निवेश जीवन का अहम हिस्सा है. एक तरफ बचत करनी होती है और दूसरी तरफ बचत को निवेश करना होता है। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर सेवानिवृत्ति जीवन जीने में मदद मिलती है।
अब, जब निवेश की बात आती है, तो आजकल लोग बैंक में पैसा रखने के बजाय 401(k) और वार्षिकी में निवेश करते हैं।
ये दोनों बैंक से बेहतर रिटर्न देते हैं और अगर सही समय और जगह पर निवेश किया जाए तो सुरक्षित भी हैं।
चाबी छीन लेना
- 401k एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है जो कर्मचारियों को कर-पूर्व डॉलर बचाने और निवेश करने की अनुमति देती है।
- वार्षिकी एक वित्तीय उत्पाद है जो पूर्व निर्धारित अवधि में निश्चित भुगतान प्रदान करता है।
- 401k योजनाएं अधिक लचीली हैं और विभिन्न निवेश विकल्प प्रदान करती हैं, जबकि वार्षिकियां एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान करती हैं।
401(k) बनाम वार्षिकी
401(k) और वार्षिकियां के बीच अंतर यह है कि 401(k) के मामले में, पैसा वर्तमान में कर बिल से काटा जाता है। यह पैसा बिना कर लगाए बढ़ता है और निकासी के समय आयकर का भुगतान किया जाता है। एक वार्षिकी एक बीमा अनुबंध है जिसमें एकमुश्त भुगतान होता है जिसके बाद नियमित अवधि में भुगतान किया जाता है।
401(k) एक योजना है जिसमें कर्मचारी की सकल आय का कुछ हिस्सा उसके बैंक खाते से काट लिया जाता है। काटे गए पैसे का यह पूरा हिस्सा सेवानिवृत्ति के समय भुगतान किया जाता है।
इस पैसे पर कर्मचारी को टैक्स चुकाना पड़ता है. इसे यूएस के आंतरिक राजस्व संहिता की उपधारा 401 (के) में मौजूद एक परिभाषित-अंशदान पेंशन खाते के रूप में वर्णित किया गया है।
जबकि वार्षिकी नियमित अंतराल पर किए गए भुगतानों की एक श्रृंखला है, यह बचत खाते में नियमित जमा, मासिक गृह बंधक भुगतान, पेंशन आदि हो सकती है।
वार्षिकी का मुख्य उद्देश्य किसी व्यक्ति के सेवानिवृत्ति जीवन में गुप्त तरीके से कुछ अच्छी आय प्रदान करना है।
तुलना तालिका
| तुलना के पैरामीटर | 401 (के) | वार्षिकी |
|---|---|---|
| ख़रीदना/योगदान | यदि केवल नियोक्ता के पास ही ऐसी कोई योजना है, तो एक व्यक्ति ऐसी किसी योजना में योगदान कर सकता है। | कोई भी व्यक्ति अपनी इच्छानुसार वार्षिकी खरीद सकता है। |
| फीस | 401 (k) योजना के लिए अतिरिक्त शुल्क का पता लगाना आसान है। | शुल्क हमेशा तय नहीं होते हैं और पहले की तुलना में काफी अधिक हो सकते हैं। |
| विरासत | किसी के उत्तराधिकारी समान 401(k) योजना के स्वामी हो सकते हैं। | किसी व्यक्ति की मृत्यु के साथ वार्षिकी योजना समाप्त हो जाती है। |
| निकासी शुल्क | 59.5 वर्ष की आयु से पहले निकालने पर 10% जुर्माना और टैक्स देना होता है। | सरेंडर अवधि से पहले पैसा निकालने पर टैक्स के साथ जुर्माना भी लगता है। |
| कमिशन | इस मामले में कोई कमीशन नहीं देना होगा। | निवेशकों द्वारा ली गई योजना के अनुसार कमीशन का भुगतान किया जाता है। |
401 (के) क्या है?
401(k) योजना एक सेवानिवृत्ति बचत योजना है जो कई अमेरिकी कार्यस्थलों द्वारा पेश की जाती है जो कर बचाने में लाभ देती है।
जब कोई कर्मचारी 401(k) में नामांकन करता है, तो वह प्रत्येक वेतन का एक हिस्सा सीधे निवेश खाते में जमा करने के लिए सहमत होता है। नियोक्ता अंशदान का एक भाग या संपूर्ण अंशदान का मिलान कर सकता है।
401(k) अमेरिका द्वारा नागरिकों को उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन की गई एक योजना थी। इस योजना के माध्यम से कोई भी व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए पर्याप्त धन बचा सकता है।
अब, 401(k) योजना दो प्रकार की है, पारंपरिक 401(k) और रोथ 401(k)।
पारंपरिक 401(k) में कर्मचारी का योगदान सकल आय से रोक दिया जाता है, जिसका अर्थ है कि पैसा पहले कर्मचारी के वेतन से आता है आय कर कम कर दिए गए हैं.
परिणामस्वरूप, वर्ष के लिए योगदान की कुल राशि कर्मचारी की कर योग्य आय से काट ली जाती है। इस राशि पर भुगतान किया गया कर निकासी समय के दौरान होता है।
रोथ 401(k) पारंपरिक 401(k) योजना के समान है। किसी कर्मचारी की सकल आय का एक हिस्सा उसकी सकल आय से रोक दिया जाता है। हालाँकि, रोथ खातों का लाभ सभी कर्मचारी नहीं उठा सकते।
यदि रोथ उपलब्ध है, तो कर्मचारी वार्षिक कर-कटौती योग्य योगदान सीमाओं तक एक या दूसरे, या दोनों के संयोजन को चुन सकता है।
वार्षिकी क्या है?
वार्षिकी एक वितरित बीमा अनुबंध है जो भविष्य में एक निर्धारित आय स्ट्रीम में निवेश की गई नकदी का भुगतान करने का वादा करता है। मासिक प्रीमियम का उपयोग करके वार्षिकियां खरीदी या निवेश की जाती हैं।
होल्डिंग संस्था को एक निश्चित अंतराल पर या वार्षिकीधारक के शेष जीवन के लिए भुगतान की एक श्रृंखला का भुगतान करना होता है।
वार्षिकियां ज्यादातर सेवानिवृत्ति योजना के लिए और किसी के संसाधनों से बाहर रहने के खतरे को कम करने के लिए उपयोग की जाती हैं। कभी-कभी, किसी व्यक्ति के जीवन की संपत्ति उसके जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं होती है।
उस स्थिति में, लोग वार्षिकी अनुबंध खरीदने के लिए बीमा कंपनियों की ओर देखते हैं।
अधिकतर, वार्षिकियां दो चरणों से गुजरती हैं। सबसे पहले संचय चरण आता है, जो (जैसा कि नाम से पता चलता है) वार्षिकी को वित्त पोषित करने की अवधि है, या राशि एक बार में जमा हो जाती है।
इस स्तर पर कोई टैक्स देने की जरूरत नहीं है. इसके बाद वार्षिकीकरण चरण आता है, जब भुगतान शुरू होता है।
इंडेक्स फंड और म्यूचुअल फंड वार्षिकियां के प्रमुख उदाहरण हैं। इससे पहले कि निवेशक निवेश किया गया पैसा वापस नहीं ले सकता, एक समय होता है, जिसे सरेंडर अवधि के रूप में जाना जाता है।
यह समय कई वर्षों का हो सकता है. तत्काल निकासी के मामले में, व्यक्ति को पैसे निकालने के लिए सरेंडर चार्ज देना पड़ सकता है।
401(k) और वार्षिकी के बीच मुख्य अंतर
- 401(k) योजना के एजेंटों को कोई वित्तीय मुआवजा नहीं मिलता है, जबकि एजेंटों को वार्षिकी बेचने के समय बिक्री कमीशन मिलता है।
- 401(k) योजना के लिए कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लिया जाता है, जबकि वार्षिकी में निवेश करने वाले व्यक्ति को कुछ शुल्क का भुगतान करना पड़ता है, खासकर जब व्यक्ति प्रारंभिक निवेश के समय कुछ राइडर्स जोड़ना चाहता है।
- 401(k) योजना में रिटर्न निश्चित नहीं होते हैं, जबकि वार्षिकी में रिटर्न ज्यादातर निश्चित होते हैं।
- बिना किसी अपवाद के 401(k) के लिए कुछ पूर्व-कल्पित धारणाएँ हैं, जबकि वार्षिकी में कोई अपवाद नहीं है, क्योंकि निवेशक के पास स्वयं किसी एक को चुनने का विकल्प होता है।
- 401(k) योजना में पैसा निवेश करने के लिए कोई निर्धारित समय नहीं है, जबकि वार्षिकी में अवधि निश्चित है।
- https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1656093
- https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0378426620300510
अंतिम अद्यतन: 25 फरवरी, 2024
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चारा यादव ने फाइनेंस में एमबीए किया है। उनका लक्ष्य वित्त संबंधी विषयों को सरल बनाना है। उन्होंने लगभग 25 वर्षों तक वित्त में काम किया है। उन्होंने बिजनेस स्कूलों और समुदायों के लिए कई वित्त और बैंकिंग कक्षाएं आयोजित की हैं। उसके बारे में और पढ़ें जैव पृष्ठ.
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