ACH vs pagamento tramite bonifico: differenza e confronto

I pagamenti ACH (Automated Clearing House) sono trasferimenti elettronici tra banche all'interno dello stesso paese, generalmente utilizzati per transazioni nazionali, che offrono commissioni più basse e tempi di elaborazione più lunghi, spesso impiegando 1-3 giorni lavorativi. I bonifici bancari, d'altro canto, sono transazioni immediate e altamente sicure, che di solito comportano commissioni più elevate e richiedono informazioni dettagliate sul destinatario, comunemente utilizzate per trasferimenti urgenti e internazionali.

Punti chiave

1. ACH (Automated Clearing House) è un sistema di elaborazione batch per transazioni finanziarie elettroniche, con transazioni raggruppate ed elaborate a intervalli specificati; I bonifici sono trasferimenti elettronici di fondi inviati attraverso una rete di banche o agenti di trasferimento, che forniscono trasferimenti quasi istantanei e irrevocabili.
2. Le transazioni ACH hanno costi inferiori ma tempi di elaborazione più lenti, mentre i pagamenti tramite bonifico offrono velocità e definitività ma comportano commissioni più elevate.
3. Sia ACH che i pagamenti tramite bonifico facilitano i trasferimenti elettronici di fondi. Tuttavia, ACH è più adatto per transazioni quotidiane e pagamenti ricorrenti, mentre i pagamenti tramite bonifico sono ideali per trasferimenti urgenti e di valore elevato che richiedono un regolamento immediato.

ACH vs pagamento tramite bonifico

ACH è l'acronimo di Automated Clearing House, è un sistema di elaborazione batch che viene utilizzato per i trasferimenti elettronici di fondi tra banche, viene utilizzato per transazioni di basso valore e può richiedere fino a pochi giorni lavorativi per essere completato. I bonifici sono trasferimenti di fondi in tempo reale tra banche.

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Tavola di comparazione

caratteristica	Trasferimento ACH	Bonifico bancario
Network NetPoulSafe	Centro di compensazione automatizzato (ACH)	Varia a seconda dell'istituto finanziario e del paese
Velocità	Più lentamente: In genere sono necessari 1-3 giorni lavorativi per il pagamento.	Più veloce: Può essere lo stesso giorno o il giorno successivo, a seconda dell'orario di avvio e della banca ricevente.
Costo	Generalmente meno costoso: Spesso gratuiti sia per il mittente che per il destinatario o con tariffe basse.	Più costoso: Le tariffe in genere vanno da $ 20 a $ 35 per i bonifici nazionali e più elevate per i bonifici internazionali.
Dimensione della transazione	Nessun limite minimo o massimo per la maggior parte delle transazioni.	Poter avere limiti minimi di dimensione della transazione a seconda dell'istituzione.
Frequenza	Adatto per pagamenti ricorrenti e trasferimenti una tantum.	Utilizzato principalmente per transazioni urgenti e una tantum.
Sicurezza	Utilizza varie misure di sicurezza, ma potrebbe non offrire il monitoraggio in tempo reale.	Utilizza robusti protocolli di sicurezza, ma potrebbe non offrire lo stesso livello di protezione dalle frodi di ACH a causa dell'elaborazione più rapida.
Tracking	Funzionalità di tracciamento limitate per singole transazioni.	Può offrire informazioni di tracciamento più complete, a seconda dell'istituto.
Disponibilità	Ampiamente disponibile negli Stati Uniti e in altri paesi con sistemi simili.	Meno diffuso rispetto ad ACH, tipicamente offerto dalle principali banche e servizi di trasferimento di denaro.

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Cos'è l'ACH?

Processo ACH:

1. Iniziazione: le transazioni ACH possono essere avviate da privati, aziende o istituti finanziari. Il processo inizia in genere con l'ordinante (mittente) che invia le istruzioni di pagamento alla propria banca.
2. efficiente: La banca dell'ordinante trasmette quindi queste istruzioni alla rete ACH, che elabora e instrada la transazione alla banca del destinatario.
3. Compensazione e regolamento: Dopo aver ricevuto l'istruzione di pagamento, la banca del destinatario accredita i fondi sul conto del destinatario. La rete ACH facilita il processo di compensazione e regolamento, garantendo che i fondi vengano trasferiti in modo sicuro ed efficiente.

Tipi ACH:

• Crediti ACH: si tratta di pagamenti avviati per depositare fondi sul conto di un destinatario, come depositi diretti per buste paga o pagamenti ai fornitori.
• Debiti ACH: si tratta di pagamenti avviati per prelevare fondi dal conto di un mittente, come pagamenti di fatture o abbonamenti ricorrenti.

Vantaggi dell'ACH:

• Costo-efficace: le transazioni ACH in genere prevedono commissioni di elaborazione inferiori rispetto ad altri metodi di pagamento, rendendole un'opzione conveniente per aziende e privati.
• Comodo: i pagamenti ACH offrono comodità consentendo agli utenti di automatizzare le transazioni ricorrenti, come pagamenti di fatture o abbonamenti.
• Routing: Le transazioni ACH vengono elaborate elettronicamente, riducendo la necessità di assegni cartacei e interventi manuali, il che può semplificare il processo di pagamento e ridurre gli errori.

 

Che cos'è il pagamento tramite bonifico?

Processo di bonifico bancario:

1. Iniziazione: Il processo di bonifico bancario inizia quando il mittente fornisce istruzioni alla propria banca o istituto finanziario per trasferire un importo specifico di denaro sul conto del destinatario. Queste istruzioni in genere includono il nome del destinatario, il numero di conto, il nome della banca e il numero di routing.
2. Verifica e Autorizzazione: La banca del mittente verifica l'autenticità della richiesta di bonifico e garantisce che il mittente disponga di fondi sufficienti per completare la transazione. Una volta verificata, la banca autorizza il trasferimento e addebita sul conto del mittente l'importo trasferito, insieme alle eventuali commissioni applicabili.
3. Trasmissione: La banca del mittente trasmette quindi le istruzioni di pagamento alla banca del destinatario attraverso una rete sicura, come la rete SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) per i trasferimenti internazionali o le reti telefoniche nazionali per i trasferimenti nazionali.
4. Compensazione e regolamento: Dopo aver ricevuto l'istruzione di pagamento, la banca del destinatario accredita i fondi sul conto del destinatario. I fondi sono generalmente disponibili per l’uso immediatamente o entro poche ore, a seconda delle banche coinvolte e degli eventuali requisiti normativi.

Tipi di pagamenti tramite bonifico:

• Bonifici nazionali: Questi trasferimenti comportano lo spostamento di fondi tra conti bancari all'interno dello stesso paese. I bonifici nazionali vengono generalmente elaborati rapidamente e possono comportare commissioni inferiori rispetto ai bonifici internazionali.
• Bonifici internazionali: Questi trasferimenti comportano lo spostamento di fondi tra conti bancari in diversi paesi. L'elaborazione dei bonifici internazionali potrebbe richiedere più tempo a causa di ulteriori requisiti normativi e potrebbe comportare commissioni più elevate, comprese commissioni di conversione valutaria e commissioni bancarie intermediarie.

Vantaggi dei pagamenti tramite bonifico:

• Velocità: I bonifici bancari offrono trasferimenti di fondi quasi immediati, rendendoli ideali per transazioni urgenti o urgenti.
• Sicurezza: I bonifici bancari sono altamente sicuri, poiché implicano una comunicazione diretta tra banche e in genere richiedono misure di autenticazione per verificare l'identità del mittente e del destinatario.
• L’affidabilità: I bonifici bancari sono affidabili, poiché i fondi vengono trasferiti elettronicamente e direttamente tra le banche, riducendo il rischio di ritardi o errori di pagamento rispetto ad altri metodi di pagamento.

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Principali differenze tra ACH e pagamento tramite bonifico

1. Velocità:
   • L'elaborazione dei pagamenti ACH richiede in genere 1-3 giorni lavorativi, mentre i pagamenti tramite bonifico bancario sono generalmente immediati o richiedono solo poche ore.
2. Costo:
   • I pagamenti ACH sono generalmente più convenienti, con commissioni di elaborazione inferiori, mentre i pagamenti tramite bonifico spesso comportano commissioni più elevate, comprese le spese bancarie intermediarie e le commissioni di conversione valutaria per i trasferimenti internazionali.
3. Casi d'uso:
   • I pagamenti ACH sono comunemente utilizzati per transazioni di routine e non urgenti come buste paga, pagamenti di fatture e pagamenti ai fornitori, mentre i pagamenti tramite bonifico bancario sono preferiti per transazioni urgenti o urgenti, nonché per trasferimenti internazionali che richiedono disponibilità immediata di fondi.
4. Sicurezza:
   • Sia i pagamenti ACH che quelli tramite bonifico sono sicuri, ma i bonifici in genere offrono livelli di sicurezza più elevati grazie a rigorose misure di autenticazione e alla comunicazione diretta tra le banche.

Testimonianze

1. https://www.degruyter.com/view/journals/rne/2/2/article-rne.2003.2.2.1024.xml.xml
2. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf
3. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2016/00000010/00000003/art00003