Kreditscore vs realkreditscore: forskel og sammenligning

En kreditscore er en numerisk repræsentation af en låntagers kreditværdighed baseret på deres kredithistorik, mens en realkreditscore er en specialiseret version, der er skræddersyet specifikt til vurdering af ansøgninger om realkreditlån. Realkreditscore kan afveje visse faktorer anderledes, såsom betalingshistorik og gældsniveauer, for bedre at forudsige en låntagers sandsynlighed for at tilbagebetale et realkreditlån.

Nøgleforsøg

1. Kreditscore er numeriske vurderinger af en persons samlede kreditværdighed; Realkreditscore er skræddersyet til at forudsige risikoen for misligholdelse af realkreditlån.
2. Kreditscore beregnes ved hjælp af faktorer som betalingshistorik, gæld og kreditmix; realkreditscore overvejer lignende faktorer, men lægger mere vægt på realkreditrelateret historie.
3. Långivere bruger både kredit- og realkreditscore, men realkreditscore spiller en mere væsentlig rolle i godkendelse af realkreditlån og renter.

Kreditscore vs realkreditscore

Forskellen mellem kredit- og realkreditscore er, at førstnævnte overvejer alle økonomiske faktorer vedrørende den person, der ansøger om flere typer lån. Sidstnævnte kan kun bruges, når du ansøger om lån til fast ejendom (f.eks. huse).

A kredit score tager udgangspunkt i ens kredithistorik og giver en redegørelse for forskellige aktiviteter hos låntager. Det giver også en følelse af garanti til den enhed, der leverer lån, om personen vil tilbagebetale lånet i tide.

En realkreditscore bruges til at give långiveren eller enheden et kig på faktorer, der hjælper med at afgøre berettigelse til et godt eller dårligt realkreditlån. Det kan bruges, når man forsøger at købe en ejendom eller fast ejendom.

---

 

Sammenligningstabel

Feature	Kredit score	Realkreditscore
Formål	Vurder den overordnede kreditværdighed for forskellige kredittyper	Vurder specifikt risikoen for realkreditlån
Scoringsmodel	Normalt FICO eller VantageScore (forskellige versioner)	Ofte FICO (specifikt FICO-score designet til realkreditlån)
Brugte data	Oplysninger fra alle tre kreditbureauer (Equifax, Experian, TransUnion)	Kan kun overveje data fra et eller to kreditbureauer
Vægtning af faktorer	* Betalingshistorik (35%) * Kreditudnyttelse (30%) * Kreditlængde (15%) * Kreditmix (10%) * Nye kreditforespørgsler (10%)	* Betalingshistorik (lignende vægt) * Kreditudnyttelse (kan vægtes hårdere) * Gæld-til-indkomst-forhold (ikke brugt i standard kreditvurderinger) * Offentlige registre (konkurs, tvangsauktioner)
Typisk rækkevidde	300-850	300-850
Virkning af forespørgsler	Har generelt en lille negativ indvirkning	Kan have en lidt større negativ indvirkning
Hvem ser det	Dig, långivere til forskellige typer kredit (kreditkort, billån osv.)	Kun realkreditinstitutter
Tilgængelighed	Du kan nemt tjekke din kreditscore gratis fra forskellige kilder	Ikke let tilgængelig for forbrugerne; indhentet af realkreditinstitutter under ansøgningsprocessen

---

 

Hvad er Credit Score?

Faktorer, der påvirker kreditscore:

1. Betalingshistorik: Dette er den væsentligste faktor, der påvirker en kreditscore, og den tegner sig for cirka 35 % af den samlede score. Den evaluerer, om betalinger på kreditkonti såsom lån, kreditkort og realkreditlån er blevet foretaget til tiden.
2. Kreditudnyttelse: Denne faktor måler forholdet mellem anvendt kredit og den samlede tilgængelige kredit. Høj kreditudnyttelse, dvs. at bruge en stor del af tilgængelig kredit, kan påvirke kreditscore negativt, da det antyder en højere risiko for misligholdelse.
3. Længde af kredithistorie: Hvor lang tid en person har brugt kredit spiller en rolle i at bestemme deres kreditscore. En længere kredithistorik giver långivere flere data til at vurdere låntagers kreditværdighed.
4. Kreditmix: Långivere foretrækker at se en mangfoldig blanding af kredittyper, såsom kreditkort, afdragsfrie lån og realkreditlån. At have en række forskellige kreditkonti demonstrerer evnen til at administrere forskellige typer kredit ansvarligt.
5. Nye kreditforespørgsler: Hver gang en långiver anmoder om en kopi af en persons kreditrapport, resulterer det i en hård forespørgsel, som midlertidigt kan sænke kreditvurderingen. Flere henvendelser inden for en kort periode kan indikere økonomisk nød eller overspænding, hvilket påvirker resultatet negativt.

Betydningen af ​​kreditscore:

• Adgang til kredit: En god kreditvurdering åbner døre til forskellige økonomiske muligheder, herunder kreditkort, lån og realkreditlån, med favorable vilkår og lavere renter.
• Renter: Långivere bruger kreditscore til at bestemme de renter, der tilbydes låntagere. Højere kreditscore kvalificerer typisk til lavere renter, hvilket resulterer i lavere låneomkostninger over tid.
• Beskæftigelse og bolig: Nogle arbejdsgivere og udlejere kan også overveje kreditscore, når de træffer ansættelses- eller lejebeslutninger, og ser dem som en indikator for økonomisk ansvarlighed og stabilitet.

 

Hvad er realkreditscore?

Udvikling af realkreditscore:

1. Tilpasset algoritme: Realkreditscore er udviklet ved hjælp af algoritmer, der prioriterer faktorer, der anses for at være mest forudsigelige for en låntagers evne til at tilbagebetale et realkreditlån. Disse algoritmer kan være ejet af specifikke kreditvurderingsfirmaer eller udviklet i samarbejde med realkreditinstitutter.
2. Branchespecifik dataanalyse: Realkreditscore er opbygget ved hjælp af branchespecifik dataanalyse, med fokus på faktorer som tidligere realkreditbetalingshistorik, ejendomsrelateret gæld og låntagers evne til at håndtere langsigtede realkreditforpligtelser.
3. Risikovurdering for realkreditinstitutter: Det primære formål med realkreditscore er at give realkreditinstitutter en mere præcis vurdering af risikoen forbundet med at forlænge et realkreditlån til en bestemt låntager. Ved at inkorporere realkreditspecifikke faktorer kan långivere bedre vurdere sandsynligheden for rettidig betaling af realkreditlån og den samlede låneydelse.

Faktorer, der tages i betragtning i realkreditscore:

1. Betalingshistorik: I lighed med generiske kreditscore forbliver betalingshistorik en afgørende faktor i realkreditscore. Realkreditresultater kan dog lægge større vægt på tidligere realkreditbetalingsadfærd, herunder enhver historie med forsinkede betalinger eller misligholdelse af realkreditlån.
2. Gæld-til-indkomst-forhold (DTI): Realkreditscore tager typisk hensyn til låntagerens gæld i forhold til indkomst, som sammenligner låntagers samlede månedlige gældsbetalinger med deres månedlige bruttoindkomst. Et lavere DTI-forhold indikerer et lavere niveau af finansiel risiko for långiveren.
3. Låne-til-værdi-forhold (LTV): Belåningsgraden, som sammenligner realkreditlånets størrelse med ejendommens vurderede værdi, er en anden vigtig faktor i realkreditscoring. Et lavere LTV-forhold betyder mindre risiko for långiver, da låntager har mere egenkapital i ejendommen.
4. Ejendomstype og beliggenhed: Realkreditscore kan også tage hensyn til typen og placeringen af ​​den ejendom, der finansieres. Faktorer som ejendomsværditendenser, kvarterkarakteristika og ejendomstype (f.eks. enfamiliehus, ejerlejlighed) kan påvirke långivers risikovurdering.

Betydningen af ​​realkreditscore:

• Risikobegrænsning for långivere: Realkreditresultater gør det muligt for långivere at træffe mere informerede beslutninger vedrørende godkendelse af realkreditlån og prisfastsættelse, hvilket i sidste ende reducerer risikoen for misligholdelse og tvangsauktion.
• Tilpasset evaluering: Ved at fokusere på realkreditspecifikke faktorer giver realkreditscore en mere skræddersyet vurdering af en låntagers kreditværdighed i forbindelse med realkreditudlån.
• Adgang til realkreditfinansiering: En gunstig realkreditscore øger sandsynligheden for at kvalificere sig til et realkreditlån og kan resultere i mere gunstige lånevilkår, såsom lavere renter og udbetalingskrav.

---

Vigtigste forskelle mellem kreditscore og realkreditscore

1. Formål:
   • Kreditscore er designet til at vurdere en persons samlede kreditværdighed for forskellige typer kredit, herunder kreditkort, lån og realkreditlån.
   • Realkreditresultater er på den anden side specifikt skræddersyet til at vurdere en låntagers egnethed til realkreditlån, med fokus på faktorer, der er direkte relevante for realkreditlån.
2. Faktorer, der tages i betragtning:
   • Kreditscore overvejer typisk en bred vifte af faktorer såsom betalingshistorik, kreditudnyttelse, længde af kredithistorik, kreditmix og nye kreditforespørgsler.
   • Realkreditscore prioriterer faktorer, der er specifikt relateret til realkreditudlån, herunder tidligere realkreditbetalingshistorik, gæld-til-indkomst-forhold, belåningsgrad og ejendomskarakteristika.
3. Vægt af faktorer:
   • Mens både kreditscore og realkreditscore overvejer faktorer som betalingshistorik og gældsniveauer, kan de tildele disse faktorer forskellig vægt. For eksempel kan realkreditscore lægge større vægt på tidligere realkreditbetalingsadfærd og ejendomsrelateret gæld.
4. Brug cases:
   • Kreditscore bruges af långivere til forskellige typer kreditbeslutninger, herunder kreditkortgodkendelser, personlige lån, autolån og realkreditlån.
   • Realkreditresultater bruges primært af realkreditinstitutter til at vurdere risikoen forbundet med at forlænge realkreditlån og til at bestemme lånegodkendelse og prisfastsættelse.
5. Branchespecifik tilpasning:
   • Realkreditscore er specifikt tilpasset til realkreditbranchen, idet de omfatter branchespecifik dataanalyse og algoritmer for at give en mere målrettet vurdering af ansøgere om realkreditlån.
   • Kreditvurderinger, selvom de stadig er relevante for beslutninger om realkreditlån, er mere generaliserede og indfanger muligvis ikke visse realkreditspecifikke risikofaktorer lige så effektivt som realkreditscore.

Referencer

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Sidst opdateret: 06. marts 2024