الاختيار السلبي مقابل المخاطر الأخلاقية: الفرق والمقارنة

الوجبات السريعة الرئيسية

1. الاختيار العكسي: ميزة المعلومات المستخدمة لتحديد المخاطر غير المرغوب فيها قبل المعاملة.
2. الخطر الأخلاقي: تغيير السلوك بعد المعاملة بسبب العواقب المحمية.
3. كلاهما يسلط الضوء على تحديات عدم تناسق المعلومات في التفاعلات الاقتصادية.

ما هو الاختيار العكسي؟

الاختيار العكسي هو مصطلح اقتصادي يصف حالة يكون فيها أحد الأطراف في المعاملة لديه معلومات أكثر أو فهم أفضل للمخاطر التي تنطوي عليها من الطرف الآخر. يمكن أن يؤدي عدم التناسق المعرفي هذا إلى نتائج غير مرغوب فيها أو "اختيار عكسي" في السوق.

في التأمين أو الأسواق المالية ، يحدث الاختيار العكسي عندما يكون الأفراد أو الشركات ذات المخاطر العالية أكثر عرضة للبحث عن التأمين أو المنتجات المالية وشرائها. يحدث هذا لأن لديهم معلومات خاصة حول مستوى المخاطر التي لا يمكن لمزود التأمين أو المؤسسة المالية الوصول إليها.

ما هو الخطر الأخلاقي؟

يشير الخطر الأخلاقي إلى مفهوم في الاقتصاد والتأمين حيث قد يتصرف طرف واحد، محمي من عواقب أفعاله، بشكل مختلف أو يتحمل مخاطر أعلى مما لو كان معرضًا بالكامل للنتائج السلبية المحتملة.

ينشأ بسبب التأمين أو الضمانات أو عمليات الإنقاذ أو غيرها من أشكال الحماية التي تقلل من مسؤولية الفرد عن أفعاله.

في التأمين ، تحدث المخاطر الأخلاقية عندما يغير الأفراد أو المنظمات سلوكهم أو يزيدون من المخاطرة بمجرد أن يكون لديهم تغطية تأمينية. مع العلم أنه سيتم تعويضهم أو حمايتهم من العواقب المالية لأفعالهم ، فقد ينخرطون في سلوك أكثر خطورة كان سيتجنبونه لولا ذلك.

الفرق بين الاختيار السلبي والمخاطر الأخلاقية

1. ينشأ الاختيار العكسي بسبب المعلومات غير المتماثلة قبل حدوث المعاملة. يمتلك أحد الأطراف معلومات متفوقة حول مستوى أو جودته مقارنة بالطرف الآخر. في المقابل ، ينطوي الخطر الأخلاقي على معلومات غير متماثلة تنشأ بعد المعاملة. يغير أحد الأطراف سلوكه أو يتحمل مخاطر أكبر لأنه محمي من العواقب.
2. يحدث الاختيار العكسي قبل المعاملة ويؤثر على قرار الانخراط. يؤثر على تكوين الأطراف المعنية. من ناحية أخرى ، تحدث المخاطر الأخلاقية بعد الصفقة ، مما يؤثر على سلوك الطرف المحمي من العواقب.
3. يتعلق الاختيار العكسي بالأفراد أو الكيانات ذات المخاطر العالية التي من المرجح أن تشارك في معاملة أو سوق. يؤدي إلى انحراف في تكوين المخاطر. في المقابل ، يركز الخطر الأخلاقي على التغييرات في السلوك أو زيادة المخاطرة من قبل الأفراد أو الكيانات المحمية من العواقب ، بغض النظر عن ملف المخاطر الأولي.
4. يمكن التخفيف من الاختيار السلبي من خلال استخدام آليات تقييم المخاطر والاكتتاب والتسعير للتمييز بين مستويات المخاطر المختلفة وحسابها. تتم معالجة المخاطر الأخلاقية من خلال استراتيجيات إدارة المخاطر والمراقبة وتقديم الحوافز أو العقوبات لتثبيط الإفراط في المخاطرة أو السلوك غير المسؤول.
5. تتم معالجة الاختيار السلبي من خلال جمع المعلومات وتقييم المخاطر قبل المعاملة. يتم تنفيذ تدابير التخفيف من المخاطر الأخلاقية بعد إجراء المعاملة لإدارة سلوك الطرف للحماية من العواقب.

مقارنة بين الاختيار السلبي والمخاطر الأخلاقية

معلمات المقارنة	اختيار سلبي	الخطر الأخلاقي
توقيت المعلومات	يحدث قبل إجراء المعاملة.	ينشأ بعد حدوث الصفقة.
التأثير على الصفقة	يؤثر على تكوين الأطراف المشاركة في الصفقة.	يغير سلوك وتصرفات الطرف المحمي من العواقب.
ملف خطر	يركز على وجود أفراد أو كيانات عالية الخطورة في معاملة أو سوق.	ينطوي على تغييرات في السلوك أو زيادة المخاطرة من قبل الأفراد أو الكيانات ، بغض النظر عن ملف المخاطر الأولي.
نهج التخفيف	استخدام آليات تقييم المخاطر والاكتتاب والتسعير لحساب مستويات المخاطر المختلفة.	تنفيذ استراتيجيات إدارة المخاطر والمراقبة والحوافز أو العقوبات لتثبيط المجازفة المفرطة أو السلوك غير المسؤول.
توقيت التدخل	يتم تطبيق تدابير التخفيف قبل إجراء المعاملة لمعالجة عدم تناسق المعلومات.	يتم تنفيذ التدابير بعد المعاملة لإدارة السلوك وتخفيف المخاطر.

مراجع حسابات

1. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1540-6261.1986.tb05051.x
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=515903

آخر تحديث: 13 يوليو 2023