Hypotéka vs obchodní banka: Rozdíl a srovnání

Hypotéka je úvěr určený speciálně na nákup nemovitosti, kde nemovitost slouží jako zástava. Obvykle jej poskytuje finanční instituce, například banka. Na druhé straně je obchodní banka finanční institucí, která nabízí řadu služeb, včetně investičního bankovnictví, poradenství a získávání kapitálu, které se starají spíše o podniky než o jednotlivé spotřebitele.

Key Takeaways

1. Hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, kdy se dlužník zavazuje úvěr splácet i s úroky po stanovenou dobu.
2. Obchodní banky poskytují specializované finanční služby podnikům, včetně podnikového poradenství, upisování a získávání kapitálu prostřednictvím nabídek dluhů nebo akcií.
3. Hypotéky jsou specifickým typem úvěru zaměřeného na financování nemovitostí, zatímco obchodní banky nabízejí podnikům řadu finančních služeb.

Hypotéka vs obchodní banka

Rozdíl mezi hypotékou a Obchodní banka je, že hypotéka je banka nebo společnost, která nabízí půjčku se svými prostředky nebo od věřitelů skladu. A obchodní banka je instituce, která poskytuje finance, upisování, podnikatelské úvěry a poradenství či konzultace v oblasti financí.

Hypotéka je banka, společnost, fyzická osoba nebo instituce specializující se na hypoteční úvěry. Hypoteční banka nikdy nedrží žádný vklad; zajišťuje a obsluhuje úvěr.

A obchodní banka je finanční instituce, která nabízí finanční služby nebo poradenství, upisování a podnikatelské úvěry.

---

 

Srovnávací tabulka

vlastnost	Hypoteční věřitel	Obchodní banka
Primární funkce	Poskytuje půjčky na nákup nemovitosti	Nabízí finanční služby pro firmy a osoby s vysokým čistým jměním
Typ půjčky	zajištěný úvěr (zajištěný nemovitostí)	Dluhové nebo kapitálové financování, často u velkých transakcí
Klientela	Jednotlivci kupující domy	Korporace, vlády a bohatí jednotlivci
Nabízené služby	Původy, fondy a služby hypoték	Poradenství v oblasti upisování, fúzí a akvizic (M&A), získávání kapitálu, správa majetku
Velikost půjčky	Obvykle menší (v závislosti na hodnotě nemovitosti)	Větší a složitější transakce
Tolerance rizika	Nižší riziko díky zajištění	Vyšší riziko díky složitému financování a spoléhání se na finanční zdraví dlužníka
Dostupnost	Široce dostupné prostřednictvím bank, družstevních záložen a online poskytovatelů půjček	Omezená dostupnost obvykle vyžaduje dlouhodobý vztah nebo významná aktiva
Nařízení	Silně regulované vládními agenturami	Méně přísně regulované, ale stále podléhají některým finančním předpisům

---

 

Co je to hypotéka?

Klíčové součásti hypotéky

1. Ředitel školy:
   • Jistina je počáteční částka půjčená na koupi nemovitosti. Představuje skutečné náklady na dům nebo nemovitost.
2. Zájem:
   • Úroky jsou náklady na půjčení peněz a jsou vyjádřeny jako procento z jistiny. Je to primární zdroj zisku pro věřitele.
3. Záloha:
   • Záloha je platba předem provedená dlužníkem, obvykle procento z kupní ceny nemovitosti. Vyšší akontace má často za následek nižší měsíční splátky hypotéky.
4. Období:
   • Doba trvání hypotéky je doba trvání úvěru. Mezi běžné termíny patří 15, 20 nebo 30 let. Kratší termíny mají obecně vyšší měsíční splátky, ale nižší celkové úrokové náklady.

Typy hypoték

1. Hypotéky s pevnou sazbou

Hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru, což poskytuje dlužníkům předvídatelnost. Měsíční platby zůstávají konstantní, díky čemuž je rozpočtování lépe zvládnutelné.

2. Hypotéky s nastavitelnou sazbou

Hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) mají úrokové sazby, které se mohou pravidelně měnit na základě tržních podmínek. Počáteční sazby jsou obvykle nižší než u hypoték s pevnou úrokovou sazbou, ale mohou kolísat a ovlivnit měsíční splátky.

3. Hypotéky zajištěné vládou

Hypotéky podporované vládou, jako jsou půjčky FHA (Federal Housing Administration) a VA (Department of Veterans Affairs), nabízejí specifické výhody a jsou pojištěny vládou, díky čemuž jsou pro určité jednotlivce dostupnější.

Proces hypotéky

1. Předběžné schválení

Před hledáním domu si potenciální kupci vyžádají předběžné schválení od věřitelů. To zahrnuje komplexní finanční posouzení, které určí maximální výši půjčky, na kterou mají nárok.

2. Ocenění majetku

Věřitel provede odhad nemovitosti, aby posoudil její hodnotu a zajistil, že je v souladu s výší úvěru. Tento krok chrání dlužníka i věřitele před nadhodnocenými nemovitostmi.

3. Schválení a uzavření úvěru

Jakmile je ocenění nemovitosti uspokojivé, věřitel úvěr schválí. Proces uzavření zahrnuje podepsání potřebných dokumentů, převod vlastnictví a vyplacení finančních prostředků k dokončení nákupu.

Splácení a rizika

1. Možnosti splácení

Dlužníci obvykle provádějí měsíční platby, které zahrnují jistinu i úrok. Některé hypotéky nabízejí flexibilitu v možnostech splácení, což umožňuje dodatečné platby, které snižují celkový zaplacený úrok.

2. Rizika a uzavření trhu

Neplacení hypotéky včas může vést k exekuci, kdy věřitel převezme vlastnictví nemovitosti. Dlužníci by si měli být vědomi možných rizik a spolupracovat s věřiteli na hledání alternativních řešení, pokud nastanou finanční potíže.

 

Co je Merchant Bank?

Role a funkce obchodních bank

Obchodní banky jsou zapojeny do různých finančních aktivit a slouží jako zprostředkovatelé mezi různými stranami na finančních trzích. Mezi jejich role a funkce patří:

1. Investiční bankovnictví

Obchodní banky jsou významnými hráči v investičním bankovnictví a usnadňují korporacím aktivity navyšování kapitálu. To zahrnuje upisování cenných papírů, jako jsou akcie a dluhopisy, a asistenci při primárních veřejných emisích (IPO). Poskytují také poradenské služby v oblasti fúzí a akvizic (M&A) a pomáhají klientům orientovat se ve složitých transakcích.

2. Projektové financování

Obchodní banky se zabývají projektovým financováním, kde strukturují a zajišťují financování velkých projektů. To může zahrnovat rozvoj infrastruktury, realitní projekty a další kapitálově náročné podniky. Banka vyhodnocuje proveditelnost projektů a zajišťuje financování z různých zdrojů.

3. Poradenské služby

Nabídka finančního poradenství je klíčovou funkcí obchodních bank. Poskytují strategické poradenství korporacím v záležitostech, jako je kapitálová struktura, řízení rizik a finanční restrukturalizace. Poradenské služby se také rozšiřují na správu majetku a plánování nemovitostí pro vysoce čisté jednotlivce.

4. Devizové služby

Obchodní banky často usnadňují mezinárodní obchod poskytováním směnárenských služeb. Pomáhají klientům při řízení měnových rizik spojených s přeshraničními transakcemi. To zahrnuje měnové zajištění a nabízení poradenství ohledně optimálních devizových strategií.

5. Private Equity a Venture Capital

Obchodní banky se mohou zapojit do aktivit soukromého kapitálu a rizikového kapitálu. Investují do slibných startupů a společností s růstovým potenciálem. To nejenže poskytuje kapitál těmto podnikům, ale také umožňuje obchodní bance těžit z úspěchu a růstu investovaných společností.

Klíčové vlastnosti obchodních bank

1. Specializace na finanční služby

Obchodní banky se specializují na finanční služby nad rámec tradičních bankovních činností. Jejich odbornost spočívá v investičním bankovnictví, poradenských službách a dalších komplexních finančních transakcích.

2. Vztahově orientovaný přístup

Obchodní banky často uplatňují se svými klienty přístup orientovaný na vztahy. Vzhledem k povaze jejich služeb je budování pevných a trvalých vztahů zásadní pro úspěch.

3. Odbornost v oblasti řízení rizik

Vzhledem k jejich zapojení do různých finančních transakcí mají obchodní banky odborné znalosti v oblasti řízení rizik. Posuzují a řídí různé typy rizik spojených s finančními trhy.

4. Omezené činnosti retailového bankovnictví

Na rozdíl od komerčních bank mají obchodní banky omezené nebo žádné zapojení do retailových bankovních služeb. Zaměřují se především na uspokojování finančních potřeb korporací a klientů s vysokým čistým jměním.

Regulace obchodních bank

1. Regulační dohled

Obchodní banky podléhají regulačnímu dohledu finančních úřadů v jurisdikcích, kde působí. Jsou zavedeny předpisy, které zajišťují stabilitu a integritu finančních trhů a chrání zájmy klientů.

2. Požadavky na shodu

Dodržování regulačních požadavků je klíčovým aspektem fungování obchodní banky. Tyto instituce musí dodržovat standardy týkající se kapitálové přiměřenosti, řízení rizik a výkaznictví.

---

Hlavní rozdíly mezi hypotečními a obchodními bankami

• Povaha operací:
  • Hypoteční banky: Zabývá se především poskytováním úvěrů na nákup nemovitostí. Specializují se na služby související s hypotékami, jako je zřizování, servis a prodej hypotečních úvěrů.
  • Obchodní banky: Podílí se na širším spektru finančních služeb, včetně upisování, poradenských služeb a získávání kapitálu. Často jednají s firemními klienty a poskytují různá finanční řešení nad rámec hypoték.
• Zaměření na klienty:
  • Hypoteční banky: Poskytování hypotečních úvěrů na rezidenční nemovitosti slouží především individuálním zájemcům o bydlení.
  • Obchodní banky: Obvykle se zaměřuje na firemní klientelu a nabízí finanční služby, jako je investiční bankovnictví, fúze a akvizice a aktivity na kapitálovém trhu.
• Vystavení riziku:
  • Hypoteční banky: Primárně vystavena rizikům souvisejícím s trhem s nemovitostmi, jako jsou kolísání hodnot nemovitostí a změny úrokových sazeb.
  • Obchodní banky: Čelit širší řadě rizik, včetně tržních, úvěrových a operačních rizik, v závislosti na různých finančních službách, které poskytují.
• Zdroj příjmu:
  • Hypoteční banky: Vytvářejte příjem prostřednictvím úroků z hypotečních úvěrů, poplatků za poskytnutí úvěru a poplatků za služby.
  • Obchodní banky: Získejte příjmy z různých činností, jako jsou poplatky za upsání, poradenské poplatky a zisky z obchodování a investic.
• Regulační dohled:
  • Hypoteční banky: Podléhá předpisům specifickým pro hypoteční úvěry a financování nemovitostí.
  • Obchodní banky: Řídí se širším souborem finančních předpisů kvůli jejich zapojení do různých finančních aktivit, včetně investičního bankovnictví a obchodování s cennými papíry.
• Typické transakce:
  • Hypoteční banky: Podílí se na transakcích souvisejících s hypotékami, jako je vydávání hypoték, refinancování a cenných papírů zajištěných hypotékami.
  • Obchodní banky: Zapojte se do širšího spektra finančních transakcí, včetně fúzí a akvizic, primárních veřejných nabídek (IPO) a restrukturalizace společností.
• Přítomnost na trhu:
  • Hypoteční banky: Mívají lokalizovanější přítomnost se zaměřením na konkrétní regiony nebo trhy.
  • Obchodní banky: Působí v širším měřítku, často s národní nebo mezinárodní přítomností, a slouží různorodé klientské základně.
• Zapojené zajištění:
  • Hypoteční banky: Zajištěním úvěrů je obvykle financovaná nemovitost.
  • Obchodní banky: Zajištění se může lišit v závislosti na typu finančních transakcí, včetně podnikových aktiv, cenných papírů nebo jiných forem zajištění.
• Role v ekonomice:
  • Hypoteční banky: Přispějte na trhu s bydlením usnadněním vlastnictví domu prostřednictvím hypotečního financování.
  • Obchodní banky: Hrát klíčovou roli v celkovém finančním systému, podporovat firemní růst, usnadňovat toky kapitálu a přispívat k ekonomickému rozvoji.

---

Reference

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

Poslední aktualizace: 08. března 2024