ACH مقابل الدفع الإلكتروني: الفرق والمقارنة

مدفوعات ACH (غرفة المقاصة الآلية) هي تحويلات إلكترونية بين البنوك داخل نفس البلد، وتستخدم عادةً للمعاملات المحلية، وتقدم رسومًا أقل وأوقات معالجة أطول، وغالبًا ما تستغرق من 1 إلى 3 أيام عمل. من ناحية أخرى، تعتبر التحويلات البنكية معاملات فورية وآمنة للغاية، وعادة ما تنطوي على رسوم أعلى وتتطلب معلومات مفصلة عن المستلم، وتستخدم عادة للتحويلات العاجلة والدولية.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. ACH (Automated Clearing House) هو نظام معالجة دُفعات للمعاملات المالية الإلكترونية ، مع تجميع المعاملات ومعالجتها على فترات زمنية محددة ؛ المدفوعات الإلكترونية عبارة عن تحويلات مالية إلكترونية تُرسل من خلال شبكة من البنوك أو وكلاء التحويل ، وتوفر تحويلات شبه فورية وغير قابلة للإلغاء.
2. تعتبر معاملات ACH أقل تكلفة ولكنها أبطأ في وقت المعالجة، في حين توفر الدفعات البنكية السرعة والنهائية ولكنها تأتي مع رسوم أعلى.
3. تسهل كل من المقاصة الآلية والمدفوعات البرقية تحويلات الأموال الإلكترونية. ومع ذلك ، فإن ACH أكثر ملاءمة للمعاملات اليومية والمدفوعات المتكررة ، في حين أن المدفوعات البنكية مثالية للتحويلات ذات القيمة العالية والحساسة للوقت والتي تتطلب تسوية فورية.

ACH مقابل الدفع الإلكتروني

ACH تعني Automated Clearing House ، وهو عبارة عن نظام معالجة دُفعات يُستخدم للتحويلات الإلكترونية للأموال بين البنوك ، ويتم استخدامه للمعاملات منخفضة القيمة ويمكن أن يستغرق ما يصل إلى بضعة أيام عمل حتى يكتمل. التحويلات البنكية هي تحويلات في الوقت الحقيقي للأموال بين البنوك.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	تحويل ACH	الحوالات المصرفية
شبكة	غرفة المقاصة الآلية (ACH)	يختلف باختلاف المؤسسة المالية والبلد
سرعة	أبطأ: عادةً ما يستغرق الأمر من 1 إلى 3 أيام عمل للتسوية.	بسرعة: يمكن أن يكون في نفس اليوم أو في اليوم التالي، اعتمادًا على وقت البدء والبنك المتلقي.
التكلفة	أقل تكلفة بشكل عام: غالبًا ما تكون مجانية لكل من المرسل والمتلقي، أو قد تكون برسوم منخفضة.	أغلى: تتراوح الرسوم عادةً من 20 دولارًا إلى 35 دولارًا للأسلاك المحلية وأعلى للأسلاك الدولية.
حجم الصفقة	لا يوجد حد أدنى أو أقصى لمعظم المعاملات.	قد يملك الحد الأدنى لحدود حجم المعاملة حسب المؤسسة.
تردد	مناسب ل : دفعات متكررة والتحويلات لمرة واحدة.	تستخدم في المقام الأول ل معاملات عاجلة لمرة واحدة.
حماية	يستخدم تدابير أمنية مختلفة، لكنه قد لا يوفر تتبعًا في الوقت الفعلي.	تستخدم بروتوكولات أمان قوية، ولكنها قد لا تقدم نفس مستوى الحماية من الاحتيال مثل ACH بسبب المعالجة الأسرع.
تتبع الشحنة	قدرات تتبع محدودة للمعاملات الفردية.	قد تقدم معلومات تتبع أكثر شمولاً، اعتمادًا على المؤسسة.
التوفر	على نطاق واسع في الولايات المتحدة ودول أخرى لديها أنظمة مماثلة.	أقل انتشارا مقارنةً بـ ACH، التي تقدمها عادةً البنوك الكبرى وخدمات تحويل الأموال.

---

 

ما هو ACH؟

عملية ACH:

1. استهلال: يمكن بدء معاملات ACH من قبل الأفراد أو الشركات أو المؤسسات المالية. تبدأ العملية عادةً بقيام المنشئ (المرسل) بإرسال تعليمات الدفع إلى البنك الذي يتعامل معه.
2. التوجيه: يقوم بنك المنشئ بعد ذلك بإرسال هذه التعليمات إلى شبكة ACH، التي تقوم بمعالجة المعاملة وتوجيهها إلى بنك المستلم.
3. المقاصة والتسوية: عند استلام تعليمات الدفع، يقوم بنك المستلم بإيداع الأموال في حساب المستلم. تعمل شبكة ACH على تسهيل عملية المقاصة والتسوية، مما يضمن تحويل الأموال بشكل آمن وفعال.

أنواع أش:

• اعتمادات ACH: هذه هي الدفعات التي يتم إجراؤها لإيداع الأموال في حساب المستلم، مثل الإيداعات المباشرة لكشوف المرتبات أو مدفوعات البائعين.
• ديون ACH: هذه هي الدفعات التي يتم إجراؤها لسحب الأموال من حساب المرسل، مثل دفع الفواتير أو الاشتراكات المتكررة.

فوائد منظمة العمل ضد الجوع:

• فعاله من حيث التكلفه: تتميز معاملات ACH عادة برسوم معالجة أقل مقارنة بطرق الدفع الأخرى، مما يجعلها خيارًا فعالاً من حيث التكلفة للشركات والأفراد.
• مناسب: توفر مدفوعات ACH الراحة من خلال السماح للمستخدمين بأتمتة المعاملات المتكررة، مثل دفع الفواتير أو الاشتراكات.
• فعّالة: تتم معالجة معاملات ACH إلكترونيًا، مما يقلل الحاجة إلى الشيكات الورقية والتدخل اليدوي، مما قد يؤدي إلى تبسيط عملية الدفع وتقليل الأخطاء.

 

ما هو الدفع الإلكتروني؟

عملية التحويل البنكي:

1. استهلال: تبدأ عملية التحويل الإلكتروني عندما يقدم المرسل تعليمات إلى البنك أو المؤسسة المالية التي يتعامل معها لتحويل مبلغ محدد من المال إلى حساب المستلم. تتضمن هذه التعليمات عادةً اسم المستلم ورقم الحساب واسم البنك ورقم التوجيه.
2. التحقق والترخيص: يتحقق بنك المرسل من صحة طلب التحويل البنكي ويتأكد من أن المرسل لديه أموال كافية لإتمام المعاملة. بمجرد التحقق، يأذن البنك بالتحويل ويخصم من حساب المرسل المبلغ الذي يتم تحويله، بالإضافة إلى أي رسوم مطبقة.
3. انتقال: يقوم بنك المرسل بعد ذلك بإرسال تعليمات الدفع إلى بنك المستلم من خلال شبكة آمنة، مثل شبكة جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) للتحويلات الدولية أو الشبكات السلكية المحلية للتحويلات المحلية.
4. المقاصة والتسوية: عند استلام تعليمات الدفع، يقوم بنك المستلم بإيداع الأموال في حساب المستلم. عادة ما تكون الأموال متاحة للاستخدام على الفور أو في غضون ساعات قليلة، اعتمادا على البنوك المعنية وأي متطلبات تنظيمية.

أنواع المدفوعات السلكية:

• التحويلات المصرفية المحلية: تتضمن هذه التحويلات حركة الأموال بين الحسابات المصرفية داخل نفس البلد. عادةً ما تتم معالجة التحويلات المصرفية المحلية بسرعة وقد تتطلب رسومًا أقل مقارنة بالتحويلات الدولية.
• التحويلات المصرفية الدولية: تتضمن هذه التحويلات حركة الأموال بين الحسابات المصرفية في بلدان مختلفة. قد تستغرق التحويلات البنكية الدولية وقتًا أطول للمعالجة بسبب المتطلبات التنظيمية الإضافية وقد تتطلب رسومًا أعلى، بما في ذلك رسوم تحويل العملات ورسوم البنك الوسيط.

فوائد المدفوعات السلكية:

• سرعة: توفر التحويلات البنكية تحويلاً شبه فوري للأموال، مما يجعلها مثالية للمعاملات العاجلة أو الحساسة للوقت.
• حماية: تعتبر التحويلات البنكية آمنة للغاية، لأنها تنطوي على اتصال مباشر بين البنوك وتتطلب عادةً إجراءات مصادقة للتحقق من هوية المرسل والمستلم.
• الموثوقية: تتميز التحويلات البنكية بالموثوقية، حيث يتم تحويل الأموال إلكترونيًا وبشكل مباشر بين البنوك، مما يقلل من مخاطر تأخير الدفع أو حدوث أخطاء مقارنة بطرق الدفع الأخرى.

---

الاختلافات الرئيسية بين ACH والدفع الإلكتروني

1. سرعة:
   • تستغرق معالجة دفعات ACH عادةً من 1 إلى 3 أيام عمل، في حين أن الدفعات البنكية عادةً ما تكون فورية أو تستغرق بضع ساعات فقط.
2. التكلفة:
   • تعد مدفوعات ACH بشكل عام أكثر فعالية من حيث التكلفة، مع رسوم معالجة أقل، في حين أن المدفوعات البرقية غالبًا ما تنطوي على رسوم أعلى، بما في ذلك رسوم البنك الوسيط ورسوم تحويل العملات للتحويلات الدولية.
3. استخدم حالات:
   • تُستخدم مدفوعات ACH بشكل شائع في المعاملات الروتينية وغير العاجلة مثل كشوف المرتبات ودفع الفواتير ومدفوعات البائعين، في حين تُفضل الدفعات البنكية للمعاملات العاجلة أو الحساسة للوقت، فضلاً عن التحويلات الدولية التي تتطلب توافرًا فوريًا للأموال.
4. حماية:
   • تعتبر كل من ACH والمدفوعات البنكية آمنة، ولكن التحويلات البنكية توفر عادةً مستويات أعلى من الأمان بسبب إجراءات المصادقة الصارمة والاتصال المباشر بين البنوك.

مراجع حسابات

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003

آخر تحديث: 07 مارس 2024