ACH と口座振替: 違いと比較

ACH (Automated Clearing House) は、米国内の電子資金移動を容易にするシステムで、個人や企業が電子的に支払いを送受信できるようにし、公共料金などの定期的な支払いによく使用されます。ヨーロッパで普及している口座振替は、認可された当事者が顧客の銀行口座から資金を直接引き出すことを可能にする同様のシステムで、定期購読サービスやローンの返済に一般的に使用されます。

主要な取り組み

自動クリアリングハウス (ACH) は、直接預金や請求書の支払いなど、電子金融取引を処理するためのネットワークです。口座引き落としは、企業または組織が顧客の銀行口座から資金を回収できるようにする特定の種類の取引です。

ACH はさまざまな電子取引を含むより広範なシステムですが、口座引き落としは ACH システム内の単一の支払い方法です。

ACH と口座引き落としは電子送金を容易にしますが、ACH にはより幅広い種類の取引が含まれますが、口座引き落としは特に支払いの回収に重点を置いています。

ACH vs 口座振替

ACH (Automated Clearing House) 支払いは、個人または組織間の XNUMX 回限りまたは定期的な取引に使用されます。口座引落しは、毎月の請求書など、支払人が定期的に銀行口座から資金を引き出すことを支払人が承認する定期的な取引に使用されます。

銀行間資金の送金は、ACH 支払いの助けを借りて電子的に行われます。転送は、他の支払いネットワークではなく、ACH のネットワークを通じて行われます。

口座引き落としや口座引き落としなどの自動支払いを扱う、米国の電子送金サービスのプロバイダー。口座振替は、ACH 支払いの主要なカテゴリの XNUMX つです。

口座振替とは、口座名義人が銀行口座から一定額を支払うことを許可されている支払い方法です (モーゲージローンまたは賃貸料) または変動額 (光熱費など) を銀行またはサプライヤーに直接。

比較表

特徴	ACH	自動引き落とし
定義	米国内の銀行間の電子資金移動を容易にするネットワーク	ACH トランザクションの一種。受信機転送を開始し、から資金を引き出します支払者のアカウント
開始	次のいずれかによって開始できます。支払人 (ACH クレジット) または受信機 (ACH デビット、口座振替を含む)	常にによって開始されます受信機
承認	必要一度からの認可支払人取引ごと（定期支払いを除く）	が必要です継続的な合意支払人を承認し、受信機定期的に資金を引き出すには
例	直接入金、給与計算、個人間送金、支払者による請求書の支払い	公共料金、ジムの会員権、定期購読サービス、定期的な寄付
管理	支払い個々のトランザクションをより細かく制御できる	受信機引き出しのタイミングと金額をコントロールできますが、支払人いつでも承認をキャンセルできます
論争の解決	が必要です支払人銀行との紛争を開始するには	両方が関与する可能性があります支払人と受信機特定の状況に応じて
費用	典型的には無料です。標準的な送金の場合は可能ですが、迅速な取引や国際的な取引には手数料がかかる場合があります	がある可能性があり手数料サービスに関連付けられており、次のいずれかによって課金されます。受信機または支払者のバンク

自動清算機関とは

1. 動作メカニズム:

ACH システムはバッチ処理を通じて動作し、トランザクションがグループ化され、所定の間隔 (通常は毎日) でバッチ処理されます。これらのトランザクションには、クレジット (送金) と借方 (受取り) の両方が含まれます。各バッチは開始、承認、清算、決済を含む一連のステップを経て、口座間の資金の安全かつ効率的な移動を保証します。

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2. 参加者と役割:

ACH ネットワークの参加者には、金融機関、企業、個人が含まれます。銀行や信用組合などの金融機関は、ACH 取引を開始するか受け取るかに応じて、発信側預金金融機関 (ODFI) または受信側預金金融機関 (RDFI) として機能します。企業や個人は、金融機関を通じて ACH ネットワークを利用して、資金のオリジネーターまたはレシーバーとして取引を開始できます。

3. 取引の種類:

ACH ネットワークは、次のようなさまざまなタイプのトランザクションをサポートします。

直接入金: 雇用主は ACH システムを使用して従業員の給与を銀行口座に直接入金し、給与処理の利便性と効率性を提供します。
事前承認された支払い: 企業と消費者は、公共料金、住宅ローンの支払い、保険料などの定期的な支払いを、指定された日に銀行口座から自動的に引き落とされるように承認できます。
個人間の支払い: 個人は、安全で便利なピアツーピア取引のために ACH ネットワークを活用し、多くの場合オンラインバンキングプラットフォームやモバイルアプリを通じて、友人、家族、知人に電子的に資金を送金できます。

4. 規制の枠組み:

ACH システムは、National Automated Clearing House Association (NACHA) によって定められた規制によって管理され、連邦準備制度および Electronic Payments Network (EPN) によって監督されています。これらの規制は、ACH ネットワークの参加者向けのルールと基準を確立し、電子決済の安全性、セキュリティ、効率性を確保します。 ACH 取引に関与する金融機関や企業にとって、システム内の信頼と完全性を維持するには、規制要件の遵守が不可欠です。

口座振替とは何ですか?

1. 動作メカニズム:

口座振替は、顧客 (支払者として知られる) と組織 (受取人として知られる) の間の契約によって機能します。支払者は、受取人が合意された日に銀行口座から直接支払いを回収することを承認します。これらの支払いは、月々のサブスクリプション、公共料金、ローン返済、会費など、1 回限りの場合もあれば、定期的な場合もあります。受取人が取引を開始すると、支払者の金融機関として知られる支払者の銀行が受取人の銀行口座への資金の転送を容易にします。

2. 利点と利点:

利便性: 口座振替は、支払者と受取人の両方に利便性を提供します。支払者は請求書の支払いを自動化できるため、毎月手動で支払いを開始する必要がなくなります。受取人は、予測可能なキャッシュフローと、支払い処理に関連する管理コストの削減という恩恵を受けます。
支払い遅延の削減: 口座振替は、指定日に支払い者の口座から自動的に引き落とされるため、支払い遅延の発生率を軽減し、請求書が期日通りに支払われることを保証します。
高い費用対効果: 口座振替は、管理上のオーバーヘッドや支払いエラーのリスクが軽減されるため、小切手や手動銀行振込などの従来の支払い方法よりもコスト効率が高いことがよくあります。

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3. 規制の枠組み:

口座振替システムは、取引のセキュリティと信頼性を確保するために規制されています。ヨーロッパの欧州決済評議会 (EPC) などの規制機関は、口座振替取引を管理する規則と基準を確立しています。これらの規制は、支払者と受取人の両方の権利と責任を概説し、透明性、安全性、紛争解決メカニズムを確保します。口座振替サービスを提供する組織が支払いエコシステム内の信頼と整合性を維持するには、規制要件への準拠が不可欠です。

4. 消費者保護:

口座振替システムには、支払者の利益を守るための消費者保護が組み込まれていることがよくあります。これらの保護には、支払者が未承認の取引をキャンセルまたは異議を申し立てる機能、引き出し可能な金額の制限を設定する機能、および今後の支払いの事前通知を受け取る機能が含まれる場合があります。規制当局は、口座振替取引における公正な取り扱いと透明性を確保するためにこれらの保護を強化し、消費者と企業の間で同様に信頼を醸成します。

ACH と口座振替の主な違い

地理的使用法:
- ACH は主に米国で使用されており、米国の銀行システム内での電子資金移動を容易にします。
- 口座振替はヨーロッパや米国以外の地域でより普及しており、定期的な支払いやサブスクリプションの一般的な方法として機能しています。
規制の枠組み:
- 米国における ACH 取引は、NACHA、連邦準備制度、EPN などの組織によって確立された規制によって管理されます。
- 口座振替取引は、ヨーロッパの欧州決済評議会 (EPC) など、国や地域に応じて異なる当局によって規制されており、現地の法律や基準への準拠が保証されています。
承認プロセス:
- ACH トランザクションでは、多くの場合、送信者と受信者の両方からの承認が必要であり、トランザクションの正当性を確保するためにさまざまなセキュリティ対策が講じられています。
- 口座振替には、通常、支払者 (アカウント所有者) から受取人 (販売者またはサービスプロバイダー) への 1 回限りの承認が含まれており、受取人は定期的な支払いに対する追加の承認を必要とせずに将来の取引を開始できます。
トランザクションのタイミング:
- 米国での ACH 取引の処理には通常 1 ～ 2 営業日かかり、この期間内に受取人の口座で資金が利用可能になります。
- 口座振替取引の処理時間は国や銀行システムによって異なりますが、多くの場合、従来の紙ベースの方法と比べて決済が迅速になり、タイムリーな支払いと回収が可能になります。
使用事例 :
- ACH トランザクションは一般に、給与の直接入金、請求書の支払い、企業間の送金、個人間の支払いなど、さまざまな目的で使用されます。
- 口座振替は主に、サブスクリプションサービス、会費、ローン返済、公共料金などの定期的な支払いに利用され、企業が顧客から定期的に支払いを回収するための便利で自動化された方法を提供します。

参考文献

最終更新日 : 07 年 2024 月 XNUMX 日

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キャラ・ヤダヴ

Chara Yadav は、金融の MBA を取得しています。彼女の目標は、金融関連のトピックを単純化することです。彼女は約 25 年間、金融業界で働いてきました。彼女は、ビジネススクールやコミュニティ向けに複数の金融および銀行のクラスを開催してきました。続きを読むバイオページ.

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