الرهن العقاري مقابل بنك التاجر: الفرق والمقارنة

الرهن العقاري هو قرض مخصص لشراء العقارات، حيث يكون العقار بمثابة ضمان. وعادة ما يتم توفيره من قبل مؤسسة مالية، مثل البنك. من ناحية أخرى، البنك التجاري هو مؤسسة مالية تقدم مجموعة من الخدمات، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية، والاستشارات، وجمع رأس المال، وتلبية احتياجات الشركات وليس المستهلكين الأفراد.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. الرهن العقاري هو قرض مضمون بممتلكات عقارية ، حيث يوافق المقترض على سداد القرض بفائدة على مدى فترة محددة.
2. تقدم البنوك التجارية خدمات مالية متخصصة للشركات ، بما في ذلك استشارات الشركات والاكتتاب وزيادة رأس المال من خلال عروض الديون أو الأسهم.
3. الرهون العقارية هي نوع محدد من القروض يركز على التمويل العقاري ، بينما تقدم البنوك التجارية للشركات مجموعة من الخدمات المالية.

الرهن العقاري مقابل بنك التاجر

الفرق بين الرهن العقاري و بنك التاجر هو أن الرهن العقاري هو بنك أو شركة تقدم قرضًا بأموالهم أو من مقرضي المستودعات. أ بنك تجاري هي مؤسسة تقدم التمويل والاكتتاب والقروض التجارية والمشورة أو الاستشارات بشأن التمويل.

الرهن العقاري هو بنك أو شركة أو فرد أو مؤسسة متخصصة في قروض الرهن العقاري. لا يحتفظ بنك الرهن العقاري بأي وديعة أبدًا ؛ أنه ينشئ القرض ويخدمه.

A بنك تجاري هي مؤسسة مالية تقدم خدمات مالية أو خدمات استشارية وقروض اكتتاب وقروض تجارية.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	مقرض عقاري	بنك التاجر
الوظيفة الأساسية	- تقديم القروض لشراء العقارات	يقدم خدمات مالية للشركات والأفراد ذوي الثروات العالية
نوع القرض	قرض مضمون (بدعم من العقار)	تمويل الديون أو الأسهم، في كثير من الأحيان للمعاملات الكبيرة
الزبائن	الأفراد يشترون المنازل	الشركات والحكومات والأفراد الأثرياء
الخدمات المقدمة	إنشاء وأموال وخدمات الرهون العقارية	استشارات الاكتتاب وعمليات الدمج والاستحواذ وجمع رأس المال وإدارة الثروات
حجم القرض	أصغر عادةً (اعتمادًا على قيمة العقار)	معاملات أكبر وأكثر تعقيدًا
تحمل المخاطر	انخفاض المخاطر بسبب الضمانات	ارتفاع المخاطر بسبب التمويل المعقد والاعتماد على الصحة المالية للمقترض
التوفر	متاحة على نطاق واسع من خلال البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت	التوفر المحدود، يتطلب عادةً علاقة طويلة الأمد أو أصولًا كبيرة
اللائحة	تخضع لرقابة صارمة من قبل الوكالات الحكومية	أقل تنظيمًا بشكل صارم، ولكنها لا تزال تخضع لبعض اللوائح المالية

---

 

ما هو الرهن العقاري؟

المكونات الرئيسية للرهن العقاري

1. الرئيسية:
   • المبلغ الرئيسي هو المبلغ الأولي المقترض لشراء العقار. وهو يمثل التكلفة الفعلية للمنزل أو الممتلكات.
2. فائدة:
   • الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية من أصل المبلغ. هذا هو المصدر الرئيسي للربح للمقرضين.
3. الدفعة الأولى:
   • الدفعة الأولى هي الدفعة المقدمة التي يدفعها المقترض، وعادة ما تكون نسبة مئوية من سعر شراء العقار. غالبًا ما تؤدي الدفعة الأولى المرتفعة إلى انخفاض أقساط الرهن العقاري الشهرية.
4. مصطلح:
   • مدة الرهن العقاري هي مدة القرض. تشمل المصطلحات الشائعة 15 أو 20 أو 30 عامًا. عادةً ما يكون للشروط الأقصر دفعات شهرية أعلى ولكن تكاليف الفائدة الإجمالية أقل.

أنواع الرهون العقارية

1. القروض العقارية ذات السعر الثابت

يحافظ الرهن العقاري ذو السعر الثابت على نفس سعر الفائدة طوال مدة القرض بأكملها، مما يوفر القدرة على التنبؤ للمقترضين. تظل الدفعات الشهرية ثابتة، مما يجعل إدارة الميزانية أكثر سهولة.

2. القروض العقارية ذات معدل قابل للتعديل

الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMS) لها أسعار فائدة قد تتغير بشكل دوري بناءً على ظروف السوق. عادة ما تكون المعدلات الأولية أقل من القروض العقارية ذات السعر الثابت، ولكنها يمكن أن تتقلب، مما يؤثر على الدفعات الشهرية.

3. القروض العقارية المدعومة من الحكومة

تقدم القروض العقارية المدعومة من الحكومة، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) وقروض وزارة شؤون المحاربين القدامى، مزايا محددة ويتم التأمين عليها من قبل الحكومة، مما يجعلها في متناول أفراد معينين.

عملية الرهن العقاري

1. الموافقة المسبقة

قبل البحث عن منزل، يسعى المشترون المحتملون للحصول على موافقة مسبقة من المقرضين. يتضمن ذلك إجراء تقييم مالي شامل لتحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يتأهلون له.

2. تثمين الممتلكات

يجري المُقرض تقييمًا للعقار لتقييم قيمته والتأكد من توافقه مع مبلغ القرض. تحمي هذه الخطوة كلا من المقترض والمقرض من العقارات المبالغ في قيمتها.

3. الموافقة على القرض وإغلاقه

بمجرد أن يصبح تقييم العقار مرضيًا، يوافق المُقرض على القرض. تتضمن عملية الإغلاق التوقيع على المستندات اللازمة ونقل الملكية وصرف الأموال لإتمام عملية الشراء.

السداد والمخاطر

1. خيارات السداد

يقوم المقترضون عادةً بسداد دفعات شهرية تشمل أصل القرض والفائدة. توفر بعض القروض العقارية مرونة في خيارات السداد، مما يسمح بدفعات إضافية لتقليل إجمالي الفائدة المدفوعة.

2. المخاطر والرهن

يمكن أن يؤدي الفشل في سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المناسب إلى حبس الرهن، حيث يستولي المُقرض على العقار. يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمخاطر المحتملة وأن يعملوا مع المقرضين لاستكشاف حلول بديلة في حالة ظهور صعوبات مالية.

 

ما هو Merchant Bank؟

أدوار ووظائف البنوك التجارية

تشارك البنوك التجارية في مختلف الأنشطة المالية، وتعمل كوسيط بين الأطراف المختلفة في الأسواق المالية. وتشمل أدوارهم ووظائفهم ما يلي:

1. الاستثمار المصرفي

تعتبر البنوك التجارية من اللاعبين البارزين في مجال الخدمات المصرفية الاستثمارية، حيث تسهل أنشطة جمع رأس المال للشركات. يتضمن ذلك الاكتتاب في الأوراق المالية، مثل الأسهم والسندات، والمساعدة في العروض العامة الأولية (IPOs). كما أنها توفر خدمات استشارية لعمليات الاندماج والاستحواذ (M&A)، مما يساعد العملاء على التنقل في المعاملات المعقدة.

2. تمويل المشروع

تشارك البنوك التجارية في تمويل المشاريع، حيث تقوم بتنظيم وترتيب التمويل للمشاريع واسعة النطاق. ويمكن أن يشمل ذلك تطوير البنية التحتية، والمشاريع العقارية، وغيرها من المشاريع كثيفة رأس المال. يقوم البنك بتقييم جدوى المشاريع وتأمين التمويل من مصادر مختلفة.

3. الخدمات الاستشارية

يعد تقديم المشورة المالية وظيفة أساسية للبنوك التجارية. أنها توفر المشورة الاستراتيجية للشركات بشأن مسائل مثل هيكل رأس المال، وإدارة المخاطر، وإعادة الهيكلة المالية. تمتد الخدمات الاستشارية أيضًا إلى إدارة الثروات والتخطيط العقاري للأفراد ذوي الثروات العالية.

4. خدمات صرف العملات الأجنبية

غالبًا ما تقوم البنوك التجارية بتسهيل التجارة الدولية من خلال توفير خدمات الصرف الأجنبي. أنها تساعد العملاء في إدارة مخاطر العملة المرتبطة بالمعاملات عبر الحدود. ويشمل ذلك تحوط العملة وتقديم المشورة بشأن استراتيجيات الصرف الأجنبي المثلى.

5. الأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري

يجوز للبنوك التجارية المشاركة في أنشطة الأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري. إنهم يستثمرون في الشركات الناشئة والشركات الواعدة ذات إمكانات النمو. وهذا لا يوفر رأس المال لهذه المؤسسات فحسب، بل يسمح أيضًا للبنك التجاري بالاستفادة من نجاح ونمو الشركات المستثمرة.

الخصائص الرئيسية للبنوك التجارية

1. التخصص في الخدمات المالية

تتخصص البنوك التجارية في الخدمات المالية بما يتجاوز الأنشطة المصرفية التقليدية. تكمن خبرتهم في الخدمات المصرفية الاستثمارية والخدمات الاستشارية وغيرها من المعاملات المالية المعقدة.

2. النهج الموجه نحو العلاقة

غالبًا ما تتبنى البنوك التجارية نهجًا موجهًا نحو العلاقات مع عملائها. ونظرًا لطبيعة خدماتهم، فإن بناء علاقات قوية ودائمة أمر بالغ الأهمية لتحقيق النجاح.

3. الخبرة في إدارة المخاطر

ونظرا لمشاركتها في المعاملات المالية المتنوعة، تمتلك البنوك التجارية الخبرة في إدارة المخاطر. يقومون بتقييم وإدارة أنواع مختلفة من المخاطر المرتبطة بالأسواق المالية.

4. الأنشطة المصرفية للأفراد المحدودة

على عكس البنوك التجارية، فإن البنوك التجارية لديها مشاركة محدودة أو معدومة في الخدمات المصرفية للأفراد. ينصب تركيزهم في المقام الأول على تلبية الاحتياجات المالية للشركات والعملاء ذوي الثروات العالية.

تنظيم البنوك التجارية

1. الرقابة التنظيمية

تخضع البنوك التجارية للرقابة التنظيمية من قبل السلطات المالية في الولايات القضائية التي تعمل فيها. تم وضع اللوائح لضمان استقرار وسلامة الأسواق المالية ولحماية مصالح العملاء.

2. متطلبات الامتثال

يعد الامتثال للمتطلبات التنظيمية جانبًا رئيسيًا للعمل كبنك تجاري. ويجب أن تلتزم هذه المؤسسات بالمعايير المتعلقة بكفاية رأس المال وإدارة المخاطر وإعداد التقارير.

---

الاختلافات الرئيسية بين بنوك الرهن العقاري والبنوك التجارية

• طبيعة العمليات:
  • بنوك الرهن العقاري: تعمل في المقام الأول في تقديم القروض لشراء العقارات. وهم متخصصون في الخدمات المتعلقة بالرهن العقاري، مثل إنشاء قروض الرهن العقاري وخدمتها وبيعها.
  • البنوك التجارية: تشارك في مجموعة واسعة من الخدمات المالية، بما في ذلك الاكتتاب والخدمات الاستشارية وجمع رأس المال. غالبًا ما يتعاملون مع العملاء من الشركات ويقدمون مجموعة متنوعة من الحلول المالية بما يتجاوز القروض العقارية.
• التركيز على العملاء:
  • بنوك الرهن العقاري: تخدم بشكل رئيسي مشتري المنازل الأفراد من خلال تقديم قروض الرهن العقاري للعقارات السكنية.
  • البنوك التجارية: عادة ما تلبي احتياجات العملاء من الشركات، وتقدم الخدمات المالية مثل الخدمات المصرفية الاستثمارية وعمليات الدمج والاستحواذ وأنشطة سوق رأس المال.
• التعرض للخطر:
  • بنوك الرهن العقاري: معرضون بشكل أساسي للمخاطر المتعلقة بالسوق العقاري، مثل التقلبات في قيم العقارات والتغيرات في أسعار الفائدة.
  • البنوك التجارية: مواجهة مجموعة واسعة من المخاطر، بما في ذلك مخاطر السوق، ومخاطر الائتمان، والمخاطر التشغيلية، اعتمادًا على الخدمات المالية المختلفة التي تقدمها.
• مصدر الدخل:
  • بنوك الرهن العقاري: توليد الدخل من خلال الفوائد على قروض الرهن العقاري، ورسوم إنشاء القروض، ورسوم الخدمة.
  • البنوك التجارية: احصل على دخل من مجموعة متنوعة من الأنشطة، مثل رسوم الاكتتاب والرسوم الاستشارية والمكاسب من التداول والاستثمارات.
• الرقابة التنظيمية:
  • بنوك الرهن العقاري: مع مراعاة الضوابط الخاصة بالإقراض العقاري والتمويل العقاري.
  • البنوك التجارية: تخضع لمجموعة واسعة من اللوائح المالية بسبب مشاركتها في مختلف الأنشطة المالية، بما في ذلك الخدمات المصرفية الاستثمارية وتداول الأوراق المالية.
• المعاملات النموذجية:
  • بنوك الرهن العقاري: المشاركة في المعاملات المتعلقة بالرهن العقاري، مثل إصدار الرهون العقارية، وإعادة التمويل، والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري.
  • البنوك التجارية: المشاركة في مجموعة واسعة من المعاملات المالية، بما في ذلك عمليات الاندماج والاستحواذ، والاكتتابات العامة الأولية (IPOs)، وإعادة هيكلة الشركات.
• وجودها في السوق:
  • بنوك الرهن العقاري: تميل إلى أن يكون لها حضور محلي أكثر، مع التركيز على مناطق أو أسواق محددة.
  • البنوك التجارية: العمل على نطاق أوسع، وغالبًا ما يكون ذلك بحضور وطني أو دولي، لخدمة قاعدة عملاء متنوعة.
• الضمانات المعنية:
  • بنوك الرهن العقاري: عادةً ما تكون ضمانات القروض هي الممتلكات العقارية التي يتم تمويلها.
  • البنوك التجارية: قد تختلف الضمانات بناءً على نوع المعاملات المالية، بما في ذلك أصول الشركة أو الأوراق المالية أو غيرها من أشكال الضمانات.
• الدور في الاقتصاد:
  • بنوك الرهن العقاري: المساهمة في سوق الإسكان من خلال تسهيل ملكية المنازل من خلال التمويل العقاري.
  • البنوك التجارية: لعب دور حاسم في النظام المالي الشامل، ودعم نمو الشركات، وتسهيل تدفقات رأس المال، والمساهمة في التنمية الاقتصادية.

---

مراجع حسابات

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

آخر تحديث: 08 مارس 2024