ACH กับ eCheck: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) โอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคาร โดยทั่วไปใช้สำหรับการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำ เช่น เงินเดือนหรือตั๋วเงิน ในขณะที่ eChecks เป็นเช็คกระดาษในรูปแบบดิจิทัล โดยใช้เครือข่ายธนาคารเดียวกัน แต่มีเวลาดำเนินการเร็วขึ้นและลดต้นทุน ทำให้เหมาะสม สำหรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือธุรกรรมที่ต้องดำเนินการเคลียร์ทันที

ประเด็นที่สำคัญ

1. ACH (Automated Clearing House) เป็นเครือข่ายอิเล็กทรอนิกส์สำหรับธุรกรรมทางการเงินในสหรัฐอเมริกา eChecks คือเช็คกระดาษเวอร์ชันอิเล็กทรอนิกส์
2. ธุรกรรม ACH เกี่ยวข้องกับการโอนเงินโดยตรงระหว่างธนาคารโดยไม่ต้องมีการตรวจสอบทางกายภาพ eChecks ได้รับการประมวลผลแบบดิจิทัล แต่ยังต้องมีขั้นตอนการอนุญาตเช่นเดียวกับเช็คกระดาษ
3. ธุรกรรม ACH นั้นรวดเร็วและคุ้มค่ากว่า eChecks แต่ eChecks ให้ความคุ้นเคยมากกว่าสำหรับผู้ที่คุ้นเคยกับเช็คแบบดั้งเดิม

ACH กับ eCheck

ความแตกต่างระหว่าง ACH และ E-check คือ ACH เป็นกระบวนการโอนเงินที่ใช้สำหรับการทำธุรกรรมเงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง เช็คอิเล็กทรอนิกส์เป็นรูปแบบสั้นของเช็คอิเล็กทรอนิกส์ และเป็นวิธีการชำระเงินที่ใช้แทนเช็คกระดาษแบบเดิมๆ 

---

 

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	ACH	eCheck
คำนิยาม	ACH (Automated Clearing House) คือเครือข่ายสำหรับการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกา	eCheck (การตรวจสอบทางอิเล็กทรอนิกส์) คือการแสดงเช็คกระดาษแบบดิจิทัลที่ใช้เครือข่าย ACH ในการประมวลผล
การเริ่มต้น	สามารถริเริ่มโดยธุรกิจ บุคคล หรือสถาบันการเงิน	โดยทั่วไปแล้วบุคคลหรือธุรกิจจะริเริ่มเพื่อจ่ายเงินให้ผู้อื่น
ข้อมูลที่จำเป็น	หมายเลขเส้นทาง หมายเลขบัญชี (สำหรับรับหรือส่ง)	หมายเลขเส้นทาง หมายเลขบัญชี (สำหรับการชำระเงิน) บางครั้งใบขับขี่หรือบัตรประจำตัว (สำหรับการตรวจสอบ)
ความเร็วในการประมวลผล	เร็วกว่า (ปกติ 1-3 วันทำการ)	ช้ากว่า (อาจใช้เวลาหลายวันทำการ คล้ายกับเช็คกระดาษ)
ราคา	อาจมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการเริ่มต้นหรือรับการโอนเงิน ขึ้นอยู่กับธนาคารหรือสถาบันการเงิน	อาจมีค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการคล้ายกับเช็คกระดาษ
Security	ถือว่าปลอดภัย ใช้มาตรการการเข้ารหัสและการรับรองความถูกต้อง	โดยทั่วไปถือว่าปลอดภัย แต่ขึ้นอยู่กับหลักปฏิบัติด้านความปลอดภัยของผู้ส่งและผู้รับ
ความเหมาะสม	เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำ เงินเดือน ชำระบิล การฝากเงินโดยตรง	เหมาะสำหรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวซึ่งผู้ชำระเงินชอบประสบการณ์ที่เหมือนเช็ค

---

 

ACH คืออะไร?

ACH ทำงานอย่างไร:

1. การเริ่มต้น: ธุรกรรม ACH สามารถเริ่มต้นได้โดยธุรกิจ สถาบันการเงิน หรือบุคคลผ่านธนาคารหรือผู้ให้บริการบุคคลที่สาม ผู้ริเริ่มจะให้รายละเอียดธุรกรรมที่จำเป็น รวมถึงข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับ จำนวนเงินที่จะโอน และวัตถุประสงค์ของธุรกรรม
2. การประมวลผล: เมื่อเริ่มต้นแล้ว ธุรกรรม ACH จะถูกประมวลผลเป็นชุดตามเวลาที่กำหนดตลอดทั้งวัน ธนาคารของผู้ส่ง (สถาบันการเงินที่รับฝากต้นทาง – ODFI) จะรวบรวมธุรกรรมขาออกทั้งหมดและส่งไปยังผู้ดำเนินการ ACH เพื่อดำเนินการ
3. การหักบัญชีและการชำระบัญชี: ผู้ดำเนินการ ACH จะจัดเรียงและประมวลผลธุรกรรม โดยนำพวกเขาไปยังธนาคารผู้รับที่เกี่ยวข้อง (สถาบันการเงินที่รับฝาก – RDFI) ธนาคารผู้รับจะเครดิตหรือหักบัญชีของผู้รับตามนั้น โดยทั่วไปธุรกรรม ACH จะใช้เวลาดำเนินการ 1-3 วันทำการ ขึ้นอยู่กับประเภทของธุรกรรมและธนาคารที่เกี่ยวข้อง
4. การประกาศ: เมื่อการทำธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์ทั้งผู้ส่งและผู้รับอาจได้รับการแจ้งเตือนยืนยันการโอนเงิน การแจ้งเตือนเหล่านี้อาจอยู่ในรูปแบบของการแจ้งเตือนทางอีเมล ข้อความ หรือใบแจ้งยอดธนาคาร
5. การอนุญาตและการรักษาความปลอดภัย: ธุรกรรม ACH ต้องได้รับอนุญาตจากเจ้าของบัญชี ไม่ว่าจะผ่านการยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรหรือการอนุญาตทางอิเล็กทรอนิกส์ นอกจากนี้ ธุรกรรมของ ACH ยังมีความปลอดภัย โดยใช้การเข้ารหัสและมาตรการรักษาความปลอดภัยอื่นๆ เพื่อปกป้องข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อนระหว่างการส่ง

 

อีเช็คคืออะไร?

eChecks ทำงานอย่างไร:

1. การเริ่มต้น: เช่นเดียวกับเช็คทั่วไป eChecks กำหนดให้ผู้ชำระเงินระบุข้อมูลบัญชีธนาคารของผู้รับ รวมถึงหมายเลขเส้นทางและหมายเลขบัญชี พร้อมด้วยจำนวนเงินที่ชำระและการอนุมัติที่จำเป็น eCheck สามารถเริ่มต้นได้ผ่านช่องทางต่างๆ รวมถึงแพลตฟอร์มธนาคารออนไลน์ เกตเวย์การชำระเงิน หรือบริการประมวลผล eCheck โดยเฉพาะ
2. การประมวลผล: เมื่อเริ่มต้นแล้ว ธุรกรรม eCheck จะถูกประมวลผลทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเครือข่าย ACH ธนาคารของผู้ชำระเงินซึ่งทำหน้าที่เป็นสถาบันการเงินต้นทาง (ODFI) จะส่งรายละเอียดธุรกรรมไปยังผู้ดำเนินการ ACH เพื่อดำเนินการ จากนั้นผู้ดำเนินการ ACH จะกำหนดเส้นทางธุรกรรมไปยังธนาคารของผู้รับ ซึ่งเรียกว่าสถาบันการเงินที่รับฝาก (RDFI) เพื่อตรวจสอบและชำระเงิน
3. การตรวจสอบและการชำระบัญชี: เมื่อได้รับธุรกรรม eCheck ธนาคารของผู้รับจะตรวจสอบความถูกต้องของธุรกรรมและรับรองว่าผู้ชำระเงินมีเงินทุนเพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงิน หากการยืนยันสำเร็จ ธนาคารของผู้รับจะโอนเงินเข้าบัญชีของผู้รับ โดยทั่วไปธุรกรรม eCheck จะใช้เวลาดำเนินการ 1-3 วันทำการ ซึ่งคล้ายกับธุรกรรม ACH แบบดั้งเดิม
4. การประกาศ: เมื่อธุรกรรม eCheck ได้รับการประมวลผลและชำระบัญชีแล้ว ทั้งผู้ชำระเงินและผู้รับอาจได้รับการแจ้งเตือนยืนยันการโอนเงิน การแจ้งเตือนเหล่านี้อาจอยู่ในรูปแบบของการแจ้งเตือนทางอีเมล ข้อความ หรือใบแจ้งยอดธนาคาร ซึ่งให้ความโปร่งใสและความรับผิดชอบสำหรับธุรกรรม

---

ความแตกต่างหลักระหว่าง ACH และ eCheck

1. ACH (สำนักหักบัญชีอัตโนมัติ) เป็นเครือข่ายที่ใช้ในการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคาร ในขณะที่ eCheck (เช็คอิเล็กทรอนิกส์) เป็นเช็คกระดาษแบบดั้งเดิมในรูปแบบดิจิทัล
2. โดยทั่วไปธุรกรรม ACH จะใช้สำหรับการชำระเงินที่เกิดซ้ำ เช่น เงินเดือนหรือใบเรียกเก็บเงิน ในขณะที่ eChecks เหมาะสำหรับทั้งการชำระเงินแบบครั้งเดียวและธุรกรรมที่เกิดซ้ำ
3. ธุรกรรม ACH จะได้รับการประมวลผลเป็นชุดและอาจใช้เวลา 1-3 วันทำการในการดำเนินการให้เสร็จสิ้น ในขณะที่ eChecks ใช้ประโยชน์จากเครือข่าย ACH แต่ให้เวลาดำเนินการที่รวดเร็วกว่าและลดต้นทุน
4. ธุรกรรม ACH ต้องได้รับการอนุมัติจากเจ้าของบัญชี และเกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยนรายละเอียดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ในขณะที่ eChecks ต้องการข้อมูลที่คล้ายกันกับเช็คแบบดั้งเดิม แต่จะถูกส่งทางอิเล็กทรอนิกส์
5. ธุรกิจ สถาบันการเงิน หรือบุคคลต่างๆ ดำเนินการโอน ACH ผ่านทางธนาคารของตน ในขณะที่ eChecks สามารถดำเนินการผ่านช่องทางต่างๆ รวมถึงแพลตฟอร์มธนาคารออนไลน์ เกตเวย์การชำระเงิน หรือบริการประมวลผล eCheck โดยเฉพาะ

อ้างอิง

1. https://www.ingentaconnect.com/content/hsp/jpss/2008/00000002/00000002/art00011
2. https://aisel.aisnet.org/jise/vol14/iss3/7/

อัพเดตล่าสุด : 07 มีนาคม 2024