Les transferts ACH (Automated Clearing House) transfèrent électroniquement des fonds entre comptes bancaires, généralement utilisés pour les paiements récurrents comme les salaires ou les factures, tandis que les eChecks sont des versions numériques des chèques papier, utilisant le même réseau bancaire mais avec des délais de traitement plus rapides et des coûts réduits, ce qui les rend adaptés. pour les paiements ponctuels ou les transactions nécessitant une autorisation immédiate.
Faits marquants
- ACH (Automated Clearing House) est un réseau électronique de transactions financières aux États-Unis ; Les eChecks sont des versions électroniques des chèques papier.
- Les transactions ACH impliquent le transfert direct de fonds entre les banques sans avoir besoin d'un chèque physique ; Les eChecks sont traités numériquement mais nécessitent toujours les mêmes étapes d'autorisation que les chèques papier.
- Les transactions ACH sont plus rapides et plus rentables que les eChecks, mais les eChecks offrent plus de familiarité pour ceux qui sont habitués aux chèques traditionnels.
ACH contre eCheck
La différence entre ACH et E-check est que ACH est un processus de transfert d'argent utilisé pour la transaction d'argent d'un compte bancaire à un autre. Le chèque électronique est la forme abrégée du chèque électronique et constitue un mode de paiement utilisé en remplacement des chèques papier traditionnels.
Tableau de comparaison
| Fonctionnalité | ACH | eCheck |
|---|---|---|
| Définition | ACH (Automated Clearing House) est un réseau de transfert électronique de fonds entre comptes bancaires aux États-Unis. | Un eCheck (chèque électronique) est une représentation numérique d'un chèque papier qui utilise le réseau ACH pour le traitement. |
| Initiation | Peut être initié par des entreprises, des particuliers ou des institutions financières. | Généralement initié par des particuliers ou des entreprises pour payer quelqu’un. |
| Information requise | Numéro de routage, numéro de compte (pour réception ou envoi) | Numéro d'acheminement, numéro de compte (pour payer), parfois permis de conduire ou pièce d'identité (pour vérification) |
| Vitesse de traitement | Plus rapide (généralement 1 à 3 jours ouvrables) | Plus lent (peut prendre plusieurs jours ouvrables, comme pour les chèques papier) |
| Prix | Peut entraîner des frais associés à l’initiation ou à la réception de virements, selon la banque ou l’institution financière. | Peut entraîner des frais associés au traitement, similaires aux chèques papier. |
| Sécurité | Considéré comme sécurisé, utilise des mesures de cryptage et d'authentification. | Généralement considéré comme sécurisé, mais repose sur les pratiques de sécurité de l'expéditeur et du destinataire. |
| Pertinence | Idéal pour les paiements récurrents, la paie, le paiement de factures, les dépôts directs. | Idéal pour les paiements uniques où le payeur préfère une expérience semblable à un chèque. |
Qu'est-ce que ACH?
Comment fonctionne ACH :
- Initiation: Les transactions ACH peuvent être initiées par des entreprises, des institutions financières ou des particuliers via leur banque ou un fournisseur de services tiers. L'initiateur fournit les détails de la transaction nécessaires, notamment les informations du compte bancaire du destinataire, le montant à transférer et l'objet de la transaction.
- En cours: Une fois lancées, les transactions ACH sont traitées par lots à des moments précis de la journée. La banque de l'expéditeur (institution financière dépositaire d'origine – ODFI) collecte toutes les transactions sortantes et les transmet à l'opérateur ACH pour traitement.
- Compensation et règlement: L’opérateur ACH trie et traite les transactions en les dirigeant vers les banques réceptrices respectives (institution financière dépositaire réceptrice – RDFI). Les banques réceptrices créditent ou débitent ensuite les comptes des destinataires en conséquence. Les transactions ACH prennent généralement 1 à 3 jours ouvrables, selon le type de transaction et les banques impliquées.
- Notification: Une fois la transaction terminée, l'expéditeur et le destinataire peuvent recevoir des notifications confirmant le transfert de fonds. Ces notifications peuvent prendre la forme d'alertes par e-mail, de SMS ou de relevés bancaires.
- Autorisation et sécurité: Les transactions ACH nécessitent l'autorisation du titulaire du compte, soit par consentement écrit, soit par autorisation électronique. De plus, les transactions ACH sont sécurisées et utilisent le cryptage et d'autres mesures de sécurité pour protéger les informations financières sensibles pendant la transmission.
Qu'est-ce qu'eCheck ?
Comment fonctionnent les chèques électroniques :
- Initiation: Semblables aux chèques traditionnels, les eChecks exigent que le payeur fournisse les informations du compte bancaire du destinataire, y compris le numéro d'acheminement et le numéro de compte, ainsi que le montant du paiement et toute autorisation nécessaire. Les eChecks peuvent être initiés via divers canaux, notamment les plateformes bancaires en ligne, les passerelles de paiement ou les services dédiés au traitement des eCheck.
- En cours: Une fois initiée, la transaction eCheck est traitée électroniquement via le réseau ACH. La banque du payeur, agissant en tant qu'institution financière de dépôt d'origine (ODFI), envoie les détails de la transaction à l'opérateur ACH pour traitement. L'opérateur ACH achemine ensuite la transaction vers la banque du destinataire, connue sous le nom d'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI), pour vérification et règlement.
- Vérification et règlement: Dès réception de la transaction eCheck, la banque du destinataire vérifie l'authenticité de la transaction et s'assure que le payeur dispose de fonds suffisants pour couvrir le paiement. Si la vérification réussit, la banque du destinataire crédite les fonds sur le compte du destinataire. Les transactions eCheck prennent généralement 1 à 3 jours ouvrables, comme les transactions ACH traditionnelles.
- Notification: Une fois la transaction eCheck traitée et réglée, le payeur et le destinataire peuvent recevoir des notifications confirmant le transfert de fonds. Ces notifications peuvent prendre la forme d'alertes par e-mail, de messages texte ou de relevés bancaires, assurant la transparence et la responsabilité de la transaction.
Principales différences entre ACH et eCheck
- ACH (Automated Clearing House) est un réseau utilisé pour transférer électroniquement des fonds entre comptes bancaires, tandis que eCheck (Electronic Check) est une version numérique d'un chèque papier traditionnel.
- Les transactions ACH sont généralement utilisées pour les paiements récurrents tels que les salaires ou les factures, tandis que les eChecks conviennent à la fois aux paiements uniques et aux transactions récurrentes.
- Les transactions ACH sont traitées par lots et peuvent prendre 1 à 3 jours ouvrables, tandis que les eChecks exploitent le réseau ACH mais offrent des temps de traitement plus rapides et des coûts réduits.
- Les transactions ACH nécessitent l'autorisation du titulaire du compte et impliquent l'échange de détails de paiement électronique, tandis que les eChecks nécessitent des informations similaires à celles des chèques traditionnels mais sont transmis par voie électronique.
- Les transferts ACH sont initiés par des entreprises, des institutions financières ou des particuliers via leurs banques, tandis que les eChecks peuvent être initiés via divers canaux, notamment les plateformes bancaires en ligne, les passerelles de paiement ou les services dédiés au traitement des eCheck.
Bibliographie
- https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2008/00000002/00000002/art00011
- https://aisel.aisnet.org/jise/vol14/iss3/7/
Dernière mise à jour : 07 mars 2024
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Chara Yadav est titulaire d'un MBA en finance. Son objectif est de simplifier les sujets liés à la finance. Elle a travaillé dans la finance pendant environ 25 ans. Elle a dispensé de multiples cours de finance et de banque pour des écoles de commerce et des collectivités. En savoir plus sur elle page bio.
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