ACH と SWIFT: 違いと比較

ACH (Automated Clearing House) は、米国で一般的に使用されている国内決済システムで、国内の銀行口座間の電子資金移動を容易にし、低コストとバッチ処理で知られています。 SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) は、世界中の金融機関間の安全な通信を可能にする国際メッセージング ネットワークであり、国境を越えた取引によく使用されます。

主要な取り組み

1. ACH (Automated Clearing House) は、電子金融取引をバッチで処理するための国内ネットワークです。 SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) は、国際的な金融取引のための安全な通信を促進するグローバル メッセージング ネットワークです。
2. ACH は、直接預金、請求書の支払い、給与計算などのローカル トランザクションに使用されます。 SWIFT は主に、国際電信送金などの国境を越えた取引に使用されます。
3. ACH は大量の少額取引の処理に重点を置いており、SWIFT は多額の国際送金のために銀行間の安全な通信を可能にします。

ACH vs スイフト

ACH (Automated Clearing House) は、少額取引を処理するバッチ処理システムです。 SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) は、国際的な銀行間の高額取引の転送を容易にするリアルタイムのグロス決済システムです。

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比較表

機能	ACH（自動決済機関）	SWIFT (世界銀行間金融通信協会)
目的	促進する   内での電子資金移動 単一の国 (主に US)	有効にする 米国外の世界各国 間の電子資金移動 金融機関
対象領域	国民	グローバル
決済時間	バッチ処理： トランザクションは次の方法で処理されます。 バッチ 特定の時間に摂取する 1-3の営業日 完了します。	不定： することができます 同日 またはその範囲内で解決する 1-2の営業日 参加機関および規制によって異なります。
費用	典型的には 手数料を下げる特に国内取引の場合。	一般に 高い手数料 国際的な処理と仲介者の関与のため。
速度	もっとゆっくり バッチ処理のため。	速く 決済時間、特に同日オプションの場合。
通貨	主に 国内通貨 ACH を使用する国の。	サポート 複数の通貨 国際取引のため。
セキュリティ	さまざまなセキュリティ対策を使用してデータを保護しますが、リアルタイムの追跡は提供されない場合があります。	国際取引向けに堅牢なセキュリティ プロトコルとメッセージ暗号化を採用しています。
追跡	個々のトランザクションの追跡機能には制限があります。	国際送金に関するより包括的な追跡情報を提供します。

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ACHとは何ですか？

概要

ACH は Automated Clearing House の略で、米国で広く使用されている電子決済ネットワークであり、銀行口座間の資金移動を可能にします。全国自動手形交換所協会 (NACHA) の管轄下で運営されています。 ACH システムは、直接預金、請求書の支払い、企業間の支払い、個人間の送金など、さまざまなタイプの取引を容易にします。

ACH の仕組み

1. 承認: ACH トランザクションを開始するには、送信者は、多くの場合、署名された契約書または電子同意の形で、アカウントからの資金の移動を許可する承認を提供します。
2. バッチ処理: ACH トランザクションはバッチで処理され、通常は 1 日の特定の時間にスケジュールされます。これらのバッチには、グループ化された複数のトランザクションが含まれており、処理のために ACH ネットワークに送信されます。
3. 清算と決済: バッチを受信すると、ACH ネットワークは、関連する口座に電子的に引き落としおよび入金することにより、個々のトランザクションを処理します。トランザクションは、事前定義されたルールとスケジュールに従って並べ替え、ルーティング、決済されます。
4. 通知ですよ: 処理後、送信者と受信者の両方がトランザクションの通知を受け取ります。これには、取引金額、日付、参照情報などの詳細が含まれる場合があります。

主な特徴と利点

• 高い費用対効果: ACH トランザクションは、一般的に、従来の紙ベースの方法や電信送金などの他の電子決済システムと比較して、コスト効率が高くなります。このため、頻繁に取引を行う企業や個人にとっては特に魅力的です。
• 効率性と適時性: ACH トランザクションは、クレジット カードトランザクションなどの他の支払い方法ほど即時ではないかもしれませんが、速度とコストのバランスが取れています。通常、支払いは数営業日以内に決済されるため、緊急でない取引に適しています。
• 企業コンプライアンス: ACH 取引は、決済システムのセキュリティと完全性を確保するために規制の監視の対象となります。 NACHA は、ACH の運用を管理する規則を確立および施行し、標準化された慣行を促進し、消費者保護を強化します。
• 多才: ACH ネットワークは、直接預金、定期支払い、同日 ACH 送金などのさまざまな取引タイプをサポートし、多様な金融ニーズやユースケースに対応します。

 

SWIFTとは何ですか？

概要

SWIFT は、ベルギーに本社を置く世界的なメッセージング ネットワークおよび金融サービス協同組合です。 1973 年に設立され、世界中の金融機関間の通信と取引処理のための安全で標準化されたプラットフォームを提供しています。 SWIFT の主な機能は、金融メッセージの交換を促進し、銀行、ブローカー ディーラー、企業、その他の団体がさまざまな種類の国境を越えた取引を安全に実行できるようにすることです。

SWIFT の仕組み

1. メッセージフォーマット: SWIFT メッセージは、SWIFT 独自のメッセージング標準によって定義された標準化された形式に準拠しています。これらのメッセージには、支払い指示、取引確認、アカウント ステータスの更新などの金融取引に関する情報が含まれています。
2. ネットワークインフラ: SWIFT は、11,000 以上の国と地域にわたる 200 以上の金融機関を接続する、安全性と復元力の高いネットワーク インフラストラクチャを運用しています。このネットワークにより、参加者間のメッセージの確実かつタイムリーな送信が保証されます。
3. メッセージのルーティングと処理: 金融機関が取引を開始すると、関連する指示と詳細を含む SWIFT メッセージが送信されます。 SWIFT のネットワークは、事前定義されたルーティング コードとプロトコルに基づいてメッセージを受信者の機関にルーティングします。受信すると、受信者の機関はメッセージを処理し、トランザクションを完了するために必要なアクションを実行します。
4. セキュリティとコンプライアンス: SWIFT は、金融取引に関連するリスクを軽減するために、セキュリティとコンプライアンスを重視しています。機密情報を保護し、不正なアクセスや改ざんを防ぐために、暗号化、認証、メッセージの整合性チェックなどのさまざまな対策を実装しています。

主な特徴と利点

• グローバルリーチ: SWIFT の広範なネットワークは世界中に広がり、さまざまな国や地域の金融機関間のシームレスな通信と取引処理を可能にします。この世界的な展開により、国際貿易、国境を越えた支払い、金融市場運営が容易になります。
• 標準化: SWIFT は、メッセージング標準とプロトコルを通じて標準化と相互運用性を促進します。共通のフォーマットと手順に従うことで、地理的位置や制度の違いに関係なく、参加者は情報を交換し、効率的に取引を行うことができます。
• 信頼性と回復力: SWIFT のネットワーク インフラストラクチャは、高い信頼性と復元力を確保するように設計されており、混乱やサイバー脅威に直面しても大量のメッセージを処理し、運用継続性を維持できます。
• 企業コンプライアンス: SWIFT は規制当局および業界関係者と協力して、規制要件とコンプライアンス義務に取り組んでいます。これは、参加者がマネーロンダリング対策 (AML)、テロ資金供与対策 (CTF)、および国際金融取引に適用されるその他の規制基準を満たすのに役立ちます。

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ACHとSWIFTの主な違い

1. 地理的範囲:
   • ACH は主に米国内の国内取引に使用されます。
   • SWIFT は国境を越えた取引を促進し、世界中の金融機関を結び付けます。
2. トランザクション速度:
   • ACH トランザクションの決済には通常、数営業日かかります。
   • SWIFT 取引は、為替、仲介銀行、タイムゾーンなどの要因によって、決済に時間がかかる場合があります。
3. トランザクションタイプ:
   • ACH は、直接預金、請求書の支払い、個人間送金など、さまざまな国内取引をサポートしています。
   • SWIFT は、国際電信送金、貿易金融、証券取引など、幅広い国境を越えた取引を可能にします。
4. コスト構造:
   • ACH 取引は一般に低コストであるため、米国内での頻繁かつ定期的な支払いに適しています。
   • SWIFT 取引には、国境を越えた決済に必要な複雑さと追加サービスを反映して、より高い手数料がかかることがよくあります。
5. 規制の枠組み:
   • ACH 取引は、米国の National Automated Clearing House Association (NACHA) によって確立された規制とガイドラインに準拠しています。
   • SWIFT は複数の法域の規制要件を遵守し、規制当局と協力して金融メッセージングと取引の国際標準への準拠を保証します。
6. ネットワークインフラ:
   • ACH は NACHA が管理する国内ネットワーク内で運営されており、米国の参加金融機関と接続しています。
   • SWIFT は、安全で標準化されたインフラストラクチャを通じて世界中の 11,000 以上の金融機関を接続するグローバル メッセージング ネットワークを運営しています。
7. メッセージフォーマット:
   • ACH メッセージは、国内取引用に NACHA によって定義された標準化された形式とプロトコルに準拠しています。
   • SWIFT メッセージは、SWIFT が開発した独自のメッセージング標準に準拠しており、国境を越えたトランザクションの相互運用性とセキュリティを保証します。
8. ユースケース:
   • ACH は、米国内での給与処理、定期請求書の支払い、電子資金送金によく使用されます。
   • SWIFT は、国際貿易、国境を越えた送金、外国為替取引、および金融機関間の安全で信頼性の高い通信を必要とするその他のグローバルな金融活動に利用されています。

参考情報

1. https://iopscience.iop.org/article/10.1086/500724/meta
2. https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC223059/
3. https://www.jstor.org/stable/513361