Kreditna ocjena numerički je prikaz kreditne sposobnosti zajmoprimca na temelju njegove kreditne povijesti, dok je hipotekarna ocjena specijalizirana verzija posebno skrojena za procjenu zahtjeva za hipotekarni kredit. Hipotekarni rezultati mogu drugačije vagati određene čimbenike, kao što su povijest plaćanja i razine duga, kako bi se bolje predvidjela vjerojatnost zajmoprimca da otplati hipotekarni zajam.
Ključni za poneti
- Kreditni rezultati su brojčane ocjene ukupne kreditne sposobnosti pojedinca; hipotekarni rezultati prilagođeni su za predviđanje rizika neplaćanja hipoteke.
- Kreditni rezultati izračunavaju se pomoću čimbenika kao što su povijest plaćanja, dug i kombinacija kredita; hipotekarni rezultati uzimaju u obzir slične faktore, ali stavljaju veći naglasak na povijest vezanu uz hipoteku.
- Zajmodavci koriste i kreditne i hipotekarne rezultate, ali hipotekarni rezultati igraju značajniju ulogu u odobravanju hipotekarnih zajmova i kamatnim stopama.
Kreditni rezultat u odnosu na hipotekarni rezultat
Razlika između kreditnih i hipotekarnih rezultata je u tome što prvi uzima u obzir sve financijske čimbenike koji se odnose na osobu koja se prijavljuje za više vrsta kredita. Potonji se može koristiti samo pri podnošenju zahtjeva za kredite za nekretnine (npr. kuće).
A kreditni rezultat temelji se na nečijoj kreditnoj povijesti i daje prikaz različitih aktivnosti zajmoprimca. Također nudi osjećaj jamstva subjektu koji pruža zajam, hoće li osoba na vrijeme vratiti kredit.
Hipotekarni rezultat koristi se kako bi se zajmodavcu ili subjektu dao uvid u čimbenike koji pomažu u odlučivanju o podobnosti za dobru ili lošu hipoteku. Može se koristiti kada netko pokušava kupiti nekretninu ili nekretninu.
Tabela za usporedbu
| svojstvo | Kreditna ocjena | Hipotekarni rezultat |
|---|---|---|
| Svrha | Procijenite ukupnu kreditnu sposobnost za različite vrste kredita | Posebno procijenite rizik za hipotekarne kredite |
| Model bodovanja | Obično FICO ili VantageScore (razne verzije) | Često FICO (točnije FICO rezultati dizajnirani za hipoteke) |
| Korišteni podaci | Informacije iz sva tri kreditna ureda (Equifax, Experian, TransUnion) | Može uzeti u obzir podatke iz samo jednog ili dva kreditna ureda |
| Ponderiranje faktora | * Povijest plaćanja (35%) * Iskorištenost kredita (30%) * Dužina kredita (15%) * Kombinacija kredita (10%) * Novi upiti o kreditu (10%) | * Povijest plaćanja (slična težina) * Iskorištenost kredita (može biti jače ponderirana) * Omjer duga i prihoda (ne koristi se u standardnim kreditnim rezultatima) * Javne evidencije (bankrot, ovrhe) |
| Tipični domet | 300-850 | 300-850 |
| Utjecaj upita | Općenito ima mali negativan učinak | Može imati nešto veći negativan utjecaj |
| Tko to vidi | Vi, zajmodavci za razne vrste kredita (kreditne kartice, auto krediti, itd.) | Samo hipotekarni zajmodavci |
| Dostupnost | Svoju kreditnu sposobnost možete jednostavno besplatno provjeriti iz raznih izvora | Nije lako dostupan potrošačima; koju su zajmodavci dobili tijekom postupka prijave |
Što je kreditna sposobnost?
Čimbenici koji utječu na kreditne rezultate:
- Povijest plaćanja: Ovo je najznačajniji čimbenik koji utječe na kreditnu ocjenu, čineći približno 35% ukupnog rezultata. Ocjenjuje jesu li plaćanja na kreditnim računima kao što su zajmovi, kreditne kartice i hipoteke izvršena na vrijeme.
- Korištenje kredita: Ovaj faktor mjeri omjer korištenog kredita i ukupnog raspoloživog kredita. Visoka iskorištenost kredita, tj. korištenje velikog dijela raspoloživog kredita, može negativno utjecati na kreditnu ocjenu jer sugerira veći rizik neispunjenja obveza.
- Duljina kreditne povijesti: Duljina vremena u kojem je pojedinac koristio kredit igra ulogu u određivanju njegovog kreditnog rezultata. Duža kreditna povijest pruža više podataka zajmodavcima za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca.
- Mješavina kredita: Zajmodavci više vole vidjeti raznoliku kombinaciju vrsta kredita, kao što su kreditne kartice, krediti na rate i hipoteka. Posjedovanje različitih kreditnih računa pokazuje sposobnost odgovornog upravljanja različitim vrstama kredita.
- Novi kreditni upiti: Svaki put kada zajmodavac zatraži kopiju kreditnog izvješća pojedinca, to rezultira teškim upitom, koji može privremeno sniziti kreditni rezultat. Višestruki upiti unutar kratkog razdoblja mogu ukazivati na financijske poteškoće ili prekomjerno produženje, što negativno utječe na rezultat.
Važnost kreditnih rezultata:
- Pristup kreditu: Dobar kreditni rezultat otvara vrata raznim financijskim mogućnostima, uključujući kreditne kartice, zajmove i hipoteke, uz povoljne uvjete i niže kamatne stope.
- Kamatne stope: Zajmodavci koriste kreditne rezultate kako bi odredili kamatne stope koje se nude zajmoprimcima. Viši kreditni rezultati obično ispunjavaju uvjete za niže kamatne stope, što rezultira nižim troškovima posudbe tijekom vremena.
- Zapošljavanje i stanovanje: Neki poslodavci i iznajmljivači također mogu uzeti u obzir kreditne rezultate pri donošenju odluka o zapošljavanju ili najmu, smatrajući ih pokazateljem financijske odgovornosti i stabilnosti.
Što je hipotekarni rezultat?
Razvoj hipotekarnih rezultata:
- Prilagođeni algoritam: Hipotekarni rezultati razvijeni su pomoću algoritama koji daju prioritet čimbenicima koji se smatraju najpredvidljivijima zajmoprimčevu sposobnost otplate hipotekarnog kredita. Ovi algoritmi mogu biti vlasništvo određenih tvrtki za kreditno bodovanje ili razvijeni u suradnji sa hipotekarnim zajmodavcima.
- Analiza podataka specifične za industriju: Hipotekarni rezultati izrađuju se korištenjem analize podataka specifične za industriju, fokusirajući se na čimbenike kao što su prošlost plaćanja hipoteke, dug povezan s imovinom i sposobnost zajmoprimca da podnese dugoročne hipotekarne obveze.
- Procjena rizika za hipotekarne zajmodavce: Primarni cilj ocjene hipotekarnih kredita je pružiti hipotekarnim zajmodavcima točniju procjenu rizika povezanog s davanjem hipotekarnog kredita određenom dužniku. Uključivanjem čimbenika specifičnih za hipoteku, zajmodavci mogu bolje procijeniti vjerojatnost pravovremene isplate hipoteke i ukupne performanse zajma.
Čimbenici koji se uzimaju u obzir u ocjeni hipoteke:
- Povijest plaćanja: Slično generičkim kreditnim rezultatima, povijest plaćanja ostaje ključni čimbenik u rezultatima hipoteke. Međutim, hipotekarni rezultati mogu staviti veći naglasak na ponašanje u plaćanju hipoteke u prošlosti, uključujući bilo kakvu povijest kašnjenja u plaćanju ili neplaćanje hipotekarnih zajmova.
- Omjer duga i prihoda (DTI): Hipotekarni rezultati obično uzimaju u obzir zajmoprimčev omjer duga i prihoda, koji uspoređuje zajmoprimčeve ukupne mjesečne otplate duga s njihovim bruto mjesečnim prihodom. Niži DTI omjer ukazuje na nižu razinu financijskog rizika za zajmodavca.
- Omjer kredita i vrijednosti (LTV): Omjer kredita i vrijednosti, koji uspoređuje iznos hipotekarnog kredita s procijenjenom vrijednošću nekretnine, još je jedan važan čimbenik u bodovanju hipoteke. Niži LTV omjer znači manji rizik za zajmodavca, budući da zajmoprimac ima više kapitala u nekretnini.
- Vrsta nekretnine i lokacija: Hipotekarni rezultati također mogu uzeti u obzir vrstu i lokaciju imovine koja se financira. Čimbenici kao što su trendovi vrijednosti nekretnine, karakteristike susjedstva i vrsta nekretnine (npr. obiteljska kuća, etažno vlasništvo) mogu utjecati na zajmodavčevu procjenu rizika.
Važnost hipotekarnih rezultata:
- Ublažavanje rizika za zajmodavce: Hipotekarni rezultati omogućuju zajmodavcima donošenje informiranijih odluka u vezi s odobravanjem hipotekarnih zajmova i cijenama, čime se u konačnici smanjuje rizik neispunjavanja obveza i ovrhe.
- Prilagođena evaluacija: Usredotočujući se na čimbenike specifične za hipoteku, rezultati hipoteke daju prilagođeniju procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca u kontekstu hipotekarnog kreditiranja.
- Pristup hipotekarnom financiranju: Povoljan rezultat hipoteke povećava vjerojatnost ispunjavanja uvjeta za hipotekarni zajam i može rezultirati povoljnijim uvjetima zajma, kao što su niže kamatne stope i zahtjevi za predujam.
Glavne razlike između kreditnih rezultata i Hipotekarni rezultati
- Svrha:
- Kreditni rezultati osmišljeni su za procjenu ukupne kreditne sposobnosti pojedinca za različite vrste kredita, uključujući kreditne kartice, zajmove i hipoteke.
- Hipotekarni rezultati, s druge strane, posebno su skrojeni za procjenu zajmoprimčeve prikladnosti za hipotekarne zajmove, fokusirajući se na čimbenike koji su izravno relevantni za hipotekarne kredite.
- Razmotreni čimbenici:
- Kreditni rezultati obično uzimaju u obzir širok raspon čimbenika kao što su povijest plaćanja, iskorištenost kredita, duljina kreditne povijesti, kombinacija kredita i novi upiti o kreditu.
- Hipotekarni rezultati daju prioritet čimbenicima koji su posebno povezani sa hipotekarnim kreditiranjem, uključujući prošlost plaćanja hipoteke, omjer duga i prihoda, omjer zajma i vrijednosti i karakteristike imovine.
- Težina faktora:
- Iako i kreditni i hipotekarni rezultati uzimaju u obzir čimbenike kao što su povijest plaćanja i razine duga, oni tim čimbenicima mogu dodijeliti različite težine. Na primjer, rezultati hipoteke mogu staviti veći naglasak na prošlo ponašanje plaćanja hipoteke i dug povezan s imovinom.
- Koristite slučajeve:
- Zajmodavci koriste kreditne rezultate za različite vrste kreditnih odluka, uključujući odobrenja kreditnih kartica, osobne zajmove, auto zajmove i hipoteke.
- Hipotekarne ocjene prvenstveno koriste hipotekarni zajmodavci za procjenu rizika povezanog s odobravanjem hipotekarnih zajmova i za određivanje odobrenja zajma i cijene.
- Prilagodba specifična za industriju:
- Hipotekarni rezultati posebno su prilagođeni za industriju hipotekarnih kredita, uključujući analizu podataka i algoritme specifične za industriju kako bi se pružila ciljanija procjena podnositelja zahtjeva za hipotekarni kredit.
- Kreditni rezultati, iako su još uvijek relevantni za odluke o hipotekarnim kreditima, više su generalizirani i možda neće obuhvatiti određene čimbenike rizika specifične za hipoteku tako učinkovito kao hipotekarni rezultati.
Reference
- https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
- https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf
Zadnje ažuriranje: 06. ožujka 2024
Jedan zahtjev?
Uložio sam mnogo truda u pisanje ovog posta na blogu kako bih vam pružio vrijednost. Bit će mi od velike pomoći ako razmislite o tome da to podijelite na društvenim medijima ili sa svojim prijateljima/obitelji. DIJELJENJE JE ♥️
Chara Yadav ima MBA u financijama. Cilj joj je pojednostaviti teme vezane uz financije. U financijama radi oko 25 godina. Održala je više predavanja o financijama i bankarstvu za poslovne škole i zajednice. Pročitajte više kod nje bio stranica.
Što vi mislite?
3
7
9
5
6
9
Ne slažem se s naglaskom koji se stavlja na rezultate hipoteke. Vjerujem da bi kreditni rezultati trebali imati veću težinu kada je riječ o odobravanju kredita i kamatama.
Zapravo, vidim odakle dolaziš. Oba rezultata trebala bi biti jednako važna pri odobravanju kredita.
Uz dužno poštovanje, ne slažem se. Članak jasno objašnjava ulogu hipotekarnih rezultata u zajmovima za nekretnine.
Objašnjenje FICO raspona kreditnih bodova vrlo je korisno. Pomaže u razumijevanju utjecaja kreditnih rezultata na podobnost zajma i kamatne stope.
Apsolutno! Analiza kreditnog rejtinga bitna je informacija za sve zajmoprimce.
Sjajan članak! Povijesni kontekst uvođenja hipotekarnih bodova dodaje zanimljivu dimenziju ovoj temi.
Detaljna usporedba parametara i sustava bodovanja za kreditne i hipotekarne rezultate je impresivna. Ovaj je članak vrijedan izvor za svakoga tko je zainteresiran za kredite.
Definitivno! Razumijevanje specifičnosti ovih rezultata ključno je za donošenje informiranih financijskih odluka.
Vjerujem da bi hipotekarnim rezultatima trebalo posvetiti više pažnje kada su u pitanju zajmovi za nekretnine. Ovaj članak daje snažan argument za važnost hipotekarnih rezultata.
Sigurno! Članak učinkovito naglašava ulogu hipotekarnih rezultata u financiranju nekretnina.
Povijesni kontekst uvođenja hipotekarnih bodova pruža dragocjene uvide u evoluciju kreditne procjene. Ovaj članak dodaje jedinstvenu perspektivu ovoj temi.
Apsolutno! Razumijevanje pozadine hipotekarnih rezultata doprinosi sveobuhvatnom razumijevanju kreditnog sustava.
Detaljno objašnjenje VantageScorea za izračun hipotekarnih rezultata otvara oči. Sjajno je naučiti o različitim sustavima bodovanja koji se koriste za procjenu kreditne sposobnosti.
Definitivno! Uvid u VantageScore dodaje dubinu raspravi o hipotekarnim rezultatima.
Naglasak u članku na značaju hipotekarnih rezultata u zajmovima za nekretnine pruža svježu perspektivu. Prilično je prosvjetljujuće.
Apsolutno! Zanimljivo je vidjeti specijaliziranu ulogu rezultata hipoteke u procesu podnošenja zahtjeva za kredit.
Dogovoren. Usredotočenost na rezultate hipoteke ključna je za zajmove povezane s nekretninama.
Ovaj članak nudi detaljno objašnjenje s jasnim usporedbama između kreditnih rezultata i hipotekarnih rezultata. To će svakako pomoći ljudima da razumiju važnost ovih rezultata prilikom podnošenja zahtjeva za kredite.
Apsolutno! Razumijevanje ovih rezultata ključno je za financijsku pismenost. Ovaj članak pruža izvrsne uvide.
Usporedba kreditnog i hipotekarnog rezultata vrlo je informativna. Pruža potrebna znanja pojedincima koji traže različite vrste kredita.
Dogovoren. Detaljne informacije o faktorima uzetim u obzir za oba rezultata vrlo su pronicljive.
Doista. Razumijevanje ovih rezultata može uvelike koristiti tražiteljima kredita.