EFT 与 ACH：差异与比较

EFT（电子资金转账）是一个更广泛的术语，涵盖各种电子转账方式，而 ACH（自动清算所）是一种特定类型的 EFT 系统，通常用于在美国处理电子支付和直接存款。

关键精华

1. 电子资金转账（EFT）是银行账户之间电子交易的总称。 同时，自动清算所（ACH）是美国处理大宗电子交易的特定网络。
2. EFT涵盖范围广泛的电子支付方式，包括电汇、信用卡和ACH交易，而ACH是处理批量交易的特定系统。
3. ACH 交易比电汇等其他 EFT 方法成本更低且速度更慢，但非常适合大批量、低价值的交易。

EFT 与 ACH

EFT（电子资金转账）是指银行账户之间的货币交易。 EFT 允许即时资金转账。 ACH（Automated Clearing House）是指像支付工资一样，将钱统称为不同的账户。 完成交易可能需要几天时间。 

与 ACH 相比，EFT 更快。 另一方面，ACH 必须连接到不同的银行，这需要时间。

对比表

方面	电子资金转账（EFT）	自动票据交换所（ACH）
宗旨	以电子方式将资金从一个账户转移到另一个账户的通用术语。 EFT 可以涵盖多种方法，包括 ACH。	用于批量处理电子支付的特定网络和系统，包括直接存款、账单支付和其他交易。
传输速度	可能因所使用的方法（例如电汇、网上银行、卡交易）而异。 交易可以实时处理或稍有延迟。	通常会按照特定的处理窗口进行批量处理，从而导致至少一个工作日的延迟。
交易类型	涵盖广泛的电子交易，包括电汇、网上银行转账、借记卡/信用卡交易等。	主要用于特定类型的交易，包括直接存款、工资支付、供应商付款、退税和消费者账单支付。
价格	根据所使用的具体电子转帐方法，成本可能会有很大差异。例如，电汇可能会产生更高的费用，而网上银行转账是免费的。	ACH 交易比其他 EFT 方法便宜。某些 ACH 交易可能会收取费用，但费用较低。
监管监督	受到监管监督，但监管水平可能会根据具体的电子转帐方法和管辖范围而有所不同。	受到美国国家自动清算所协会（NACHA）的高度监管。 ACH 交易必须遵守特定的规则和准则。
典型用例	用于各种目的，包括零售交易、个人对个人支付、在线购物等。	通常用于工资单处理、工资直接存入、定期账单付款（例如公用事业、抵押贷款）、供应商付款和政府支出。
支付网络	不依赖于特定的支付网络； 各种EFT方法可能使用不同的网络或通道。	在特定支付网络上运行，例如美国的 ACH 网络。 交易通过该网络进行处理。
结算流程	结算可以实时进行，也可以稍有延迟，具体取决于具体的 EFT 方法。	ACH 交易采用特定处理窗口分批结算，导致资金划转出现延迟。
国际使用	可用于国内和国际交易，具体取决于所涉及的方法和金融机构。	主要用于ACH网络所在国家或地区的国内交易。 国际 ACH 交易 (IAT) 是可能的，但不太常见。
无障碍	可通过多种渠道获取，包括银行、金融机构、网上银行平台、支付处理商等。	可通过 ACH 网络参与者的银行、金融机构和组织进行访问。

什么是电子资金转账 (EFT)？

电子资金转账 (EFT) 是一种在账户之间转账的安全高效的数字方法，无需实物货币或纸质支票。这种电子流程促进了金融交易，提供了快捷方便的资金交换方式。

机制

1. 引发：电子转帐始于付款人通过电子方式（例如网上银行、移动应用程序或自动化系统）发起交易。
2. 授权：付款人通过提供必要的详细信息（例如帐号、金额和收件人信息）来授权转账。这一步保证了交易的合法性和安全性。
3. 传输：付款详细信息通过已建立的电子网络安全传输，例如自动清算所（ACH）系统或电汇，从而实现资金的无缝转移。
4. 处理中：金融机构根据所提供的信息处理交易，验证资金的可用性并确保遵守安全协议。
5. 完成：处理完成后，收款人的帐户将记入贷方，付款人的帐户将记入借方，从而完成电子资金转账。

认证的益处

• 速度与效率：电子转帐可实现快速、实时的交易，减少了传统纸质方法所需的时间。
• 安保行业：通过到位的加密和身份验证措施，电子转帐可确保安全的金融交易，最大限度地降低欺诈风险。
• 性价比最高：电子转帐无需实际处理支票或现金，从而为个人和企业节省成本。
• 无障碍：可以从任何有互联网连接的地方发起电子转帐，为用户提供便利和可访问性。

什么是自动清算所（ACH）？

自动清算所 (ACH) 是一种电子资金转账系统，可促进国内金融机构之间无缝、安全的资金转账。它作为批处理系统运行，允许企业、个人和金融机构以电子方式发起和接收付款。

Functionality

1. 支付处理：ACH 是处理各种类型金融交易的集中平台，包括直接存款、账单支付和企业对企业支付。这简化了资金转移，减少了纸质支票和手动流程的需要。
2. 批量处理：ACH 交易被分组为批次，并按预定义的时间间隔每天进行处理。这种效率使其适合定期付款，例如工资存款和公用事业账单支付。
3. 直接存款和取款：ACH 支持直接存款，允许雇主将工资直接转入员工的银行账户。它还有助于自动提取定期付款，例如抵押贷款分期付款和订阅费。
4. 经济有效且及时：与电汇或纸质支票等传统支付方式相比，ACH 交易具有成本效益。该系统促进及时的资金转移，提高企业和个人的财务效率。

安全与监管

1. 加密与认证：ACH 交易通过加密和身份验证协议优先考虑安全性，确保敏感财务信息的机密性和完整性。
2. 监管监督：ACH 运营受到监管机构的监督，以维护消费者和金融机构的利益。遵守既定规则和法规有助于维护电子资金转账系统的完整性。
3. 纳查规则：国家自动清算所协会 (NACHA) 制定并执行管理美国 ACH 交易的规则，确保标准化实践并促进安全可靠的电子支付系统。

电子资金转账 (EFT) 和自动清算所 (ACH) 之间的主要区别

1. 范围和期限：
   • 电子转帐： EFT 是一个广泛的术语，涵盖账户之间的各种电子转账方式。 它是一个通用概念，包括各种电子金融交易。
   • ACH： ACH特指用于批量处理电子支付的自动清算所网络和系统，包括直接存款、账单支付和其他交易。 它是一个特定的网络和术语。
2. 交易类型：
   • 电子转帐： 电子转帐涵盖许多电子交易，包括电汇、网上银行转账、借记卡/信用卡交易、自动账单支付等。 它可以包括零售、消费者和商业交易。
   • ACH： ACH 主要关注特定类型的交易，例如直接存款（例如工资和政府福利）、直接借记（例如经常性账单支付）和企业对企业付款。它用于计划的和重复的交易。
3. 处理速度：
   • 电子转帐： 根据所使用的具体方法，电子转帐交易的速度可能会有很大差异。 某些电子转帐交易（例如电汇）可以实时处理，而其他交易可能需要很短的时间或几个工作日。
   • ACH： ACH 交易按照特定处理窗口分批处理，导致至少一个工作日的延迟。 它们不是实时交易。
4. 监管监督：
   • 电子转帐： 电子转帐受到监管监督，但监管级别可能会根据具体的电子转帐方法及其执行所在司法管辖区的不同而有所不同。
   • ACH： ACH 交易受到美国国家自动清算所协会 (NACHA) 的严格监管。 ACH 交易必须遵守 NACHA 制定的具体规则和指南。
5. 成本和费用：
   • 电子转帐： 与电子转帐交易相关的成本取决于所使用的方法和所涉及的金融机构。某些电子转帐方法可能会产生费用，而其他方法（例如同一银行内的网上银行转账）是免费或收取最低费用的。
   • ACH： ACH 交易比其他 EFT 方法便宜。某些 ACH 交易可能会收取费用，但费用较低。
6. 无障碍：
   • 电子转帐： 电子转帐可通过多种渠道进行，包括银行、金融机构、网上银行平台、支付处理商和移动银行应用程序。 它为进行金融交易提供了便利和灵活性。
   • ACH： ACH 服务可通过参与 ACH 网络的银行、金融机构和组织获得。 它主要用于美国境内的特定类型的交易。

参考资料

1. https://search.proquest.com/openview/56d363e7d98a5f51145c99fb013e9dce/1?pq-origsite=gscholar&cbl=27768
2. https://heinonline.org/HOL/LandingPage?handle=hein.journals/usflr13&div=25&id=&page=
3. https://psycnet.apa.org/record/1968-02651-001

最后更新：25 年 2024 月 XNUMX 日