Prekoračenje u odnosu na zajam: razlika i usporedba

Prekoračenje je fleksibilna kreditna mogućnost povezana s tekućim računom, koja vlasnicima računa omogućuje podizanje više novca nego što imaju, podložno unaprijed određenom ograničenju, uz visoke kamatne stope. Nasuprot tome, zajam daje paušalni novčani iznos unaprijed, s fiksnim uvjetima otplate i kamatama, prikladnim za posebne svrhe kao što je kupnja kuće ili automobila, uključujući službeni postupak prijave.

Ključni za poneti

1. Prekoračenja omogućuju kratkoročni pristup posuđenim sredstvima putem bankovnog računa, dok zajmovi uključuju posuđivanje fiksnog iznosa na unaprijed određeno razdoblje.
2. Kamatne stope za prekoračenja mogu biti više od zajmova, što ih čini skupljima za dugoročno zaduživanje.
3. Prekoračenja nude fleksibilnu otplatu bez fiksnog rasporeda, dok zajmovi imaju strukturirani plan otplate.

Prekoračenje nasuprot zajmu

Prekoračenje je kratko oročeni zajam u kojem vlasnik bankovnog računa može podići veći iznos od iznosa na njegovom trenutnom bankovnom računu. Zajam je posuđeni iznos sredstava ili kapitala koji banka ili financijska institucija posuđuje organizaciji ili pojedincu na određeno vrijeme.

Tabela za usporedbu

svojstvo	nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće	Zajam
Definicija	Kreditna mogućnost povezana s tekućim računom koja vam omogućuje podizanje više novca nego što imate na raspolaganju, do unaprijed odobrenog limita.	Fiksni iznos novca posuđen od zajmodavca, koji otplaćujete s kamatama tijekom određenog razdoblja.
Svrha	Kratkoročni, neočekivani troškovi, praznine u novčanom toku.	Raznovrsno – može biti za kratkoročne ili dugoročne potrebe, kao što je kupnja automobila, poboljšanje doma ili obrazovanje.
Iznos	Unaprijed određeni limit, manji od kredita.	Razlikuje se ovisno o vrsti kredita i vašoj kreditnoj sposobnosti.
Postupak odobrenja	Općenito brže i jednostavnije od podnošenja zahtjeva za kredit.	Složeniji proces koji zahtijeva kreditne provjere i dokumentaciju.
otplata	Fleksibilno – možete otplatiti bilo koji iznos, bilo kada, unutar dogovorenog vremenskog okvira. Kamata se obračunava samo na iskorišteni iznos.	Fiksne mjesečne rate, s kamatom koja se obračunava na ukupan iznos kredita.
Kamatne stope	Obično više od većine kamata na kredite, naplaćuju se dnevno na iskorišteni iznos.	Razlikuje se ovisno o vrsti kredita, kreditnoj sposobnosti i roku otplate. Općenito niže od stopa prekoračenja.
naknade	Može uključivati ​​mjesečne troškove održavanja, naknade za korištenje prekoračenja i naknade za vraćene artikle.	Može sadržavati naknade za pokretanje, kazne za plaćanje unaprijed i naknade za zakašnjelo plaćanje.
Ukupni trošak	Može biti skupo zbog visokih kamata i potencijalnih naknada, osobito ako se ne upravlja pažljivo.	Može biti isplativa opcija za veće troškove, osobito ako ispunjavate uvjete za nižu kamatnu stopu.
Utjecaj na kreditni rezultat	Ne može izravno utjecati na vaš kreditni rezultat osim ako stalno prelazite svoje ograničenje ili ne plaćate dugo.	Može utjecati na vaš kreditni rezultat, i pozitivno (plaćanja na vrijeme) i negativno (propuštena plaćanja, velika iskorištenost).

Što je prekoračenje?

Prekoračenje je financijska usluga koju pružaju banke i kreditne unije koja omogućuje vlasniku računa podizanje sredstava sa svog tekućeg računa čak i ako raspoloživi saldo nije dovoljan da pokrije podizanje. U biti daje kredit vlasniku računa, dopuštajući mu da posuđuje novac do unaprijed određenog limita.

Kako funkcionira prekoračenje?

1. Unaprijed odobreno ograničenje: Prije korištenja prekoračenja, vlasnik računa mora imati unaprijed odobreno ograničenje prekoračenja koje je odredila financijska institucija. Ovo se ograničenje određuje na temelju čimbenika kao što su kreditna povijest pojedinca, prihod i odnos s bankom.
2. Fleksibilno zaduživanje: Vlasnici računa mogu povući sredstva iznad raspoloživog stanja, do navedenog limita prekoračenja. To omogućuje fleksibilnost u upravljanju novčanim tokom i pokrivanju neočekivanih troškova.
3. Kamate i naknade: Prekoračenja povlače kamate i naknade. Kamate se naplaćuju na prekoračeni iznos, a naknade se mogu primijeniti za svaku transakciju koja premašuje raspoloživi saldo. Ove naknade mogu varirati ovisno o financijskoj instituciji i uvjetima ugovora o prekoračenju.
4. otplata: Prekoračenje se mora vratiti u određenom roku, s kamatama. Uvjeti otplate mogu varirati, ali obično se od vlasnika računa traži da stanje svog računa vrati na pozitivno unutar određenog vremenskog okvira kako bi izbjegli dodatne naknade ili kazne.

Prednosti prekoračenja

• Pogodnost: Prekoračenja omogućuju trenutni pristup sredstvima, nudeći prikladno rješenje za kratkoročne novčane potrebe ili hitne slučajeve.
• Fleksibilnost: Vlasnici računa imaju fleksibilnost posuđivanja samo onoga što im je potrebno, do odobrenog limita, bez potrebe za formalnim postupkom prijave.
• Risk Management: Prekoračenja mogu djelovati kao sigurnosna mreža, pomažući vlasnicima računa da izbjegnu odbijene transakcije ili odbijene čekove, što bi moglo rezultirati dodatnim naknadama ili oštećenjem njihove kreditne sposobnosti.

Razmatranja i rizici

• Koštati: Prekoračenja mogu biti skupa, s kamatama i naknadama koje se brzo zbrajaju, osobito ako se prekoračenje ne otplaćuje odmah.
• Utjecaj na kreditnu ocjenu: Stalno oslanjanje na prekoračenja bez pravovremene otplate može negativno utjecati na kreditne rezultate i financijsku stabilnost.
• zavisnost: Pretjerano korištenje prekoračenja može dovesti do ciklusa duga i oslanjanja na posuđena sredstva, što dugoročno potencijalno pogoršava financijske izazove.

Što je zajam?

Zajam je financijski instrument u kojem zajmodavac daje sredstva zajmoprimcu, uz očekivanje otplate zajedno s kamatama tijekom određenog razdoblja. Zajmovi se obično koriste u razne svrhe, poput kupnje doma, financiranja obrazovanja ili pokrivanja poslovnih troškova.

Vrste kredita

1. Osigurani zajmovi: Osigurani zajmovi pokriveni su kolateralom, poput kuće ili automobila. Ako zajmoprimac ne uspije otplatiti zajam, zajmodavac može zaplijeniti kolateral kako bi nadoknadio svoje gubitke. Hipotekarni zajmovi i zajmovi za automobile uobičajeni su primjeri osiguranih zajmova.
2. Neosigurani zajmovi: Neosigurani zajmovi ne zahtijevaju kolateral. Umjesto toga, zajmodavci procjenjuju kreditnu sposobnost zajmoprimca na temelju faktora kao što su kreditna povijest, prihod i omjer duga i prihoda. Osobni zajmovi i kreditne kartice primjeri su neosiguranih zajmova.
3. Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom: Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom imaju stalnu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma, što zajmoprimcima omogućuje predvidljive mjesečne otplate. Ova vrsta kredita idealna je za one koji vole stabilnost i žele izbjeći fluktuacije kamatnih stopa.
4. Krediti s promjenjivom kamatnom stopom: Zajmovi s promjenjivom stopom imaju kamatne stope koje se mogu mijenjati tijekom vremena, vezane uz indeks kao što je primarna stopa. Iako početne stope mogu biti niže od zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom, zajmoprimci se suočavaju s rizikom većih plaćanja ako kamatne stope porastu.

Kako funkcioniraju zajmovi?

1. Primjena i odobrenje: Za dobivanje kredita dužnici podnose zahtjev s osobnim i financijskim podacima. Zajmodavci procjenjuju zahtjev, uključujući kreditnu povijest i prihod, kako bi utvrdili ispunjavanje uvjeta i uvjete zajma.
2. Finansiranje: Nakon odobrenja, zajmodavac isplaćuje iznos zajma zajmoprimcu, bilo kao paušalni iznos ili u obrocima, ovisno o vrsti i uvjetima zajma.
3. otplata: Zajmoprimci su dužni otplaćivati ​​zajam u skladu s dogovorenim uvjetima, koji mogu uključivati ​​mjesečna plaćanja tijekom određenog razdoblja. Plaćanja se sastoje od glavnice i kamata, a dio svake uplate primjenjuje se na smanjenje nepodmirenog duga.
4. Interes: Zajmodavci naplaćuju kamatu na iznos zajma kao naknadu za davanje sredstava. Kamatna stopa može biti fiksna ili promjenjiva, ovisno o ugovoru o kreditu.

Prednosti zajmova

• Pristup fondovima: Zajmovi zajmoprimcima omogućuju pristup sredstvima koja možda nemaju odmah na raspolaganju, omogućujući im velike kupnje ili ulaganja.
• Strukturirana otplata: Zajmovi imaju strukturirane planove otplate, što zajmoprimcima olakšava proračun i upravljanje njihovim financijama.
• Kredit za izgradnju: Odgovorna otplata zajmova može pomoći zajmoprimcima da uspostave ili poboljšaju svoju kreditnu povijest, što može biti korisno za buduće posuđivanje i financijske prilike.

Razmatranja i rizici

• Obveza duga: Krediti predstavljaju financijsku obvezu koja se mora vratiti prema uvjetima ugovora. Neotplata zajma može rezultirati kaznama, oštećenjem kredita i potencijalnim pravnim postupkom.
• Troškovi kamata: Zajmoprimci plaćaju kamatu na iznos zajma, što povećava ukupne troškove posudbe. Više kamate ili dulji rokovi kredita mogu rezultirati većim ukupnim troškovima.
• Rizik neispunjavanja obveza: Neplaćanje zajma može imati ozbiljne posljedice, uključujući oštećenje kredita i mogući gubitak kolaterala za osigurane zajmove.

Glavne razlike između prekoračenja i kredita

• Priroda transakcije:
  • Prekoračenje: Omogućuje vlasnicima računa podizanje više novca nego što imaju na tekućem računu, do unaprijed određenog limita.
  • Zajam: Uključuje posuđivanje paušalnog iznosa novca unaprijed, s određenom svrhom, kao što je kupnja kuće ili financiranje obrazovanja.
• Struktura otplate:
  • Prekoračenje: Otplata je fleksibilna jer vlasnici računa moraju vratiti stanje svog računa na pozitivno unutar određenog vremenskog okvira kako bi izbjegli dodatne naknade ili kazne.
  • Zajam: Uvjeti otplate su fiksni, a dužnici redovito otplaćuju glavnicu i kamate tijekom određenog razdoblja.
• Kamate i naknade:
  • Prekoračenje: Obično uključuje visoke kamate i naknade, naplaćuju se na prekoračeni iznos i po transakciji koja premašuje raspoloživi saldo.
  • Zajam: Uključuje kamate koje se primjenjuju na ukupni iznos kredita, sa stopama koje ovise o čimbenicima kao što su kreditna sposobnost, vrsta kredita i tržišni uvjeti.
• Namjena i upotreba:
  • Prekoračenje: Pogodan za kratkoročne potrebe novčanog toka ili hitne slučajeve, pružajući trenutni pristup sredstvima.
  • Zajam: Koristi se za posebne svrhe, kao što je kupnja imovine ili ulaganja, uključujući službeni postupak prijave i strukturirani plan otplate.
• Rizik i utjecaj:
  • Prekoračenje: Može dovesti do ciklusa duga ako se pretjerano koristi, što negativno utječe na kreditne rezultate i financijsku stabilnost.
  • Zajam: Nosi rizik neplaćanja ako se otplate ne izvrše prema dogovoru, što može rezultirati oštećenjem kredita i gubitkom kolaterala za osigurane zajmove.
• Proces odobravanja:
  • Prekoračenje: Unaprijed odobrena ograničenja prekoračenja određuju se na temelju čimbenika kao što su kreditna povijest, prihod i odnos s bankom.
  • Zajam: Zahtijeva službeni postupak prijave, pri čemu zajmodavci procjenjuju kreditnu sposobnost i financijsku stabilnost zajmoprimca prije odobrenja.

Zadnje ažuriranje: 04. ožujka 2024