المظلة مقابل المسؤولية الزائدة: الفرق والمقارنة

تقدم كل من سياسات التأمين الشامل والتأمين ضد المسؤولية الزائدة أكثر من السياسات الحالية. في نفس الوقت ، هم مختلفون أيضًا على عدة أسس.

لذا ، قبل أن تذهب للحصول على مظلة أو تأمين ضد المسؤولية الزائدة ، كن على دراية بجميع المطالبات والحدود والتغطية. على الرغم من أن كلا الوثيقتين تزيدان الحدود والأسهم ، إلا أنها لا تغطي مطالبات محددة. 

الوجبات السريعة الرئيسية

1. يوسع تأمين المسؤولية الشامل التغطية إلى ما وراء حدود السياسات الأساسية ، في حين أن المسؤولية الزائدة تزيد فقط من حدود بوليصة معينة.
2. قد تغطي سياسات المظلة مخاطر إضافية غير مدرجة في السياسات الأساسية ، في حين أن المسؤولية الزائدة لا توفر أنواع تغطية إضافية.
3. يعتبر التأمين الشامل أكثر مرونة وشمولية ، بينما تركز المسؤولية الزائدة على استكمال بوليصة واحدة.

المظلة مقابل المسؤولية الزائدة

يوفر التأمين الشامل خدمات إضافية مسئولية تغطية تتجاوز حدود سياسات التأمين الأساسية للفرد أو الشركة. يوفر تأمين المسؤولية الزائدة تغطية مسؤولية إضافية ، مثل Umbrella ، لكنه لا يغطي مجموعة واسعة من المخاطر مثل التأمين الشامل.

توفر المسؤولية الشاملة ، بكلمات بسيطة ، تغطية إضافية تتجاوز التأمين الحالي للسيارة أو المنزل أو أي تأمين آخر.

تعد مسؤولية المظلة خيارًا آمنًا للأثرياء ، وخاصة أولئك الذين يمتلكون حيوانات كبيرة (مثل الحصان) ، أو لديهم حوض سباحة ، أو يوظفون موظفين منزليين ، وما إلى ذلك. 

تساعد المسؤولية الزائدة الشخص / العائلة على تجاوز حدود أي سياسة حالية. وبالتالي ، فهو بمثابة تغطية إضافية لأي سيناريوهات غير متوقعة أو كارثية.

يُقترح تأمين المسؤولية الزائدة بشدة لأصحاب الأعمال لأنه يغطي تأمين مسؤولية صاحب العمل. 

جدول المقارنة

معلمات المقارنة	المسؤولية الشاملة	المسؤولية الزائدة
تعريف	تأمين المسؤولية الشامل هو نوع من التأمين يغطي المطالبات التي تتجاوز الحدود التي لا تغطيها بوالص أخرى.	يمكن أن تساعد المسؤولية الشاملة في تغطية المطالبات المختلفة غير المدرجة في السياسات الحالية.
تغطية	يزيد من تغطية المصاريف القانونية ، وبوالص التأمين التجارية على السيارات ، وتأمين مسؤولية أصحاب العمل ، والالتزامات الزائدة فوق التأمين الأساسي.	تحتاج الأسرة الثرية بشكل أساسي إلى مسؤولية شاملة لأنها أكثر عرضة لأهداف الدعوى.
مطالبات إضافية	لا يغطي أي إصابات أو أضرار في حالة الممتلكات الشخصية أو عند وجود نشاط إجرامي.	لا يمكن أن يوفر تأمين المسؤولية الزائدة مطالبات إضافية.
عيب	لا ينطبق تأمين المسؤولية الزائدة على بوالص التأمين المتعددة والتغطيات الإضافية وخط الدفاع الأول.	يكون مفيدًا عندما يريد شخص ما تجاوز الحد ولكن لا يضيف تغطية إضافية.
العملاء	وهو يوفر تغطية لا تغطيها سياسة السيارات أو أصحاب المنازل الأساسية.	إنه إلزامي لكل صاحب عمل كوسيلة للحماية.
أهمية	تحتاج العائلات الثرية بشكل أساسي إلى مسؤولية شاملة لأنها أكثر عرضة لأهداف الدعاوى القضائية.	يكون مفيدًا عندما يريد شخص ما تجاوز الحد ولكن لا يضيف أي تغطية إضافية.

ما هي المسؤولية الشاملة؟

 إن إعطاء مثال لما يمكن أن تفعله المسؤولية الشاملة سيساعد على فهم التأمين بشكل أفضل. تخيل أنك أو أحد أفراد أسرتك ضربت شخصًا عن طريق الخطأ وتسببت في إصابات.

في البداية ، سيغطي تأمين منزلك أو سيارتك الرسوم والفواتير ؛ عندما يتم استنفادها ، تدفع مسؤولية المظلة بقية. 

بعض المواقف المماثلة الأخرى هي إذا تسبب رهانك بإصابة أو عض شخصًا ما عن طريق الخطأ ، في حالة التعرض لخطورة تلقائية حادث، الخ.

لذلك ، إذا كان إجمالي الفواتير يصل إلى 40,000 ألف دولار ، وكانت بوليصة التأمين الأساسية الخاصة بك لا تغطي سوى 30,000 ألف دولار ، فسيتم دفع 10,000 آلاف دولار المتبقية عن طريق تأمين المسؤولية الشامل. 

كما ذكرنا سابقًا ، يمكن أن يوفر التأمين الشامل أيضًا تغطية إضافية بصرف النظر عن الحد الذي تم تجاوزه والذي لا يمكن أن تغطيه السياسات الأساسية.

وبعضها يشمل الاعتقال أو الاحتجاز الكاذب ، والتشهير ، وانتهاك الخصوصية ، والمحاكمة الكيدية. هناك أيضًا العديد من المواقف التي لن يتم فيها استخدام المسؤولية الشاملة.

مثل هذه السيناريوهات هي إلحاق الضرر بالممتلكات الشخصية أو الإجراءات الجنائية المتعمدة أو الخسائر التجارية. 

التأمين الشامل متاح بسهولة من شركات التأمين التي تبيع السيارات والتأمين على المنزل. من الأفضل الحصول على تأمين شامل ضد المسؤولية لأنه يمكن أن يغطي العديد من المطالبات الإضافية التي لا توفرها بوالص التأمين الأساسية. 

ما هي المسؤولية الزائدة؟

يوسع تأمين المسؤولية الزائدة من حدود سياساتك الأساسية ولكنه لا يوفر تغطية إضافية. لذلك ، فهو ببساطة يوسع الحد الأعلى لفواتير الدولار بدلاً من تقديم مطالبات إضافية مثل المسؤولية الشاملة.

يعمل التأمين ضد المسؤولية الزائدة كطبقة إضافية من الحماية لكل عمل لأنه يصبح مفيدًا للغاية في السيناريوهات غير المتوقعة. 

على سبيل المثال ، إذا رفعت إحدى العائلات دعوى قضائية ضد شركتك بسبب أي حادث أو تلف في الممتلكات ، فإن إجمالي رسوم التسوية يصل إلى 3 ملايين دولار.

في هذه الحالة ، إذا كانت سياستك الأساسية الأصلية لها حد يبلغ 2 مليون دولار ، فإن المسؤولية الزائدة يمكن أن تتجاوز حد وثيقتك الفعلي بمقدار 2 مليون دولار أخرى ، وبالتالي تدفع باقي مليون دولار.

يزيد تأمين المسؤولية الزائدة من الحد النقدي لبوالص التأمين الأساسية. وبوالص التأمين هذه هي تأمين المسؤولية العامة ، والتأمين التجاري على السيارات ، والتأمين على مسؤولية صاحب العمل. 

على عكس المسؤولية الشاملة ، فإن المسؤولية الزائدة لن تغطي أي مطالبات إضافية لم يتم تغطيتها بالفعل من قبل السياسات الأساسية الحالية. لا يمكن تطبيقه على سياسات المسؤولية الحالية المتعددة أيضًا.

تعتمد تكلفة تأمين المسؤولية الزائدة على الكثير من العوامل. بعضها عبارة عن حدود السياسة ، والمبلغ الذي يمكن أن تغطيه السياسة الأساسية ، ونوع الصناعة التي يشارك فيها عملك ، والموقع ، وما إلى ذلك. 

الاختلافات الرئيسية بين المظلة والمسؤولية الزائدة

1. تأمين المسؤولية الشامل هو نوع من التأمين يغطي المطالبات التي تتجاوز الحدود التي لا تغطيها بوالص أخرى. في المقابل ، يتجاوز تأمين المسؤولية الزائدة الحد ولكنه لا يقدم أي مطالبات إضافية. 
2. المسؤولية الشاملة هي نوع من التأمين ضد المسؤولية الزائدة ولكن ليس العكس.
3. تغطي المسؤولية الشاملة الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات والدعاوى القضائية (المحددة) وحالات المسؤولية الشخصية. في المقابل ، تغطي المسؤولية الزائدة المصاريف القانونية ، وبوالص التأمين التجارية على السيارات ، والتأمين على مسؤولية صاحب العمل ، والالتزامات الزائدة فوق التأمين الأساسي. 
4. لا تغطي المسؤولية الشاملة أي إصابات أو أضرار في حالة الممتلكات الشخصية أو عند تورط نشاط إجرامي. في المقابل ، لا ينطبق تأمين المسؤولية الزائدة على بوالص متعددة ، وتغطيات إضافية ، وخط الدفاع الأول.
5. يجب أن تحصل العائلات الثرية الأكثر عرضة للدعاوى القضائية على تأمين شامل ضد المسؤولية ، بينما لأغراض الحماية ، يجب على الشركات الحصول على تأمين ضد المسؤولية الزائدة. 
6. توفر المسؤولية الشاملة تغطية لا تغطيها سياسة السيارات أو أصحاب المنازل الأساسية، في حين أن المسؤولية الزائدة تكون مفيدة عندما يريد شخص ما تجاوز الحد الأقصى ولكن لا يضيف أي تغطية إضافية.

مراجع حسابات

1. https://heinonline.org/hol-cgi-bin/get_pdf.cgi?handle=hein.journals/ttip32&section=42
2. https://elibrary.ru/item.asp?id=6101626

آخر تحديث: 13 يوليو 2023