نقاط الائتمان مقابل درجة الرهن العقاري: الفرق والمقارنة

درجة الائتمان هي تمثيل رقمي للجدارة الائتمانية للمقترض بناءً على تاريخه الائتماني، في حين أن درجة الرهن العقاري هي نسخة متخصصة مصممة خصيصًا لتقييم طلبات قروض الرهن العقاري. قد تزن درجات الرهن العقاري بعض العوامل بشكل مختلف، مثل تاريخ الدفع ومستويات الديون، للتنبؤ بشكل أفضل باحتمالية سداد المقترض لقرض الرهن العقاري.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. الدرجات الائتمانية هي تصنيفات عددية للجدارة الائتمانية الإجمالية للفرد ؛ تم تصميم درجات الرهن العقاري للتنبؤ بمخاطر التخلف عن سداد الرهن العقاري.
2. يتم حساب درجات الائتمان باستخدام عوامل مثل تاريخ الدفع والديون ومزيج الائتمان ؛ درجات الرهن العقاري تأخذ في الاعتبار عوامل مماثلة ولكنها تركز بشكل أكبر على التاريخ المرتبط بالرهن العقاري.
3. يستخدم المقرضون كلاً من درجات الائتمان والرهن العقاري ، لكن درجات الرهن العقاري تلعب دورًا أكثر أهمية في الموافقات على قروض الرهن العقاري وأسعار الفائدة.

نقاط الائتمان مقابل درجة الرهن العقاري

الفرق بين درجات الائتمان والرهن العقاري هو أن الأول يأخذ في الاعتبار جميع العوامل المالية المتعلقة بالشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على أنواع متعددة من القروض. لا يمكن استخدام هذا الأخير إلا عند التقدم بطلب للحصول على قروض عقارية (مثل المنازل).

A درجة الائتمان يستند إلى التاريخ الائتماني للفرد ويقدم حسابًا للأنشطة المختلفة للمقترض. كما أنه يوفر إحساسًا بالضمان للكيان الذي يقدم قرض، ما إذا كان الشخص سوف يسدد القرض في الوقت المناسب.

يتم استخدام درجة الرهن العقاري لمنح المقرض أو الكيان نظرة على العوامل التي تساعد في تحديد الأهلية للحصول على قرض عقاري جيد أو سيئ. يمكن استخدامه عندما يحاول المرء شراء عقار أو عقار.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	مستوى الرصيد	نقاط الرهن العقاري
الهدف	تقييم الجدارة الائتمانية الشاملة لمختلف أنواع الائتمان	تقييم المخاطر على وجه التحديد لقروض الرهن العقاري
نموذج التهديف	عادة FICO أو VantageScore (إصدارات مختلفة)	في كثير من الأحيان FICO (على وجه التحديد درجات FICO المصممة للقروض العقارية)
البيانات المستخدمة	معلومات من مكاتب الائتمان الثلاثة (Equifax، Experian، TransUnion)	قد يأخذ في الاعتبار البيانات الواردة من مكتب ائتمان واحد أو اثنين فقط
ترجيح العوامل	* تاريخ الدفع (35%) * استخدام الائتمان (30%) * طول الائتمان (15%) * مزيج الائتمان (10%) * الاستفسارات الائتمانية الجديدة (10%)	* تاريخ الدفع (الوزن المماثل) * استخدام الائتمان (قد يتم ترجيحه بشكل أكبر) * نسبة الدين إلى الدخل (لا تستخدم في درجات الائتمان القياسية) * السجلات العامة (الإفلاس وحبس الرهن)
نطاق نموذجي	300-850	300-850
تأثير الاستفسارات	عموما له تأثير سلبي صغير	قد يكون لها تأثير سلبي أكبر قليلا
من يراها	أنت، المقرضون لمختلف أنواع الائتمان (بطاقات الائتمان، قروض السيارات، وما إلى ذلك)	مقرضو الرهن العقاري فقط
التوفر	يمكنك بسهولة التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا من مصادر مختلفة	ليست متاحة بسهولة للمستهلكين؛ التي حصل عليها مقرضي الرهن العقاري أثناء عملية تقديم الطلب

---

 

ما هي درجة الائتمان؟

العوامل المؤثرة على درجات الائتمان:

1. تاريخ الدفع: هذا هو العامل الأكثر أهمية الذي يؤثر على درجة الائتمان، وهو ما يمثل حوالي 35% من إجمالي الدرجة. يقوم بتقييم ما إذا كانت المدفوعات على حسابات الائتمان مثل القروض وبطاقات الائتمان والرهون العقارية قد تم سدادها في الوقت المحدد.
2. استخدام الائتمان: يقيس هذا العامل نسبة الائتمان المستخدم إلى إجمالي الائتمان المتاح. إن الاستخدام العالي للائتمان، أي استخدام جزء كبير من الائتمان المتاح، يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان لأنه يشير إلى ارتفاع خطر التخلف عن السداد.
3. طول التاريخ الائتماني: طول الفترة التي يستخدم فيها الفرد الائتمان يلعب دورًا في تحديد درجة الائتمان الخاصة به. يوفر التاريخ الائتماني الأطول المزيد من البيانات للمقرضين لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض.
4. مزيج الائتمان: يفضل المقرضون رؤية مزيج متنوع من أنواع الائتمان، مثل بطاقات الائتمان والقروض المقسطة والرهون العقارية. إن وجود مجموعة متنوعة من الحسابات الائتمانية يوضح القدرة على إدارة أنواع مختلفة من الائتمان بطريقة مسؤولة.
5. استفسارات الائتمان الجديدة: في كل مرة يطلب المُقرض نسخة من تقرير الائتمان الخاص بفرد ما، يؤدي ذلك إلى تحقيق صعب، مما قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان مؤقتًا. قد تشير الاستفسارات المتعددة خلال فترة قصيرة إلى ضائقة مالية أو إرهاق مالي، مما يؤثر سلبًا على النتيجة.

أهمية درجات الائتمان:

• الوصول إلى الائتمان: تفتح الدرجة الائتمانية الجيدة الأبواب أمام فرص مالية متنوعة، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية، بشروط مواتية وأسعار فائدة منخفضة.
• أسعار الفائدة: يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتحديد أسعار الفائدة المقدمة للمقترضين. عادةً ما تكون درجات الائتمان الأعلى مؤهلة للحصول على أسعار فائدة أقل، مما يؤدي إلى انخفاض تكاليف الاقتراض بمرور الوقت.
• التوظيف والإسكان: قد يأخذ بعض أصحاب العمل وأصحاب العقارات أيضًا في الاعتبار درجات الائتمان عند اتخاذ قرارات التوظيف أو الإيجار، حيث ينظرون إليها كمؤشر على المسؤولية المالية والاستقرار.

 

ما هي درجة الرهن العقاري؟

تطوير درجات الرهن العقاري:

1. خوارزمية مخصصة: يتم تطوير نتائج الرهن العقاري باستخدام خوارزميات تعطي الأولوية للعوامل التي تعتبر الأكثر تنبؤًا بقدرة المقترض على سداد قرض الرهن العقاري. قد تكون هذه الخوارزميات مملوكة لشركات محددة لتسجيل الائتمان أو تم تطويرها بالتعاون مع مقرضي الرهن العقاري.
2. تحليل البيانات الخاصة بالصناعة: يتم تحديد درجات الرهن العقاري باستخدام تحليل البيانات الخاصة بالصناعة، مع التركيز على عوامل مثل تاريخ دفع الرهن العقاري السابق، والديون المتعلقة بالعقارات، وقدرة المقترض على التعامل مع التزامات الرهن العقاري طويلة الأجل.
3. تقييم المخاطر لمقرضي الرهن العقاري: الهدف الأساسي من درجات الرهن العقاري هو تزويد مقرضي الرهن العقاري بتقييم أكثر دقة للمخاطر المرتبطة بتمديد قرض الرهن العقاري لمقترض معين. ومن خلال دمج العوامل الخاصة بالرهن العقاري، يمكن للمقرضين تقييم احتمالية سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المناسب والأداء العام للقرض بشكل أفضل.

العوامل التي تؤخذ في الاعتبار في درجات الرهن العقاري:

1. تاريخ الدفع: على غرار درجات الائتمان العامة، يظل سجل الدفع عاملاً حاسماً في درجات الرهن العقاري. ومع ذلك، فإن نتائج الرهن العقاري قد تركز بشكل أكبر على سلوك سداد الرهن العقاري السابق، بما في ذلك أي تاريخ للدفعات المتأخرة أو التخلف عن سداد قروض الرهن العقاري.
2. نسبة الدين إلى الدخل (DTI): تراعي درجات الرهن العقاري عادة نسبة الدين إلى الدخل للمقترض، والتي تقارن إجمالي دفعات الدين الشهرية للمقترض بإجمالي دخله الشهري. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى انخفاض مستوى المخاطر المالية بالنسبة للمقرض.
3. نسبة القرض إلى القيمة (LTV): تعتبر نسبة القرض إلى القيمة، والتي تقارن مبلغ قرض الرهن العقاري بالقيمة المقدرة للعقار، عاملاً مهمًا آخر في تسجيل الرهن العقاري. تشير نسبة القرض إلى القيمة المنخفضة إلى مخاطر أقل بالنسبة للمقرض، حيث أن المقترض لديه المزيد من حقوق الملكية في العقار.
4. نوع العقار والموقع: قد تأخذ درجات الرهن العقاري أيضًا في الاعتبار نوع وموقع العقار الذي يتم تمويله. يمكن لعوامل مثل اتجاهات قيمة العقار، وخصائص الحي، ونوع العقار (على سبيل المثال، منزل لأسرة واحدة، أو عمارات مشتركة) أن تؤثر على تقييم مخاطر المقرض.

أهمية درجات الرهن العقاري:

• تخفيف المخاطر للمقرضين: تمكن درجات الرهن العقاري المقرضين من اتخاذ قرارات أكثر استنارة فيما يتعلق بالموافقات على قروض الرهن العقاري وتسعيرها، مما يقلل في النهاية من مخاطر التخلف عن السداد وحبس الرهن.
• تقييم مخصص: من خلال التركيز على العوامل الخاصة بالرهن العقاري، توفر نتائج الرهن العقاري تقييمًا أكثر تفصيلًا للجدارة الائتمانية للمقترض في سياق الإقراض العقاري.
• الوصول إلى التمويل العقاري: تزيد درجة الرهن العقاري المواتية من احتمالية التأهل للحصول على قرض رهن عقاري وقد تؤدي إلى شروط قرض أكثر ملاءمة، مثل انخفاض أسعار الفائدة ومتطلبات الدفعة الأولى.

---

الاختلافات الرئيسية بين درجات الائتمان وعشرات الرهن العقاري

1. الهدف:
   • تم تصميم درجات الائتمان لتقييم الجدارة الائتمانية الشاملة للفرد لأنواع مختلفة من الائتمان، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية.
   • من ناحية أخرى، تم تصميم درجات الرهن العقاري خصيصًا لتقييم مدى ملاءمة المقترض للحصول على قروض الرهن العقاري، مع التركيز على العوامل ذات الصلة المباشرة بإقراض الرهن العقاري.
2. العوامل في الاعتبار:
   • عادةً ما تأخذ درجات الائتمان في الاعتبار مجموعة واسعة من العوامل مثل تاريخ الدفع، واستخدام الائتمان، وطول التاريخ الائتماني، والمزيج الائتماني، والاستفسارات الائتمانية الجديدة.
   • تعطي درجات الرهن العقاري الأولوية للعوامل المتعلقة على وجه التحديد بإقراض الرهن العقاري، بما في ذلك تاريخ دفع الرهن العقاري السابق، ونسبة الدين إلى الدخل، ونسبة القرض إلى القيمة، وخصائص الملكية.
3. وزن العوامل:
   • في حين أن كل من درجات الائتمان ودرجات الرهن العقاري تأخذ في الاعتبار عوامل مثل تاريخ الدفع ومستويات الديون، فإنها قد تحدد أوزان مختلفة لهذه العوامل. على سبيل المثال، قد تركز نتائج الرهن العقاري بشكل أكبر على سلوك سداد الرهن العقاري السابق والديون المتعلقة بالممتلكات.
4. استخدم حالات:
   • يتم استخدام درجات الائتمان من قبل المقرضين لأنواع مختلفة من القرارات الائتمانية، بما في ذلك الموافقات على بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، وقروض السيارات، والرهون العقارية.
   • يتم استخدام درجات الرهن العقاري في المقام الأول من قبل مقرضي الرهن العقاري لتقييم المخاطر المرتبطة بتمديد قروض الرهن العقاري وتحديد الموافقة على القروض وتسعيرها.
5. التخصيص الخاص بالصناعة:
   • تم تخصيص درجات الرهن العقاري خصيصًا لصناعة الإقراض العقاري، حيث تتضمن تحليل البيانات والخوارزميات الخاصة بالصناعة لتوفير تقييم أكثر استهدافًا لمقدمي طلبات قروض الرهن العقاري.
   • على الرغم من أن درجات الائتمان لا تزال ذات صلة بقرارات الإقراض العقاري، إلا أنها أكثر عمومية وقد لا تلتقط بعض عوامل الخطر الخاصة بالرهن العقاري بشكل فعال مثل درجات الرهن العقاري.

مراجع حسابات

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

آخر تحديث: 06 مارس 2024