ACH naspram izravnog zaduženja: razlika i usporedba

ACH (Automated Clearing House) je sustav koji olakšava elektroničke prijenose sredstava unutar SAD-a, omogućavajući pojedincima i tvrtkama slanje i primanje plaćanja elektroničkim putem, što se često koristi za ponavljajuća plaćanja poput računa za režije. Izravno terećenje, koje prevladava u Europi, sličan je sustav koji ovlaštenim stranama omogućuje povlačenje sredstava izravno s bankovnog računa klijenta, koji se obično koristi za usluge pretplate ili otplate kredita.

Ključni za poneti

1. Automatizirana klirinška kuća (ACH) je mreža za obradu elektroničkih financijskih transakcija, uključujući izravne depozite i plaćanja računa; izravno terećenje je posebna vrsta transakcije koja omogućuje poduzeću ili organizaciji prikupljanje sredstava s bankovnog računa klijenta.
2. ACH je širi sustav koji obuhvaća razne elektroničke transakcije, dok je direktno terećenje jedinstvena metoda plaćanja unutar ACH sustava.
3. ACH i izravno terećenje olakšavaju elektroničke prijenose sredstava, ali ACH uključuje širi raspon vrsta transakcija, dok se izravno terećenje posebno fokusira na prikupljanje plaćanja.

ACH protiv izravnog zaduženja

ACH (Automated Clearing House) plaćanja koriste se za jednokratne ili ponavljajuće transakcije između pojedinaca ili organizacija. Izravno terećenje koristi se za ponavljajuće transakcije u kojima platitelj ovlašćuje primatelja da podiže sredstva sa svog bankovnog računa u redovitim intervalima, kao što su mjesečni računi.

Prijenos sredstava iz banke u banku događa se elektronički uz pomoć ACH plaćanja. Prijenos se vrši putem mreže ACH umjesto preko drugih mreža plaćanja.

Pružatelj usluga elektroničkog prijenosa sredstava u Sjedinjenim Državama, koji upravlja automatiziranim plaćanjima kao što su izravno terećenje i izravni kredit. Izravno terećenje jedna je od glavnih kategorija ACH plaćanja.

Izravno terećenje je način plaćanja u kojem se vlasniku računa daje dopuštenje da preuzima uplate s bankovnog računa kako bi platio fiksni iznos (Hipoteka zajmovi ili najam) ili varijabilni iznos (komunalni računi i drugo) izravno banci ili dobavljaču.

---

 

Tabela za usporedbu

svojstvo	ACH	Izravno zaduženje
Definicija	Mreža koja olakšava elektronički prijenos sredstava između banaka u Sjedinjenim Državama	Vrsta ACH transakcije u kojoj prijamnik inicira prijenos, povlačeći sredstva iz platitelja račun
Iniciranje	Može se pokrenuti bilo od strane platiti (ACH kredit) ili prijamnik (ACH zaduženje, uključujući izravno zaduženje)	Uvijek pokrenut od strane prijamnik
Autorizacija	Zahtijeva jednom ovlaštenje od platiti za svaku transakciju (osim za ponavljajuća plaćanja)	Zahtijeva a stalni sporazum od platiti, ovlašćujući prijamnik za povlačenje sredstava na ponavljajućoj osnovi
Primjeri	Izravni depozit, obračun plaća, prijenosi s osobe na osobu, plaćanja računa koje pokreće uplatitelj	Računi za režije, članstvo u teretani, usluge pretplate, ponavljajuće donacije
kontrola	Platiti ima više kontrole nad pojedinačnim transakcijama	Prijamnik ima kontrolu nad vremenom i količinom povlačenja, ali platiti može otkazati autorizaciju u bilo kojem trenutku
Rješavanje sporova	Zahtijeva platiti pokrenuti spor sa svojom bankom	Može uključivati ​​oboje platiti a prijamnik ovisno o konkretnim okolnostima
Koštati	Tipično besplatno za standardne prijenose, ali mogu imati naknade za ubrzane ili međunarodne transakcije	Može imati naknada povezanu s uslugom koju naplaćuje bilo prijamnik ili platitelja banka

---

 

Što je automatizirana klirinška kuća?

1. Operativni mehanizam:

Sustav ACH radi kroz skupnu obradu, gdje se transakcije grupiraju i obrađuju u serijama u unaprijed određenim intervalima, obično dnevno. Ove transakcije uključuju kredite (poslani novac) i zaduženja (primljeni novac). Svaka serija prolazi kroz niz koraka, uključujući inicijaciju, autorizaciju, kliring i namiru, čime se osigurava siguran i učinkovit prijenos sredstava između računa.

2. Sudionici i uloge:

Sudionici u mreži ACH uključuju financijske institucije, tvrtke i pojedince. Financijske institucije, kao što su banke i kreditne unije, djeluju kao izvorne depozitarne financijske institucije (ODFI) ili primajuće depozitne financijske institucije (RDFI), ovisno o tome pokreću li ili primaju ACH transakcije. Tvrtke i pojedinci mogu koristiti ACH mrežu putem svojih financijskih institucija za pokretanje transakcija, bilo kao pokretač ili primatelj sredstava.

3. Vrste transakcija:

ACH mreža podržava različite vrste transakcija, uključujući:

• Izravni depozit: Poslodavci koriste ACH sustav za polaganje plaća zaposlenika izravno na njihove bankovne račune, nudeći pogodnost i učinkovitost u obradi plaća.
• Preautorizirana plaćanja: tvrtke i potrošači mogu odobriti da se ponavljajuća plaćanja, kao što su računi za režije, plaćanja hipoteke i premije osiguranja, automatski terete s njihovih bankovnih računa na određene datume.
• Plaćanja od osobe do osobe: Pojedinci mogu elektronički prenositi sredstva prijateljima, obitelji ili poznanicima, često putem platformi za internetsko bankarstvo ili mobilnih aplikacija, koristeći ACH mrežu za sigurne i praktične transakcije između ravnopravnih korisnika.

4. Regulatorni okvir:

Sustav ACH reguliran je propisima koje je postavilo Udruženje nacionalnih automatiziranih klirinških kuća (NACHA), a nadziru ga Federalne rezerve i Mreža elektroničkog plaćanja (EPN). Ovi propisi uspostavljaju pravila i standarde za sudionike u ACH mreži, osiguravajući sigurnost, sigurnost i učinkovitost elektroničkog plaćanja. Sukladnost s regulatornim zahtjevima ključna je za financijske institucije i tvrtke uključene u ACH transakcije kako bi održale povjerenje i integritet unutar sustava.

 

Što je izravno terećenje?

1. Operativni mehanizam:

Izravno terećenje funkcionira putem sporazuma između klijenta (poznatog kao platitelj) i organizacije (poznatog kao primatelj plaćanja). Uplatitelj ovlašćuje primatelja da na dogovorene datume podigne uplate izravno s njegovog bankovnog računa. Ova plaćanja mogu biti jednokratna ili ponavljajuća, kao što su mjesečne pretplate, računi za režije, otplate kredita ili članarine. Primatelj plaćanja inicira transakciju, a banka platitelja, poznata kao financijska institucija platitelja, olakšava prijenos sredstava na bankovni račun primatelja plaćanja.

2. Pogodnosti i prednosti:

• Pogodnost: Izravno terećenje nudi pogodnost i za platitelje i za primatelje. Platitelji mogu automatizirati plaćanja računa, eliminirajući potrebu za ručnim pokretanjem plaćanja svaki mjesec. Primatelji plaćanja imaju koristi od predvidljivih novčanih tokova i smanjenih administrativnih troškova povezanih s obradom plaćanja.
• Smanjena kašnjenja plaćanja: Izravno terećenje pomaže u smanjenju učestalosti kašnjenja plaćanja budući da se uplate automatski povlače s računa platitelja na određene datume, čime se osigurava da su računi plaćeni na vrijeme.
• Isplativo: Izravno terećenje često je isplativije od tradicionalnih metoda plaćanja, kao što su čekovi ili ručni bankovni prijenosi, budući da smanjuje administrativne troškove i rizik od pogrešaka u plaćanju.

3. Regulatorni okvir:

Sustavi izravnog zaduženja regulirani su kako bi se osigurala sigurnost i pouzdanost transakcija. Regulatorna tijela, kao što je Europsko vijeće za plaćanja (EPC) u Europi, uspostavljaju pravila i standarde koji reguliraju transakcije izravnog zaduženja. Ovi propisi opisuju prava i odgovornosti i platitelja i primatelja plaćanja, osiguravajući transparentnost, sigurnost i mehanizme za rješavanje sporova. Sukladnost s regulatornim zahtjevima ključna je za organizacije koje nude usluge izravnog zaduženja kako bi održale povjerenje i integritet unutar ekosustava plaćanja.

4. Zaštita potrošača:

Sustavi izravnog zaduženja često uključuju zaštitu potrošača kako bi se zaštitili interesi platitelja. Ove zaštite mogu uključivati ​​mogućnost da platitelji otkažu ili ospore neovlaštene transakcije, postave ograničenja na iznose koji se mogu povući i primaju unaprijed obavijest o nadolazećim plaćanjima. Regulatorna tijela provode ovu zaštitu kako bi osigurala pravedno postupanje i transparentnost u transakcijama izravnog zaduženja, jačajući povjerenje među potrošačima i tvrtkama.

---

Glavne razlike između ACH i izravnog zaduženja

1. Geografska upotreba:
   • ACH se pretežno koristi u Sjedinjenim Državama, olakšavajući elektroničke prijenose sredstava unutar bankarskog sustava zemlje.
   • Izravno zaduženje prevladava u Europi i drugim regijama izvan SAD-a, a služi kao uobičajena metoda za ponavljajuća plaćanja i pretplate.
2. Regulatorni okvir:
   • ACH transakcije u SAD-u regulirane su propisima koje su uspostavile organizacije kao što su NACHA, Federalne rezerve i EPN.
   • Transakcije izravnog zaduženja reguliraju različita tijela ovisno o zemlji ili regiji, kao što je Europsko vijeće za plaćanja (EPC) u Europi, osiguravajući usklađenost s lokalnim zakonima i standardima.
3. Proces autorizacije:
   • ACH transakcije često zahtijevaju autorizaciju i od pošiljatelja i od primatelja, uz različite sigurnosne mjere kako bi se osigurala legitimnost transakcija.
   • Izravno terećenje obično uključuje jednokratnu autorizaciju platitelja (vlasnika računa) primatelju plaćanja (trgovcu ili pružatelju usluga), omogućujući primatelju uplate da pokrene buduće transakcije bez daljnjeg odobrenja za ponavljajuća plaćanja.
4. Vrijeme transakcije:
   • Obrada ACH transakcija u SAD-u obično traje 1-2 radna dana, a sredstva postaju dostupna na računu primatelja unutar tog vremenskog okvira.
   • Transakcije izravnog zaduženja mogu varirati u vremenu obrade ovisno o zemlji i bankarskom sustavu, ali često nude bržu namiru u usporedbi s tradicionalnim papirnatim metodama, omogućujući pravodobna plaćanja i naplate.
5. Koristite slučajeve:
   • ACH transakcije obično se koriste u razne svrhe, uključujući izravne depozite na plaće, plaćanja računa, prijenose između poduzeća i plaćanja od osobe do osobe.
   • Izravno zaduženje prvenstveno se koristi za ponavljajuća plaćanja, kao što su usluge pretplate, članarine, otplate zajmova i računi za režije, pružajući tvrtkama prikladan i automatiziran način za redovito prikupljanje uplata od klijenata.

Reference

1. http://www.medien.ifi.lmu.de/lehre/ws0910/mmn/mmn7.pdf
2. https://ieeexplore.ieee.org/abstract/document/570823/
3. https://fraser.stlouisfed.org/files/docs/publications/frbclevreview/pages/1995-1999/68731_1995-1999.pdf

Zadnje ažuriranje: 07. ožujka 2024