Krediidiskoor vs hüpoteegi skoor: erinevus ja võrdlus

Krediidiskoor on laenuvõtja krediidivõimelisuse numbriline esitus, mis põhineb tema krediidiajaloos, samas kui hüpoteeklaenu skoor on spetsiaalselt hüpoteeklaenutaotluste hindamiseks kohandatud versioon. Hüpoteeklaenu hinded võivad teatud tegureid, nagu makseajalugu ja võlatase, kaaluda erinevalt, et paremini ennustada laenuvõtja hüpoteeklaenu tagasimaksmise tõenäosust.

Võtme tagasivõtmine

1. Krediidiskoorid on üksikisiku üldise krediidivõime numbrilised hinnangud; hüpoteegi hinded on kohandatud hüpoteegi maksejõuetuse riski ennustamiseks.
2. Krediidiskoori arvutamisel kasutatakse selliseid tegureid nagu makseajalugu, võlg ja krediidijaotus; hüpoteeklaenude hinded arvestavad sarnaseid tegureid, kuid panevad rohkem rõhku hüpoteegiga seotud ajaloole.
3. Laenuandjad kasutavad nii krediidi- kui ka hüpoteeklaenude hindu, kuid hüpoteeklaenude hinded mängivad hüpoteeklaenude kinnitamisel ja intressimäärades olulisemat rolli.

Krediidiskoor vs hüpoteegi skoor

Krediidi- ja hüpoteeklaenu skooride erinevus seisneb selles, et esimene võtab arvesse kõiki finantstegureid, mis puudutavad mitut tüüpi laenu taotlevat isikut. Viimast saab kasutada ainult kinnisvara (nt maja) laenu taotlemisel.

A krediidiskoor põhineb tema krediidiajaloole ja annab ülevaate laenuvõtja erinevatest tegevustest. Samuti pakub see tagatist pakkuvale üksusele laen, kas inimene maksab laenu õigel ajal tagasi.

Hüpoteegi skoori kasutatakse selleks, et anda laenuandjale või üksusele ülevaade teguritest, mis aitavad otsustada hea või halva hüpoteegi saamise kõlblikkuse üle. Seda saab kasutada kinnisvara või kinnisvara ostmisel.

---

 

Võrdlustabel

tunnusjoon	Krediidiskoori skoor	Hüpoteegi skoor
Eesmärk	Hinnake üldist krediidivõimet erinevate laenuliikide puhul	Hinnake konkreetselt hüpoteeklaenude riski
Hindamismudel	Tavaliselt FICO või VantageScore (erinevad versioonid)	Sageli FICO (eriti hüpoteekide jaoks mõeldud FICO hinded)
Kasutatud andmed	Teave kõigilt kolmelt krediidibüroolt (Equifax, Experian, TransUnion)	Võib arvestada ainult ühe või kahe krediidibüroo andmeid
Faktorite kaalumine	* Makseajalugu (35%) * Krediidikasutus (30%) * Krediidi pikkus (15%) * Krediidikombinatsioon (10%) * Uued krediidipäringud (10%)	* Makseajalugu (sarnane kaal) * Krediidikasutus (võib olla suurema kaaluga) * Võla ja sissetuleku suhe (ei kasutata tavalistes krediidiskoorides) * Avalikud dokumendid (pankrot, arestimine)
Tüüpiline vahemik	300-850	300-850
Päringute mõju	Üldiselt on sellel väike negatiivne mõju	Võib avaldada veidi suuremat negatiivset mõju
Kes Seda näeb	Teie, erinevat tüüpi krediidi (krediitkaardid, autolaenud jne) laenuandjad	Ainult hüpoteeklaenuandjad
Kättesaadavus	Saate oma krediidiskoori hõlpsalt erinevatest allikatest tasuta kontrollida	ei ole tarbijatele kergesti kättesaadav; hüpoteeklaenuandjad taotlusprotsessi käigus

---

 

Mis on krediidiskoor?

Krediidiskoori mõjutavad tegurid:

1. Maksete ajalugu: see on kõige olulisem krediidiskoori mõjutav tegur, mis moodustab ligikaudu 35% koguskoorist. See hindab, kas maksed krediidikontodele, nagu laenud, krediitkaardid ja hüpoteegid, on tehtud õigeaegselt.
2. Krediidi kasutamine: see tegur mõõdab kasutatud krediidi suhet kogu saadaolevasse krediidisse. Kõrge krediidikasutus, st suure osa saadaolevast krediidist, võib krediidiskoori negatiivselt mõjutada, kuna see viitab suuremale maksejõuetuse riskile.
3. Krediidiajaloo pikkus: Krediidiskoori määramisel mängib rolli see, kui kaua isik on krediiti kasutanud. Pikem krediidiajalugu annab laenuandjatele rohkem andmeid laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks.
4. Krediidi segu: Laenuandjad eelistavad näha erinevaid krediiditüüpe, nagu krediitkaardid, järelmaksuga laenud ja hüpoteegid. Erinevate krediidikontode omamine näitab suutlikkust erinevat tüüpi krediiti vastutustundlikult hallata.
5. Uued krediidipäringud: Iga kord, kui laenuandja taotleb üksikisiku krediidiaruande koopiat, tekib raske päring, mis võib krediidiskoori ajutiselt alandada. Mitu päringut lühikese aja jooksul võib viidata rahalistele raskustele või ülepikendusele, mis mõjutab tulemust negatiivselt.

Krediidiskooride tähtsus:

• Juurdepääs krediidile: Hea krediidiskoor avab soodsate tingimuste ja madalamate intressimääradega uksed erinevatele finantsvõimalustele, sealhulgas krediitkaartidele, laenudele ja hüpoteeklaenud.
• Intressimäärad: Laenuandjad kasutavad laenuvõtjatele pakutavate intressimäärade määramiseks krediidiskoore. Kõrgemad krediidiskoorid vastavad tavaliselt madalamatele intressimääradele, mille tulemuseks on aja jooksul madalamad laenukulud.
• Tööhõive ja eluase: Mõned tööandjad ja üürileandjad võivad värbamis- või üüriotsuseid tehes arvestada ka krediidiskooriga, pidades neid finantsvastutuse ja stabiilsuse näitajaks.

 

Mis on hüpoteegi skoor?

Hüpoteeklaenu skooride areng:

1. Kohandatud algoritm: Hüpoteeklaenu hinded töötatakse välja algoritmide abil, mis seavad esikohale tegurid, mida peetakse kõige ennustavamaks laenuvõtja suutlikkust hüpoteeklaenu tagasi maksta. Need algoritmid võivad kuuluda konkreetsetele krediidiskoori hindavatele ettevõtetele või olla välja töötatud koostöös hüpoteeklaenuandjatega.
2. Tööstusspetsiifiline andmete analüüs: hüpoteegi hinded koostatakse tööstusharupõhise andmeanalüüsi abil, keskendudes sellistele teguritele nagu eelmine hüpoteegi maksete ajalugu, kinnisvaraga seotud võlg ja laenuvõtja võime tulla toime pikaajaliste hüpoteeklaenukohustustega.
3. Riskianalüüs hüpoteeklaenuandjatele: Hüpoteeklaenu skooride esmane eesmärk on anda hüpoteeklaenuandjatele täpsem hinnang konkreetsele laenuvõtjale hüpoteeklaenu pikendamisega seotud riskide kohta. Hüpoteegipõhiseid tegureid kaasates saavad laenuandjad paremini hinnata õigeaegsete hüpoteegimaksete tõenäosust ja laenu üldist tootlust.

Hüpoteeklaenu hinde määramisel arvesse võetud tegurid:

1. Maksete ajalugu: Sarnaselt üldistele krediidiskooridele on maksete ajalugu endiselt hüpoteegi skooride määramisel otsustav tegur. Siiski võivad hüpoteeklaenude hinded panna suuremat rõhku varasemale hüpoteeklaenu maksekäitumisele, sealhulgas hilinenud maksetele või hüpoteeklaenude maksehäiretele.
2. Võla ja tulu suhe (DTI): Hüpoteegi skoorides võetakse tavaliselt arvesse laenuvõtja võlgade ja sissetulekute suhet, mis võrdleb laenuvõtja igakuist võla kogumakset igakuise brutosissetulekuga. Madalam DTI suhtarv näitab laenuandja madalamat finantsriski taset.
3. Laenu ja väärtuse suhe (LTV): Laenu ja väärtuse suhe, mis võrdleb hüpoteeklaenu summat kinnisvara hinnatud väärtusega, on veel üks oluline tegur hüpoteeklaenude hindamisel. Madalam LTV suhe tähendab laenuandja jaoks väiksemat riski, kuna laenuvõtjal on kinnisvaras rohkem omakapitali.
4. Kinnisvara tüüp ja asukoht: hüpoteegi hinded võivad samuti võtta arvesse rahastatava kinnisvara tüüpi ja asukohta. Sellised tegurid nagu kinnisvara väärtuse trendid, naabruskonna omadused ja kinnisvara tüüp (nt ühepereelamu, korterelamu) võivad mõjutada laenuandja riskihinnangut.

Hüpoteeklaenu skooride tähtsus:

• Riskide maandamine laenuandjatele: hüpoteeklaenu hinded võimaldavad laenuandjatel teha teadlikumaid otsuseid hüpoteeklaenu heakskiitmise ja hinnakujunduse osas, vähendades lõpuks maksejõuetuse ja sundraha sulgemise riski.
• Kohandatud hindamine: keskendudes hüpoteegipõhistele teguritele, annavad hüpoteegi hinded laenuvõtja krediidivõimelisuse kohta hüpoteeklaenu kontekstis paremini kohandatud hinnangu.
• Juurdepääs hüpoteeklaenude rahastamisele: soodne hüpoteeklaenu skoor suurendab hüpoteeklaenu saamise tõenäosust ja võib kaasa tuua soodsamad laenutingimused, näiteks madalamad intressimäärad ja sissemakse nõuded.

---

Peamised erinevused krediidiskooride vahel ja hüpoteegi hinded

1. Eesmärk:
   • Krediidiskoorid on loodud selleks, et hinnata üksikisiku üldist krediidivõimet erinevat tüüpi krediidi puhul, sealhulgas krediitkaardid, laenud ja hüpoteegid.
   • Teisest küljest on hüpoteeklaenude hinded spetsiaalselt kohandatud selleks, et hinnata laenuvõtja sobivust hüpoteeklaenu saamiseks, keskendudes hüpoteeklaenu andmisega otseselt seotud teguritele.
2. Arvesse võetud tegurid:
   • Krediidiskoorid võtavad tavaliselt arvesse paljusid tegureid, nagu maksete ajalugu, krediidikasutus, krediidiajaloo pikkus, krediidivõimalused ja uued krediidipäringud.
   • Hüpoteeklaenude hinded seavad esikohale tegurid, mis on konkreetselt seotud hüpoteeklaenu andmisega, sealhulgas eelmine hüpoteegi maksete ajalugu, võla ja sissetulekute suhe, laenu ja väärtuse suhe ja kinnisvara omadused.
3. Faktorite kaal:
   • Kuigi nii krediidiskoorid kui ka hüpoteeklaenude hinded võtavad arvesse selliseid tegureid nagu makseajalugu ja võlatase, võivad nad määrata neile teguritele erineva kaalu. Näiteks võivad hüpoteegi hinded panna suuremat rõhku varasemale hüpoteegi maksekäitumisele ja kinnisvaraga seotud võlgadele.
4. Kasutage kohtuasju:
   • Krediidiskoore kasutavad laenuandjad erinevat tüüpi krediidiotsuste tegemiseks, sealhulgas krediitkaardi heakskiitmiseks, isiklikuks laenuks, autolaenud ja hüpoteegid.
   • Hüpoteeklaenu hindu kasutavad peamiselt hüpoteeklaenuandjad, et hinnata hüpoteeklaenude pikendamisega seotud riske ning määrata laenu heakskiit ja hind.
5. Valdkonnaspetsiifiline kohandamine:
   • Hüpoteeklaenu hinded on spetsiaalselt kohandatud hüpoteeklaenude sektori jaoks, hõlmates valdkonnapõhist andmeanalüüsi ja algoritme, et pakkuda hüpoteeklaenu taotlejatele sihipärasemat hindamist.
   • Krediidiskoorid on küll hüpoteeklaenu andmise otsuste puhul siiski üldisemad ja ei pruugi teatud hüpoteegipõhiseid riskitegureid nii tõhusalt hõlmata kui hüpoteeklaenude hinded.

viited

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Viimati värskendatud: 06. märts 2024