ACH vs RTGS: Rozdíl a srovnání

ACH (Automated Clearing House) je systém dávkového zpracování pro elektronické převody finančních prostředků, který se obvykle používá pro transakce s nízkou hodnotou a velkým objemem, nabízí pomalejší doby vypořádání, ale nižší poplatky. RTGS (Real-Time Gross Settlement) na druhé straně zpracovává transakce s vysokou hodnotou individuálně a v reálném čase, čímž zajišťuje okamžitý a neodvolatelný převod prostředků s vyššími poplatky, ale rychlejším vypořádáním, takže je ideální pro urgentní a velké transakce.

Key Takeaways

1. ACH (Automated Clearing House) je systém dávkového zpracování pro elektronické finanční transakce s transakcemi seskupenými a zpracovávanými ve stanovených intervalech; RTGS (Real-Time Gross Settlement) zpracovává transakce s vysokou hodnotou individuálně a v reálném čase.
2. Transakce ACH mají nižší hodnotu, zatímco transakce RTGS vyžadují minimální prahovou hodnotu a používají se pro urgentní převody s vysokou hodnotou.
3. Transakce ACH jsou vhodnější pro každodenní a opakující se platby, zatímco RTGS je navržen pro časově citlivé převody velkých částek vyžadující okamžité vypořádání.

ACH vs RTGS

Převody ACH (Automated Clearing House) jsou dávkovány a zúčtovávány v dávkách, kde jsou transakce seskupeny a zpracovány. Převody RTGS (Real-Time Gross Settlement) jsou zúčtovány v reálném čase, což znamená, že jsou zpracovány okamžitě a finanční prostředky jsou mezi bankami převáděny okamžitě.

ACH je zkratka pro Automatic Clearing House. Jedná se o platební systém zavedený ve Spojených státech amerických během 1970. let XNUMX. století.

RTGS znamená Real-Time Gross Settlement a je nejrychlejším způsobem převodu peněz. V tomto procesu jsou peníze z jedné banky přenášeny v reálném čase a na hrubém základě.

---

 

Srovnávací tabulka

vlastnost	ACH (Automated Clearing House)	RTGS (hrubé vypořádání v reálném čase)
Doba vypořádání	Šarže: Transakce jsou zpracovány a vypořádány dávky v určitých časech během dne, obvykle s 1 3-pracovní dny dokončit.	Reálný čas: Transakce jsou vypořádány ihned, jednu transakci po druhé.
Rychlost	Pomalejší: Není ideální pro urgentní platby.	Nejrychlejší: Nejlepší pro časově citlivé transakce.
Velikost transakce	Žádné minimální ani maximální limity pro většinu transakcí.	Mohou mít limity minimální velikosti transakce v závislosti na systému.
Stát	Typicky nižší poplatky ve srovnání s RTGS.	Mohou mít vyšší poplatky z důvodu zpracování v reálném čase a potenciální minimální velikosti transakce.
Dostupnost	Široce dostupný ve Spojených státech a dalších zemích s podobnými systémy.	Méně rozšířené ve srovnání s ACH, které obvykle nabízejí centrální banky nebo konkrétní instituce.
Případy užití	Opakované platby: mzdy, přímý vklad, platby účtů, převody z osoby na osobu.	Velké, urgentní platby: mezibankovní převody, transakce s vysokou hodnotou, časově kritická zúčtování.

---

 

Co je ACH?

Původ a funkčnost:

ACH byl založen ve Spojených státech v 1970. letech minulého století jako efektivnější alternativa papírových šeků pro elektronické zpracování plateb. Funguje jako systém dávkového zpracování, kde jsou transakce seskupeny a zpracovávány v dávkách v určitých intervalech během dne.

Proces a vypořádání:

1. Zasvěcení: Transakce ACH mohou být zahájeny jednotlivci, podniky nebo finančními institucemi. Iniciátor poskytuje podrobnosti o autorizaci a příslušných transakcích, jako jsou informace o bankovním účtu příjemce a částka, která má být převedena.
2. Přenos: Podrobnosti transakce jsou odesílány do sítě ACH, obvykle prostřednictvím banky nebo poskytovatele služeb třetí strany. Síť pak směruje transakce do příslušných přijímajících bank.
3. Zúčtování a vypořádání: Po přijetí transakcí je síť ACH roztřídí a zpracuje, odečte prostředky z účtu odesílatele a připíše je na účet příjemce. Doby vypořádání pro transakce ACH se obvykle pohybují od jednoho do tří pracovních dnů v závislosti na konkrétních pravidlech a předpisech, kterými se síť ACH řídí.

Typy transakcí:

ACH podporuje různé typy elektronických plateb, včetně:

• Přímé vklady: Zaměstnavatelé používají ACH k ukládání platů a mezd přímo na bankovní účty zaměstnanců.
• Předautorizované platby: Spotřebitelé povolují automatické odepisování opakujících se plateb, jako jsou účty za energie nebo hypoteční platby, z jejich bankovních účtů.
• Platby mezi firmami: ACH usnadňuje mezipodnikové transakce, jako jsou platby prodejcům a transakce dodavatelského řetězce, a nabízí tak cenově výhodnou a efektivní alternativu k papírovým šekům.

Výhody a nevýhody:

• Nákladově efektivní: Transakce ACH jsou obvykle spojeny s nižšími poplatky ve srovnání s jinými formami elektronických plateb, což z nich činí nákladově efektivní řešení pro podniky i jednotlivce.
• Účinnost: ACH zefektivňuje platební procesy, snižuje spoléhání se na papírové šeky a manuální zpracování plateb.
• Doby vypořádání: Zatímco ACH nabízí úsporu nákladů a pohodlí, jeho povaha dávkového zpracování má za následek delší doby vypořádání ve srovnání s platebními systémy v reálném čase, jako je RTGS (Real-Time Gross Settlement).

 

Co je RTGS?

Přehled a funkce:

Systémy RTGS umožňují zpracování a vypořádání transakcí s vysokou hodnotou, obvykle nad určitou prahovou hodnotou, v reálném čase, jako jsou mezibankovní převody, velké obchodní transakce a transakce na finančních trzích. Na rozdíl od systémů dávkového zpracování, jako je ACH, RTGS vypořádává transakce individuálně a okamžitě a poskytuje okamžitou dostupnost finančních prostředků po dokončení transakce.

Proces a vypořádání:

1. Zasvěcení: Transakce RTGS jsou iniciovány odesílající stranou, která poskytuje autorizaci a příslušné podrobnosti transakce, včetně informací o bankovním účtu příjemce, částky a všech doprovodných pokynů.
2. Přenos: Údaje o transakci jsou elektronicky přenášeny do systému RTGS, a to buď přímo odesílající bankou, nebo prostřednictvím zprostředkujícího poskytovatele služeb. Systém RTGS ověří zůstatek na účtu odesílatele a zajistí dostupnost finančních prostředků pro transakci.
3. Vypořádání v reálném čase: Po ověření zpracuje systém RTGS transakci v reálném čase, odečte finanční prostředky z účtu odesílatele a okamžitě a neodvolatelně je připíše na účet příjemce. Toto okamžité vypořádání eliminuje riziko protistrany a zajišťuje, že prostředky jsou okamžitě k dispozici pro použití příjemcem.

Vlastnosti a výhody:

• Okamžité vyřízení: RTGS nabízí okamžité a konečné vypořádání transakcí, snižuje riziko protistrany a poskytuje jistotu dostupnosti finančních prostředků.
• Transakce s vysokou hodnotou: Systémy RTGS jsou navrženy tak, aby efektivně zpracovávaly transakce velké hodnoty, díky čemuž jsou vhodné pro mezibankovní převody, podnikové platby a transakce na finančních trzích.
• Monitorování v reálném čase: Účastníci systému RTGS mají přístup k monitorování a sledování transakcí v reálném čase, což umožňuje lepší řízení likvidity a snižování rizik.
• high Security: Systémy RTGS využívají robustní bezpečnostní opatření k ochraně transakcí a ochraně proti podvodům a neoprávněnému přístupu.

Omezení a úvahy:

• Stát: Transakce RTGS často vyžadují vyšší poplatky ve srovnání se systémy dávkového zpracování, jako je ACH, což odráží prémii kladenou na vypořádání v reálném čase a řízení likvidity.
• Prahové hodnoty: Systémy RTGS mohou stanovit minimální transakční prahy, které omezují jejich užitečnost pro transakce s menší hodnotou.
• Provozní doba: Systémy RTGS obvykle fungují během konkrétní pracovní doby, což může omezit jejich dostupnost pro zpracování transakcí mimo běžnou bankovní dobu.

---

Hlavní rozdíly mezi ACH a RTGS

1. Rychlost vyřízení:
   • ACH: Vypořádání probíhá v dávkách a obvykle trvá jeden až tři pracovní dny.
   • RTGS: Vypořádání probíhá v reálném čase s okamžitou dostupností finančních prostředků po dokončení transakce.
2. Hodnota transakce:
   • ACH: Primárně se používá pro transakce s nízkou hodnotou, jako jsou vklady na mzdy, platby faktur a platby dodavatele.
   • RTGS: Navrženo pro transakce s vysokou hodnotou, včetně mezibankovních převodů, velkých obchodních transakcí a transakcí na finančních trzích.
3. Metoda zpracování:
   • ACH: Funguje jako systém dávkového zpracování, kde jsou transakce seskupeny a zpracovávány v určitých intervalech během dne.
   • RTGS: Zpracovává transakce individuálně a okamžitě a zajišťuje okamžitý a neodvolatelný převod finančních prostředků.
4. Poplatky a náklady:
   • ACH: Ve srovnání s RTGS má obvykle nižší poplatky, což z něj činí nákladově efektivní řešení pro běžné platby.
   • RTGS: Zahrnuje vyšší poplatky kvůli prémii kladené na vypořádání v reálném čase a řízení likvidity.
5. Riziko a bezpečnost:
   • ACH: Nabízí nižší riziko okamžitého vypořádání ve srovnání s RTGS, protože transakce jsou zpracovávány v dávkách a mohou podléhat zrušení nebo úpravě.
   • RTGS: Poskytuje okamžité a konečné vypořádání, snižuje riziko protistrany a nabízí zvýšenou bezpečnost proti podvodům a neoprávněnému přístupu.

Reference

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

Poslední aktualizace: 07. března 2024