รายงานเครดิตเทียบกับคะแนนเครดิต: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

รายงานเครดิตคือบันทึกโดยละเอียดเกี่ยวกับประวัติเครดิตและกิจกรรมทางการเงินของบุคคล ในทางตรงกันข้าม คะแนนเครดิตคือการแสดงตัวเลขของความน่าเชื่อถือทางเครดิตของแต่ละบุคคลซึ่งได้มาจากข้อมูลในรายงานเครดิตของตน

ประเด็นที่สำคัญ

1. รายงานเครดิตคือบันทึกโดยละเอียดเกี่ยวกับประวัติเครดิตของแต่ละบุคคล รวมถึงสินเชื่อ บัตรเครดิต และพฤติกรรมการชำระเงิน ในทางตรงกันข้าม คะแนนเครดิตคือการแสดงตัวเลขของความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยพิจารณาจากข้อมูลในรายงานเครดิต
2. รายงานเครดิตรวบรวมโดยสำนักงานข้อมูลเครดิตและมีข้อมูลส่วนบุคคล ข้อมูลบัญชี และการสอบถาม ในขณะที่คะแนนเครดิตจะคำนวณโดยใช้แบบจำลองการให้คะแนนเครดิต เช่น FICO หรือ VantageScore
3. ผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ใช้รายงานเครดิตและคะแนนเพื่อประเมินความเสี่ยงของผู้สมัคร และกำหนดคุณสมบัติในการกู้ยืม อัตราดอกเบี้ย และวงเงินสินเชื่อ

รายงานเครดิตเทียบกับคะแนนเครดิต

ความแตกต่างระหว่างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตคือรายงานเครดิตเป็นรายงานที่แสดงประวัติการชำระเงินทั้งหมดของคุณในอดีต และคะแนนเครดิตคือตัวเลขที่ประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณและไม่ว่าคุณจะมีความน่าเชื่อถือหรือไม่ก็ตาม เงินกู้. รายงานเครดิตยังรวมถึงบัญชีธนาคารและหนี้สินทุกประเภท คะแนนเครดิตจะถูกประเมินผ่านไฟล์เครดิตของคุณ

นอกจากนี้ รายงานเครดิตยังเป็นประวัติของกิจกรรมเครดิตทั้งหมดและเครดิตปัจจุบัน ซึ่งรวมถึงข้อมูลสาธารณะจากหน่วยงานของรัฐเช่นเดียวกับข้อมูลจากบริษัทเอกชน

คะแนนเครดิตสรุปความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณตามรายงานเครดิต

ตารางเปรียบเทียบ

ลักษณะ	รายงานเครดิต	คะแนนเครดิต
มันคืออะไร	รายงานโดยละเอียดเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ	สรุปความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณเป็นตัวเลขสามหลัก
ข้อมูลรวมอยู่ด้วย	ประวัติการชำระเงิน บัญชีเครดิต ยอดคงเหลือ การสอบถาม บันทึกสาธารณะ ฯลฯ	ตามข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ
จุดมุ่งหมาย	เพื่อให้ภาพรวมประวัติเครดิตของคุณครอบคลุม	เพื่อมอบวิธีที่ง่ายและรวดเร็วในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ
พิสัย	N / A	300-850 (ยิ่งสูงยิ่งดี)
ผลกระทบต่อเครดิตของคุณ	ข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ	ข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ
ใครเข้าได้บ้าง	คุณ ผู้ให้กู้ เจ้าหนี้ และบุคคลที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ บางราย	คุณ ผู้ให้กู้ เจ้าหนี้ และบุคคลที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ บางราย
วิธีการรับ	คุณสามารถขอสำเนารายงานเครดิตของคุณได้ฟรีจากสำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง (Experian, Equifax และ TransUnion) เป็นประจำทุกปี	คุณสามารถเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณผ่านทางเว็บไซต์และสถาบันการเงินต่างๆ
ราคา	ฟรี	อาจมีค่าธรรมเนียมในการเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณ
ความถี่ที่อัปเดต	ทุกเดือน	ทุกเดือน
ผลกระทบต่อการขอสินเชื่อ	ผู้ให้กู้จะตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อตัดสินใจให้กู้ยืม	ผู้ให้กู้จะใช้คะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจให้กู้ยืม

รายงานเครดิตคืออะไร?

รายงานเครดิตเป็นเอกสารรายละเอียดที่สรุปประวัติการกู้ยืมและภาระผูกพันทางการเงินของคุณ โดยทำหน้าที่เป็นภาพรวมทางการเงิน ช่วยให้ผู้ให้กู้และสถาบันอื่นๆ มีมุมมองที่ครอบคลุมเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ให้คิดว่ามันเป็นบัตรรายงานทางการเงินของคุณ ซึ่งแสดงให้เห็นว่าคุณจัดการเครดิตในอดีตได้อย่างมีความรับผิดชอบเพียงใด

นี่คือรายละเอียดคุณสมบัติที่สำคัญ:

ข้อมูลรวม:

• ประวัติการชำระเงิน: ข้อมูลนี้แสดงให้เห็นว่าคุณชำระเงินกู้และชำระบัตรเครดิตตรงเวลาได้สม่ำเสมอเพียงใด
• บัญชีเครดิต: ส่วนนี้แสดงรายการบัญชีเครดิตที่เปิดและปิดทั้งหมดของคุณ รวมถึงบัตรเครดิต สินเชื่อ และการจำนอง
• ยอดคงเหลือ: นี่แสดงยอดเงินปัจจุบันของบัญชีเครดิตแต่ละบัญชีของคุณ
• สอบถาม: ส่วนนี้แสดงรายการคำถามล่าสุดจากผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพไปยังรายงานเครดิตของคุณ
• บันทึกสาธารณะ: ส่วนนี้อาจรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับการล้มละลาย สิทธิยึดหน่วง การพิพากษา และการยึดสังหาริมทรัพย์

วัตถุประสงค์:

• เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต: ผู้ให้กู้ใช้รายงานเครดิตเพื่อพิจารณาสิทธิ์ในการขอสินเชื่อ บัตรเครดิต และเครดิตรูปแบบอื่น ๆ ของคุณ
• วิธีกำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อ: ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้และวงเงินสินเชื่อที่คุณเสนอ
• เพื่อระบุข้อผิดพลาด: การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำสามารถช่วยให้คุณระบุข้อผิดพลาดหรือกิจกรรมฉ้อโกงที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้

ความถี่และการเข้าถึง:

• อัปเดตทุกเดือน: รายงานเครดิตของคุณได้รับการอัปเดตทุกเดือนด้วยข้อมูลล่าสุดจากเจ้าหนี้ของคุณ
• เข้าใช้ฟรี: คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีประจำปีจากสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง (Experian, TransUnion และ Equifax)

ผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิต:

• ข้อผิดพลาดหรือความไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ: การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาดและโต้แย้งหากจำเป็นถือเป็นสิ่งสำคัญ
• ประวัติการชำระเงินมีบทบาทสำคัญ: การแสดงประวัติการชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอจะส่งผลดีต่อคะแนนเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่สรุปความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ เป็นคะแนนสามหลักตั้งแต่ 300 ถึง 850 โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งบอกถึงประวัติเครดิตที่ดีขึ้นและความเสี่ยงที่ลดลงสำหรับผู้ให้กู้ ให้คิดว่ามันเป็นเกรดทางการเงินของคุณ ซึ่งสะท้อนถึงแนวโน้มที่คุณจะชำระคืนเงินทุนที่ยืมมา

มาดูคุณสมบัติหลักๆ ของมันโดยละเอียดยิ่งขึ้น:

วัตถุประสงค์:

• ประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต: ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจว่าจะอนุมัติสินเชื่อ บัตรเครดิต และเครดิตรูปแบบอื่น ๆ ให้คุณหรือไม่
• กำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อ: คะแนนเครดิตของคุณส่งผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับสินเชื่อและวงเงินสินเชื่อที่คุณเสนอ
• คาดการณ์พฤติกรรมเครดิตในอนาคต: คะแนนช่วยให้ผู้ให้กู้คาดการณ์ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินกู้ในอนาคตมากน้อยเพียงใดโดยพิจารณาจากประวัติเครดิตในอดีตของคุณ

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อคะแนนเครดิต:

• ประวัติการชำระเงิน เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด ซึ่งคิดเป็นประมาณ 35% ของคะแนนเครดิตของคุณ ประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอจะช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้อย่างมาก
• การใช้สินเชื่อ: นี่หมายถึงเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณมีอยู่ซึ่งคุณกำลังใช้อยู่ในปัจจุบัน การรักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณให้ต่ำ (ต่ำกว่า 30%) เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการรักษาคะแนนที่ดี
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต: ยิ่งประวัติเครดิตของคุณนานเท่าไร ผู้ให้กู้ข้อมูลก็ยิ่งต้องประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณมากขึ้นเท่านั้น ประวัติศาสตร์ที่ยาวนานขึ้นนำไปสู่คะแนนที่สูงขึ้น
• การผสมผสานเครดิต: การมีสินเชื่อประเภทต่างๆ ผสมกัน เช่น บัตรเครดิตและสินเชื่อผ่อนชำระ สามารถแสดงให้เห็นถึงการจัดการสินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบและส่งผลเชิงบวกต่อคะแนนของคุณ
• สอบถามข้อมูลเครดิตใหม่: การสมัครสินเชื่อใหม่อาจทำให้คะแนนของคุณลดลงชั่วคราว เนื่องจากอาจบ่งบอกถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นในการก่อหนี้มากขึ้น

ประโยชน์ของคะแนนเครดิตที่ดี:

• อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า: คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อและบัตรเครดิต ช่วยให้คุณประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ย
• ข้อเสนอสินเชื่อที่ดีกว่า: คุณอาจได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อและบัตรเครดิต เช่น วงเงินเครดิตที่สูงขึ้นและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า
• เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น: คะแนนเครดิตที่ดีสามารถทำให้คุณสมบัติในการขอสินเชื่อและเครดิตรูปแบบอื่น ๆ ง่ายขึ้นเมื่อจำเป็น

การติดตามและรักษาคะแนนเครดิตของคุณ:

• ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ: ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อระบุข้อผิดพลาดหรือกิจกรรมฉ้อโกงที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ
• โต้แย้งข้อผิดพลาดทันที: หากคุณพบข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ ให้โต้แย้งกับสำนักงานข้อมูลเครดิตเพื่อแก้ไขให้ถูกต้อง
• จัดการอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณอย่างชาญฉลาด: รักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณให้ต่ำโดยชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณเป็นประจำ
• ชำระเงินทั้งหมดตรงเวลา: ประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการรักษาคะแนนเครดิตที่ดี

ความแตกต่างหลักระหว่างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต

รายงานเครดิตและคะแนนเครดิตมีความเกี่ยวข้องกัน แต่มีองค์ประกอบที่แตกต่างกันในโปรไฟล์ทางการเงินของคุณที่เจ้าหนี้และผู้ให้กู้ใช้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ความแตกต่างหลักระหว่างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตมีดังนี้

1. ความหมาย:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตคือบันทึกโดยละเอียดเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีเครดิต ประวัติการชำระเงิน บันทึกสาธารณะ และการสอบถามข้อมูล โดยจะให้มุมมองที่ครอบคลุมเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินของคุณ
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตคือการแสดงตัวเลขของความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณโดยพิจารณาจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ โดยจะรวมประวัติเครดิตของคุณให้เป็นตัวเลขเดียว
2. เนื้อหา:
   • รายงานเครดิต: โดยแสดงรายการบัญชีเครดิตทั้งหมดของคุณ (บัตรเครดิต สินเชื่อ การจำนอง ฯลฯ) บันทึกประวัติการชำระเงินของคุณ (รวมถึงการชำระเงินตรงเวลาและล่าช้า) รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับบันทึกสาธารณะใด ๆ (การล้มละลาย ภาระภาษี การตัดสิน) และการแสดง การสอบถามจากเจ้าหนี้หรือผู้ให้กู้เกี่ยวกับเครดิตของคุณ
   • คะแนนเครดิต: ตัวเลขสามหลักมีตั้งแต่ 300 ถึง 850 (ยิ่งสูงยิ่งดี) มันถูกสร้างขึ้นตามอัลกอริธึมทางคณิตศาสตร์ที่ประเมินข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณและสะท้อนถึงความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณ โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่า
3. วัตถุประสงค์:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตจะให้ภาพรวมที่ครอบคลุมของประวัติเครดิตของคุณแก่ผู้ที่อาจเป็นผู้ให้กู้ ช่วยให้เจ้าหนี้ประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณและตัดสินใจในการให้สินเชื่อ และช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบประวัติทางการเงินของคุณเพื่อความถูกต้องและระบุจุดที่ต้องปรับปรุง
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตทำให้ประวัติเครดิตของคุณง่ายขึ้นเป็นตัวเลขเดียวเพื่อการประเมินที่รวดเร็ว เจ้าหนี้ใช้ข้อมูลเหล่านี้เพื่อระบุความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณและตัดสินใจให้กู้ยืมได้อย่างรวดเร็ว เจ้าของบ้าน นายจ้าง และบริษัทประกันอาจนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ
4. สำนักรายงานเครดิต:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตออกโดยสำนักงานรายงานเครดิตรายใหญ่ รวมถึง Equifax, Experian และ TransUnion คุณมีรายงานเครดิตแยกกันสำหรับแต่ละสำนัก ซึ่งอาจมีข้อมูลที่แตกต่างกันเล็กน้อย
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตถูกสร้างขึ้นโดยแบบจำลองการให้คะแนนที่พัฒนาโดยบริษัทต่างๆ เช่น FICO หรือ VantageScore คะแนนเครดิตมีหลายเวอร์ชันและรูปแบบต่างๆ และอาจแตกต่างกันไปตามรูปแบบการให้คะแนนที่ใช้
5. Access:
   • รายงานเครดิต: คุณสามารถขอสำเนารายงานเครดิตของคุณได้ฟรีจากสำนักงานเครดิตหลักสามแห่งในแต่ละปีผ่านทาง AnnualCreditReport.com คุณยังสามารถเข้าถึงรายงานของคุณได้ฟรี หากคุณถูกปฏิเสธการให้เครดิตหรือตกเป็นเหยื่อของการขโมยข้อมูลส่วนตัว
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตไม่สามารถใช้งานได้ฟรีผ่านทางเว็บไซต์รายงานเครดิตอย่างเป็นทางการ อย่างไรก็ตาม สถาบันการเงินและบริการติดตามเครดิตหลายแห่งเสนอการเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณโดยมีค่าธรรมเนียมหรือเป็นส่วนหนึ่งของบริการของพวกเขา
6. ผลกระทบต่อการตัดสินใจด้านเครดิต:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตจะให้ข้อมูลโดยละเอียดที่ผู้ให้กู้ใช้ในการตัดสินใจให้สินเชื่อ โดยให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับประวัติเครดิต พฤติกรรมการชำระเงิน และปัจจัยความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตเป็นเครื่องมือแรกที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ คะแนนที่สูงอาจนำไปสู่เงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีขึ้น ในขณะที่คะแนนต่ำอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยหรือการปฏิเสธสินเชื่อสูงขึ้น
7. ปัจจัยที่พิจารณา:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตประกอบด้วยข้อมูลทั้งหมดที่มีส่วนทำให้เกิดคะแนนเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้อาจตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณในด้านต่างๆ เช่น ประวัติการชำระเงิน ยอดคงค้าง การใช้เครดิต และเครื่องหมายเสื่อมเสีย
   • คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตจะคำนวณตามปัจจัยต่างๆ รวมถึงประวัติการชำระเงิน การใช้เครดิต ระยะเวลาของประวัติเครดิต ประเภทเครดิต และการสอบถามเครดิตล่าสุด
8. ความถี่ในการอัพเดท:
   • รายงานเครดิต: รายงานเครดิตได้รับการอัปเดตเป็นประจำทุกเดือน เนื่องจากเจ้าหนี้รายงานกิจกรรมการชำระเงินของคุณ
   • คะแนนเครดิต: คุณสามารถสร้างคะแนนเครดิตได้ตลอดเวลาโดยใช้ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ แต่จะมีการอัปเดตไม่บ่อยนัก เช่น รายไตรมาสหรือเมื่อมีการร้องขอจากผู้ให้กู้
9. ความสำคัญของความถูกต้อง:
   • รายงานเครดิต: ความถูกต้องแม่นยำของรายงานเครดิตถือเป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากข้อผิดพลาดอาจส่งผลเสียต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณได้ แนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างสม่ำเสมอเพื่อดูความไม่ถูกต้อง
   • คะแนนเครดิต: ความถูกต้องของคะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับความถูกต้องของข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ ความไม่ถูกต้องในรายงานของคุณอาจทำให้คะแนนเครดิตไม่ถูกต้อง การตรวจสอบและโต้แย้งความไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณสามารถช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้

อ้างอิง

1. https://mpra.ub.uni-muenchen.de/47783/1/MPRA_paper_47783.pdf
2. https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/fedred90&div=38&id=&page=

อัพเดตล่าสุด : 13 กุมภาพันธ์ 2024