Úroková sazba vs roční procentní sazba (RPSN): Rozdíl a srovnání

Při hledání nového hypotečního úvěru se vedle sazby poznámky může zobrazit roční procentní sazba (RPSN).

Zahrnutí RPSN je vyžadováno federálním zákonem, aby bylo dlužníkům poskytnuto konzistentní měřítko, podle kterého mohou porovnávat celkové náklady každé půjčky.

Key Takeaways

1. Úroková sazba se týká nákladů na půjčení peněz, zatímco RPSN zahrnuje dodatečné náklady, jako jsou poplatky spojené s půjčkou.
2. RPSN poskytuje přesnější obrázek o celkových nákladech na půjčku, protože zohledňuje všechny související náklady, zatímco úroková sazba zohledňuje pouze účtované úroky.
3. Úroková sazba vypočítává měsíční úrokovou platbu, zatímco RPSN porovnává celkové náklady na různé možnosti půjčky.

Úroková sazba vs. roční procentní sazba (RPSN)

Úroková sazba je jednoduchý odhad úroků, které se platí z hypotečního úvěru, a vypočítává se ročně, bez jakýchkoliv dodatečných výdajů. Roční procentní sazba znamená krmivo a výdaje, které se nepřičítají k úrokové sazbě a umožňují vám porovnávat poskytovatele hypoték na základě jejich extra poplatků.

Úroková sazba, která je v současnosti účtována u hypotečních úvěrů, se dále vypočítává na základě kreditního skóre kupujícího a příkazových sazeb – tj. celkové úrokové sazby, kterou aktuálně požadují lichváři na hypoteční úvěry.

Úroková sazba je určena vaším kreditním skóre, což znamená, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím je spolehlivější.

Věřitel stanoví RPSN, která zahrnuje poplatky za úvěr a další dodatečné poplatky, které se liší od jednoho poskytovatele úvěru k druhému. Poskytuje dlužníkům podrobnější pohled na cenu půjčky.

Roční procentní sazba nemá nic společného s opakovanou platbou, která se určuje výhradně na základě úrokové sazby.

Srovnávací tabulka

Parametry srovnání	Úroková sazba	Roční procentní sazba (RPSN)
Definice	Vaše roční úroková sazba je přímý odhad úroků, které zaplatíte za hypoteční úvěr.	RPSN zohledňuje mnoho výdajů a poplatků, které nejsou zahrnuty do úrokové sazby.
Výpočet	Základní výpočet poskytují úrokové sazby.	RPSN umožňuje porovnávat poskytovatele hypoték.
Hlavní zájem	Úrokové sazby jsou měřítkem, na které je třeba se zaměřit.	RPSN brání poskytovatelům půjček zadržovat informace o určitých nákladech.
Flexibilita	úroková sazba K dispozici jsou pevné a uzamykatelné možnosti.	Pouze v případě, že dlužník hodlá bydlet v domě.
Celkové náklady na půjčku	úroková sazba Neposkytuje vám pravdivý obrázek o tom, kolik bude půjčka celkem stát.	Nižší transakční náklady nemusí vždy znamenat nižší RPSN.

Co je úroková sazba?

Vaše roční úroková sazba je jednoduchý výpočet úroku, který platíte za hypoteční úvěr, bez jakýchkoliv dalších výdajů. Úrokové sazby jsou o několik desetin procentního bodu nižší než RPSN.

Většina spotřebitelů vyhledává poskytovatele půjček a hodnotí nabídky půjček na základě úrokové sazby. Úrokové sazby se však často vyjadřují jako roční sazby.

Nejnižší měsíční splátku hypotéky budete mít, pokud získáte nejnižší úrokovou sazbu. Pokud chcete znát kumulativní cenu hypotečního úvěru, porovnejte si sazby RPSN, které vám byly poskytnuty.

Nejlepší roční procentní sazba nemusí být nejnižší sazbou nebo splátkou, ale bude nejméně nákladná po celou dobu trvání půjčky.

Federální rezervní systém, známý jako Fed, stanovuje sazbu federálních fondů, která má vliv na sazby investic. Obecná sazba rezerv je jednodenní sazba, za kterou banky vyplácejí dividendy z úspor jiným bankám.

V recesi by například Fed snížil sazbu federálních fondů, aby povzbudil lidi k utrácení.

Během období silného ekonomického rozvoje by Federální rezervní systém časem zvýšil úrokové sazby, aby podpořil větší úspory a rovnováhu tok peněz.

Co je roční procentní sazba (RPSN)?

RPSN znamená roční procentní sazbu, která se počítá z úvěru. Toto je celková částka, kterou za rok zaplatíte, včetně úroků, poplatků za půjčku, nákladů na vytvoření a dalších výdajů.

Při půjčování peněz platí, že čím nižší RPSN, tím levnější bude v průběhu času; to však nezaručuje nejnižší měsíční splátku.

Roční procentní sazby poskytují přesnější obrázek o tom, kolik za půjčku platíte. V závislosti na tom, zda jsou body přidány či nikoli, může být RPSN vyšší nebo nižší.

Věřitelé často propagují nízké sazby RPSN, které jsou uměle nízké kvůli platbě diskontních bodů.

RPSN se vztahuje k celkové úrokové sazbě z hypotečního úvěru i případným dodatečným nákladům vynaloženým na pořízení úvěru.

RPSN zahrnuje jak náklady věřitele, tak náklady na hodnocení, někdy jsou však zahrnuty i náklady věřitele, pokud poplatek za hodnocení není.

Jednoduše řečeno, jedná se o celkové náklady na půjčku za rok. Je to lepší nástroj pro porovnávání finančních statků než úroková míra, protože je úplnější.

Je to spolehlivý ukazatel celkových nákladů na úvěr. Je považována za důležitý faktor, pokud jde o půjčování.

Hlavní rozdíly mezi úrokovou sazbou a roční procentní sazbou (RPSN)

1. Úrokové sazby jsou skvělým ukazatelem toho, jak bude vypadat vaše měsíční splátka, zatímco RPSN u mnoha nákladů a poplatků se do úrokové sazby nezapočítává.
2. Úrokové sazby poskytují standardní výpočet, zatímco RPSN poskytuje realistické srovnání různých poskytovatelů hypoték a produktů.
3. Úrokové sazby jsou měřítkem, na které je třeba se zaměřit. Naproti tomu RPSN brání poskytovatelům půjček nezveřejňovat určité poplatky.
4. Úroková sazba neposkytuje přesný obrázek o celkových nákladech na půjčku, zatímco nižší RPSN nemusí nutně znamenat lepší nabídku.
5. Úrokovou sazbu lze fixovat nebo uzamknout, zatímco RPSN lze optimalizovat pouze v případě, že dlužník plánuje zůstat v nemovitosti po celou dobu hypotéky.

Reference

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/hsnfnrv5§ion=16
2. https://www.emerald.com/insight/content/doi/10.1108/02652320210419689/full/html

Poslední aktualizace: 03. září 2023