จำนองคืออะไร? | คำจำกัดความ ประเภท ข้อดีและข้อเสีย

คำว่า 'การจำนอง' บางครั้งใช้แทนกันได้กับ 'หลักประกัน' ซึ่งหมายถึงทรัพย์สินของแต่ละบุคคลหรือทรัพย์สินด้านอสังหาริมทรัพย์ที่ใช้กู้ยืม แนวคิดของการจำนองช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้กู้ยังคงมีหน้าที่ต้องชำระเงินกู้และดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นเป็นงวดปกติ

การจำนองอาจหมายถึงแนวทางปฏิบัติทางการเงินทั่วไปในการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยที่ผู้ซื้อไม่ต้องชำระเงินทั้งหมดในคราวเดียว เงินกู้ยืมและดอกเบี้ยจะจ่ายจนกว่าจะชำระเงินทั้งหมดและบุคคลได้รับกรรมสิทธิ์ในบ้านหรือสถานประกอบการ

ประเด็นที่สำคัญ

1. การจำนองคือเงินกู้ที่ใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์ โดยมีทรัพย์สินเป็นหลักประกันการกู้ยืม
2. การจำนองมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลาการชำระคืนที่กำหนด โดยมีการชำระต้นเงินและดอกเบี้ยเป็นรายเดือน
3. การไม่ชำระเงินจำนองอาจส่งผลให้มีการยึดสังหาริมทรัพย์ ซึ่งผู้ให้กู้สามารถเข้าครอบครองทรัพย์สินและขายทรัพย์สินเพื่อนำเงินลงทุนของตนกลับคืนมา

ทำไมการจำนองจึงจำเป็น?

1. จำเป็นสำหรับความปลอดภัยของผู้ให้กู้ (ธนาคาร) เมื่อไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามจำนวนที่กำหนดหรือในกรณีที่ผิดนัดชำระหนี้ ผู้มีอำนาจให้กู้ยืมมีอำนาจยึดทรัพย์สินที่จำนองเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสีย
2. การจำนองมีความยืดหยุ่นมากเกี่ยวกับจำนวนปีก่อนที่ต้องชำระหรืออัตราดอกเบี้ย (คงที่หรือปรับได้) โดยจะให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ยืมทันทีผ่านการกู้ยืมในขณะที่ซื้อเวลาเพียงพอที่จะชำระคืน
3. สินเชื่อเพื่ออสังหาริมทรัพย์ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับวิธีการใช้เงินกู้ ไม่ว่าจะเพื่อการจัดหาเงินทุนหรือไม่ การศึกษา, งานแต่งงาน หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน จึงเป็นทางเลือกหนึ่งของหลักประกันที่จำเป็นซึ่งเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้

ประเภทของการจำนอง

1. อัตราคงที่ – ผู้กู้จะต้องชำระอัตราดอกเบี้ยเท่ากันตลอดระยะเวลาการผ่อนชำระและงวดผ่อนต่อเดือนไม่ต่างจากงวดแรกถึงงวดสุดท้าย
2. ปรับอัตรา – ในกรณีนี้อัตราดอกเบี้ยจะคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งมีความผันผวนตามอัตราตลาด ดังนั้นผู้กู้อาจจ่ายเงินในระยะยาวมากกว่าที่เคยเป็นมา

ข้อดีของการจำนอง

1. คุณสามารถลดการชำระเงินรายปีทั้งหมดของคุณได้อย่างมากโดยการตัดออก จำนอง ความสนใจ คุณลักษณะนี้ไม่ได้ลดจำนวนเงินที่ต้องชำระเป็นงวด แต่สามารถลดภาษีเงินได้ที่ต้องชำระได้ในระดับที่มีนัยสำคัญ
2. เป็นไปไม่ได้ที่ผู้คนจะซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยเงินสดล่วงหน้า การจำนองทำให้คุณสามารถซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องชำระเงินเต็มจำนวนทันที
3. การจำนองระยะยาวมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ทำให้ผู้กู้ยืมง่ายขึ้น

ข้อเสียของการจำนอง

1. ภาระหนี้สามารถสร้างปัญหาทางการเงินได้มากมาย ในครอบครัวที่มีภูมิหลังทางเศรษฐกิจและสังคมบางประการ สิ่งนี้กำหนดให้พวกเขาไม่เพียงแต่ต้องลดค่าใช้จ่ายบางอย่างเท่านั้น แต่ยังต้องประนีประนอมกับพวกเขาด้วย มาตรฐานการครองชีพ.
2. หากทรัพย์สินของคุณถูกจำนองเป็นเวลานาน (15 ถึง 30 ปี) จะขัดขวางการตัดสินใจทางการเงินอื่นๆ และความสามารถในการขอสินเชื่อรายใหญ่อีกรายการหนึ่ง
3. เนื่องจากอัตราตลาดที่เปลี่ยนแปลง มูลค่าของทรัพย์สินอาจเปลี่ยนแปลงตลอดหลายปีที่ผ่านมา สิ่งนี้มีผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์อื่น ๆ สำหรับการกู้ยืม

อ้างอิง

1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1551227
2. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1538-4616.2011.00391.x

อัพเดตล่าสุด : 11 มิถุนายน 2023