Prestito garantito vs prestito non garantito: differenza e confronto

Un prestito è un metodo per prendere in prestito del denaro che si restituirà in seguito, con gli interessi. Tutti i prestiti, indipendentemente dal loro scopo, sono garantiti o non garantiti.

Ci sono vantaggi e svantaggi nel considerare un prestito garantito rispetto a un prestito non garantito.

Comprendere la distinzione tra i due è un passo fondamentale verso l'acquisizione dell'alfabetizzazione finanziaria, che può avere conseguenze a lungo termine per la salute finanziaria.

Punti chiave

1. I prestiti garantiti richiedono garanzie collaterali, che possono essere sequestrate in caso di insolvenza del mutuatario.
2. I prestiti non garantiti non richiedono garanzie ma si basano sull'affidabilità creditizia per l'approvazione.
3. I prestiti garantiti hanno tassi di interesse più bassi, mentre i prestiti non garantiti comportano un rischio maggiore per i finanziatori.

Prestito garantito contro prestito non garantito

Un prestito garantito richiede garanzie collaterali come una casa o un'auto per garantire il rimborso, i prestiti garantiti hanno tassi di interesse più bassi e limiti di prestito più elevati. Un prestito non garantito non richiede alcuna garanzia, i prestiti non garantiti sono più facili da ottenere ma hanno tassi di interesse più elevati.

Un prestito garantito è quello in cui il fornitore ti concede un prestito in considerazione di garanzie o sicurezza.

Potrebbe essere un oggetto tangibile come oro, una casa, un veicolo o un'attività finanziaria come stock option, conti di deposito vincolati, fondi comuni di investimento, polizze assicurative, ecc.

Fino a quando il prestito non viene rimborsato, il prestatore conserva la garanzia fisicamente o come credito sulla proprietà.

Un prestito chirografario è quello che non richiede di fornire alcuna garanzia. Questi prestiti sono concessi interamente in base alla tua storia creditizia e al tuo punteggio di credito.

Durante la sanzione del prestito, gli istituti di credito considerano la cronologia dei rimborsi precedenti, una forma coerente di reddito e le buste paga degli ultimi 6 mesi, tra molte altre considerazioni.

Tavola di comparazione

Parametri di confronto	Prestito garantito	Prestito non garantito
Significato	Un prestito garantito è garantito da un bene o da una garanzia	Un prestito chirografario non è garantito da alcun bene o garanzia
Vantaggi	Limiti di prestito più elevati termini di pagamento prolungati	Meno volatilità, limiti di prestito ridotti
Godimento	Durata 15-30 anni	Fino a 5 anni
Tasso d'interesse	Tasso di interesse più basso	Tasso di interesse più elevato
Processando	L'elaborazione è lenta e richiede tempo	Ha un'elaborazione più rapida
Esempio	Mutuo, mutuo per la casa, prestito auto	Linee di credito personali e prestiti scolastici

Che cos'è un prestito garantito?

Come indica il nome, un prestito garantito è garantito da qualcosa che può essere utilizzato come pagamento se si verifica l'inadempienza. Questa alternativa è nota come "garanzia".

La garanzia può essere la tua casa, il tuo veicolo o altri oggetti di valore, il cui valore può pagare il debito che hai acquisito.

Quando un prestito è troppo elevato, le banche normalmente vorranno garanzie collaterali. Poiché i mutuatari inadempienti sono inevitabili, le banche utilizzano garanzie per pagare il saldo del prestito.

Ad esempio, se un immobile viene utilizzato come garanzia e il debitore non è in grado di rimborsare il prestito, la banca si riserva il diritto di sequestrare e vendere l'immobile.

Una volta che il preclusione il processo è iniziato, il mutuatario deve rinunciare al possesso della proprietà.

I prestiti garantiti sono il fondamento delle industrie immobiliari e automobilistiche. Poche persone sarebbero in grado di pagare i prezzi degli immobili se i mutui sulla casa non fossero disponibili.

La maggior parte delle persone si opporrebbe ai nuovi prezzi delle automobili poiché raramente conservano enormi riserve finanziarie nei loro conti di risparmio.

I prestiti garantiti rendono i grandi acquisti più convenienti. Ancora meglio, il potere di confiscare la cosa acquisita se il prestito è inadempiente rende questi prestiti attraenti per i prestatori.

La sicurezza riduce il rischio del prestatore e aiuta a mantenere bassi i tassi di interesse.

Cos'è un prestito non garantito?

Un prestito chirografario è uno che non richiede garanzie collaterali. È "non garantito", come suggerisce il nome, il che implica che l'istituto di credito non ha beni da pignorare se il mutuatario non riesce a pagare.

I prestiti chirografari sono utili per le persone che non possiedono immobili o che non ne hanno desiderio impegnare i propri beni. È anche una meravigliosa alternativa per le persone che hanno bisogno di soldi in questo momento.

I prestiti non garantiti sono allettanti per i mutuatari poiché non è richiesta alcuna garanzia per ottenere un prestito. Ciò implica che, indipendentemente dal fatto che possiedi una casa o meno, puoi richiedere un prestito purché tu sia idoneo e disponga di tutta la documentazione richiesta.

I prestiti non garantiti sono vantaggiosi anche per le persone con ottimi rating creditizi e una storia creditizia pulita. I rating del credito sono spesso adeguati per qualificarti per prestiti non garantiti.

È possibile acquistare prodotti ora utilizzando carte di credito purché si rimborsi la società della carta quando si riceve un estratto conto.

Se non si paga l'intero saldo alla scadenza del pagamento, si applicano costi di interesse sostanziali, rendendolo eccessivamente costoso per il titolare della carta.

I prestiti agli studenti inadempienti compaiono sul record di credito di un cliente fino a quando la persona non inizia i pagamenti regolari.

I prestiti non garantiti mancano di garanzie, il che rappresenta uno svantaggio significativo per i prestatori. L'impossibilità di riscuotere un bene se un debito va in default mette a rischio il denaro dei prestatori, e milioni di debitori di prestiti non garantiti lo dimostrano ogni giorno.

Principali differenze tra prestito garantito e prestito non garantito

1. Un prestito garantito è quello garantito da un bene o da una garanzia che viene promesso al prestatore, mentre un prestito non garantito è un prestito che non è garantito da alcun bene o garanzia.
2. I prestiti garantiti hanno limiti di prestito più elevati, termini di pagamento dilazionati e detrazioni fiscali accessibili per gli interessi addebitati su determinati prestiti, mentre i prestiti non garantiti sono meno volatili per il mutuatario e vantaggiosi se non si possiede proprietà da utilizzare come garanzia.
3. Un prestito garantito ha una durata da 15 a 30 anni, mentre un prestito non garantito ha una durata fino a 5 anni.
4. Si dice che un prestito garantito abbia un tasso di interesse inferiore, mentre un prestito non garantito ha un tasso di interesse più elevato.
5. L'elaborazione del prestito garantito può richiedere tempo perché la garanzia deve essere valutata, ma l'elaborazione del prestito non garantito è più veloce poiché la garanzia non viene valutata.
6. Mutui, prestiti per la casa, prestiti per auto e prestiti contro depositi fissi sono esempi di prestiti garantiti, mentre carte di credito, linee di credito personali e prestiti scolastici sono esempi di prestiti non garantiti.

Riferimenti

1.  https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/1468-5957.00192
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2822345

Ultimo aggiornamento: 13 luglio 2023