نظام ACH (غرفة المقاصة الآلية) هو نظام يُسهّل تحويل الأموال إلكترونيًا داخل الولايات المتحدة، مما يُمكّن الأفراد والشركات من إرسال واستقبال المدفوعات إلكترونيًا، ويُستخدم في المدفوعات المتكررة مثل فواتير الخدمات. أما نظام الخصم المباشر، الشائع في أوروبا، فهو نظام مماثل يسمح للأطراف المُصرّح لها بسحب الأموال مباشرةً من الحساب المصرفي للعميل، ويُستخدم عادةً لخدمات الاشتراك أو سداد القروض.
الوجبات السريعة الرئيسية
- غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي شبكة لمعالجة المعاملات المالية الإلكترونية ، بما في ذلك الإيداعات المباشرة ودفع الفواتير ؛ الخصم المباشر هو نوع محدد من المعاملات يسمح لشركة أو مؤسسة بجمع الأموال من الحساب المصرفي للعميل.
- ACH هو نظام أوسع يشمل المعاملات الإلكترونية المختلفة ، في حين أن الخصم المباشر هو طريقة دفع واحدة داخل نظام ACH.
- تعمل المقاصة الآلية (ACH) والخصم المباشر على تسهيل عمليات تحويل الأموال الإلكترونية ، لكن المقاصة الآلية للمقاصة (ACH) تتضمن مجموعة واسعة من أنواع المعاملات ، بينما يركز الخصم المباشر بشكل خاص على تحصيل المدفوعات.
ACH مقابل الخصم المباشر
تُستخدم مدفوعات ACH (Automated Clearing House) للمعاملات لمرة واحدة أو للمعاملات المتكررة بين الأفراد أو المنظمات. يستخدم الخصم المباشر للمعاملات المتكررة حيث يصرح الدافع للمدفوع لأمره بسحب الأموال من حسابه المصرفي على فترات منتظمة ، مثل الفواتير الشهرية.
يتم تحويل الأموال من بنك إلى بنك إلكترونيًا بمساعدة دفع ACH. يتم التحويل عبر شبكة ACH بدلاً من شبكات الدفع الأخرى.
مزود خدمات تحويل الأموال الإلكتروني في الولايات المتحدة ، ويتعامل مع المدفوعات الآلية مثل الخصم المباشر والائتمان المباشر. الخصم المباشر هو أحد الفئات الرئيسية في مدفوعات ACH.
الخصم المباشر هو طريقة دفع يُمنح فيها صاحب الحساب إذنًا لتلقي مدفوعات من حساب مصرفي لدفع مبلغ ثابت (رهن قروض أو إيجار) أو مبلغ متغير (فواتير خدمات وأخرى) مباشرة للبنك أو المورد.
جدول المقارنة
| الميزات | منظمة العمل ضد الجوع | الخصم المباشر |
|---|---|---|
| تعريف | شبكة تعمل على تسهيل تحويل الأموال إلكترونيًا بين البنوك في الولايات المتحدة | نوع من معاملات ACH حيث المتلقي يبدأ التحويل، ويسحب الأموال من الدافع حساب |
| استهلال | يمكن أن تبدأ إما عن طريق دفع (ائتمان ACH) أو المتلقي (خصم ACH، بما في ذلك الخصم المباشر) | دائما بدأها المتلقي |
| ترخيص | يتطلب مره واحده إذن من دفع لكل معاملة (باستثناء الدفعات المتكررة) | الازعر اتفاق دائم من دفع، تفويض المتلقي لسحب الأموال على أساس متكرر |
| أمثلة | الإيداع المباشر، وكشوف المرتبات، والتحويلات من شخص لآخر، ودفع الفواتير التي يبدأها الدافع | فواتير الخدمات، وعضوية الصالة الرياضية، وخدمات الاشتراك، والتبرعات المتكررة |
| مراقبة | دفع لديه المزيد من السيطرة على المعاملات الفردية | المتلقي لديه السيطرة على توقيت وكمية عمليات السحب، ولكن دفع يمكن إلغاء الترخيص في أي وقت |
| تسوية المنازعات | يتطلب دفع لبدء نزاع مع البنك الخاص بهم | قد تنطوي على كل من دفع و المتلقي اعتمادا على الظروف المحددة |
| التكلفة | عادة مجاني بالنسبة للتحويلات القياسية، ولكن قد يتم فرض رسوم على المعاملات المعجلة أو الدولية | قد يملك الرسوم المرتبطة بالخدمة، والتي يتقاضاها إما المتلقي أو ال الدافع مصرف |
ما هي غرفة المقاصة الآلية؟
1. آلية التشغيل:
يعمل نظام المقاصة الآلية (ACH) من خلال المعالجة الدفعية، حيث تُجمع المعاملات وتُعالج على دفعات يوميًا على فترات زمنية محددة مسبقًا. تشمل هذه المعاملات كلاً من الإيداعات (الأموال المرسلة) والخصم (الأموال المستلمة). تمر كل دفعة بسلسلة من الخطوات، تشمل البدء، والتفويض، والمقاصة، والتسوية، مما يضمن نقلًا آمنًا وفعالًا للأموال بين الحسابات.
2. المشاركون والأدوار:
يشمل المشاركون في شبكة ACH المؤسسات المالية والشركات والأفراد. تعمل المؤسسات المالية، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، كمؤسسات مالية للإيداع الأصلي (ODFIs) أو مؤسسات مالية للإيداع المتلقي (RDFIs)، اعتمادًا على ما إذا كانت تبدأ أو تتلقى معاملات ACH. يمكن للشركات والأفراد الاستفادة من شبكة ACH من خلال مؤسساتهم المالية لبدء المعاملات، إما كمنشئ للأموال أو كمتلقي لها.
3. أنواع المعاملات:
تدعم شبكة ACH أنواعًا مختلفة من المعاملات، بما في ذلك:
- الإيداع المباشر: يستخدم أصحاب العمل نظام ACH لإيداع رواتب الموظفين مباشرة في حساباتهم المصرفية، مما يوفر الراحة والكفاءة في معالجة كشوف المرتبات.
- المدفوعات المصرح بها مسبقًا: يمكن للشركات والمستهلكين السماح بخصم المدفوعات المتكررة، مثل فواتير الخدمات وأقساط الرهن العقاري وأقساط التأمين، تلقائيًا من حساباتهم المصرفية في تواريخ محددة.
- المدفوعات من شخص إلى شخص: يمكن للأفراد تحويل الأموال إلى الأصدقاء أو العائلة أو المعارف إلكترونيًا، من خلال منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو تطبيقات الهاتف المحمول، والاستفادة من شبكة ACH لإجراء معاملات آمنة ومريحة من نظير إلى نظير.
4. الإطار التنظيمي:
يخضع نظام ACH للوائح التي وضعتها الجمعية الوطنية لغرفة المقاصة الآلية (NACHA) ويشرف عليها الاحتياطي الفيدرالي وشبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN). تضع هذه اللوائح قواعد ومعايير للمشاركين في شبكة ACH، مما يضمن سلامة وأمن وكفاءة المدفوعات الإلكترونية. يعد الامتثال للمتطلبات التنظيمية أمرًا ضروريًا للمؤسسات المالية والشركات المشاركة في معاملات ACH للحفاظ على الثقة والنزاهة داخل النظام.
ما هو الخصم المباشر؟
1. آلية التشغيل:
يعمل الخصم المباشر من خلال اتفاقية بين العميل (المعروف باسم الدافع) والمؤسسة (المعروفة باسم المستفيد). يأذن الدافع للمدفوع له بتحصيل المدفوعات مباشرة من حسابه المصرفي في التواريخ المتفق عليها. يمكن أن تكون هذه الدفعات لمرة واحدة أو متكررة، مثل الاشتراكات الشهرية أو فواتير الخدمات أو سداد القروض أو رسوم العضوية. يبدأ المستفيد المعاملة، ويقوم بنك الدافع، والمعروف باسم المؤسسة المالية للدافع، بتسهيل تحويل الأموال إلى الحساب البنكي للمدفوع له.
2. الفوائد والمزايا:
- وسائل الراحة: يوفر الخصم المباشر الراحة لكل من الدافعين والمدفوع لهم. يمكن للدافعين أتمتة دفع الفواتير، مما يلغي الحاجة إلى بدء الدفعات يدويًا كل شهر. يستفيد المستفيدون من التدفقات النقدية المتوقعة وانخفاض التكاليف الإدارية المرتبطة بمعالجة المدفوعات.
- انخفاض المدفوعات المتأخرة: يساعد الخصم المباشر على تقليل حدوث الدفعات المتأخرة حيث يتم سحب الدفعات تلقائيًا من حساب الدافع في تواريخ محددة، مما يضمن دفع الفواتير في الوقت المحدد.
- فعاله من حيث التكلفه:يعتبر الخصم المباشر أكثر فعالية من حيث التكلفة من طرق الدفع التقليدية، مثل الشيكات أو التحويلات المصرفية اليدوية، لأنه يقلل من النفقات الإدارية ومخاطر أخطاء الدفع.
3. الإطار التنظيمي:
يتم تنظيم أنظمة الخصم المباشر لضمان أمان وموثوقية المعاملات. تضع الهيئات التنظيمية، مثل مجلس المدفوعات الأوروبي (EPC) في أوروبا، القواعد والمعايير التي تحكم معاملات الخصم المباشر. تحدد هذه اللوائح حقوق ومسؤوليات كل من الدافعين والمستفيدين، مما يضمن الشفافية والأمن وآليات حل النزاعات. يعد الامتثال للمتطلبات التنظيمية أمرًا ضروريًا للمؤسسات التي تقدم خدمات الخصم المباشر للحفاظ على الثقة والنزاهة داخل نظام الدفع البيئي.
4. حماية المستهلك:
تتضمن أنظمة الخصم المباشر حمايةً للمستهلكين لحماية مصالح الدافعين. قد تشمل هذه الحماية قدرة الدافعين على إلغاء المعاملات غير المصرح بها أو الاعتراض عليها، ووضع حدود للمبالغ التي يمكن سحبها، وتلقي إشعار مسبق بالمدفوعات القادمة. تُطبّق الجهات التنظيمية هذه الحماية لضمان المعاملة العادلة والشفافية في معاملات الخصم المباشر، مما يعزز الثقة بين المستهلكين والشركات على حد سواء.
الاختلافات الرئيسية بين ACH والخصم المباشر
- الاستخدام الجغرافي:
- يتم استخدام ACH في الغالب في الولايات المتحدة، مما يسهل تحويلات الأموال الإلكترونية داخل النظام المصرفي في البلاد.
- يعد الخصم المباشر أكثر انتشارًا في أوروبا ومناطق أخرى خارج الولايات المتحدة، وهو بمثابة طريقة شائعة للمدفوعات والاشتراكات المتكررة.
- الإطار التنظيمي:
- تخضع معاملات ACH في الولايات المتحدة للوائح التي وضعتها منظمات مثل NACHA، والاحتياطي الفيدرالي، وEPN.
- يتم تنظيم معاملات الخصم المباشر من قبل سلطات مختلفة اعتمادًا على البلد أو المنطقة، مثل مجلس المدفوعات الأوروبي (EPC) في أوروبا، مما يضمن الامتثال للقوانين والمعايير المحلية.
- عملية التفويض:
- تتطلب معاملات ACH الحصول على ترخيص من كل من المرسل والمستقبل، مع وجود تدابير أمنية مختلفة لضمان شرعية المعاملات.
- يتضمن الخصم المباشر تفويضًا لمرة واحدة من الدافع (صاحب الحساب) إلى المستفيد (التاجر أو مزود الخدمة)، مما يسمح للمستفيد ببدء معاملات مستقبلية دون الحاجة إلى موافقة أخرى على المدفوعات المتكررة.
- توقيت الصفقة:
- تستغرق معاملات ACH في الولايات المتحدة من 1 إلى 2 يوم عمل للمعالجة، وتصبح الأموال متاحة في حساب المستلم خلال هذا الإطار الزمني.
- قد تختلف معاملات الخصم المباشر في وقت المعالجة حسب البلد والنظام المصرفي، ولكنها توفر تسوية أسرع مقارنة بالطرق التقليدية القائمة على الورق، مما يتيح إجراء الدفعات والتحصيلات في الوقت المناسب.
- استخدم حالات:
- تُستخدم معاملات ACH بشكل شائع لأغراض مختلفة، بما في ذلك الودائع المباشرة لكشوف المرتبات، ودفع الفواتير، والتحويلات من شركة إلى شركة، والمدفوعات من شخص إلى شخص.
- يتم استخدام الخصم المباشر في المقام الأول للمدفوعات المتكررة، مثل خدمات الاشتراك ورسوم العضوية وسداد القروض وفواتير الخدمات، مما يوفر طريقة مريحة وآلية للشركات لتحصيل المدفوعات من العملاء على أساس منتظم.
- http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
- https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
- https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
لقد بذلت الكثير من الجهد في كتابة منشور المدونة هذا لتقديم قيمة لك. سيكون مفيدًا جدًا بالنسبة لي ، إذا كنت تفكر في مشاركته على وسائل التواصل الاجتماعي أو مع أصدقائك / عائلتك. المشاركة هي ♥ ️
