Kontokorent vs termínovaný úvěr: Rozdíl a srovnání

Kontokorent je flexibilní úvěrový rámec spojený s bankovním účtem, který umožňuje výběry nad rámec zůstatku na účtu, zatímco termínovaný úvěr je pevná částka půjčená na určitou dobu s pravidelnými splátkami. Kontokorentní úvěry nabízejí krátkodobou flexibilitu, zatímco termínované úvěry poskytují strukturované, dlouhodobé financování s nastaveným splátkovým kalendářem.

Key Takeaways

1. Kontokorent je bankovní nástroj, který umožňuje majitelům účtu vybrat více peněz, než mají na účtu, až do předem stanoveného limitu. Termínovaný úvěr má zároveň pevný splátkový kalendář a stanovenou dobu splatnosti.
2. Kontokorentní úvěry jsou flexibilní a lze je využívat podle potřeby, s úrokem pouze z přečerpané částky. Termínované úvěry zároveň poskytují jednorázovou částku předem s pevnými splátkami po dobu trvání úvěru bez ohledu na to, jak moc je úvěr vyčerpán.
3. Kontokorentní úvěry jsou vhodnější pro krátkodobé potřeby peněžních toků a správu pracovního kapitálu, zatímco termínované půjčky jsou vhodnější pro větší investice, dlouhodobé projekty nebo významné výdaje.

Kontokorent vs termínovaný úvěr

Rozdíl mezi Kontokorentem a Termínem Půjčky Kontokorent se používá na provozní náklady, které jsou krátkodobé, zatímco Termínovaný úvěr se používá dlouhodobě a používá se k nákupům s vysokou hodnotou.

---

 

Srovnávací tabulka

vlastnost	Přečerpání	Termínovaná půjčka
Účel	Krátkodobá půjčka na malé, nečekané výdaje	Dlouhodobější půjčování na větší nákupy nebo projekty
Množství	Omezený úvěrový limit, nižší než termínovaný úvěr	Pevná částka vyplacená jednou jednorázovou částkou
Zájem	Účtováno pouze z vyčerpané částky a vyšší než u termínovaného úvěru	Pevná úroková sazba na celou částku úvěru
Splácení	Flexibilní, splácejte časem nebo jednorázově	Pevné měsíční splátky po stanovenou dobu
Vedlejší	Obvykle nezabezpečené	Může vyžadovat zajištění v závislosti na částce a věřiteli
Schvalovací proces	Obecně rychlejší a jednodušší	Může to trvat déle, s přísnějšími kontrolami bonity
Vhodnost	Užitečné pro pokrytí malých, okamžitých potřeb	Lepší na plánované výdaje nebo větší nákupy
Klady	Flexibilita v použití, vhodná pro malé náklady	Předvídatelné platby, potenciálně nižší celkový úrok
Nevýhody	Vysoká úroková sazba, případné poplatky za přečerpání	Méně flexibilní, riziko nesplácení, pokud nemůžete provádět platby

---

 

Co je kontokorent?

Kontokorentní úvěr je finanční ujednání, které umožňuje majiteli účtu vybrat finanční prostředky ze svého bankovního účtu nad rámec disponibilního zůstatku. Slouží jako krátkodobý úvěrový nástroj poskytovaný bankou, který umožňuje zákazníkům provádět transakce nebo krýt výdaje i v případě, že jejich zůstatek na účtu není dostatečný.

Klíčové vlastnosti kontokorentu:

1. Flexibilita:
   • Kontokorenty nabízejí flexibilitu, protože umožňují majitelům účtů půjčovat si podle potřeby až do předem stanoveného limitu stanoveného bankou.
   • Uživatelům jsou účtovány úroky pouze z vypůjčené částky a za dobu jejího čerpání.
2. Propojeno s bankovním účtem:
   • Kontokorentní úvěry jsou propojeny s konkrétním bankovním účtem, což majitelům účtů poskytuje snadný přístup k dodatečným prostředkům v případě potřeby.
3. Podmínky splácení:
   • Kontokorentní úvěry jsou považovány za revolvingový úvěr, což znamená, že vypůjčenou částku lze splatit a znovu si půjčit, aniž by bylo nutné znovu žádat o úvěr.
   • Splátky se provádějí prostřednictvím vkladů na propojený účet.
4. Úrokové poplatky:
   • Z nesplaceného zůstatku kontokorentu je účtován úrok a sazba se může lišit v závislosti na podmínkách dohodnutých s bankou.
5. Běžné použití:
   • Kontokorentní úvěry se běžně používají ke správě krátkodobých mezer v peněžních tocích, ke krytí neočekávaných výdajů nebo k řešení dočasných finančních potřeb.

Výhody:

• Okamžitý přístup k penězům:
  • Kontokorentní úvěry poskytují rychlý a okamžitý přístup k dodatečným prostředkům a pomáhají majitelům účtů rychle plnit finanční závazky.
• Flexibilní splácení:
  • Flexibilní povaha kontokorentů umožňuje uživatelům splatit půjčenou částku, jakmile budou mít dostatek finančních prostředků, aniž by byli vázáni pevným splátkovým kalendářem.
• Cenově efektivní pro krátkodobé potřeby:
  • Kontokorent může být nákladově efektivním řešením pro krátkodobé finanční potřeby, protože úroky se úročí pouze z vypůjčené částky a po dobu jejího čerpání.

Úvahy:

• Úrokové sazby:
  • Uživatelé by si měli být vědomi úrokových sazeb spojených s přečerpáním účtu, protože vysoké sazby mohou tuto formu úvěru poměrně prodražit, pokud nejsou využívány uvážlivě.
• Sledování úvěrového limitu:
  • Je to Pro držitele účtů je zásadní, aby sledovali svůj limit přečerpání, aby se vyhnuli jeho překročení, protože to může vést k dodatečným poplatkům nebo odmítnutí transakcí.
• Použití jako dočasné řešení:
  • Zatímco kontokorentní úvěry nabízejí rychlou úlevu, jsou nejvhodnější pro krátkodobé finanční problémy a uživatelé by měli zvážit strukturovanější možnosti financování pro dlouhodobé potřeby.

 

Co je termínovaná půjčka?

Termínovaná půjčka je forma půjčky, při které je od finanční instituce nebo věřitele získána pevná částka peněz, která je splácena po určitou dobu prostřednictvím pravidelných splátek. Termínované půjčky se běžně používají k financování dlouhodobých obchodních investic, jako jsou nákupy vybavení, expanzní projekty nebo jiné kapitálové výdaje.

Klíčové vlastnosti termínovaných půjček:

1. Pevná výše půjčky:
   • Termínované půjčky zahrnují půjčení konkrétní částky peněz, která je stanovena v době schválení půjčky. To je v kontrastu s revolvingovými úvěry, jako jsou kontokorenty.
2. Pevný splátkový kalendář:
   • Splátky jsou strukturovány podle předem stanoveného harmonogramu, měsíčně, a zahrnují jak jistinu, tak úrokovou složku. Úvěr je plně amortizován po sjednanou dobu.
3. Úrokové sazby:
   • Úroková sazba u termínovaného úvěru může být pevná nebo variabilní v závislosti na podmínkách sjednaných mezi dlužníkem a věřitelem. Fixní sazby poskytují předvídatelné platby, zatímco variabilní sazby se mohou v průběhu úvěru měnit.
4. Požadavek na zajištění:
   • Termínované úvěry mohou vyžadovat zajištění úvěru, které poskytuje věřiteli určitou formu jistoty v případě nesplácení. Zajištění může zahrnovat aktiva, jako jsou nemovitosti, vybavení nebo inventář.
5. Účel použití:
   • Termínované půjčky jsou určeny pro konkrétní účely, jako je nákup vybavení, nemovitostí nebo financování expanzních projektů. Podmínky úvěru jsou v souladu s předpokládanou životností a užitnou hodnotou financovaného aktiva.

Výhody:

• Strukturované splácení:
  • Pevný splátkový kalendář termínovaných úvěrů umožňuje lepší finanční plánování, protože podniky znají přesnou výši a načasování každé splátky.
• Dlouhodobé financování:
  • Termínované úvěry jsou vhodné pro dlouhodobé investice, poskytují podnikům potřebný kapitál k financování velkých projektů nebo akvizic.
• Stabilní úrokové sazby:
  • Úvěry s pevnou úrokovou sazbou nabízejí ochranu proti kolísání úrokových sazeb a poskytují stabilitu úrokových plateb po dobu trvání úvěru.

Úvahy:

• Požadavek na zajištění:
  • Podniky by měly být připraveny poskytnout zajištění a hodnota zajištění může ovlivnit výši úvěru a úrokové sazby.
• Dopad na peněžní toky:
  • Měsíční splátky mohou ovlivnit peněžní tok podniku a dlužníci by měli posoudit svou schopnost dostát těmto závazkům, aniž by zatěžovali provozní finance.
• Sankce za předčasné splacení:
  • Některé termínované půjčky mohou mít sankce za předčasné splacení. Dlužníci by si měli být vědomi těchto podmínek, když zvažují splacení půjčky v předstihu.

---

Hlavní rozdíly mezi kontokorentním úvěrem a termínovaným úvěrem

• Povaha úvěru:
  • Přečerpání: Flexibilní, revolvingový kredit umožňující výběry nad zůstatek účtu.
  • Termínovaná půjčka: Pevná částka vypůjčená na určitý účel se strukturovanými splátkami.
• Struktura splácení:
  • Přečerpání: Spláceno, jakmile má majitel účtu dostatek finančních prostředků, žádný pevný harmonogram.
  • Termínovaná půjčka: Pevný splátkový kalendář s pravidelnými splátkami po dobu úvěru.
• Účel použití:
  • Přečerpání: Krátkodobé řízení cash flow, krytí neočekávaných výdajů.
  • Termínovaná půjčka: Dlouhodobé financování pro konkrétní účely, jako je nákup vybavení nebo projekty rozšíření.
• Výpočet úroků:
  • Přečerpání: Úrok se účtuje pouze z vypůjčené částky a po dobu jejího čerpání.
  • Termínovaná půjčka: Úrok se počítá z celé částky úvěru s pevnou nebo pohyblivou sazbou.
• Flexibilita:
  • Přečerpání: Nabízí flexibilitu pro okamžité, krátkodobé potřeby bez stanoveného splátkového kalendáře.
  • Termínovaná půjčka: Méně flexibilní, určené pro plánované, dlouhodobé investice se strukturovaným plánem splácení.
• Zabezpečení nebo zajištění:
  • Přečerpání: Obecně nezajištěné, vázané na vztah majitele účtu s bankou.
  • Termínovaná půjčka: K zajištění úvěru může vyžadovat zajištění, jako je nemovitost nebo vybavení.
• Použitelnost:
  • Přečerpání: Vhodné pro řízení dočasných likviditních mezer nebo pokrytí krátkodobých finančních potřeb.
  • Termínovaná půjčka: Vhodné pro financování dlouhodobých projektů nebo pořízení aktiv s definovanou životností.

Reference

1. https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
2. https://www.jstor.org/stable/3520305

Poslední aktualizace: 13. února 2024