ACH مقابل الدفع الإلكتروني: الفرق والمقارنة

مدفوعات ACH (غرفة المقاصة الآلية) هي تحويلات إلكترونية بين البنوك داخل الدولة نفسها، تُستخدم للمعاملات المحلية، وتتميز برسوم أقل وأوقات معالجة أطول، تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل. أما التحويلات البنكية، فهي معاملات فورية وآمنة للغاية، وتتضمن رسومًا أعلى وتتطلب معلومات مفصلة عن المستلم، وتُستخدم عادةً للتحويلات العاجلة والدولية.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. ACH (Automated Clearing House) هو نظام معالجة دُفعات للمعاملات المالية الإلكترونية ، مع تجميع المعاملات ومعالجتها على فترات زمنية محددة ؛ المدفوعات الإلكترونية عبارة عن تحويلات مالية إلكترونية تُرسل من خلال شبكة من البنوك أو وكلاء التحويل ، وتوفر تحويلات شبه فورية وغير قابلة للإلغاء.
2. تعتبر معاملات ACH أقل تكلفة ولكنها أبطأ في وقت المعالجة، في حين توفر الدفعات البنكية السرعة والنهائية ولكنها تأتي مع رسوم أعلى.
3. تسهل كل من المقاصة الآلية والمدفوعات البرقية تحويلات الأموال الإلكترونية. ومع ذلك ، فإن ACH أكثر ملاءمة للمعاملات اليومية والمدفوعات المتكررة ، في حين أن المدفوعات البنكية مثالية للتحويلات ذات القيمة العالية والحساسة للوقت والتي تتطلب تسوية فورية.

ACH مقابل الدفع الإلكتروني

ACH تعني Automated Clearing House ، وهو عبارة عن نظام معالجة دُفعات يُستخدم للتحويلات الإلكترونية للأموال بين البنوك ، ويتم استخدامه للمعاملات منخفضة القيمة ويمكن أن يستغرق ما يصل إلى بضعة أيام عمل حتى يكتمل. التحويلات البنكية هي تحويلات في الوقت الحقيقي للأموال بين البنوك.

عملية ACH:

1. استهلاليمكن للأفراد والشركات والمؤسسات المالية بدء معاملات ACH. تبدأ العملية بإرسال المُرسِل (المُرسِل) تعليمات الدفع إلى مصرفه.
2. التوجيه: يقوم بنك المنشئ بعد ذلك بإرسال هذه التعليمات إلى شبكة ACH، التي تقوم بمعالجة المعاملة وتوجيهها إلى بنك المستلم.
3. المقاصة والتسوية: عند استلام تعليمات الدفع، يقوم بنك المستلم بإيداع الأموال في حساب المستلم. تعمل شبكة ACH على تسهيل عملية المقاصة والتسوية، مما يضمن تحويل الأموال بشكل آمن وفعال.

أنواع أش:

• اعتمادات ACH: هذه هي الدفعات التي يتم إجراؤها لإيداع الأموال في حساب المستلم، مثل الإيداعات المباشرة لكشوف المرتبات أو مدفوعات البائعين.
• ديون ACH: هذه هي الدفعات التي يتم إجراؤها لسحب الأموال من حساب المرسل، مثل دفع الفواتير أو الاشتراكات المتكررة.

فوائد منظمة العمل ضد الجوع:

• فعاله من حيث التكلفه:تتمتع معاملات ACH برسوم معالجة أقل مقارنة بطرق الدفع الأخرى، مما يجعلها خيارًا فعالاً من حيث التكلفة للشركات والأفراد.
• سهولة الصيانة: توفر مدفوعات ACH الراحة من خلال السماح للمستخدمين بأتمتة المعاملات المتكررة، مثل دفع الفواتير أو الاشتراكات.
• فعّالة: تتم معالجة معاملات ACH إلكترونيًا، مما يقلل الحاجة إلى الشيكات الورقية والتدخل اليدوي، مما قد يؤدي إلى تبسيط عملية الدفع وتقليل الأخطاء.

عملية التحويل البنكي:

1. استهلالتبدأ عملية التحويل البنكي عندما يُصدر المُرسِل تعليمات إلى مصرفه أو مؤسسته المالية لتحويل مبلغ محدد من المال إلى حساب المُستلِم. تتضمن هذه التعليمات اسم المُستلِم، ورقم حسابه، واسم البنك، ورقم التوجيه.
2. التحقق والترخيص: يتحقق بنك المرسل من صحة طلب التحويل البنكي ويتأكد من أن المرسل لديه أموال كافية لإتمام المعاملة. بمجرد التحقق، يأذن البنك بالتحويل ويخصم من حساب المرسل المبلغ الذي يتم تحويله، بالإضافة إلى أي رسوم مطبقة.
3. ناقل السرعة: يقوم بنك المرسل بعد ذلك بإرسال تعليمات الدفع إلى بنك المستلم من خلال شبكة آمنة، مثل شبكة جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) للتحويلات الدولية أو الشبكات السلكية المحلية للتحويلات المحلية.
4. المقاصة والتسويةعند استلام تعليمات الدفع، يُضيف بنك المستلم الأموال إلى حسابه. تصبح الأموال متاحة للاستخدام فورًا أو خلال ساعات قليلة، وذلك حسب البنوك المعنية والمتطلبات التنظيمية.

أنواع المدفوعات السلكية:

• التحويلات المصرفية المحليةتشمل هذه التحويلات نقل الأموال بين الحسابات المصرفية داخل البلد نفسه. تتم معالجة التحويلات المحلية بسرعة، وقد تُفرض عليها رسوم أقل مقارنةً بالتحويلات الدولية.
• التحويلات المصرفية الدولية: تتضمن هذه التحويلات حركة الأموال بين الحسابات المصرفية في بلدان مختلفة. قد تستغرق التحويلات البنكية الدولية وقتًا أطول للمعالجة بسبب المتطلبات التنظيمية الإضافية وقد تتطلب رسومًا أعلى، بما في ذلك رسوم تحويل العملات ورسوم البنك الوسيط.

فوائد المدفوعات السلكية:

• سرعة: توفر التحويلات البنكية تحويلاً شبه فوري للأموال، مما يجعلها مثالية للمعاملات العاجلة أو الحساسة للوقت.
• الأمن:تعتبر التحويلات البنكية آمنة للغاية، حيث أنها تنطوي على اتصال مباشر بين البنوك وتتطلب إجراءات مصادقة للتحقق من هوية المرسل والمستلم.
• الموثوقية: تتميز التحويلات البنكية بالموثوقية، حيث يتم تحويل الأموال إلكترونيًا وبشكل مباشر بين البنوك، مما يقلل من مخاطر تأخير الدفع أو حدوث أخطاء مقارنة بطرق الدفع الأخرى.

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003