Hipotekarni kredit protiv trgovačke banke: razlika i usporedba

Hipoteka je zajam posebno za kupnju nekretnine, pri čemu imovina služi kao kolateral. Obično ga pruža financijska institucija, poput banke. S druge strane, trgovačka banka je financijska institucija koja nudi niz usluga, uključujući investicijsko bankarstvo, savjetovanje i prikupljanje kapitala, služeći tvrtkama, a ne pojedinačnim potrošačima.

Ključni za poneti

1. Hipoteka je zajam osiguran nekretninom, pri čemu se zajmoprimac obvezuje vratiti zajam s kamatama tijekom određenog razdoblja.
2. Trgovačke banke pružaju specijalizirane financijske usluge poduzećima, uključujući korporativno savjetovanje, osiguranje i prikupljanje kapitala kroz ponudu duga ili vlasničkog kapitala.
3. Hipoteke su posebna vrsta kredita usmjerena na financiranje nekretnina, dok trgovačke banke nude tvrtkama niz financijskih usluga.

Hipotekarni kredit protiv trgovačke banke

Razlika između hipoteke i Trgovačka banka je da je Mortgage banka ili tvrtka koja nudi zajam svojim sredstvima ili od zajmodavaca skladišta. A trgovačka banka je institucija koja pruža financije, jamstvo, poslovne zajmove i savjetovanje o financijama.

Hipotekarni kredit je banka, tvrtka, pojedinac ili institucija specijalizirana za hipotekarne kredite. Hipotekarna banka nikada ne drži nikakav depozit; daje i servisira zajam.

A trgovačka banka je financijska institucija koja nudi financijske usluge ili savjetodavne, jamstvene i poslovne zajmove.

---

 

Tabela za usporedbu

svojstvo	Hipotekarni zajmodavac	Trgovačka banka
Primarna funkcija	Daje kredite za kupnju nekretnina	Nudi financijske usluge za tvrtke i pojedince visoke neto vrijednosti
Vrsta zajma	Osigurani zajam (pokriven imovinom)	Financiranje dugom ili kapitalom, često za velike transakcije
Klijentela	Pojedinci koji kupuju kuće	Korporacije, vlade i bogati pojedinci
Ponuđene usluge	Pokreće, financira i servisira hipoteke	Osiguranje, savjetovanje o spajanjima i akvizicijama (M&A), prikupljanje kapitala, upravljanje imovinom
Veličina kredita	Obično manji (ovisno o vrijednosti nekretnine)	Veće i složenije transakcije
Tolerancija na rizik	Niži rizik zbog kolaterala	Veći rizik zbog složenog financiranja i oslanjanja na financijsko zdravlje zajmoprimca
Dostupnost	Široko dostupan putem banaka, kreditnih sindikata i online zajmodavaca	Ograničena dostupnost, obično zahtijeva dugogodišnji odnos ili značajnu imovinu
Propis	Strogo regulirano od strane vladinih agencija	Manje strogo regulirano, ali još uvijek podložno nekim financijskim propisima

---

 

Što je hipoteka?

Ključne komponente hipoteke

1. Glavni:
   • Glavnica je početni iznos posuđen za kupnju nekretnine. Predstavlja stvarnu cijenu kuće ili imovine.
2. Interes:
   • Kamata je trošak posudbe novca i izražava se kao postotak glavnice. To je primarni izvor zarade za zajmodavce.
3. Polog:
   • Predujam je unaprijed uplaćeni zajmoprimac, obično postotak kupoprodajne cijene nekretnine. Veći predujam često rezultira nižim mjesečnim otplatama hipoteke.
4. Termin:
   • Rok trajanja hipoteke je trajanje kredita. Uobičajeni uvjeti uključuju 15, 20 ili 30 godina. Kraći rokovi općenito imaju veće mjesečne isplate, ali niže ukupne troškove kamata.

Vrste hipoteka

1. Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom

Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom održava istu kamatnu stopu tijekom cijelog trajanja kredita, pružajući predvidljivost zajmoprimcima. Mjesečna plaćanja ostaju konstantna, čineći proračun lakše upravljivim.

2. Hipoteke s podesivom stopom

Hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) imaju kamatne stope koje se povremeno mogu mijenjati ovisno o tržišnim uvjetima. Početne stope obično su niže od hipoteka s fiksnom kamatnom stopom, ali mogu varirati, utječući na mjesečna plaćanja.

3. Hipoteke koje podupire država

Hipoteke koje podupire država, kao što su zajmovi FHA (Federal Housing Administration) i VA (Department of Veterans Affairs), nude posebne pogodnosti i osigurava ih vlada, što ih čini dostupnijima određenim pojedincima.

Hipotekarni postupak

1. Prethodno odobrenje

Prije traženja kuće, potencijalni kupci traže prethodno odobrenje zajmodavaca. To uključuje sveobuhvatnu financijsku procjenu kako bi se odredio maksimalni iznos kredita za koji se kvalificiraju.

2. Procjena imovine

Zajmodavac provodi procjenu imovine kako bi procijenio njezinu vrijednost i osigurao da je usklađena s iznosom zajma. Ovaj korak štiti i zajmoprimca i zajmodavca od precijenjene imovine.

3. Odobrenje i zatvaranje kredita

Nakon što je procjena nekretnine zadovoljavajuća, zajmodavac odobrava zajam. Proces zatvaranja uključuje potpisivanje potrebnih dokumenata, prijenos vlasništva i isplatu sredstava za dovršetak kupnje.

Otplata i rizici

1. Mogućnosti otplate

Zajmoprimci obično plaćaju mjesečne otplate koje uključuju i glavnicu i kamatu. Neke hipoteke nude fleksibilnost u mogućnostima otplate, dopuštajući dodatna plaćanja kako bi se smanjila ukupna plaćena kamata.

2. Rizici i ovrha

Izostanak plaćanja hipoteke na vrijeme može dovesti do ovrhe, pri čemu zajmodavac preuzima imovinu. Zajmoprimci bi trebali biti svjesni potencijalnih rizika i surađivati ​​s zajmodavcima na istraživanju alternativnih rješenja ako se pojave financijske poteškoće.

 

Što je Merchant Bank?

Uloge i funkcije trgovačkih banaka

Trgovačke banke uključene su u različite financijske aktivnosti, služeći kao posrednici između različitih strana na financijskim tržištima. Njihove uloge i funkcije uključuju:

1. Investicijsko bankarstvo

Trgovačke banke su istaknuti igrači u investicijskom bankarstvu, olakšavajući aktivnosti prikupljanja kapitala za korporacije. To uključuje preuzimanje vrijednosnih papira, kao što su dionice i obveznice, i pomoć u početnim javnim ponudama (IPO). Također pružaju savjetodavne usluge za spajanja i akvizicije (M&A), pomažući klijentima u snalaženju u složenim transakcijama.

2. Projektno financiranje

Trgovačke banke bave se projektnim financiranjem, gdje strukturiraju i organiziraju financiranje velikih projekata. To može uključivati ​​razvoj infrastrukture, projekte nekretnina i druge kapitalno intenzivne pothvate. Banka procjenjuje izvedivost projekata i osigurava sredstva iz različitih izvora.

3. Savjetodavne usluge

Pružanje financijskih savjeta ključna je funkcija trgovačkih banaka. Oni daju strateške savjete korporacijama o pitanjima kao što su struktura kapitala, upravljanje rizicima i financijsko restrukturiranje. Savjetodavne usluge također se proširuju na upravljanje imovinom i planiranje nekretnina za bogate pojedince.

4. Mjenjačke usluge

Trgovačke banke često olakšavaju međunarodnu trgovinu pružanjem deviznih usluga. Oni pomažu klijentima u upravljanju valutnim rizicima povezanim s prekograničnim transakcijama. To uključuje zaštitu od valutnog rizika i nuđenje savjeta o optimalnim deviznim strategijama.

5. Privatni i rizični kapital

Trgovačke banke mogu se baviti privatnim kapitalom i aktivnostima rizičnog kapitala. Ulažu u obećavajuće startupove i tvrtke s potencijalom rasta. To ne samo da osigurava kapital tim poduzećima, već također omogućuje trgovačkoj banci da ima koristi od uspjeha i rasta uloženih tvrtki.

Ključne karakteristike trgovačkih banaka

1. Specijalizacija u financijskim uslugama

Trgovačke banke specijalizirane su za financijske usluge izvan tradicionalnih bankarskih aktivnosti. Njihova stručnost leži u investicijskom bankarstvu, savjetodavnim uslugama i drugim složenim financijskim transakcijama.

2. Pristup usmjeren na odnose

Trgovačke banke često prihvaćaju pristup usmjeren na odnose sa svojim klijentima. Zbog prirode njihovih usluga, izgradnja jakih i trajnih odnosa ključna je za uspjeh.

3. Stručnost upravljanja rizikom

S obzirom na njihovu uključenost u različite financijske transakcije, trgovačke banke posjeduju stručnost u upravljanju rizicima. Oni procjenjuju i upravljaju raznim vrstama rizika povezanih s financijskim tržištima.

4. Ograničene aktivnosti bankarstva s građanima

Za razliku od komercijalnih banaka, trgovačke banke imaju ograničenu ili nikakvu uključenost u bankarske usluge za stanovništvo. Njihov fokus prvenstveno je na zadovoljavanju financijskih potreba korporacija i klijenata visoke neto vrijednosti.

Regulacija trgovačkih banaka

1. Regulatorni nadzor

Trgovačke banke podliježu regulatornom nadzoru financijskih vlasti u jurisdikcijama u kojima posluju. Propisi su uspostavljeni kako bi se osigurala stabilnost i integritet financijskih tržišta i zaštitili interesi klijenata.

2. Zahtjevi sukladnosti

Usklađenost s regulatornim zahtjevima ključni je aspekt poslovanja trgovačke banke. Te se institucije moraju pridržavati standarda koji se odnose na adekvatnost kapitala, upravljanje rizicima i izvješćivanje.

---

Glavne razlike između hipotekarnih i trgovačkih banaka

• Priroda operacija:
  • Hipotekarne banke: Primarno se bavi davanjem kredita za kupnju nekretnina. Specijalizirani su za usluge povezane s hipotekom, kao što su izdavanje, servisiranje i prodaja hipotekarnih zajmova.
  • Trgovačke banke: Uključen u širi raspon financijskih usluga, uključujući osiguranje, savjetodavne usluge i prikupljanje kapitala. Često posluju s korporativnim klijentima i pružaju niz financijskih rješenja osim hipoteka.
• Fokus na klijente:
  • Hipotekarne banke: Uglavnom služe pojedinačnim kupcima stanova davanjem hipotekarnih zajmova za stambene nekretnine.
  • Trgovačke banke: Obično služe korporativnim klijentima, nudeći financijske usluge kao što su investicijsko bankarstvo, spajanja i akvizicije te aktivnosti na tržištu kapitala.
• Izloženost riziku:
  • Hipotekarne banke: Primarno izloženi rizicima vezanim uz tržište nekretnina, kao što su fluktuacije vrijednosti nekretnina i promjene kamatnih stopa.
  • Trgovačke banke: Suočite se sa širim nizom rizika, uključujući tržišne rizike, kreditne rizike i operativne rizike, ovisno o različitim financijskim uslugama koje pružaju.
• Izvor prihoda:
  • Hipotekarne banke: Ostvarite prihod kroz kamate na hipotekarne zajmove, naknade za odobravanje zajma i naknade za servisiranje.
  • Trgovačke banke: Zaradite prihod od različitih aktivnosti, kao što su naknade za osiguranje, savjetodavne naknade i dobit od trgovanja i ulaganja.
• Regulatorni nadzor:
  • Hipotekarne banke: Podložno propisima specifičnim za hipotekarne zajmove i financiranje nekretnina.
  • Trgovačke banke: Upravljaju širim skupom financijskih propisa zbog svoje uključenosti u različite financijske aktivnosti, uključujući investicijsko bankarstvo i trgovanje vrijednosnim papirima.
• Tipične transakcije:
  • Hipotekarne banke: Uključen u transakcije povezane s hipotekom, poput izdavanja hipoteka, refinanciranja i hipotekarnih vrijednosnih papira.
  • Trgovačke banke: Uključite se u širi spektar financijskih transakcija, uključujući spajanja i akvizicije, inicijalne javne ponude (IPO) i korporativno restrukturiranje.
• Tržišna prisutnost:
  • Hipotekarne banke: Imaju veću lokaliziranu prisutnost, fokusirajući se na određene regije ili tržišta.
  • Trgovačke banke: Djelujte na široj razini, često s nacionalnom ili međunarodnom prisutnošću, opslužujući raznoliku bazu klijenata.
• Uključen kolateral:
  • Hipotekarne banke: Obično je kolateral za kredite nekretnina koja se financira.
  • Trgovačke banke: Kolateral se može razlikovati ovisno o vrsti financijskih transakcija, uključujući korporativnu imovinu, vrijednosne papire ili druge oblike kolaterala.
• Uloga u gospodarstvu:
  • Hipotekarne banke: Doprinesite stambenom tržištu olakšavanjem posjedovanja kuće putem hipotekarnog financiranja.
  • Trgovačke banke: Imaju ključnu ulogu u cjelokupnom financijskom sustavu, podržavaju rast poduzeća, olakšavaju protok kapitala i doprinose gospodarskom razvoju.

---

Reference

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

Zadnje ažuriranje: 08. ožujka 2024