Empréstimo x Limite: Diferença e Comparação

Um empréstimo é uma quantia específica de dinheiro fornecida a um indivíduo ou entidade por um credor, que deve ser reembolsada com juros durante um período predeterminado. Por outro lado, um limite refere-se ao montante máximo de crédito concedido a um mutuário por um credor, que pode ser utilizado conforme necessário, mas não constitui uma obrigação de emprestar o montante total.

Principais lições

1. Um empréstimo é uma quantia de dinheiro emprestada de um credor que é reembolsada com juros ao longo do tempo, enquanto um limite é o valor máximo de crédito que um mutuário pode acessar de um credor.
2. Os empréstimos são usados ​​para fins específicos, como comprar uma casa ou carro, enquanto os limites podem ser usados ​​para diversos fins, como fazer compras ou pagar contas.
3. Empréstimos e limites envolvem o empréstimo de dinheiro de um credor, mas os empréstimos exigem o reembolso do valor emprestado acrescido de juros, enquanto os limites exigem apenas o reembolso do valor emprestado.

Empréstimo x Limite

A diferença entre Empréstimo e Limite é que um empréstimo é a quantia de dinheiro que uma pessoa ou organização toma emprestado do banco. Por outro lado, o limite é o valor máximo do empréstimo que o banco pode oferecer a um indivíduo ou organização. O banco fixa o limite e o cliente pode pegar qualquer valor abaixo do limite.

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Tabela de comparação

Característica	Empréstimo	Limitar
Definição	A montante fixo de dinheiro emprestado de um credor, que deve ser pago com juros ao longo de um período específico	A quantidade predeterminada de dinheiro que pode ser emprestado repetidamente até certo ponto, com juros cobrados na quantidade usada só
Propósito	Normalmente usado para despesas maiores e únicas (por exemplo, compra de carro, reforma da casa)	Usado para gastos flexíveis em diversas necessidades (por exemplo, compras diárias, emergências)
Reembolso	Fixo mensalmente parcelas com principal e juros incluído	Pagamentos mensais mínimos necessário, mas o valor total pode ser reembolsado a qualquer momento
Interesse	Juros acumulados na valor total do empréstimo do começo	Juros cobrados apenas no porção usada do limite
Requisitos de crédito	Geralmente requer maior pontuação de crédito e processo de verificação mais rigoroso	Pode ter menos rigoroso requisitos de pontuação de crédito dependendo do tipo de limite (por exemplo, cartão de crédito)
Profissional	Aprovação única para o valor específico do empréstimo	Pré-aprovado por um determinado limite, sujeito à solvabilidade contínua
Exemplos	Hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo estudantil	Cartão de crédito, linha de crédito, cheque especial

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O que é empréstimo?

Tipos de empréstimos

Os empréstimos vêm em vários tipos, cada um projetado para atender a necessidades e circunstâncias específicas:

Empréstimos pessoais:

Esses empréstimos não são garantidos e podem ser usados ​​para diversas despesas pessoais, como reformas residenciais, consolidação de dívidas ou contas médicas inesperadas. Os mutuários reembolsam os empréstimos pessoais em parcelas fixas durante um período predeterminado.

Empréstimos Empresariais:

Os empréstimos comerciais são adaptados para atender às necessidades financeiras das empresas, seja para capital inicial, expansão, compras de estoque ou financiamento de equipamentos. Podem ser garantidos ou não, com prazos de reembolso baseados na finalidade do empréstimo e na saúde financeira do negócio.

Empréstimos hipotecários:

Os empréstimos hipotecários são utilizados para financiar a compra de imóveis. Eles são garantidos pelo imóvel que está sendo adquirido, proporcionando aos credores garantias em caso de inadimplência. Os empréstimos hipotecários têm longos períodos de reembolso, abrangendo várias décadas.

Empréstimos para estudantes:

Esses empréstimos são projetados especificamente para financiar despesas com ensino superior, como mensalidades, livros e custo de vida. Os empréstimos estudantis podem ser emitidos pelo governo ou por credores privados, com taxas de juros e prazos de reembolso variados.

Componentes principais de um empréstimo

Diretor: O principal refere-se ao valor inicial emprestado pelo mutuário. Representa o montante total de fundos fornecidos pelo credor.

Taxa de juro: A taxa de juros é o custo do empréstimo de dinheiro, expresso como uma porcentagem do principal. Ele determina o valor dos juros que o mutuário deve pagar além do valor principal.

Termos do reembolso: Os termos de reembolso descrevem o cronograma e o método pelo qual o mutuário deve reembolsar o empréstimo. Isso inclui a frequência dos pagamentos, o valor de cada parcela e a duração total do empréstimo.

Garantia: Alguns empréstimos, como hipotecas e empréstimos comerciais garantidos, podem exigir garantias. A garantia é um ativo prometido pelo mutuário para garantir o empréstimo, proporcionando ao credor recurso em caso de inadimplência.

Pontuação de crédito: Os credores avaliam a qualidade de crédito do mutuário com base em fatores como histórico de crédito, renda e relação dívida/renda. Uma pontuação de crédito mais alta leva a condições de empréstimo mais favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas e limites de empréstimo mais elevados.

 

O que é Limite?

Tipos de Limites

Os limites podem assumir várias formas, dependendo do produto financeiro e das políticas do credor:

Limite do cartão de crédito:

O limite do cartão de crédito é a quantia máxima de dinheiro que um titular do cartão pode emprestar no cartão de crédito. Esse limite é determinado pelo emissor do cartão de crédito com base em fatores como capacidade de crédito, renda e histórico de reembolso do titular do cartão.

Limite de linha de crédito:

Uma linha de crédito fornece aos mutuários acesso a uma quantia predeterminada de fundos que podem utilizar conforme necessário. Semelhante ao limite do cartão de crédito, o limite da linha de crédito é definido pelo credor e pode ser usado repetidamente, até o valor máximo especificado.

Limite de cheque especial:

Um limite de saque a descoberto é o saldo negativo máximo que uma conta bancária pode atingir antes de sacar fundos a descoberto. Os bancos podem oferecer proteção ao cheque especial aos clientes, permitindo-lhes realizar transações que excedam o saldo da sua conta até o limite estabelecido do cheque especial, sujeito a taxas e juros.

Principais componentes de um limite

Fatores de Determinação: O limite de um produto financeiro é determinado por vários fatores, incluindo a qualidade de crédito do mutuário, nível de renda, relação dívida/renda e histórico de reembolso. Os credores avaliam esses fatores para determinar a capacidade de reembolso do mutuário e o nível de risco associado à concessão de crédito.

Uso e monitoramento: O mutuário é responsável por administrar a utilização do crédito dentro do limite estabelecido. Exceder o limite pode resultar em penalidades, como taxas acima do limite, aumento das taxas de juros ou efeitos adversos na pontuação de crédito. Os credores também podem monitorar o uso de crédito dos mutuários e ajustar os limites com base em mudanças nas circunstâncias financeiras ou no risco de crédito.

Flexibilidade e Natureza Rotativa: Uma das principais características dos limites é a sua flexibilidade e natureza rotativa. Os mutuários podem aceder a fundos até ao limite, conforme necessário, e os reembolsos reabastecem o crédito disponível para utilização futura. Essa flexibilidade torna os limites adequados para o gerenciamento de despesas de curto prazo, emergências ou flutuações no fluxo de caixa.

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Principais Diferenças Entre Empréstimo e Limite

1. Natureza da Transação:
   • Empréstimo: Envolve uma transferência única de uma quantia específica de fundos do credor para o mutuário, que é então reembolsada ao longo do tempo.
   • Limite: Representa o valor máximo de crédito concedido a um mutuário por um credor, que pode ser acessado conforme necessário, mas não exige o empréstimo antecipado do valor total.
2. Estrutura de reembolso:
   • Empréstimo: Normalmente pago em parcelas fixas durante um período pré-determinado, com juros.
   • Limite: O reembolso é flexível, podendo os mutuários utilizar e reembolsar os fundos dentro do limite estabelecido. Os reembolsos reabastecem o crédito disponível para uso futuro.
3. Finalidade e Uso:
   • Empréstimo: Os fundos emprestados destinam-se a fins específicos, como comprar uma casa, financiar educação ou financiar atividades comerciais.
   • Limite: Oferece flexibilidade para diversos fins, incluindo fazer compras, gerenciar despesas de curto prazo ou atender emergências.
4. Juros e custos:
   • Empréstimo: Normalmente incorre em juros sobre todo o valor emprestado, calculados com base no saldo devedor.
   • Limite: Os juros são cobrados apenas sobre o valor emprestado e em aberto, e não sobre o limite total. Custos adicionais, como taxas ou penalidades, podem ser aplicados por exceder o limite.
5. Segurança e Garantias:
   • Empréstimo: Pode exigir garantias, especialmente para grandes quantias ou empréstimos garantidos, como hipotecas, proporcionando ao credor recurso em caso de inadimplência.
   • Limite: Muitas vezes sem garantia, especialmente para cartões de crédito ou linhas de crédito pessoais, sem necessidade de garantia específica.
6. Duração e Prazo:
   • Empréstimo: Tem prazo ou duração definida durante a qual o valor emprestado deve ser reembolsado, variando de meses a décadas dependendo do tipo de empréstimo.
   • Limite: Normalmente não tem duração fixa, permanecendo em vigor desde que o mutuário cumpra os termos e condições do credor.
7. Avaliação de Risco e Crédito:
   • Empréstimo: Os credores realizam avaliações de crédito completas antes de aprovar empréstimos, avaliando fatores como histórico de crédito, renda e relação dívida/renda.
   • Limite: Os limites de crédito também podem envolver avaliações de crédito, mas são mais flexíveis e podem ser ajustados com base no uso de crédito e nas circunstâncias financeiras do mutuário.
8. Flexibilidade de uso:
   • Empréstimo: Uma vez emprestados, os recursos são destinados à finalidade pretendida e não podem ser reaproveitados sem a contratação de outro empréstimo.
   • Limite: Oferece maior flexibilidade, permitindo que os mutuários acessem fundos repetidamente até o limite especificado, sem a necessidade de um novo processo de solicitação a cada vez.

Referências

1. https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
2. https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf

Última atualização: 02 de março de 2024