एसीएच बनाम आरटीजीएस: अंतर और तुलना

ACH (ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस) इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर के लिए एक बैच प्रोसेसिंग सिस्टम है, जिसका उपयोग आमतौर पर कम मूल्य, उच्च मात्रा वाले लेनदेन के लिए किया जाता है, जो धीमे निपटान समय लेकिन कम शुल्क की पेशकश करता है। दूसरी ओर, आरटीजीएस (रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट), उच्च-मूल्य वाले लेनदेन को व्यक्तिगत रूप से और वास्तविक समय में संसाधित करता है, जिससे उच्च शुल्क के साथ तत्काल और अपरिवर्तनीय धन हस्तांतरण सुनिश्चित होता है, लेकिन तेजी से निपटान होता है, जो इसे तत्काल और बड़े लेनदेन के लिए आदर्श बनाता है।

चाबी छीन लेना

1. ACH (ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस) इलेक्ट्रॉनिक वित्तीय लेनदेन के लिए एक बैच प्रोसेसिंग सिस्टम है, जिसमें लेनदेन को निर्दिष्ट अंतराल पर समूहीकृत और संसाधित किया जाता है; आरटीजीएस (रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट) व्यक्तिगत रूप से और वास्तविक समय में उच्च मूल्य के लेनदेन की प्रक्रिया करता है।
2. ACH लेनदेन का मूल्य कम होता है, जबकि RTGS लेनदेन के लिए न्यूनतम सीमा की आवश्यकता होती है और इसका उपयोग तत्काल, उच्च-मूल्य हस्तांतरण के लिए किया जाता है।
3. ACH लेनदेन रोजमर्रा और आवर्ती भुगतानों के लिए अधिक उपयुक्त हैं, जबकि RTGS को समय-संवेदनशील, बड़ी राशि के हस्तांतरण के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें तत्काल निपटान की आवश्यकता होती है।

एसीएच बनाम आरटीजीएस

ACH (ऑटोमेटेड क्लीयरिंग हाउस) हस्तांतरण को बैचों में बैच और निपटान किया जाता है, जहां लेनदेन को एक साथ समूहीकृत किया जाता है और संसाधित किया जाता है। आरटीजीएस (रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट) हस्तांतरण का निपटान वास्तविक समय में किया जाता है, जिसका अर्थ है कि उन्हें तुरंत संसाधित किया जाता है और बैंकों के बीच धनराशि तुरंत स्थानांतरित कर दी जाती है।

ACH का मतलब स्वचालित क्लियरिंग हाउस है। यह 1970 के दशक के दौरान संयुक्त राज्य अमेरिका में शुरू की गई एक भुगतान प्रणाली है।

RTGS का मतलब रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट है और यह पैसे ट्रांसफर करने का सबसे तेज़ तरीका है। इस प्रक्रिया में, एक बैंक से पैसा वास्तविक समय में और सकल आधार पर प्रसारित किया जाता है।

---

 

तुलना तालिका

Feature	ACH (ऑटोमेटेड क्लियरिंग हाउस)	आरटीजीएस (वास्तविक समय सकल निपटान)
निपटान का समय	बैच: लेन-देन संसाधित और निपटान किए जाते हैं बैचों दिन भर में विशिष्ट समय पर, आमतौर पर लेना 1 3 व्यापार दिनों पूरा करने के लिए.	रियल टाइम: लेन-देन तय हो गया है तुरंत, एक समय में एक लेनदेन।
गति	और धीमा: अत्यावश्यक भुगतान के लिए आदर्श नहीं है.	सबसे तेजी से: समय-संवेदनशील लेनदेन के लिए सर्वोत्तम।
लेनदेन का आकार	कोई न्यूनतम या अधिकतम सीमा नहीं अधिकांश लेन-देन के लिए.	हो सकता है न्यूनतम लेन-देन आकार सीमा सिस्टम पर निर्भर करता है.
लागत	आम तौर पर, कम शुल्क आरटीजीएस की तुलना में	हो सकता है अधिक शुल्क वास्तविक समय प्रसंस्करण और संभावित न्यूनतम लेनदेन आकार के कारण।
उपलब्धता	व्यापक रूप से उपलब्ध संयुक्त राज्य अमेरिका और समान प्रणालियों वाले अन्य देशों में।	कम व्यापक ACH की तुलना में, जो आमतौर पर केंद्रीय बैंकों या विशिष्ट संस्थानों द्वारा पेश किया जाता है।
बक्सों का इस्तेमाल करें	आवर्ती भुगतान: पेरोल, प्रत्यक्ष जमा, बिल भुगतान, व्यक्ति-से-व्यक्ति स्थानांतरण।	बड़े, अत्यावश्यक भुगतान: अंतरबैंक हस्तांतरण, उच्च-मूल्य लेनदेन, समय-महत्वपूर्ण निपटान।

---

 

एसीएच क्या है?

उत्पत्ति और कार्यक्षमता:

ACH की स्थापना संयुक्त राज्य अमेरिका में 1970 के दशक में इलेक्ट्रॉनिक रूप से भुगतान संसाधित करने के लिए पेपर चेक के अधिक कुशल विकल्प के रूप में की गई थी। यह एक बैच प्रोसेसिंग सिस्टम के रूप में काम करता है, जहां लेनदेन को एक साथ समूहीकृत किया जाता है और पूरे दिन विशिष्ट अंतराल पर बैचों में संसाधित किया जाता है।

प्रक्रिया और निपटान:

1. शुरूआत: ACH लेनदेन व्यक्तियों, व्यवसायों या वित्तीय संस्थानों द्वारा शुरू किया जा सकता है। आरंभकर्ता प्राधिकरण और प्रासंगिक लेनदेन विवरण प्रदान करता है, जैसे प्राप्तकर्ता के बैंक खाते की जानकारी और हस्तांतरित की जाने वाली राशि।
2. हस्तांतरण: लेन-देन का विवरण ACH नेटवर्क को प्रस्तुत किया जाता है, आमतौर पर किसी बैंक या तीसरे पक्ष के सेवा प्रदाता के माध्यम से। फिर नेटवर्क लेनदेन को उपयुक्त प्राप्तकर्ता बैंकों तक पहुंचाता है।
3. समाशोधन और निपटान: लेनदेन प्राप्त होने पर, ACH नेटवर्क उन्हें क्रमबद्ध और संसाधित करता है, प्रेषक के खाते से धनराशि डेबिट करता है और प्राप्तकर्ता के खाते में जमा करता है। ACH लेनदेन के लिए निपटान का समय आमतौर पर ACH नेटवर्क को नियंत्रित करने वाले विशिष्ट नियमों और विनियमों के आधार पर एक से तीन व्यावसायिक दिनों तक होता है।

लेन-देन के प्रकार:

ACH विभिन्न प्रकार के इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों का समर्थन करता है, जिनमें शामिल हैं:

• प्रत्यक्ष जमा: नियोक्ता कर्मचारियों के बैंक खातों में सीधे वेतन और मजदूरी जमा करने के लिए ACH का उपयोग करते हैं।
• पूर्वप्राधिकृत भुगतान: उपभोक्ता उपयोगिता बिल या बंधक भुगतान जैसे आवर्ती भुगतानों को अपने बैंक खातों से स्वचालित रूप से डेबिट करने के लिए अधिकृत करते हैं।
• व्यवसाय-से-व्यवसाय भुगतान: ACH व्यवसाय-से-व्यवसाय लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है, जैसे कि विक्रेता भुगतान और आपूर्ति श्रृंखला लेनदेन, पेपर चेक के लिए लागत प्रभावी और कुशल विकल्प प्रदान करता है।

लाभ और कमियाँ:

• लागत प्रभावी: ACH लेनदेन में आम तौर पर इलेक्ट्रॉनिक भुगतान के अन्य रूपों की तुलना में कम शुल्क लगता है, जिससे वे व्यवसायों और व्यक्तियों के लिए एक लागत प्रभावी समाधान बन जाते हैं।
• दक्षता: ACH भुगतान प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करता है, कागजी जांच और मैन्युअल भुगतान प्रबंधन पर निर्भरता को कम करता है।
• निपटान समय: जबकि ACH लागत बचत और सुविधा प्रदान करता है, इसकी बैच प्रोसेसिंग प्रकृति के परिणामस्वरूप RTGS (रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट) जैसी वास्तविक समय भुगतान प्रणालियों की तुलना में निपटान में अधिक समय लगता है।

 

आरटीजीएस क्या है?

अवलोकन और कार्यक्षमता:

आरटीजीएस सिस्टम उच्च-मूल्य वाले लेनदेन के वास्तविक समय प्रसंस्करण और निपटान को सक्षम बनाता है, आमतौर पर एक निश्चित सीमा से ऊपर, जैसे कि इंटरबैंक ट्रांसफर, बड़े वाणिज्यिक लेनदेन और वित्तीय बाजार लेनदेन। एसीएच जैसे बैच प्रोसेसिंग सिस्टम के विपरीत, आरटीजीएस लेनदेन को व्यक्तिगत रूप से और तुरंत निपटाता है, जिससे लेनदेन पूरा होने पर धन की तत्काल उपलब्धता होती है।

प्रक्रिया और निपटान:

1. शुरूआत: आरटीजीएस लेनदेन भेजने वाले पक्ष द्वारा शुरू किया जाता है, जो प्राप्तकर्ता के बैंक खाते की जानकारी, राशि और किसी भी अनुदेश सहित प्राधिकरण और प्रासंगिक लेनदेन विवरण प्रदान करता है।
2. हस्तांतरण: लेन-देन का विवरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से आरटीजीएस प्रणाली में प्रेषित किया जाता है, या तो सीधे भेजने वाले बैंक द्वारा या एक मध्यस्थ सेवा प्रदाता के माध्यम से। आरटीजीएस प्रणाली प्रेषक के खाते की शेष राशि की पुष्टि करती है और लेनदेन के लिए धन की उपलब्धता सुनिश्चित करती है।
3. वास्तविक समय निपटान: सत्यापन पर, आरटीजीएस प्रणाली वास्तविक समय में लेनदेन को संसाधित करती है, प्रेषक के खाते से धनराशि डेबिट करती है और उन्हें प्राप्तकर्ता के खाते में तुरंत और अपरिवर्तनीय रूप से जमा करती है। यह तात्कालिक निपटान प्रतिपक्ष जोखिम को समाप्त करता है और यह सुनिश्चित करता है कि प्राप्तकर्ता द्वारा उपयोग के लिए धन तुरंत उपलब्ध हो।

सुविधाएँ और लाभ:

• तत्काल निपटान: आरटीजीएस लेनदेन का तत्काल और अंतिम निपटान प्रदान करता है, प्रतिपक्ष जोखिम को कम करता है और धन की उपलब्धता की निश्चितता प्रदान करता है।
• उच्च मूल्य के लेन-देन: आरटीजीएस सिस्टम को बड़े मूल्य के लेनदेन को कुशलतापूर्वक संभालने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो उन्हें इंटरबैंक ट्रांसफर, कॉर्पोरेट भुगतान और वित्तीय बाजार लेनदेन के लिए उपयुक्त बनाता है।
• वास्तविक समय में निगरानी: आरटीजीएस प्रणाली में प्रतिभागियों के पास लेनदेन की वास्तविक समय की निगरानी और ट्रैकिंग तक पहुंच है, जिससे बेहतर तरलता प्रबंधन और जोखिम शमन संभव हो पाता है।
• उच्च सुरक्षा: आरटीजीएस सिस्टम लेनदेन की सुरक्षा और धोखाधड़ी और अनधिकृत पहुंच से बचाने के लिए मजबूत सुरक्षा उपाय अपनाते हैं।

सीमाएं और विचार:

• लागत: आरटीजीएस लेनदेन में अक्सर एसीएच जैसे बैच प्रोसेसिंग सिस्टम की तुलना में अधिक शुल्क लगता है, जो वास्तविक समय निपटान और तरलता प्रबंधन पर लगाए गए प्रीमियम को दर्शाता है।
• सीमारेखा: आरटीजीएस प्रणालियाँ न्यूनतम लेनदेन सीमाएँ लागू कर सकती हैं, जिससे छोटे मूल्य के लेनदेन के लिए उनकी उपयोगिता सीमित हो सकती है।
• संचालन के घंटे: आरटीजीएस सिस्टम आम तौर पर विशिष्ट व्यावसायिक घंटों के दौरान काम करते हैं, जो नियमित बैंकिंग घंटों के बाहर लेनदेन के प्रसंस्करण के लिए उनकी उपलब्धता को सीमित कर सकता है।

---

ACH और RTGS के बीच मुख्य अंतर

1. निपटान गति:
   • ACH: निपटान बैचों में होता है और आमतौर पर एक से तीन कार्यदिवस लगते हैं।
   • आरटीजीएस: लेनदेन पूरा होने पर धन की तत्काल उपलब्धता के साथ, निपटान वास्तविक समय में होता है।
2. लेनदेन मूल्य:
   • ACH: मुख्य रूप से कम मूल्य वाले लेनदेन के लिए उपयोग किया जाता है, जैसे पेरोल जमा, बिल भुगतान और विक्रेता भुगतान।
   • आरटीजीएस: इंटरबैंक ट्रांसफर, बड़े वाणिज्यिक लेनदेन और वित्तीय बाजार लेनदेन सहित उच्च-मूल्य वाले लेनदेन के लिए डिज़ाइन किया गया है।
3. विधि प्रक्रिया:
   • ACH: एक बैच प्रोसेसिंग सिस्टम के रूप में कार्य करता है, जहां लेनदेन को एक साथ समूहीकृत किया जाता है और पूरे दिन विशिष्ट अंतराल पर संसाधित किया जाता है।
   • आरटीजीएस: लेनदेन को व्यक्तिगत और तत्काल रूप से संसाधित करता है, जिससे धन का तत्काल और अपरिवर्तनीय हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
4. शुल्क और लागत:
   • ACH: आमतौर पर RTGS की तुलना में कम शुल्क लगता है, जिससे यह नियमित भुगतान के लिए एक लागत प्रभावी समाधान बन जाता है।
   • आरटीजीएस: वास्तविक समय निपटान और तरलता प्रबंधन पर लगाए गए प्रीमियम के कारण इसमें उच्च शुल्क शामिल है।
5. जोखिम और सुरक्षा:
   • एसीएच: आरटीजीएस की तुलना में कम तत्काल निपटान जोखिम प्रदान करता है, क्योंकि लेनदेन बैचों में संसाधित होते हैं और उलट या समायोजन के अधीन हो सकते हैं।
   • आरटीजीएस: तत्काल और अंतिम निपटान प्रदान करता है, प्रतिपक्ष जोखिम को कम करता है और धोखाधड़ी और अनधिकृत पहुंच के खिलाफ बढ़ी हुई सुरक्षा प्रदान करता है।

संदर्भ

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

अंतिम अद्यतन: 07 मार्च, 2024