อัตราคงที่เทียบกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัว: ความแตกต่างและการเปรียบเทียบ

การขอสินเชื่อบ้านเป็นหนึ่งในการตัดสินใจครั้งใหญ่ที่สุดในชีวิต การลงทุนในบ้านที่ดีเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการใช้ชีวิตที่ดีและสะดวกสบาย

ดังนั้นเมื่อตัดสินใจกู้สินเชื่อบ้าน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจทุกอย่างเกี่ยวกับสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยที่ใช้ และสินเชื่อประเภทใด

ประเด็นที่สำคัญ

1. อัตราดอกเบี้ยคงที่คงที่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีความผันผวนตามสภาวะตลาด
2. อัตราดอกเบี้ยคงที่ให้ความมั่นคงและคาดการณ์ได้ในการชำระเงิน ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีศักยภาพในการชำระเงินที่ต่ำกว่าในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ
3. อัตราดอกเบี้ยคงที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เนื่องจากให้ความมั่นคงแก่ผู้ให้กู้มากกว่า

 อัตราคงที่เทียบกับอัตราลอยตัว

ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตัวคืออัตราดอกเบี้ยในแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลง และจะคงเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้ ในทางกลับกัน ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาด

เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ตามชื่อหมายถึง มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุเงินกู้และไม่มีการเปลี่ยนแปลงในปีการเงินใดๆ งวดที่ต้องชำระคืนจะเท่ากันทุกปีการเงินตลอดระยะเวลาของเงินกู้

ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงตามสถานะปัจจุบันของตลาด ฐาน อัตราดอกเบี้ย จะใช้ในช่วงงวดแรก แต่อัตราฐานนี้ผันผวนขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาด ดังนั้นอัตราอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงในระหว่างปีการเงินที่กำหนด

 ตารางเปรียบเทียบ

พารามิเตอร์ของ การเปรียบเทียบ	อัตราคงที่ ของความสนใจt	อัตราลอยตัว ที่น่าสนใจ
คำนิยาม	ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยยังคงเท่าเดิมตลอดอายุเงินกู้และไม่เปลี่ยนแปลง	ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงทุกปีโดยขึ้นอยู่กับแนวโน้มตลาดของปีการเงินนั้นๆ
อัตราดอกเบี้ย	อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว	อัตราดอกเบี้ยฐานต่ำกว่า แต่ภายหลังจะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาด
ความเสี่ยง	มีความเสี่ยงน้อยกว่าเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่	ความเสี่ยงมีมากขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนและขึ้นอยู่กับสภาวะตลาด
อีเอ็มไอ	EMI ได้รับการแก้ไขแล้ว	EMIS เปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ย
การวางแผนทางการเงิน	สามารถวางแผนงบประมาณได้และสามารถวางแผนล่วงหน้าได้	ไม่สามารถวางแผนงบประมาณได้เนื่องจากดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากเป็นเวลาหนึ่งปี

อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?

สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทหนึ่งที่สถาบันการเงินหลายแห่งเสนอให้ สินเชื่อบ้านประเภทนี้ อัตราดอกเบี้ยที่ใช้เป็นแบบคงที่หรือถูกบล็อค ดังนั้นอัตราจะคงเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด

ประโยชน์ของสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่คืออัตราดอกเบี้ยไม่ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดหรือสถานะของปีการเงิน ดังนั้นความผันผวนของตลาดหรือการเปลี่ยนแปลงของตลาดการเงินของประเทศจึงไม่ส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ย

ดังนั้นการผ่อนชำระจะเท่ากันตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ซึ่งจะช่วยในการวางแผนงบประมาณก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ เนื่องจากการวางแผนทางการเงินถือเป็นสิ่งสำคัญก่อนที่จะกู้ยืมเงิน

ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับแผนเงินกู้นี้ก็น้อยลงเช่นกัน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ จำนวนเงินในการผ่อนชำระรายปีจะไม่เปลี่ยนแปลง นี่เป็นอีกหนึ่งข้อดีของการเลือกใช้แผนเงินกู้นี้ เมื่อเทียบกับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่มีความเสี่ยงสูง

ข้อเสียเปรียบประการเดียวของแผนนี้คืออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานของแผนสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยของแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว 1 ถึง 2.5%

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวคืออะไร?

ในแผนอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงตามสภาวะตลาดในปีการเงินที่กำหนด ในแผนนี้ เงินกู้จะใช้อัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน

แต่อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะเปลี่ยนแปลงหลังจากงวดแรก ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดในช่วงเวลานั้นๆ ดังนั้นการผ่อนชำระของแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะไม่คงเดิมตลอดอายุเงินกู้ ค่างวดแตกต่างกันไปในแต่ละปี ขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาดในปีนั้นๆ

ความผันผวนของตลาดส่งผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ย ดังนั้นการผ่อนชำระในปีถัดไปจึงอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่อเทียบกับการผ่อนชำระของปีก่อน

เนื่องจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องในแผนจึงสูงกว่าแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นเป็นมูลค่าที่รุนแรงหากสภาวะตลาดไม่ดี แนวโน้มของตลาดมีอิทธิพลต่อมูลค่าการผ่อนชำระในแต่ละปี

 นี่เป็นข้อเสียเปรียบประการเดียวของแผนเนื่องจากความผันผวนของตลาด ทำให้ไม่สามารถวางแผนงบประมาณสำหรับการลงทุนระยะยาวได้ อัตราฐานสำหรับเงินกู้ค่อนข้างต่ำกว่าอัตราสำหรับแผนอัตราคงที่ แม้ว่าอัตราจะเปลี่ยนแปลงในภายหลังขึ้นอยู่กับสถานะของตลาด

ข้อแตกต่างหลักระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

1. อัตราดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลาเงินกู้ยังคงเท่าเดิมในแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดของประเทศในปีนั้น
2. อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานสำหรับแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัวนั้นค่อนข้างต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่
3. ในแผนอัตราคงที่ EMI จะได้รับการแก้ไข และอัตราจะถูกบล็อก EMI ของแผนอัตราลอยตัวจะแตกต่างกันไปตามลักษณะความผันผวนของอัตรา
4. ความเสี่ยงน้อยกว่าเกี่ยวข้องกับแผนอัตราดอกเบี้ยคงที่เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยยังคงเท่าเดิมตลอดอายุเงินกู้ ความเสี่ยงที่สูงขึ้นเกี่ยวข้องกับแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัว
5.  สามารถวางแผนการเงินล่วงหน้าได้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุเงินกู้ ไม่สามารถวางแผนงบประมาณในแผนอัตราดอกเบี้ยลอยตัวได้

อ้างอิง

1. https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/0013791X.2014.973985
2. https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/0013791X.2014.973985
3. https://www.jstor.org/stable/2327398
4. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1540-6261.1983.tb03829.x

อัพเดตล่าสุด : 07 สิงหาคม 2023