القرض مقابل السلفة: الفرق والمقارنة

القرض هو مبلغ من المال مقترض من المقرض، مع شروط سداد محددة، بما في ذلك الفوائد. يتم استخدامه لأغراض محددة مثل شراء منزل أو سيارة. من ناحية أخرى، السلفة هي مبلغ تمت الموافقة عليه مسبقًا يقدمه صاحب العمل للموظف قبل اكتسابه، ويتم خصمه من شيكات الراتب المستقبلية. السلف قصيرة الأجل ولا تنطوي على فوائد.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. القروض هي اتفاقيات مالية رسمية تتضمن أموالاً مقترضة مع جدول سداد محدد وسعر فائدة. وفي الوقت نفسه، فإن السلف هي عبارة عن تمديدات ائتمانية قصيرة الأجل تقدمها البنوك، مع هيكل سداد أكثر مرونة.
2. تُستخدم القروض لتغطية نفقات أكبر، مثل شراء منزل أو سيارة، في حين تُستخدم السلف لتلبية احتياجات التدفق النقدي قصيرة الأجل، مثل الأعمال التجارية التي تتعامل مع أزمة نقدية مؤقتة.
3. سعر الفائدة على القروض أقل من سعر السلفة بسبب فترة السداد الأطول وانخفاض المخاطر التي ينطوي عليها المقرض.

القرض مقابل الدفع المسبق

القرض هو مبلغ مقترض من المال من المتوقع أن يتم سداده مع الفائدة خلال فترة محددة، بما في ذلك السداد المنتظم. السلفة هي دفعة يتم استلامها أو دفعها قبل الوقت المتفق عليه، مثل سلفة الراتب أو سلفة نقدية على بطاقة الائتمان.

القرض هو المبلغ المقترض لاحتياجات مالية محددة مثل الاستثمار في الأصول ، أو شراء المستهلك الدائم ، أو تشييد مبنى ، أو سداد المدفوعات ، أو الوفاء بالالتزامات المالية حتى تتم العمليات التجارية بسلاسة.

يمنح صاحب العمل سلفة للموظف لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة الأجل. يتم خصم السلفة من الراتب الشهري للموظف.

تقدم البنوك أيضًا المنظمات أو أصحاب الأعمال لتلبية متطلبات رأس المال الخاصة بهم.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	قرض	تقدم
الهدف	يُستخدم عادةً لتلبية احتياجات التمويل طويلة الأجل مثل شراء منزل أو سيارة أو بدء عمل تجاري	يستخدم لتلبية احتياجات التمويل قصيرة الأجل مثل تلبية النفقات الفورية أو رأس المال العامل أو شراء المخزون
مصطلح	جدول سداد ثابت، يتراوح من بضع سنوات إلى عقود	قصيرة الأجل، يتم سدادها خلال بضعة أشهر إلى سنة
المقدار	عموما مبالغ أكبر من المال	مبالغ مالية أقل مقارنة بالقروض
سعر الفائدة	انخفاض أسعار الفائدة بشكل عام بسبب الفترات الأطول والفحوصات الائتمانية الأكثر صرامة	قد يكون لها أسعار فائدة أعلى بسبب فترات أقصر وربما مخاطر أعلى للمقرض
مباشر	قد يتطلب الأمر ضمانات مثل الممتلكات أو المركبات حسب نوع القرض	قد يتطلب أو لا يتطلب ضمانات، اعتمادًا على نوع السلفة والجدارة الائتمانية للمقترض
تطبيق عملية	عملية تقديم طلبات أكثر صرامة تتضمن فحص الائتمان والبيانات المالية وتقييم الضمانات المحتملة	عملية تقديم أبسط مع وثائق أقل مطلوبة
مرونة	جدول سداد ثابت بمرونة محدودة	قد تتوفر خيارات سداد أكثر مرونة اعتمادًا على نوع السلفة
أمثلة	الرهن العقاري، قرض السيارة، قرض الطالب، قرض الأعمال	سلفة نقدية، سحب على المكشوف من بطاقة الائتمان، سلفة على الراتب

---

 

ما هو القرض؟

القرض هو ترتيب مالي بين المقترض والمقرض، حيث يقدم المُقرض مبلغًا معينًا من المال للمقترض مع توقع السداد خلال فترة محددة. القروض هي شكل شائع من أشكال الديون وتستخدم لأغراض مختلفة، مثل شراء منزل، أو تمويل التعليم، أو تمويل الأعمال التجارية.

الميزات الرئيسية للقرض

1. المبلغ الأساسي:
   • يمثل المبلغ الأصلي المبلغ الأولي الذي اقترضه المقترض. هذا هو المبلغ الذي يجب سداده للمقرض.
2. سعر الفائدة:
   • القروض تنطوي على سعر الفائدة، وهو تكلفة الاقتراض. وهي نسبة مئوية من المبلغ الأصلي وتحدد المبلغ الإضافي الذي يجب على المقترض سداده.
3. فترة السداد:
   • القروض لها فترة سداد محددة يطلب خلالها من المقترض سداد المبلغ المقترض والفائدة المستحقة. قد يختلف جدول السداد، بما في ذلك أقساط شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.
4. المضمون مقابل غير المضمون:
   • يمكن أن تكون القروض مضمونة أو غير مضمونة. تتطلب القروض المضمونة ضمانات (مثل المنزل أو السيارة)، مما يوفر للمقرض الضمان في حالة التخلف عن السداد. ومن ناحية أخرى، لا تتطلب القروض غير المضمونة ضمانات ولكن لها أسعار فائدة أعلى.
5. غرض محدد:
   • يتم تخصيص القروض لأغراض محددة، مثل قروض الرهن العقاري لشراء المنازل، أو قروض السيارات لشراء المركبات، أو قروض الطلاب لتغطية نفقات التعليم.
6. تقييم الائتمان:
   • يقوم المقرضون بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض قبل الموافقة على القرض. تؤثر عوامل مثل التاريخ الائتماني والدخل ونسبة الدين إلى الدخل على عملية الموافقة على القرض.
7. الإطفاء:
   • الاستهلاك هو عملية سداد القرض تدريجياً من خلال أقساط منتظمة. تغطي كل دفعة كلاً من أصل القرض والفائدة، مع تغير نسبة كل منهما بمرور الوقت.
8. السداد المبكر:
   • قد يكون لدى المقترضين خيار سداد القرض قبل انتهاء المدة المقررة. تفرض بعض القروض غرامات على الدفع المسبق، بينما يسمح البعض الآخر بالسداد المبكر دون رسوم إضافية.

 

ما هو Advance؟

تشير السلفة إلى ترتيب مالي يحصل فيه الشخص على جزء من دخله أو أمواله المتوقعة قبل الربح الفعلي أو استلام هذا الدخل. عادة ما يتم تقديم السلف من قبل أصحاب العمل للموظفين أو من قبل المؤسسات المالية على أساس الدخل المستقبلي المتوقع.

الميزات الرئيسية للتقدم

1. طبيعة الصفقة:
   • تتضمن السلفة توفير الأموال قبل استحقاقها رسميًا. إنها ليست هدية ولكنها ترتيبات اقتراض مؤقتة، يتم خصمها من الأرباح المستقبلية.
2. تقدم صاحب العمل:
   • في سياق التوظيف، يجوز لصاحب العمل تقديم سلف على الراتب للموظفين الذين يحتاجون إلى أموال فورية. يمكن أن يساعد ذلك الموظفين على تغطية النفقات غير المتوقعة قبل يوم الدفع المعتاد.
3. تقدم المؤسسة المالية:
   • قد تقدم المؤسسات المالية سلفًا على أساس الدخل المتوقع، مثل استرداد الضرائب أو التسويات المعلقة. هذه السلف قصيرة الأجل وقد تنطوي على رسوم أو رسوم فائدة.
4. لا أو فائدة منخفضة:
   • على عكس القروض التقليدية، قد لا تحتوي القروض المقدمة على فوائد تذكر أو لا ترتبط بها على الإطلاق. في كثير من الحالات، تكون سلفات أصحاب العمل بدون فوائد، في حين أن سلفات المؤسسات المالية قد تكون لها رسوم رمزية.
5. الغرض والاستخدام:
   • تُستخدم السلف عادةً لتلبية الاحتياجات المالية الفورية، مثل نفقات الطوارئ أو الفواتير العاجلة. وهي ليست مخصصة لأغراض التمويل طويل الأجل.
6. آلية السداد:
   • يتم تسهيل سداد السلف من خلال الاستقطاعات التلقائية من شيكات الرواتب أو الدخل المستقبلي. يقوم أصحاب العمل بخصم المبلغ المقدم من راتب الموظف، مما يضمن السداد في الوقت المناسب.
7. الطبيعة قصيرة المدى:
   • تم تصميم التقدم ليكون حلولاً قصيرة المدى. وليس المقصود منها أن تحل محل القروض التقليدية لتلبية احتياجات التمويل واسعة النطاق، بل توفير إمكانية الوصول السريع إلى الأموال في حالات الطوارئ.
8. خطر الاعتماد المفرط:
   • وفي حين أن التقدم يمكن أن يكون مفيدا في حالات الطوارئ، إلا أن هناك خطر الاعتماد المفرط. قد يشير الاعتماد على التقدم بانتظام إلى التحديات المالية الأساسية التي تحتاج إلى معالجة لتحقيق الاستقرار على المدى الطويل.

---

الاختلافات الرئيسية بين القرض والسلف

• طبيعة الصفقة:
  • يُقرض: ينطوي على اقتراض مبلغ محدد من المقرض بشروط متفق عليها للسداد، مع الفائدة.
  • تقدم: يوفر جزءًا من الدخل أو الأموال المتوقعة قبل الربح الفعلي، ويتم خصمه من الأرباح المستقبلية.
• مزود:
  • يُقرض: يتم توفيرها عادةً من قبل المؤسسات المالية أو البنوك أو مؤسسات الإقراض.
  • تقدم: يمكن تقديمها من قبل أصحاب العمل للموظفين أو من قبل المؤسسات المالية على أساس الدخل المستقبلي المتوقع.
• فائدة:
  • يُقرض: تتضمن رسوم الفائدة، والتي تمثل تكلفة الاقتراض.
  • تقدم: قد يكون هناك القليل من الاهتمام أو لا يوجد أي اهتمام به، خاصة في حالة تقدم صاحب العمل.
• الغرض:
  • يُقرض: تستخدم عادةً لأغراض محددة مثل شراء منزل أو سيارة أو تمويل التعليم.
  • تقدم: يستخدم في المقام الأول لتلبية الاحتياجات المالية الفورية، مثل نفقات الطوارئ أو الفواتير.
• آلية السداد:
  • يُقرض: يتم جدولة السداد خلال فترة محددة، بأقساط شهرية ثابتة.
  • تقدم: يتم سداده عادةً من خلال الاستقطاعات التلقائية من شيكات الرواتب أو الدخل المستقبلي.
• المدة:
  • يُقرض: تنطوي على التزامات طويلة الأجل، ويمتد السداد على مدى عدة سنوات.
  • تقدم: مصممة للاستخدام على المدى القصير، لتلبية الاحتياجات المالية الفورية.
• الأمن:
  • يُقرض: يمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة، مع القروض المضمونة التي تتطلب ضمانات.
  • تقدم: غير مضمونة بشكل عام، خاصة في حالة سلف صاحب العمل.
• تقييم الائتمان:
  • يُقرض: يقوم المقرضون بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض قبل الموافقة.
  • تقدم: يتم توفير سلف صاحب العمل دون فحوصات ائتمانية واسعة النطاق.
• نمط الاستخدام:
  • يُقرض: تستخدم لأهداف واستثمارات مالية أكبر.
  • تقدم: تستخدم للوصول السريع إلى الأموال في حالات الطوارئ أو الحالات العاجلة.
• خطر:
  • يُقرض: يحمل مخاطر تراكم الفوائد والضغوط المالية المحتملة إذا لم تتم إدارته بشكل صحيح.
  • تقدم: على الرغم من أنها خالية من الفوائد، إلا أن هناك خطر الاعتماد المفرط إذا تم استخدامها بشكل متكرر.

مراجع حسابات

1. https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-981-13-1498-8_53
2. https://pdfs.semanticscholar.org/0e99/6238a801436a2d72882ddd0c0317a1ef5ab4.pdf
3. https://www.nber.org/papers/w5660.pdf

آخر تحديث: 26 فبراير 2024