ACH مقابل RTGS: الفرق والمقارنة

ACH (غرفة المقاصة الآلية) هو نظام معالجة مجمعة لتحويلات الأموال الإلكترونية، يستخدم عادةً للمعاملات ذات القيمة المنخفضة والكبيرة الحجم، مما يوفر أوقات تسوية أبطأ ولكن رسوم أقل. من ناحية أخرى، تقوم RTGS (التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي) بمعالجة المعاملات عالية القيمة بشكل فردي وفي الوقت الفعلي، مما يضمن تحويل الأموال بشكل فوري وغير قابل للإلغاء مع رسوم أعلى ولكن تسوية أسرع، مما يجعلها مثالية للمعاملات العاجلة والكبيرة.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. ACH (Automated Clearing House) هو نظام معالجة دُفعات للمعاملات المالية الإلكترونية ، مع تجميع المعاملات ومعالجتها على فترات زمنية محددة ؛ تقوم RTGS (التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي) بمعالجة المعاملات عالية القيمة بشكل فردي وفي الوقت الفعلي.
2. تعتبر معاملات ACH أقل قيمة، بينما تتطلب معاملات RTGS حدًا أدنى وتستخدم للتحويلات العاجلة ذات القيمة العالية.
3. تعد معاملات ACH أكثر ملاءمة للمدفوعات اليومية والمتكررة ، في حين تم تصميم RTGS للتحويلات ذات المبالغ الكبيرة الحساسة للوقت والتي تحتاج إلى تسوية فورية.

ACH مقابل RTGS

يتم تجميع عمليات نقل ACH (غرفة المقاصة الآلية) وتسويتها على دفعات ، حيث يتم تجميع المعاملات معًا ومعالجتها. تتم تسوية تحويلات RTGS (التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي) في الوقت الفعلي ، مما يعني أنها تتم معالجتها على الفور وتحويل الأموال بين البنوك على الفور.

ACH تعني دار المقاصة الأوتوماتيكية. إنه نظام دفع تم تقديمه في الولايات المتحدة الأمريكية خلال السبعينيات.

RTGS تعني التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي وهي أسرع طريقة لتحويل الأموال. في هذه العملية ، يتم تحويل الأموال من أحد البنوك في الوقت الفعلي وعلى أساس إجمالي.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	ACH (غرفة المقاصة الآلية)	RTGS (التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي)
وقت التسوية	دفعة: تتم معالجة المعاملات وتسويتها دفعات في أوقات محددة طوال اليوم، وعادةً ما يتم تناوله ايام عمل 1 -3 لإكمال.	في الوقت الحالى: تتم تسوية المعاملات فورا، معاملة واحدة في كل مرة.
سرعة	أبطأ: ليست مثالية للمدفوعات العاجلة.	أسرع: الأفضل للمعاملات الحساسة للوقت.
حجم الصفقة	لا يوجد حد أدنى أو أقصى لمعظم المعاملات.	قد يملك الحد الأدنى لحدود حجم المعاملة اعتمادا على النظام.
التكلفة	عادة رسوم أقل بالمقارنة مع RTGS.	قد يملك رسوم أعلى نظرًا للمعالجة في الوقت الفعلي والحد الأدنى المحتمل لحجم المعاملة.
التوفر	على نطاق واسع في الولايات المتحدة ودول أخرى لديها أنظمة مماثلة.	أقل انتشارا مقارنةً بـ ACH، التي تقدمها عادةً البنوك المركزية أو مؤسسات محددة.
استخدم حالات	دفعات متكررة: الرواتب، الإيداع المباشر، دفع الفواتير، التحويلات من شخص لآخر.	دفعات كبيرة وعاجلة: التحويلات بين البنوك، والمعاملات ذات القيمة العالية، والتسويات الحرجة للوقت.

---

 

ما هو ACH؟

الأصل والوظيفة:

تم إنشاء ACH في الولايات المتحدة في السبعينيات كبديل أكثر كفاءة للشيكات الورقية لمعالجة المدفوعات إلكترونيًا. وهو يعمل كنظام معالجة مجمع، حيث يتم تجميع المعاملات معًا ومعالجتها على دفعات على فترات زمنية محددة على مدار اليوم.

العملية والتسوية:

1. استهلال: يمكن بدء معاملات ACH من قبل الأفراد أو الشركات أو المؤسسات المالية. يقدم البادئ التفويض وتفاصيل المعاملة ذات الصلة، مثل معلومات الحساب البنكي للمستلم والمبلغ المطلوب تحويله.
2. انتقال: يتم إرسال تفاصيل المعاملة إلى شبكة ACH، عادةً من خلال بنك أو مزود خدمة خارجي. تقوم الشبكة بعد ذلك بتوجيه المعاملات إلى البنوك المتلقية المناسبة.
3. المقاصة والتسوية: عند استلام المعاملات، تقوم شبكة ACH بفرزها ومعالجتها، وخصم الأموال من حساب المرسل وإضافتها إلى حساب المستلم. تتراوح أوقات التسوية لمعاملات ACH عادة من يوم إلى ثلاثة أيام عمل، اعتمادًا على القواعد واللوائح المحددة التي تحكم شبكة ACH.

أنواع المعاملات:

تدعم ACH أنواعًا مختلفة من المدفوعات الإلكترونية، بما في ذلك:

• الودائع المباشرة: يستخدم أصحاب العمل ACH لإيداع الرواتب والأجور مباشرة في الحسابات المصرفية للموظفين.
• المدفوعات المصرح بها مسبقًا: يسمح المستهلكون بخصم الدفعات المتكررة، مثل فواتير الخدمات أو أقساط الرهن العقاري، تلقائيًا من حساباتهم المصرفية.
• المدفوعات بين الشركات: تسهل ACH المعاملات بين الشركات، مثل مدفوعات البائعين ومعاملات سلسلة التوريد، مما يوفر بديلاً فعالاً من حيث التكلفة وفعالاً للشيكات الورقية.

مزايا وعيوب:

• فعاله من حيث التكلفه: تتطلب معاملات ACH عادةً رسومًا أقل مقارنةً بأشكال الدفع الإلكتروني الأخرى، مما يجعلها حلاً فعالاً من حيث التكلفة للشركات والأفراد.
• الكفاءة: تعمل ACH على تبسيط عمليات الدفع، مما يقلل الاعتماد على الشيكات الورقية ومعالجة الدفع اليدوي.
• أوقات التسوية: على الرغم من أن ACH توفر التوفير في التكاليف والراحة، إلا أن طبيعة معالجة الدُفعات الخاصة بها تؤدي إلى أوقات تسوية أطول مقارنة بأنظمة الدفع في الوقت الفعلي مثل RTGS (التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي).

 

ما هو RTGS؟

نظرة عامة والوظيفة:

تتيح أنظمة RTGS معالجة وتسوية المعاملات عالية القيمة في الوقت الفعلي، والتي تكون عادةً أعلى من حد معين، مثل التحويلات بين البنوك، والمعاملات التجارية الكبيرة، ومعاملات الأسواق المالية. على عكس أنظمة المعالجة المجمعة مثل ACH، تقوم RTGS بتسوية المعاملات بشكل فردي وفوري، مما يوفر التوفر الفوري للأموال عند الانتهاء من المعاملة.

العملية والتسوية:

1. استهلال: يبدأ الطرف المرسل معاملات RTGS، مع توفير التفويض وتفاصيل المعاملة ذات الصلة، بما في ذلك معلومات الحساب المصرفي للمستلم والمبلغ وأي تعليمات مصاحبة.
2. انتقال: يتم إرسال تفاصيل المعاملة إلكترونيًا إلى نظام RTGS، إما مباشرة عن طريق البنك المرسل أو من خلال مزود خدمة وسيط. يتحقق نظام RTGS من رصيد حساب المرسل ويضمن توفر الأموال للمعاملة.
3. التسوية في الوقت الحقيقي: بعد التحقق، يقوم نظام RTGS بمعالجة المعاملة في الوقت الفعلي، وخصم الأموال من حساب المرسل وإضافتها إلى حساب المستلم على الفور وبشكل لا رجعة فيه. تعمل هذه التسوية الفورية على التخلص من مخاطر الطرف المقابل وتضمن توفر الأموال على الفور لاستخدامها من قبل المتلقي.

الميزات والفوائد:

• تسوية فورية: توفر RTGS تسوية فورية ونهائية للمعاملات، مما يقلل من مخاطر الطرف المقابل ويوفر اليقين بتوافر الأموال.
• المعاملات عالية القيمة: تم تصميم أنظمة RTGS للتعامل مع المعاملات ذات القيمة الكبيرة بكفاءة، مما يجعلها مناسبة للتحويلات بين البنوك، ومدفوعات الشركات، ومعاملات الأسواق المالية.
• رصد في الوقت الحقيقي: يتمتع المشاركون في نظام RTGS بإمكانية الوصول إلى مراقبة المعاملات وتتبعها في الوقت الفعلي، مما يتيح إدارة أفضل للسيولة وتخفيف المخاطر.
• حماية عالية: تستخدم أنظمة RTGS تدابير أمنية قوية لحماية المعاملات والحماية من الاحتيال والوصول غير المصرح به.

القيود والاعتبارات:

• التكلفة: غالبًا ما تتحمل معاملات RTGS رسومًا أعلى مقارنة بأنظمة المعالجة المجمعة مثل ACH، مما يعكس العلاوة المفروضة على التسوية في الوقت الفعلي وإدارة السيولة.
• الحدود القصوى: قد تفرض أنظمة RTGS حدًا أدنى للمعاملات، مما يحد من فائدتها للمعاملات ذات القيمة الأصغر.
• ساعات العمل: تعمل أنظمة RTGS عادةً خلال ساعات عمل محددة، مما قد يحد من توفرها لمعالجة المعاملات خارج ساعات العمل المصرفية العادية.

---

الاختلافات الرئيسية بين ACH و RTGS

1. سرعة التسوية:
   • ACH: تتم التسوية على دفعات وتستغرق عادةً من يوم إلى ثلاثة أيام عمل.
   • RTGS: تتم التسوية في الوقت الفعلي، مع توفر الأموال بشكل فوري عند إتمام المعاملة.
2. قيمة الصفقة:
   • ACH: يستخدم بشكل أساسي للمعاملات ذات القيمة المنخفضة، مثل ودائع الرواتب ودفع الفواتير ومدفوعات البائعين.
   • RTGS: مصمم للمعاملات ذات القيمة العالية، بما في ذلك التحويلات بين البنوك، والمعاملات التجارية الكبيرة، ومعاملات الأسواق المالية.
3. أسلوب المعالجة:
   • ACH: يعمل كنظام معالجة مجمع، حيث يتم تجميع المعاملات معًا ومعالجتها على فترات زمنية محددة على مدار اليوم.
   • RTGS: يعالج المعاملات بشكل فردي وفوري، مما يضمن تحويل الأموال بشكل فوري وغير قابل للإلغاء.
4. الرسوم والتكاليف:
   • ACH: عادةً ما تتحمل رسومًا أقل مقارنةً بـ RTGS، مما يجعلها حلاً فعالاً من حيث التكلفة للمدفوعات الروتينية.
   • RTGS: تتضمن رسومًا أعلى بسبب العلاوة المفروضة على التسوية في الوقت الفعلي وإدارة السيولة.
5. المخاطر والأمن:
   • ACH: توفر مخاطر تسوية فورية أقل مقارنة بـ RTGS، حيث تتم معالجة المعاملات على دفعات وقد تخضع للانعكاس أو التعديل.
   • RTGS: يوفر تسوية فورية ونهائية، مما يقلل من مخاطر الطرف المقابل ويوفر أمانًا معززًا ضد الاحتيال والوصول غير المصرح به.

مراجع حسابات

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

آخر تحديث: 07 مارس 2024