คะแนนเครดิตเทียบกับคะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่แสดงถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืมโดยพิจารณาจากประวัติเครดิตของพวกเขา ในขณะที่คะแนนการจำนองเป็นเวอร์ชันเฉพาะที่ออกแบบมาเพื่อประเมินการสมัครขอสินเชื่อจำนองโดยเฉพาะ คะแนนการจำนองอาจชั่งน้ำหนักปัจจัยบางอย่างที่แตกต่างกัน เช่น ประวัติการชำระเงินและระดับหนี้ เพื่อคาดการณ์แนวโน้มของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้จำนองได้ดียิ่งขึ้น

ประเด็นที่สำคัญ

1. คะแนนเครดิตคือการจัดอันดับเชิงตัวเลขของความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยรวมของแต่ละบุคคล คะแนนการจำนองได้รับการปรับแต่งเพื่อคาดการณ์ความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้
2. คะแนนเครดิตคำนวณโดยใช้ปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงิน หนี้ และการผสมผสานเครดิต คะแนนการจำนองจะพิจารณาปัจจัยที่คล้ายกัน แต่ให้ความสำคัญกับประวัติที่เกี่ยวข้องกับการจำนองมากกว่า
3. ผู้ให้กู้ใช้ทั้งคะแนนเครดิตและการจำนอง แต่คะแนนการจำนองมีบทบาทสำคัญในการอนุมัติสินเชื่อจำนองและอัตราดอกเบี้ย

คะแนนเครดิตเทียบกับคะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ความแตกต่างระหว่างคะแนนเครดิตและการจำนองคือข้อแรกพิจารณาปัจจัยทางการเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับบุคคลที่สมัครขอสินเชื่อหลายประเภท ส่วนหลังสามารถใช้ได้เฉพาะเมื่อยื่นขอสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ (เช่น บ้าน) เท่านั้น

A คะแนนเครดิต ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของตนและให้บัญชีกิจกรรมต่างๆของผู้กู้ยืม นอกจากนี้ยังให้ความรู้สึกถึงการรับประกันแก่หน่วยงานที่ให้ เงินกู้บุคคลนั้นจะชำระคืนเงินกู้ทันเวลาหรือไม่

คะแนนการจำนองใช้เพื่อให้ผู้ให้กู้หรือนิติบุคคลพิจารณาปัจจัยที่ช่วยตัดสินคุณสมบัติในการจำนองที่ดีหรือไม่ดี สามารถใช้เมื่อมีคนพยายามซื้ออสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์

---

 

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	คะแนนเครดิต	คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย
จุดมุ่งหมาย	ประเมินความน่าเชื่อถือโดยรวมของสินเชื่อประเภทต่างๆ	ประเมินความเสี่ยงสินเชื่อจำนองโดยเฉพาะ
โมเดลการให้คะแนน	โดยปกติแล้ว FICO หรือ VantageScore (หลายเวอร์ชัน)	บ่อยครั้ง FICO (เฉพาะคะแนน FICO ที่ออกแบบมาเพื่อการจำนอง)
ข้อมูลที่ใช้	ข้อมูลจากเครดิตบูโรทั้งสามแห่ง (Equifax, Experian, TransUnion)	อาจพิจารณาข้อมูลจากเครดิตบูโรเพียงหนึ่งหรือสองแห่งเท่านั้น
การถ่วงน้ำหนักของปัจจัย	* ประวัติการชำระเงิน (35%) * การใช้เครดิต (30%) * ความยาวเครดิต (15%) * การผสมเครดิต (10%) * สอบถามเครดิตใหม่ (10%)	* ประวัติการชำระเงิน (น้ำหนักใกล้เคียงกัน) * การใช้เครดิต (อาจถ่วงน้ำหนักมากกว่า) * อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (ไม่ใช้ในคะแนนเครดิตมาตรฐาน) * บันทึกสาธารณะ (ล้มละลาย, การยึดสังหาริมทรัพย์)
ช่วงปกติ	300-850	300-850
ผลกระทบของการสอบถาม	โดยทั่วไปจะมีผลกระทบด้านลบเล็กน้อย	อาจมีผลกระทบเชิงลบมากกว่าเล็กน้อย
ใครเห็นบ้าง	คุณผู้ให้กู้สินเชื่อประเภทต่างๆ (บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ)	ผู้ให้กู้ยืมจำนองเท่านั้น
ความพร้อมที่จะให้บริการ	คุณสามารถตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณได้ฟรีจากแหล่งต่างๆ	ไม่พร้อมสำหรับผู้บริโภค ได้รับจากผู้ให้กู้จำนองในระหว่างขั้นตอนการสมัคร

---

 

คะแนนเครดิตคืออะไร?

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อคะแนนเครดิต:

1. ประวัติการชำระเงิน: นี่เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิต ซึ่งคิดเป็นประมาณ 35% ของคะแนนทั้งหมด โดยจะประเมินว่าการชำระเงินในบัญชีเครดิต เช่น สินเชื่อ บัตรเครดิต และการจำนอง ดำเนินการตรงเวลาหรือไม่
2. การใช้สินเชื่อ: ปัจจัยนี้จะวัดอัตราส่วนของเครดิตที่ใช้กับเครดิตทั้งหมดที่มีอยู่ การใช้เครดิตที่สูง เช่น การใช้เครดิตที่มีอยู่เป็นส่วนใหญ่ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตได้ เนื่องจากบ่งชี้ถึงความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงขึ้น
3. ระยะเวลาของประวัติเครดิต: ระยะเวลาที่แต่ละบุคคลใช้เครดิตมีบทบาทในการกำหนดคะแนนเครดิตของตน ประวัติเครดิตที่ยาวขึ้นจะทำให้ผู้ให้กู้มีข้อมูลมากขึ้นในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืม
4. เครดิตผสม: ผู้ให้กู้ต้องการเห็นประเภทสินเชื่อที่หลากหลาย เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อผ่อนชำระ และการจำนอง การมีบัญชีเครดิตที่หลากหลายแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการจัดการสินเชื่อประเภทต่างๆ อย่างมีความรับผิดชอบ
5. สอบถามสินเชื่อใหม่: ทุกครั้งที่ผู้ให้กู้ขอสำเนารายงานเครดิตของแต่ละบุคคล จะส่งผลให้มีการสอบสวนอย่างหนัก ซึ่งจะทำให้คะแนนเครดิตลดลงชั่วคราว การสอบถามหลายครั้งภายในระยะเวลาอันสั้นอาจบ่งบอกถึงปัญหาทางการเงินหรือการขยายเวลามากเกินไป ซึ่งส่งผลเสียต่อคะแนน

ความสำคัญของคะแนนเครดิต:

• การเข้าถึงเครดิต: คะแนนเครดิตที่ดีจะเปิดประตูสู่โอกาสทางการเงินต่างๆ รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อ และการจำนอง โดยมีเงื่อนไขที่ดีและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• อัตราดอกเบี้ย: ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับผู้กู้ โดยทั่วไปคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ส่งผลให้ต้นทุนการกู้ยืมลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
• การจ้างงานและที่อยู่อาศัย: นายจ้างและเจ้าของบ้านบางรายอาจพิจารณาคะแนนเครดิตเมื่อทำการตัดสินใจจ้างหรือเช่า โดยมองว่าคะแนนเหล่านี้เป็นตัวบ่งชี้ความรับผิดชอบทางการเงินและความมั่นคง

 

คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

การพัฒนาคะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย:

1. อัลกอริทึมที่กำหนดเอง: คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการพัฒนาโดยใช้อัลกอริธึมที่จัดลำดับความสำคัญของปัจจัยที่คาดการณ์ได้มากที่สุดถึงความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้จำนอง อัลกอริธึมเหล่านี้อาจเป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทให้คะแนนเครดิตเฉพาะ หรือได้รับการพัฒนาร่วมกับผู้ให้กู้จำนอง
2. การวิเคราะห์ข้อมูลเฉพาะอุตสาหกรรม: คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยสร้างขึ้นโดยใช้การวิเคราะห์ข้อมูลเฉพาะอุตสาหกรรม โดยมุ่งเน้นไปที่ปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงินจำนองในอดีต หนี้ที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน และความสามารถของผู้กู้ในการจัดการภาระผูกพันในการจำนองระยะยาว
3. การประเมินความเสี่ยงสำหรับผู้ให้สินเชื่อจำนอง: วัตถุประสงค์หลักของคะแนนการจำนองคือเพื่อให้ผู้ให้กู้จำนองประเมินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้กู้รายใดรายหนึ่งได้แม่นยำยิ่งขึ้น ด้วยการรวมปัจจัยจำนองที่เฉพาะเจาะจงเข้าด้วยกัน ผู้ให้กู้สามารถประเมินความเป็นไปได้ของการชำระเงินจำนองที่ตรงเวลาและประสิทธิภาพสินเชื่อโดยรวมได้ดีขึ้น

ปัจจัยที่พิจารณาในคะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย:

1. ประวัติการชำระเงิน: เช่นเดียวกับคะแนนเครดิตทั่วไป ประวัติการชำระเงินยังคงเป็นปัจจัยสำคัญในคะแนนการจำนอง อย่างไรก็ตาม คะแนนการจำนองอาจให้ความสำคัญกับพฤติกรรมการชำระเงินจำนองในอดีตมากขึ้น รวมถึงประวัติการชำระเงินล่าช้าหรือการผิดนัดชำระสินเชื่อจำนอง
2. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI): โดยทั่วไปคะแนนการจำนองจะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้ยืม ซึ่งเปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของผู้ยืมกับรายได้รวมต่อเดือน อัตราส่วน DTI ที่ต่ำกว่าบ่งชี้ถึงระดับความเสี่ยงทางการเงินที่ลดลงสำหรับผู้ให้กู้
3. อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV): อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าซึ่งเปรียบเทียบจำนวนสินเชื่อจำนองกับราคาประเมินทรัพย์สินเป็นอีกปัจจัยสำคัญในการให้คะแนนสินเชื่อจำนอง อัตราส่วน LTV ที่ต่ำกว่าหมายถึงความเสี่ยงที่น้อยลงสำหรับผู้ให้กู้ เนื่องจากผู้กู้มีส่วนได้เสียในทรัพย์สินมากขึ้น
4. ประเภททรัพย์สินและที่ตั้ง: คะแนนการจำนองอาจคำนึงถึงประเภทและที่ตั้งของทรัพย์สินที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินด้วย ปัจจัยต่างๆ เช่น แนวโน้มมูลค่าทรัพย์สิน ลักษณะพื้นที่ใกล้เคียง และประเภททรัพย์สิน (เช่น บ้านเดี่ยว คอนโดมิเนียม) สามารถมีอิทธิพลต่อการประเมินความเสี่ยงของผู้ให้กู้

ความสำคัญของคะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัย:

• การลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้: คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจโดยมีข้อมูลมากขึ้นเกี่ยวกับการอนุมัติสินเชื่อจำนองและการกำหนดราคา ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้และการยึดสังหาริมทรัพย์ได้ในที่สุด
• การประเมินผลที่กำหนดเอง: ด้วยการมุ่งเน้นไปที่ปัจจัยจำนองที่เฉพาะเจาะจง คะแนนการจำนองจะให้การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมที่เหมาะสมยิ่งขึ้นในบริบทของการให้กู้ยืมจำนอง
• การเข้าถึงสินเชื่อจำนอง: คะแนนการจำนองที่ดีจะเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อจำนองและอาจส่งผลให้เงื่อนไขเงินกู้ดีขึ้น เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและข้อกำหนดในการชำระเงินดาวน์

---

ความแตกต่างหลักระหว่างคะแนนเครดิต และคะแนนการจำนอง

1. จุดมุ่งหมาย:
   • คะแนนเครดิตได้รับการออกแบบมาเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยรวมของแต่ละบุคคลสำหรับเครดิตประเภทต่างๆ รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อ และการจำนอง
   • ในทางกลับกัน คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อประเมินความเหมาะสมของผู้กู้สำหรับสินเชื่อจำนอง โดยเน้นที่ปัจจัยที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการให้กู้ยืมจำนอง
2. ปัจจัยที่พิจารณา:
   • โดยทั่วไปคะแนนเครดิตจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ มากมาย เช่น ประวัติการชำระเงิน การใช้เครดิต ระยะเวลาของประวัติเครดิต การผสมเครดิต และการสอบถามเกี่ยวกับเครดิตใหม่
   • คะแนนการจำนองจะจัดลำดับความสำคัญของปัจจัยที่เกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับการให้กู้ยืมจำนอง รวมถึงประวัติการชำระเงินจำนองในอดีต อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า และลักษณะทรัพย์สิน
3. น้ำหนักของปัจจัย:
   • แม้ว่าคะแนนเครดิตและคะแนนการจำนองจะพิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงินและระดับหนี้ แต่ก็อาจกำหนดน้ำหนักที่แตกต่างกันให้กับปัจจัยเหล่านี้ ตัวอย่างเช่น คะแนนการจำนองอาจให้ความสำคัญกับพฤติกรรมการชำระเงินจำนองในอดีตและหนี้ที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินมากขึ้น
4. ใช้กรณี:
   • ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตในการตัดสินใจด้านเครดิตประเภทต่างๆ รวมถึงการอนุมัติบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ และการจำนอง
   • คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่จะใช้โดยผู้ให้กู้จำนองเพื่อประเมินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขยายสินเชื่อจำนองและเพื่อกำหนดการอนุมัติสินเชื่อและราคา
5. การปรับแต่งเฉพาะอุตสาหกรรม:
   • คะแนนสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับการปรับแต่งเป็นพิเศษสำหรับอุตสาหกรรมสินเชื่อจำนอง โดยผสมผสานการวิเคราะห์ข้อมูลเฉพาะอุตสาหกรรมและอัลกอริธึมเพื่อให้การประเมินผู้สมัครสินเชื่อจำนองที่ตรงเป้าหมายมากขึ้น
   • คะแนนเครดิตในขณะที่ยังคงเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจให้กู้ยืมจำนองนั้นมีความครอบคลุมมากกว่าและอาจไม่สามารถระบุปัจจัยเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงในการจำนองบางอย่างได้อย่างมีประสิทธิภาพเท่ากับคะแนนการจำนอง

อ้างอิง

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

อัพเดตล่าสุด : 06 มีนาคม 2024