ACH vs přímé inkaso: Rozdíl a srovnání

ACH (Automated Clearing House) je systém, který usnadňuje elektronické převody finančních prostředků v rámci USA a umožňuje jednotlivcům a firmám odesílat a přijímat platby elektronicky, často se používá pro opakované platby, jako jsou účty za energie. Direct Debit, rozšířený v Evropě, je podobný systém, který umožňuje oprávněným stranám vybírat finanční prostředky přímo z bankovního účtu zákazníka, běžně používaný pro předplatné služeb nebo splácení půjček.

Key Takeaways

1. Automatizovaný Clearing House (ACH) je síť pro zpracování elektronických finančních transakcí, včetně přímých vkladů a plateb účtů; inkaso je specifický typ transakce, která umožňuje podniku nebo organizaci inkasovat finanční prostředky z bankovního účtu zákazníka.
2. ACH je širší systém zahrnující různé elektronické transakce, zatímco inkaso je jedinou platební metodou v rámci systému ACH.
3. ACH a inkaso usnadňují elektronické převody prostředků, ale ACH zahrnuje širší škálu typů transakcí, zatímco inkaso se konkrétně zaměřuje na vybírání plateb.

ACH vs přímé inkaso

Platby ACH (Automated Clearing House) se používají pro jednorázové nebo opakované transakce mezi jednotlivci nebo organizacemi. Inkaso se používá pro opakující se transakce, kdy plátce zmocňuje příjemce k výběru prostředků z jeho bankovního účtu v pravidelných intervalech, jako jsou měsíční vyúčtování.

Převod fondu z banky do banky probíhá elektronicky pomocí platby ACH. Převod se provádí prostřednictvím sítě ACH namísto jiných platebních sítí.

Poskytovatel služeb elektronického převodu prostředků ve Spojených státech amerických, který zpracovává automatizované platby, jako je inkaso a přímý kredit. Inkaso je jednou z hlavních kategorií plateb ACH.

Inkaso je způsob platby, při kterém je majiteli účtu uděleno povolení přijímat platby z bankovního účtu k zaplacení pevné částky (Hypotéka úvěry nebo nájem) nebo variabilní částka (účty za energie a jiné) přímo bance nebo dodavateli.

---

 

Srovnávací tabulka

vlastnost	ACH	Inkaso
Definice	Síť, která usnadňuje elektronické převody finančních prostředků mezi bankami ve Spojených státech	Typ transakce ACH, kde přijímač zahájí převod a stáhne prostředky z plátce účet
Zasvěcení	Může být zahájena buď plátce (ACH kredit) nebo přijímač (Inkaso ACH, včetně inkasa)	Navzájem si iniciovaný přijímač
Povolení	Vyžaduje jednou povolení od plátce za každou transakci (kromě opakujících se plateb)	Vyžaduje a stálá dohoda z plátce, povolující přijímač k pravidelnému výběru finančních prostředků
Příklady	Přímý vklad, výplatní listina, převody z osoby na osobu, platby faktur iniciované plátcem	Účty za energie, členství v tělocvičně, služby předplatného, ​​opakující se dary
ovládání	platit má větší kontrolu nad jednotlivými transakcemi	Přijímač má kontrolu nad načasováním a množstvím výběrů, ale plátce může autorizaci kdykoli zrušit
Řešení sporů	Vyžaduje plátce zahájit spor s jejich bankou	Může zahrnovat obojí plátce a přijímač v závislosti na konkrétních okolnostech
Stát	Typicky uvolnit pro standardní převody, ale mohou mít poplatky za zrychlené nebo mezinárodní transakce	Mohou mít poplatky spojené se službou, účtované buď přijímač nebo plátce banka

---

 

Co je to Automated Clearing House?

1. Operační mechanismus:

Systém ACH funguje prostřednictvím dávkového zpracování, kde jsou transakce seskupeny a zpracovávány v dávkách v předem stanovených intervalech, obvykle denně. Tyto transakce zahrnují jak kredity (zaslané peníze), tak debety (přijaté peníze). Každá dávka prochází řadou kroků, včetně iniciace, autorizace, zúčtování a vypořádání, což zajišťuje bezpečný a efektivní převod prostředků mezi účty.

2. Účastníci a role:

Mezi účastníky sítě ACH patří finanční instituce, podniky a jednotlivci. Finanční instituce, jako jsou banky a družstevní záložny, vystupují jako původní depozitní finanční instituce (ODFI) nebo přijímající depozitní finanční instituce (RDFI) v závislosti na tom, zda zahajují nebo přijímají transakce ACH. Firmy a jednotlivci mohou využívat síť ACH prostřednictvím svých finančních institucí k zahájení transakcí, ať už jako původce nebo příjemce finančních prostředků.

3. Typy transakcí:

Síť ACH podporuje různé typy transakcí, včetně:

• Přímý vklad: Zaměstnavatelé používají systém ACH k ukládání mezd zaměstnanců přímo na jejich bankovní účty, což nabízí pohodlí a efektivitu při zpracování mezd.
• Předautorizované platby: Firmy a spotřebitelé mohou autorizovat opakující se platby, jako jsou účty za energie, hypoteční platby a pojistné, aby byly automaticky odečteny z jejich bankovních účtů k určitým datům.
• Osobní platby: Jednotlivci mohou převádět finanční prostředky přátelům, rodině nebo známým elektronicky, často prostřednictvím platforem online bankovnictví nebo mobilních aplikací, přičemž využívají síť ACH pro bezpečné a pohodlné transakce typu peer-to-peer.

4. Regulační rámec:

Systém ACH se řídí předpisy stanovenými National Automated Clearing House Association (NACHA) a dohlíží na něj Federální rezervní systém a Síť elektronických plateb (EPN). Tyto předpisy stanovují pravidla a standardy pro účastníky sítě ACH, zajišťující bezpečnost, zabezpečení a efektivitu elektronických plateb. Pro finanční instituce a podniky zapojené do transakcí ACH je pro udržení důvěry a integrity v systému zásadní soulad s regulačními požadavky.

 

Co je inkaso?

1. Operační mechanismus:

Inkaso funguje na základě smlouvy mezi zákazníkem (známým jako plátce) a organizací (známou jako příjemce platby). Plátce zmocňuje příjemce k inkasu plateb přímo z jeho bankovního účtu v dohodnutých termínech. Tyto platby mohou být jednorázové nebo opakované, například měsíční předplatné, účty za energie, splátky půjček nebo členské poplatky. Příjemce zahájí transakci a banka plátce, známá jako finanční instituce plátce, usnadní převod finančních prostředků na bankovní účet příjemce.

2. Výhody a výhody:

• Pohodlí: Inkaso nabízí pohodlí pro plátce i příjemce. Plátci mohou zautomatizovat platby faktur, čímž odpadá nutnost zadávat platby každý měsíc ručně. Příjemci těží z předvídatelných peněžních toků a snížených administrativních nákladů spojených se zpracováním plateb.
• Snížené pozdní platby: Přímé inkaso pomáhá snižovat výskyt opožděných plateb, protože platby jsou automaticky stahovány z účtu plátce ve stanovené dny, což zajišťuje, že účty budou zaplaceny včas.
• Nákladově efektivní: Inkaso je často nákladově efektivnější než tradiční platební metody, jako jsou šeky nebo manuální bankovní převody, protože snižuje administrativní režii a riziko chyb při platbě.

3. Regulační rámec:

Systémy inkasa jsou regulovány tak, aby byla zajištěna bezpečnost a spolehlivost transakcí. Regulační orgány, jako je Evropská rada pro platby (EPC) v Evropě, stanoví pravidla a standardy pro transakce inkasa. Tyto předpisy vymezují práva a povinnosti plátců i příjemců a zajišťují transparentnost, bezpečnost a mechanismy řešení sporů. Dodržování regulačních požadavků je pro organizace nabízející služby přímého inkasa zásadní, aby si zachovaly důvěru a integritu v rámci platebního ekosystému.

4. Ochrana spotřebitele:

Systémy přímého inkasa často zahrnují ochranu spotřebitele k ochraně zájmů plátců. Tyto ochrany mohou zahrnovat možnost plátců zrušit nebo zpochybnit neautorizované transakce, nastavit limity na částky, které lze vybrat, a dostávat předběžné oznámení o nadcházejících platbách. Regulační úřady prosazují tuto ochranu, aby zajistily spravedlivé zacházení a transparentnost v transakcích přímého inkasa a podpořily důvěru spotřebitelů i podniků.

---

Hlavní rozdíly mezi ACH a inkasem

1. Geografické využití:
   • ACH se používá převážně ve Spojených státech amerických a usnadňuje elektronické převody finančních prostředků v rámci bankovního systému země.
   • Přímé inkaso je rozšířenější v Evropě a dalších regionech mimo USA a slouží jako běžná metoda pro opakované platby a předplatné.
2. Regulační rámec:
   • Transakce ACH v USA se řídí předpisy stanovenými organizacemi jako NACHA, Federální rezervní systém a EPN.
   • Transakce inkasem jsou regulovány různými úřady v závislosti na zemi nebo regionu, jako je Evropská rada pro platby (EPC) v Evropě, což zajišťuje soulad s místními zákony a standardy.
3. Proces autorizace:
   • Transakce ACH často vyžadují autorizaci od odesílatele i příjemce s různými bezpečnostními opatřeními k zajištění legitimity transakcí.
   • Inkaso obvykle zahrnuje jednorázovou autorizaci od plátce (majitele účtu) příjemci (obchodníkovi nebo poskytovateli služeb), což umožňuje příjemci iniciovat budoucí transakce bez dalšího schvalování opakujících se plateb.
4. Načasování transakce:
   • Zpracování transakcí ACH v USA obvykle trvá 1–2 pracovní dny, přičemž finanční prostředky jsou na účtu příjemce k dispozici v tomto časovém rámci.
   • Transakce inkasem se mohou lišit v době zpracování v závislosti na zemi a bankovním systému, ale často nabízejí rychlejší vypořádání ve srovnání s tradičními papírovými metodami a umožňují včasné platby a inkasa.
5. Případy užití:
   • Transakce ACH se běžně používají pro různé účely, včetně přímých výplat mezd, plateb účtů, převodů mezi podniky a plateb mezi osobami.
   • Přímé inkaso se primárně používá pro opakované platby, jako jsou předplatné, členské poplatky, splátky půjček a účty za energie, což firmám poskytuje pohodlný a automatizovaný způsob, jak pravidelně vybírat platby od zákazníků.

Reference

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Poslední aktualizace: 07. března 2024