Prekoračenje u odnosu na oročeni zajam: razlika i usporedba

Prekoračenje je fleksibilna kreditna mogućnost povezana s bankovnim računom, koja omogućuje isplate izvan stanja računa, dok je oročeni zajam fiksni iznos koji se posuđuje na određeno razdoblje uz redovitu otplatu. Prekoračenja nude kratkoročnu fleksibilnost, dok oročeni zajmovi pružaju strukturirano, dugoročno financiranje s određenim rasporedom otplate.

Ključni za poneti

1. Prekoračenje je bankarska mogućnost koja omogućuje vlasnicima računa da podignu više novca nego što imaju na računu do unaprijed određenog limita. Istodobno, oročeni zajam ima fiksni raspored otplate i određeni datum dospijeća.
2. Prekoračenja su fleksibilna i mogu se koristiti prema potrebi, a kamate se obračunavaju samo na prekoračeni iznos. U isto vrijeme, oročeni zajmovi daju paušalni iznos unaprijed, s fiksnim otplatama tijekom trajanja zajma, bez obzira na to koliko se zajam koristi.
3. Prekoračenja su prikladnija za kratkoročne potrebe novčanog toka i upravljanje obrtnim kapitalom, dok su oročeni zajmovi prikladniji za veće investicije, dugoročne projekte ili značajne troškove.

Prekoračenje u odnosu na oročeni zajam

Razlika između prekoračenja i roka Zajam je korištenje, prekoračenje se koristi za operativne troškove koji su na kratkoročnoj osnovi, dok se oročeni zajam koristi na duži rok i koristi se za kupnje visoke vrijednosti.

---

 

Tabela za usporedbu

svojstvo	nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće	Oročni zajam
Svrha	Kratkoročno posuđivanje za male, neočekivane troškove	Dugoročnije zaduživanje za veće kupnje ili projekte
Iznos	Ograničeni kreditni limit, niži od oročenog kredita	Fiksni iznos isplaćen u jednom paušalnom iznosu
Interes	Naplaćuje se samo na iskorišteni iznos i veći je od oročenog kredita	Kamatna stopa fiksna na cijeli iznos kredita
otplata	Fleksibilno, otplaćivanje tijekom vremena ili u jednom iznosu	Fiksna mjesečna plaćanja u određenom roku
Zalog	Obično neosigurano	Može zahtijevati kolateral, ovisno o iznosu i zajmodavcu
Postupak odobrenja	Općenito brže i lakše	Može potrajati dulje, uz strože provjere kreditne sposobnosti
Pogodnost	Korisno za pokrivanje malih, trenutnih potreba	Pogodniji za planirane troškove ili veće kupovine
Prozodija	Fleksibilnost u korištenju, pogodna za male troškove	Predvidljiva plaćanja, potencijalno niža ukupna kamata
Cons	Visoke kamatne stope, moguće naknade za prekoračenje	Manje fleksibilan, rizik neplaćanja ako ne možete izvršiti plaćanja

---

 

Što je prekoračenje?

Prekoračenje je financijski aranžman koji vlasniku računa omogućuje podizanje sredstava sa svog bankovnog računa iznad raspoloživog stanja. Služi kao kratkoročna kreditna linija koju osigurava banka, omogućavajući klijentima da izvrše transakcije ili pokriju troškove čak i kada stanje na njihovom računu nije dovoljno.

Ključne značajke prekoračenja:

1. Fleksibilnost:
   • Prekoračenja nude fleksibilnost jer omogućuju vlasnicima računa da se zadužuju prema potrebi, do unaprijed određenog limita koji je postavila banka.
   • Korisnicima se naplaćuju kamate samo na posuđeni iznos i za razdoblje korištenja.
2. Povezano s bankovnim računom:
   • Prekoračenja su povezana s određenim bankovnim računom, omogućujući vlasnicima računa jednostavan pristup dodatnim sredstvima kada je to potrebno.
3. Uvjeti otplate:
   • Prekoračenja se smatraju revolving kreditom, što znači da se posuđeni iznos može otplatiti i ponovno posuditi bez potrebe za ponovnim podnošenjem zahtjeva za kredit.
   • Otplate se vrše uplatama na povezani račun.
4. Troškovi kamata:
   • Kamata se naplaćuje na preostali iznos prekoračenja, a stopa može varirati ovisno o uvjetima dogovorenim s bankom.
5. Uobičajena upotreba:
   • Prekoračenja se obično koriste za upravljanje kratkoročnim prazninama u novčanom toku, pokrivanje neočekivanih troškova ili rješavanje privremenih financijskih potreba.

Prednosti:

• Trenutačan pristup sredstvima:
  • Prekoračenja omogućuju brz i neposredan pristup dodatnim sredstvima, pomažući vlasnicima računa da brzo podmire financijske obveze.
• Fleksibilna otplata:
  • Fleksibilna priroda prekoračenja omogućuje korisnicima da vrate posuđeni iznos čim imaju dovoljno sredstava, bez vezanja uz fiksni raspored otplate.
• Isplativo za kratkoročne potrebe:
  • Prekoračenja mogu biti troškovno učinkovito rješenje za kratkoročne financijske potrebe, budući da se kamate obračunavaju samo na posuđeni iznos i za vrijeme korištenja.

Razmatranja:

• Kamatne stope:
  • Korisnici bi trebali biti svjesni kamatnih stopa povezanih s prekoračenjem, jer visoke stope mogu učiniti ovaj oblik kredita relativno skupim ako se ne koristi razumno.
• Praćenje kreditnog limita:
  • To je ključno za vlasnike računa da prate svoje ograničenje prekoračenja kako bi ga izbjegli prekoračenje, jer to može dovesti do dodatnih naknada ili odbijenih transakcija.
• Koristite kao privremeno rješenje:
  • Iako prekoračenja nude brzo olakšanje, najprikladnija su za kratkoročne financijske izazove, a korisnici bi trebali razmotriti strukturiranije mogućnosti financiranja za dugoročne potrebe.

 

Što je oročeni zajam?

Oročeni zajam oblik je posudbe pri kojem se fiksni iznos novca dobiva od financijske institucije ili zajmodavca, a otplaćuje se tijekom određenog razdoblja kroz redovite rate. Oročeni zajmovi obično se koriste za financiranje dugoročnih poslovnih ulaganja, kao što su kupnja opreme, projekti proširenja ili drugi kapitalni izdaci.

Ključne značajke oročenih zajmova:

1. Fiksni iznos zajma:
   • Oročeni zajmovi podrazumijevaju posuđivanje određenog iznosa novca koji se utvrđuje u trenutku odobravanja zajma. To je u suprotnosti s revolving kreditnim mogućnostima poput prekoračenja.
2. Fiksni plan otplate:
   • Otplate su strukturirane prema unaprijed utvrđenom rasporedu, mjesečno i uključuju komponente glavnice i kamate. Kredit se u potpunosti amortizira tijekom ugovorenog roka.
3. Kamatne stope:
   • Kamatna stopa na oročeni zajam može biti fiksna ili promjenjiva, ovisno o uvjetima dogovorenim između zajmoprimca i zajmodavca. Fiksne stope omogućuju predvidljiva plaćanja, dok se promjenjive stope mogu mijenjati tijekom trajanja kredita.
4. Zahtjev kolaterala:
   • Oročeni zajmovi mogu zahtijevati kolateral za osiguranje zajma, pružajući zajmodavcu oblik osiguranja u slučaju neplaćanja. Kolateral može uključivati ​​imovinu poput nekretnina, opreme ili inventara.
5. Upotreba za specifičnu namjenu:
   • Oročeni zajmovi namijenjeni su za određene svrhe, kao što je kupnja opreme, nekretnina ili financiranje projekata proširenja. Uvjeti kredita usklađeni su s očekivanim vijekom trajanja i korisnošću financirane imovine.

Prednosti:

• Strukturirana otplata:
  • Fiksni raspored otplate oročenih zajmova omogućuje bolje financijsko planiranje jer tvrtke znaju točan iznos i vrijeme svake rate.
• Dugoročno financiranje:
  • Oročeni zajmovi prikladni su za dugoročna ulaganja, osiguravajući tvrtkama potreban kapital za financiranje velikih projekata ili akvizicija.
• Stabilne kamatne stope:
  • Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom nude zaštitu od fluktuacija kamatnih stopa, osiguravajući stabilnost plaćanja kamata tijekom trajanja zajma.

Razmatranja:

• Zahtjev kolaterala:
  • Poduzeća bi trebala biti spremna dati kolateral, a vrijednost kolaterala može utjecati na iznos kredita i kamatne stope.
• Utjecaj na novčani tok:
  • Mjesečne otplate mogu utjecati na novčani tok poduzeća, a zajmoprimci bi trebali procijeniti svoju sposobnost ispunjavanja tih obveza bez opterećenja operativnih financija.
• Kazne za prijevremenu otplatu:
  • Neki oročeni zajmovi mogu imati kazne za prijevremenu otplatu. Zajmoprimci bi trebali biti svjesni ovih odredbi i uvjeta kada razmatraju otplatu zajma prije roka.

---

Glavne razlike između prekoračenja i oročenih zajmova

• Vrsta kredita:
  • Prekoračenje: Fleksibilan, revolving kredit koji omogućuje povlačenja izvan stanja računa.
  • Rok zajma: Fiksni iznos posuđen za određenu svrhu, sa strukturiranim otplatama.
• Struktura otplate:
  • Prekoračenje: Otplaćuje se čim vlasnik računa ima dovoljno sredstava, nema fiksnog rasporeda.
  • Rok zajma: Fiksni raspored otplate s redovitim ratama tijekom trajanja kredita.
• Svrha korištenja:
  • Prekoračenje: Kratkoročno upravljanje novčanim tokom, pokrivanje neočekivanih troškova.
  • Rok zajma: Dugoročno financiranje za specifične svrhe poput kupnje opreme ili projekata proširenja.
• Obračun kamata:
  • Prekoračenje: Kamate se naplaćuju samo na posuđeni iznos i za vrijeme dok se koristi.
  • Rok zajma: Kamata se obračunava na cjelokupni iznos kredita, uz fiksnu ili promjenjivu stopu.
• Fleksibilnost:
  • Prekoračenje: Nudi fleksibilnost za trenutne, kratkoročne potrebe bez utvrđenog rasporeda otplate.
  • Rok zajma: Manje fleksibilan, dizajniran za planirana, dugoročna ulaganja sa strukturiranim planom otplate.
• Osiguranje ili kolateral:
  • Prekoračenje: Općenito neosigurano, povezano s odnosom vlasnika računa s bankom.
  • Rok zajma: Može zahtijevati kolateral, kao što su nekretnine ili oprema, za osiguranje zajma.
• Primjenjivost:
  • Prekoračenje: Prikladno za upravljanje privremenim nedostatkom likvidnosti ili pokrivanje kratkoročnih financijskih potreba.
  • Rok zajma: Prikladno za financiranje dugoročnih projekata ili stjecanje imovine s definiranim vijekom trajanja.

Reference

1. https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
2. https://www.jstor.org/stable/3520305

Zadnje ažuriranje: 13. veljače 2024