АЦХ наспрам директног задуживања: разлика и поређење

АЦХ (Аутоматед Цлеаринг Хоусе) је систем који олакшава електронске трансфере средстава унутар САД, омогућавајући појединцима и предузећима да шаљу и примају уплате електронским путем, који се често користи за периодична плаћања као што су рачуни за комуналне услуге. Директно задуживање, преовлађујуће у Европи, је сличан систем који дозвољава овлашћеним странама да повлаче средства директно са банковног рачуна клијента, који се обично користи за услуге претплате или отплате кредита.

Кључне Такеаваис

1. Аутоматизована клириншка кућа (АЦХ) је мрежа за обраду електронских финансијских трансакција, укључујући директне депозите и плаћања рачуна; директно задуживање је специфична врста трансакције која омогућава предузећу или организацији да прикупи средства са банковног рачуна клијента.
2. АЦХ је шири систем који обухвата различите електронске трансакције, док је директно задуживање јединствен начин плаћања унутар АЦХ система.
3. АЦХ и директно задуживање олакшавају електронски трансфер средстава, али АЦХ укључује шири спектар типова трансакција, док се директно задуживање посебно фокусира на прикупљање плаћања.

АЦХ наспрам директног задуживања

АЦХ (Аутоматед Цлеаринг Хоусе) плаћања се користе за једнократне или понављајуће трансакције између појединаца или организација. Директно задуживање се користи за понављајуће трансакције где платилац овлашћује примаоца плаћања да у редовним интервалима повлачи средства са свог банковног рачуна, као што су месечни рачуни.

Пренос средстава од банке до банке електронски се дешава уз помоћ АЦХ плаћања. Трансфер се врши преко мреже АЦХ уместо преко других платних мрежа.

Пружалац услуга електронског трансфера средстава у Сједињеним Државама, који рукује аутоматизованим плаћањима као што су директно задуживање и директно кредитирање. Директно задуживање је једна од главних категорија у АЦХ плаћањима.

Директно задуживање је начин плаћања у којем се власнику рачуна даје дозвола да прима уплате са банковног рачуна ради плаћања фиксног износа (Хипотека кредити или закупнина) или променљиви износ (рачуни за комуналије и друго) директно банци или добављачу.

---

 

Упоредна табела

одлика	АЦХ	Дирецт Дебит
Дефиниција	Мрежа која олакшава електронски трансфер средстава између банака у Сједињеним Државама	Тип АЦХ трансакције где се пријемник иницира трансфер, повлачећи средства из платиша рачун
Иницирање	Може бити иницирано било од стране платити (АЦХ кредит) или пријемник (АЦХ дебит, укључујући директно задуживање)	Увек покренут од пријемник
овлашћење	Захтева једном овлашћење од платити за сваку трансакцију (осим за периодична плаћања)	Захтева а стални споразум из платити, овлашћујући пријемник да повлачи средства на периодичној основи
Примери	Директан депозит, платни списак, трансфери од особе до особе, плаћање рачуна које је иницирао платилац	Рачуни за комуналије, чланства у теретани, услуге претплате, понављајуће донације
контрола	Паиер има већу контролу над појединачним трансакцијама	пријемник има контролу над временом и износом повлачења, али платити може отказати овлашћење у било ком тренутку
Решавање спорова	Захтева платити да покрену спор са својом банком	Може укључивати оба платити и пријемник у зависности од конкретних околности
трошак	Типично бесплатно за стандардне трансфере, али може имати накнаде за убрзане или међународне трансакције	Могу имати таксе повезана са услугом, коју наплаћује било пријемник или платиша банка

---

 

Шта је аутоматизована клириншка кућа?

1. Оперативни механизам:

АЦХ систем функционише кроз групну обраду, где се трансакције групишу и обрађују у серијама у унапред одређеним интервалима, обично дневно. Ове трансакције укључују и кредите (послати новац) и задужења (примљени новац). Свака серија пролази кроз низ корака, укључујући покретање, ауторизацију, клиринг и поравнање, осигуравајући сигуран и ефикасан пренос средстава између рачуна.

2. Учесници и улоге:

Учесници у мрежи АЦХ укључују финансијске институције, предузећа и појединце. Финансијске институције, као што су банке и кредитне уније, делују као изворне депозитне финансијске институције (ОДФИ) или примајуће депозитне финансијске институције (РДФИ), у зависности од тога да ли покрећу или примају АЦХ трансакције. Предузећа и појединци могу да користе АЦХ мрежу преко својих финансијских институција за покретање трансакција, било као оригинатор или као прималац средстава.

3. Врсте трансакција:

АЦХ мрежа подржава различите врсте трансакција, укључујући:

• Директан депозит: Послодавци користе АЦХ систем за депоновање плата запослених директно на њихове банковне рачуне, нудећи погодност и ефикасност у обради платног списка.
• Претходно одобрена плаћања: Предузећа и потрошачи могу да овласте да се периодична плаћања, као што су рачуни за комуналије, хипотека и премије осигурања, аутоматски задужују са њихових банковних рачуна на одређене датуме.
• Плаћања од особе до особе: Појединци могу електронским путем да преносе средства пријатељима, породици или познаницима, често преко платформи за онлајн банкарство или мобилних апликација, користећи АЦХ мрежу за сигурне и погодне равноправне трансакције.

4. Регулаторни оквир:

АЦХ систем је регулисан прописима које је поставила Национална аутоматизована клириншка асоцијација (НАЦХА) и надгледана од стране Федералних резерви и Мреже електронских плаћања (ЕПН). Ови прописи успостављају правила и стандарде за учеснике у АЦХ мрежи, обезбеђујући сигурност, сигурност и ефикасност електронског плаћања. Усклађеност са регулаторним захтевима је од суштинског значаја за финансијске институције и предузећа укључена у АЦХ трансакције како би одржали поверење и интегритет унутар система.

 

Шта је директно задуживање?

1. Оперативни механизам:

Директно задуживање функционише кроз споразум између клијента (познатог као платилац) и организације (познате као прималац плаћања). Платилац овлашћује примаоца плаћања да наплати уплате директно са свог банковног рачуна на договорене датуме. Ова плаћања могу бити једнократна или периодична, као што су месечне претплате, рачуни за комуналије, отплате кредита или чланарине. Прималац плаћања покреће трансакцију, а банка платитеља, позната као финансијска институција платитеља, олакшава пренос средстава на банковни рачун примаоца плаћања.

2. Предности и предности:

• Погодност: Директно задуживање нуди погодност и за платише и за примаоце плаћања. Платиоци могу да аутоматизују плаћање рачуна, елиминишући потребу за ручним покретањем плаћања сваког месеца. Примаоци плаћања имају користи од предвидљивих токова готовине и смањених административних трошкова повезаних са обрадом плаћања.
• Смањена кашњења у плаћању: Директно задуживање помаже у смањењу учесталости кашњења у плаћању пошто се уплате аутоматски повлаче са рачуна платиоца на одређене датуме, осигуравајући да се рачуни плаћају на време.
• Исплативо: Директно задуживање је често исплативије од традиционалних метода плаћања, као што су чекови или ручни банковни трансфери, јер смањује административне трошкове и ризик од грешака у плаћању.

3. Регулаторни оквир:

Системи директног задуживања су регулисани како би се осигурала сигурност и поузданост трансакција. Регулаторна тела, као што је Европски савет за плаћања (ЕПЦ) у Европи, успостављају правила и стандарде који регулишу трансакције директног задуживања. Ови прописи наводе права и одговорности и платиша и прималаца, обезбеђујући транспарентност, безбедност и механизме за решавање спорова. Усклађеност са регулаторним захтевима је од суштинског значаја за организације које нуде услуге директног задуживања како би одржале поверење и интегритет унутар екосистема плаћања.

4. Заштита потрошача:

Системи директног задуживања често укључују заштиту потрошача како би заштитили интересе платиша. Ове заштите могу укључивати могућност платиша да откажу или оспоравају неовлашћене трансакције, поставе ограничења износа који се могу повући и примају унапред обавештења о предстојећим уплатама. Регулаторни органи спроводе ове заштите како би осигурали поштен третман и транспарентност у трансакцијама директног задуживања, подстичући поверење међу потрошачима и предузећима.

---

Главне разлике између АЦХ и директног задуживања

1. Географска употреба:
   • АЦХ се претежно користи у Сједињеним Државама, олакшавајући електронски трансфер средстава унутар банкарског система земље.
   • Директно задуживање је распрострањеније у Европи и другим регионима ван САД, служећи као уобичајени метод за периодична плаћања и претплате.
2. Регулаторни оквир:
   • АЦХ трансакције у САД су регулисане прописима које су успоставиле организације као што су НАЦХА, Федералне резерве и ЕПН.
   • Трансакције директног задуживања регулишу различити органи у зависности од земље или региона, као што је Европски савет за плаћања (ЕПЦ) у Европи, обезбеђујући усклађеност са локалним законима и стандардима.
3. Процес ауторизације:
   • АЦХ трансакције често захтевају овлашћење и од пошиљаоца и од примаоца, уз различите мере безбедности како би се осигурала легитимност трансакција.
   • Директно задуживање обично укључује једнократно овлашћење од платиоца (власника рачуна) примаоцу плаћања (трговцу или пружаоцу услуга), омогућавајући примаоцу плаћања да започне будуће трансакције без даљег одобрења за понављајућа плаћања.
4. Трансацтион Тиминг:
   • Обрада АЦХ трансакција у САД обично траје 1-2 радна дана, а средства постају доступна на рачуну примаоца у том временском року.
   • Трансакције директног задуживања могу варирати у времену обраде у зависности од земље и банкарског система, али често нуде брже поравнање у поређењу са традиционалним папирним методама, омогућавајући благовремена плаћања и наплату.
5. Користите Случајеви:
   • АЦХ трансакције се обично користе у различите сврхе, укључујући директне депозите на плате, плаћање рачуна, трансфере између предузећа и плаћања од особе до особе.
   • Директно задуживање се првенствено користи за периодична плаћања, као што су услуге претплате, чланарине, отплате кредита и рачуни за комуналије, пружајући згодан и аутоматизован начин за предузећа да редовно прикупљају уплате од купаца.

Референце

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Последње ажурирање: 07. март 2024