ACH बनाम डायरेक्ट डेबिट: अंतर और तुलना

ACH (ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस) अमेरिका के भीतर इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर की सुविधा देने वाली एक प्रणाली है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों को इलेक्ट्रॉनिक रूप से भुगतान भेजने और प्राप्त करने में सक्षम बनाती है, जिसका उपयोग अक्सर उपयोगिता बिल जैसे आवर्ती भुगतानों के लिए किया जाता है। यूरोप में प्रचलित डायरेक्ट डेबिट, एक ऐसी ही प्रणाली है जो अधिकृत पार्टियों को ग्राहक के बैंक खाते से सीधे धन निकालने की अनुमति देती है, जिसका उपयोग आमतौर पर सदस्यता सेवाओं या ऋण भुगतान के लिए किया जाता है।

चाबी छीन लेना

1. एक स्वचालित क्लियरिंग हाउस (एसीएच) प्रत्यक्ष जमा और बिल भुगतान सहित इलेक्ट्रॉनिक वित्तीय लेनदेन को संसाधित करने के लिए एक नेटवर्क है; प्रत्यक्ष डेबिट एक विशिष्ट प्रकार का लेनदेन है जो किसी व्यवसाय या संगठन को ग्राहक के बैंक खाते से धन एकत्र करने की अनुमति देता है।
2. ACH विभिन्न इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन को शामिल करने वाली एक व्यापक प्रणाली है, जबकि ACH प्रणाली के भीतर प्रत्यक्ष डेबिट एक एकल भुगतान विधि है।
3. ACH और प्रत्यक्ष डेबिट इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करते हैं, लेकिन ACH में लेनदेन प्रकारों की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल होती है, जबकि प्रत्यक्ष डेबिट विशेष रूप से भुगतान एकत्र करने पर केंद्रित होता है।

ACH बनाम डायरेक्ट डेबिट

ACH (स्वचालित क्लियरिंग हाउस) भुगतान का उपयोग व्यक्तियों या संगठनों के बीच एकमुश्त या आवर्ती लेनदेन के लिए किया जाता है। डायरेक्ट डेबिट का उपयोग आवर्ती लेनदेन के लिए किया जाता है जहां भुगतानकर्ता मासिक बिल जैसे नियमित अंतराल पर अपने बैंक खाते से धनराशि निकालने के लिए अधिकृत करता है।

ACH भुगतान की सहायता से बैंक-टू-बैंक फंड का हस्तांतरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से होता है। स्थानांतरण अन्य भुगतान नेटवर्क के बजाय ACH के नेटवर्क के माध्यम से किया जाता है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर सेवाओं का एक प्रदाता, जो प्रत्यक्ष डेबिट और प्रत्यक्ष क्रेडिट जैसे स्वचालित भुगतान संभालता है। ACH भुगतान में प्रत्यक्ष डेबिट मुख्य श्रेणियों में से एक है।

डायरेक्ट डेबिट एक भुगतान विधि है जिसमें खाताधारक को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए बैंक खाते से भुगतान लेने की अनुमति दी जाती है (बंधक ऋण या किराया) या परिवर्तनीय राशि (उपयोगिता बिल और अन्य) सीधे बैंक या आपूर्तिकर्ता को।

---

 

तुलना तालिका

Feature	ACH	सीधे डेबिट
परिभाषा	एक नेटवर्क जो संयुक्त राज्य अमेरिका में बैंकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक फंड हस्तांतरण की सुविधा प्रदान करता है	ACH लेनदेन का एक प्रकार जहां रिसीवर से धनराशि खींचते हुए, स्थानांतरण आरंभ करता है भुगतानकर्ता का खाते
शुरूआत	दोनों में से किसी एक द्वारा आरंभ किया जा सकता है वेतन (एसीएच क्रेडिट) या रिसीवर (एसीएच डेबिट, प्रत्यक्ष डेबिट सहित)	सदैव द्वारा शुरू किया गया रिसीवर
प्राधिकरण	आवश्यकता है एक बार से प्राधिकरण वेतन प्रत्येक लेनदेन के लिए (आवर्ती भुगतान को छोड़कर)	आवश्यकता है एक स्थायी समझौता से  वेतन, अधिकृत करना रिसीवर आवर्ती आधार पर धनराशि निकालने के लिए
उदाहरण	प्रत्यक्ष जमा, पेरोल, व्यक्ति-से-व्यक्ति स्थानांतरण, भुगतानकर्ता द्वारा शुरू किया गया बिल भुगतान	उपयोगिता बिल, जिम सदस्यता, सदस्यता सेवाएँ, आवर्ती दान
नियंत्रण	वेतन व्यक्तिगत लेन-देन पर अधिक नियंत्रण रखता है	रिसीवर निकासी के समय और राशि पर नियंत्रण है, लेकिन वेतन किसी भी समय प्राधिकरण रद्द कर सकता है
विवाद समाधान	की आवश्यकता है वेतन अपने बैंक के साथ विवाद शुरू करने के लिए	दोनों शामिल हो सकते हैं वेतन और  रिसीवर विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करता है
लागत	आम तौर पर, मुक्त मानक हस्तांतरण के लिए, लेकिन त्वरित या अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन के लिए शुल्क हो सकता है	हो सकता है फीस सेवा से संबद्ध, दोनों में से किसी एक द्वारा शुल्क लिया गया रिसीवर या भुगतानकर्ता का बैंक

---

 

स्वचालित क्लियरिंग हाउस क्या है?

1. परिचालन तंत्र:

ACH प्रणाली बैच प्रोसेसिंग के माध्यम से संचालित होती है, जहां लेनदेन को एक साथ समूहीकृत किया जाता है और पूर्व निर्धारित अंतराल पर बैचों में संसाधित किया जाता है, आमतौर पर दैनिक। इन लेनदेन में क्रेडिट (भेजा गया पैसा) और डेबिट (प्राप्त पैसा) दोनों शामिल हैं। प्रत्येक बैच को कई चरणों से गुजरना पड़ता है, जिसमें आरंभ, प्राधिकरण, समाशोधन और निपटान शामिल हैं, जो खातों के बीच धन के सुरक्षित और कुशल हस्तांतरण को सुनिश्चित करते हैं।

2. प्रतिभागी और भूमिकाएँ:

ACH नेटवर्क में प्रतिभागियों में वित्तीय संस्थान, व्यवसाय और व्यक्ति शामिल हैं। वित्तीय संस्थान, जैसे कि बैंक और क्रेडिट यूनियन, मूल डिपॉजिटरी वित्तीय संस्थान (ओडीएफआई) या प्राप्तकर्ता डिपॉजिटरी वित्तीय संस्थान (आरडीएफआई) के रूप में कार्य करते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे एसीएच लेनदेन शुरू करते हैं या प्राप्त करते हैं। व्यवसाय और व्यक्ति अपने वित्तीय संस्थानों के माध्यम से ACH नेटवर्क का उपयोग लेनदेन शुरू करने के लिए, या तो एक प्रवर्तक या धन के प्राप्तकर्ता के रूप में कर सकते हैं।

3. लेनदेन के प्रकार:

ACH नेटवर्क विभिन्न प्रकार के लेनदेन का समर्थन करता है, जिनमें शामिल हैं:

• प्रत्यक्ष जमा: नियोक्ता कर्मचारियों के वेतन को सीधे उनके बैंक खातों में जमा करने के लिए एसीएच प्रणाली का उपयोग करते हैं, जिससे पेरोल प्रसंस्करण में सुविधा और दक्षता मिलती है।
• पूर्व-अधिकृत भुगतान: व्यवसाय और उपभोक्ता उपयोगिता बिल, बंधक भुगतान और बीमा प्रीमियम जैसे आवर्ती भुगतानों को निर्दिष्ट तिथियों पर अपने बैंक खातों से स्वचालित रूप से डेबिट करने के लिए अधिकृत कर सकते हैं।
• व्यक्ति-से-व्यक्ति भुगतान: व्यक्ति सुरक्षित और सुविधाजनक पीयर-टू-पीयर लेनदेन के लिए ACH नेटवर्क का लाभ उठाते हुए, अक्सर ऑनलाइन बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म या मोबाइल ऐप के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप से दोस्तों, परिवार या परिचितों को धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।

4. नियामक ढांचा:

ACH प्रणाली राष्ट्रीय स्वचालित क्लियरिंग हाउस एसोसिएशन (NACHA) द्वारा निर्धारित नियमों द्वारा शासित होती है और फेडरल रिजर्व और इलेक्ट्रॉनिक भुगतान नेटवर्क (EPN) द्वारा देखरेख की जाती है। ये नियम इलेक्ट्रॉनिक भुगतान की सुरक्षा, सुरक्षा और दक्षता सुनिश्चित करते हुए ACH नेटवर्क में प्रतिभागियों के लिए नियम और मानक स्थापित करते हैं। सिस्टम के भीतर विश्वास और अखंडता बनाए रखने के लिए ACH लेनदेन में शामिल वित्तीय संस्थानों और व्यवसायों के लिए नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन आवश्यक है।

 

डायरेक्ट डेबिट क्या है?

1. परिचालन तंत्र:

डायरेक्ट डेबिट एक ग्राहक (भुगतानकर्ता के रूप में जाना जाता है) और एक संगठन (आदाता के रूप में जाना जाता है) के बीच एक समझौते के माध्यम से संचालित होता है। भुगतानकर्ता सहमत तारीखों पर भुगतानकर्ता को सीधे उनके बैंक खाते से भुगतान एकत्र करने के लिए अधिकृत करता है। ये भुगतान एकमुश्त या आवर्ती हो सकते हैं, जैसे मासिक सदस्यता, उपयोगिता बिल, ऋण चुकौती या सदस्यता शुल्क। भुगतानकर्ता लेनदेन शुरू करता है, और भुगतानकर्ता का बैंक, जिसे भुगतानकर्ता के वित्तीय संस्थान के रूप में जाना जाता है, भुगतानकर्ता के बैंक खाते में धनराशि के हस्तांतरण की सुविधा प्रदान करता है।

2. लाभ और लाभ:

• सुविधा: डायरेक्ट डेबिट भुगतानकर्ताओं और भुगतानकर्ताओं दोनों के लिए सुविधा प्रदान करता है। भुगतानकर्ता बिल भुगतान को स्वचालित कर सकते हैं, जिससे हर महीने मैन्युअल रूप से भुगतान शुरू करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। भुगतानकर्ताओं को अनुमानित नकदी प्रवाह और प्रसंस्करण भुगतान से जुड़ी कम प्रशासनिक लागत से लाभ होता है।
• देर से भुगतान में कमी: डायरेक्ट डेबिट देर से भुगतान की घटनाओं को कम करने में मदद करता है क्योंकि निर्दिष्ट तिथियों पर भुगतानकर्ता के खाते से भुगतान स्वचालित रूप से निकाल लिया जाता है, जिससे बिलों का भुगतान समय पर हो जाता है।
• लागत प्रभावी: प्रत्यक्ष डेबिट अक्सर चेक या मैन्युअल बैंक हस्तांतरण जैसी पारंपरिक भुगतान विधियों की तुलना में अधिक लागत प्रभावी होता है, क्योंकि यह प्रशासनिक ओवरहेड और भुगतान त्रुटियों के जोखिम को कम करता है।

3. नियामक ढांचा:

लेनदेन की सुरक्षा और विश्वसनीयता सुनिश्चित करने के लिए डायरेक्ट डेबिट सिस्टम को विनियमित किया जाता है। यूरोप में यूरोपीय भुगतान परिषद (ईपीसी) जैसे नियामक निकाय, प्रत्यक्ष डेबिट लेनदेन को नियंत्रित करने वाले नियम और मानक स्थापित करते हैं। ये नियम पारदर्शिता, सुरक्षा और विवाद समाधान तंत्र सुनिश्चित करते हुए भुगतानकर्ताओं और भुगतानकर्ताओं दोनों के अधिकारों और जिम्मेदारियों को रेखांकित करते हैं। भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर विश्वास और अखंडता बनाए रखने के लिए प्रत्यक्ष डेबिट सेवाएं प्रदान करने वाले संगठनों के लिए नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन आवश्यक है।

4. उपभोक्ता संरक्षण:

प्रत्यक्ष डेबिट प्रणाली में अक्सर भुगतानकर्ताओं के हितों की सुरक्षा के लिए उपभोक्ता सुरक्षा शामिल होती है। इन सुरक्षा में भुगतानकर्ताओं के लिए अनधिकृत लेनदेन को रद्द करने या विवाद करने की क्षमता, निकाली जा सकने वाली राशि की सीमा निर्धारित करना और आगामी भुगतानों की अग्रिम सूचना प्राप्त करना शामिल हो सकता है। नियामक अधिकारी प्रत्यक्ष डेबिट लेनदेन में निष्पक्ष व्यवहार और पारदर्शिता सुनिश्चित करने, उपभोक्ताओं और व्यवसायों के बीच विश्वास को बढ़ावा देने के लिए इन सुरक्षा को लागू करते हैं।

---

एसीएच और डायरेक्ट डेबिट के बीच मुख्य अंतर

1. भौगोलिक उपयोग:
   • ACH का उपयोग मुख्य रूप से संयुक्त राज्य अमेरिका में किया जाता है, जिससे देश की बैंकिंग प्रणाली के भीतर इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर की सुविधा मिलती है।
   • प्रत्यक्ष डेबिट यूरोप और अमेरिका के बाहर के अन्य क्षेत्रों में अधिक प्रचलित है, जो आवर्ती भुगतान और सदस्यता के लिए एक सामान्य विधि के रूप में कार्य करता है।
2. नियामक ढांचा:
   • अमेरिका में ACH लेनदेन NACHA, फेडरल रिजर्व और EPN जैसे संगठनों द्वारा स्थापित नियमों द्वारा नियंत्रित होते हैं।
   • प्रत्यक्ष डेबिट लेनदेन को देश या क्षेत्र के आधार पर विभिन्न प्राधिकरणों द्वारा विनियमित किया जाता है, जैसे यूरोप में यूरोपीय भुगतान परिषद (ईपीसी), स्थानीय कानूनों और मानकों का अनुपालन सुनिश्चित करता है।
3. प्राधिकरण प्रक्रिया:
   • ACH लेनदेन के लिए अक्सर लेनदेन की वैधता सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न सुरक्षा उपायों के साथ प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों से प्राधिकरण की आवश्यकता होती है।
   • डायरेक्ट डेबिट में आम तौर पर भुगतानकर्ता (खाताधारक) से प्राप्तकर्ता (व्यापारी या सेवा प्रदाता) को एक बार प्राधिकरण शामिल होता है, जिससे भुगतानकर्ता को आवर्ती भुगतान के लिए आगे की मंजूरी के बिना भविष्य के लेनदेन शुरू करने की अनुमति मिलती है।
4. लेन-देन का समय:
   • अमेरिका में ACH लेनदेन को संसाधित होने में आम तौर पर 1-2 कार्यदिवस लगते हैं, इस समय सीमा के भीतर प्राप्तकर्ता के खाते में धनराशि उपलब्ध हो जाती है।
   • प्रत्यक्ष डेबिट लेनदेन देश और बैंकिंग प्रणाली के आधार पर प्रसंस्करण समय में भिन्न हो सकते हैं, लेकिन वे अक्सर पारंपरिक कागज-आधारित तरीकों की तुलना में त्वरित निपटान की पेशकश करते हैं, जिससे समय पर भुगतान और संग्रह सक्षम होते हैं।
5. बक्सों का इस्तेमाल करें:
   • ACH लेनदेन का उपयोग आमतौर पर विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जाता है, जिसमें पेरोल प्रत्यक्ष जमा, बिल भुगतान, व्यवसाय-से-व्यवसाय हस्तांतरण और व्यक्ति-से-व्यक्ति भुगतान शामिल हैं।
   • डायरेक्ट डेबिट का उपयोग मुख्य रूप से आवर्ती भुगतानों के लिए किया जाता है, जैसे सदस्यता सेवाएं, सदस्यता शुल्क, ऋण भुगतान और उपयोगिता बिल, जो व्यवसायों को नियमित आधार पर ग्राहकों से भुगतान एकत्र करने का एक सुविधाजनक और स्वचालित तरीका प्रदान करता है।

संदर्भ

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

अंतिम अद्यतन: 07 मार्च, 2024