ACH vs suoraveloitus: ero ja vertailu

ACH (Automated Clearing House) on järjestelmä, joka helpottaa sähköisiä varojen siirtoja Yhdysvalloissa. Sen avulla yksityishenkilöt ja yritykset voivat lähettää ja vastaanottaa maksuja sähköisesti, joita käytetään usein toistuviin maksuihin, kuten sähkölaskuihin. Euroopassa yleinen suoraveloitus on samanlainen järjestelmä, jonka avulla valtuutetut osapuolet voivat nostaa varoja suoraan asiakkaan pankkitililtä, ​​jota käytetään yleisesti tilauspalveluihin tai lainojen takaisinmaksuun.

Keskeiset ostokset

1. Automatisoitu Clearing House (ACH) on verkko elektronisten rahoitustapahtumien, mukaan lukien suorien talletusten ja laskujen maksujen, käsittelemiseen; suoraveloitus on tietyntyyppinen tapahtuma, jonka avulla yritys tai organisaatio voi kerätä varoja asiakkaan pankkitililtä.
2. ACH on laajempi järjestelmä, joka sisältää erilaisia ​​sähköisiä tapahtumia, kun taas suoraveloitus on yksi maksutapa ACH-järjestelmässä.
3. ACH ja suoraveloitus mahdollistavat sähköisen rahansiirron, mutta ACH sisältää laajemman valikoiman tapahtumatyyppejä, kun taas suoraveloitus keskittyy nimenomaan maksujen keräämiseen.

ACH vs suoraveloitus

ACH (Automated Clearing House) -maksuja käytetään kertaluonteisiin tai toistuviin tapahtumiin yksilöiden tai organisaatioiden välillä. Suoraveloitusta käytetään toistuviin tapahtumiin, joissa maksaja valtuuttaa maksunsaajan nostamaan varoja pankkitililtään säännöllisin väliajoin, kuten kuukausittaiset laskut.

Pankilta pankille -rahaston siirto tapahtuu sähköisesti ACH-maksun avulla. Siirto tapahtuu ACH:n verkon kautta muiden maksuverkkojen sijaan.

Sähköisten varojen siirtopalvelujen tarjoaja Yhdysvalloissa, joka käsittelee automaattisia maksuja, kuten suoraveloitusta ja suoraluottoa. Suoraveloitus on yksi ACH-maksujen pääluokista.

Suoraveloitus on maksutapa, jossa tilinomistaja saa luvan ottaa maksuja pankkitililtä kiinteän summan maksamiseksi (Kiinnitys lainat tai vuokrat) tai muuttuva määrä (käyttölaskut ja muut) suoraan pankille tai toimittajalle.

---

 

Vertailu Taulukko

Ominaisuus	ACH	Suoraveloitus
Määritelmä	Verkko, joka helpottaa sähköisiä varojen siirtoja pankkien välillä Yhdysvalloissa	ACH-tapahtumatyyppi, jossa vastaanotin aloittaa siirron ja nostaa varoja maksajan tili
Aloittaminen	Aloitteen voi tehdä joko maksaja (ACH luotto) tai vastaanotin (ACH-veloitus, mukaan lukien suoraveloitus)	Aina aloitteesta vastaanotin
Lupa	vaatii kerran valtuutus maksaja jokaiselle tapahtumalle (paitsi toistuvat maksut)	Vaatii a pysyvä sopimus mistä maksaja, valtuuttamalla vastaanotin nostaa varoja toistuvasti
Esimerkit	Suoratalletus, palkanlaskenta, henkilöltä henkilölle siirrot, maksajan aloitteet laskujen maksut	Sähkölaskut, kuntosalijäsenyydet, tilauspalvelut, toistuvat lahjoitukset
Ohjaus	maksaa hallitsee paremmin yksittäisiä tapahtumia	Vastaanotin hallitsee nostojen ajoitusta ja määrää, mutta maksaja voi peruuttaa valtuutuksen milloin tahansa
Riitojen ratkaisu	Vaatii maksaja aloittaa riidan pankkinsa kanssa	Voi sisältää molemmat maksaja ja vastaanotin erityisistä olosuhteista riippuen
Hinta	tyypillisesti Ilmainen tavallisille siirroille, mutta nopeutetuista tai kansainvälisistä maksutapahtumista voi olla maksuja	Voi olla palkkiot palveluun liittyvä, veloittaa joko vastaanotin tai maksajan pankki

---

 

Mikä on Automated Clearing House?

1. Toimintamekanismi:

ACH-järjestelmä toimii eräkäsittelynä, jossa tapahtumat ryhmitellään ja käsitellään erissä ennalta määrätyin väliajoin, tyypillisesti päivittäin. Nämä tapahtumat sisältävät sekä hyvitykset (lähetetty raha) että veloitukset (vastaanotetut rahat). Jokainen erä käy läpi sarjan vaiheita, mukaan lukien aloitus, valtuutus, selvitys ja selvitys, mikä varmistaa turvallisen ja tehokkaan varojen siirron tilien välillä.

2. Osallistujat ja roolit:

ACH-verkostoon osallistuu rahoituslaitoksia, yrityksiä ja yksityishenkilöitä. Rahoituslaitokset, kuten pankit ja luotto-osuudet, toimivat alkuperäisinä talletuslaitoksina (ODFI) tai vastaanottavina talletusrahoituslaitoksina (RDFI) riippuen siitä, aloittavatko ne vai vastaanottavatko ne ACH-tapahtumia. Yritykset ja yksityishenkilöt voivat hyödyntää ACH-verkkoa rahoituslaitostensa kautta liiketoimien käynnistämiseen joko varojen alullepanijana tai vastaanottajana.

3. Tapahtumatyypit:

ACH-verkko tukee monenlaisia ​​tapahtumia, mukaan lukien:

• Suora talletus: Työnantajat käyttävät ACH-järjestelmää työntekijöiden palkkojen tallettamiseen suoraan pankkitileilleen, mikä tarjoaa mukavuutta ja tehokkuutta palkanlaskennan käsittelyssä.
• Valtuutetut maksut: Yritykset ja kuluttajat voivat valtuuttaa toistuvia maksuja, kuten sähkölaskuja, asuntolainamaksuja ja vakuutusmaksuja, veloittamaan automaattisesti heidän pankkitileistään tiettyinä päivinä.
• Henkilökohtaiset maksut: Yksityishenkilöt voivat siirtää varoja ystäville, perheelle tai tuttaville sähköisesti, usein verkkopankkialustojen tai mobiilisovellusten kautta hyödyntäen ACH-verkkoa turvallisiin ja käteviin vertaistapahtumiin.

4. Sääntelykehys:

ACH-järjestelmää säätelevät National Automated Clearing House Associationin (NACHA) ja Federal Reserven sekä elektronisten maksujen verkon (EPN) valvomat määräykset. Nämä määräykset luovat säännöt ja standardit ACH-verkkoon osallistuville, mikä takaa sähköisten maksujen turvallisuuden, turvallisuuden ja tehokkuuden. Sääntelyvaatimusten noudattaminen on välttämätöntä ACH-transaktioihin osallistuville rahoituslaitoksille ja yrityksille, jotta he voivat säilyttää järjestelmän luottamuksen ja eheyden.

 

Mikä on suoraveloitus?

1. Toimintamekanismi:

Suoraveloitus toimii asiakkaan (maksaja) ja organisaation (tunnetaan maksunsaajana) välisellä sopimuksella. Maksaja valtuuttaa maksunsaajan noutamaan maksut suoraan pankkitililtään sovittuina päivinä. Nämä maksut voivat olla kertaluonteisia tai toistuvia, kuten kuukausimaksut, sähkölaskut, lainan lyhennykset tai jäsenmaksut. Maksunsaaja aloittaa tapahtuman, ja maksajan pankki, joka tunnetaan maksajan rahoituslaitoksena, helpottaa varojen siirtämistä maksunsaajan pankkitilille.

2. Edut ja edut:

• Mukavuus: Suoraveloitus tarjoaa mukavuutta sekä maksajille että maksunsaajille. Maksajat voivat automatisoida laskujen maksamisen, jolloin maksuja ei tarvitse suorittaa manuaalisesti joka kuukausi. Maksunsaajat hyötyvät ennakoitavista kassavirroista ja maksujen käsittelyyn liittyvistä hallinnollisista kuluista.
• Alennettu maksuviivästys: Suoraveloitus auttaa vähentämään maksuviivästysten määrää, koska maksut nostetaan automaattisesti maksajan tililtä tiettyinä päivinä, mikä varmistaa, että laskut maksetaan ajallaan.
• Kustannustehokas: Suoraveloitus on usein kustannustehokkaampi kuin perinteiset maksutavat, kuten sekit tai manuaaliset pankkisiirrot, koska se vähentää hallinnollisia kustannuksia ja maksuvirheiden riskiä.

3. Sääntelykehys:

Suoraveloitusjärjestelmiä säännellään maksutapahtumien turvallisuuden ja luotettavuuden varmistamiseksi. Sääntelyelimet, kuten Euroopan maksuneuvosto (EPC) Euroopassa, laativat säännöt ja standardit suoraveloitustapahtumille. Näissä määräyksissä määritellään sekä maksajien että maksunsaajien oikeudet ja vastuut varmistaen läpinäkyvyys, turvallisuus ja riitojenratkaisumekanismit. Sääntelyvaatimusten noudattaminen on välttämätöntä suoraveloituspalveluita tarjoaville organisaatioille, jotta ne voivat säilyttää luottamuksen ja eheyden maksuekosysteemissä.

4. Kuluttajansuojat:

Suoraveloitusjärjestelmät sisältävät usein kuluttajansuojan maksajien etujen turvaamiseksi. Näihin suojauksiin voi kuulua maksajien mahdollisuus peruuttaa tai kiistää luvattomia tapahtumia, asettaa rajoituksia nostetuille summille ja saada ennakkoilmoitus tulevista maksuista. Sääntelyviranomaiset panevat nämä suojat täytäntöön varmistaakseen oikeudenmukaisen kohtelun ja avoimuuden suoraveloitustapahtumissa, mikä lisää luottamusta kuluttajien ja yritysten keskuudessa.

---

Tärkeimmät erot ACH:n ja suoraveloituksen välillä

1. Maantieteellinen käyttö:
   • ACH:ta käytetään pääasiassa Yhdysvalloissa, mikä helpottaa sähköisiä varojen siirtoja maan pankkijärjestelmässä.
   • Suoraveloitus on yleisempää Euroopassa ja muilla alueilla Yhdysvaltojen ulkopuolella, ja se on yleinen tapa toistuviin maksuihin ja tilauksiin.
2. Sääntelykehys:
   • ACH-tapahtumia Yhdysvalloissa säätelevät NACHA:n, Federal Reserven ja EPN:n kaltaiset organisaatiot.
   • Suoraveloitustapahtumia säätelevät eri viranomaiset maasta tai alueesta riippuen, kuten Euroopassa European Payments Council (EPC), mikä varmistaa paikallisten lakien ja standardien noudattamisen.
3. Valtuutusprosessi:
   • ACH-tapahtumat vaativat usein valtuutuksen sekä lähettäjältä että vastaanottajalta, ja käytössä on erilaisia ​​turvatoimia tapahtumien laillisuuden varmistamiseksi.
   • Suoraveloitus sisältää yleensä kertaluonteisen valtuutuksen maksajalta (tilinomistajalta) maksunsaajalle (kauppiaalle tai palveluntarjoajalle), jolloin maksunsaaja voi aloittaa tulevia tapahtumia ilman erillistä hyväksyntää toistuville maksuille.
4. Tapahtuman ajoitus:
   • ACH-tapahtumien käsittely Yhdysvalloissa kestää yleensä 1–2 arkipäivää, ja varat tulevat saataville vastaanottajan tilille tänä aikana.
   • Suoraveloitustapahtumien käsittelyaika voi vaihdella maasta ja pankkijärjestelmästä riippuen, mutta ne tarjoavat usein perinteisiin paperipohjaisiin menetelmiin verrattuna nopeamman maksun, mikä mahdollistaa oikea-aikaiset maksut ja perintät.
5. Käytä koteloita:
   • ACH-tapahtumia käytetään yleisesti eri tarkoituksiin, mukaan lukien palkanlaskennan suoriin talletuksiin, laskujen maksamiseen, yritysten välisiin siirtoihin ja henkilökohtaisiin maksuihin.
   • Suoraveloitusta käytetään ensisijaisesti toistuviin maksuihin, kuten liittymispalveluihin, jäsenmaksuihin, lainojen lyhennyksiin ja sähkölaskuihin, mikä tarjoaa yrityksille kätevän ja automatisoidun tavan periä maksuja asiakkailta säännöllisesti.

Viitteet

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Viimeksi päivitetty: 07. maaliskuuta 2024