ACH проти RTGS: різниця та порівняння

ACH (Автоматизована розрахункова палата) — це система пакетної обробки електронних переказів коштів, яка зазвичай використовується для транзакцій з невеликими обсягами та має менший час розрахунків, але нижчі комісії. З іншого боку, RTGS (валовий розрахунок у реальному часі) обробляє транзакції великої вартості окремо та в режимі реального часу, забезпечуючи негайний і безповоротний переказ коштів з вищими комісіями, але швидшим розрахунком, що робить його ідеальним для термінових і великих транзакцій.

Ключові винесення

1. ACH (Automated Clearing House) — це система пакетної обробки електронних фінансових транзакцій, у якій транзакції групуються та обробляються через визначені проміжки часу; RTGS (валовий розрахунок у реальному часі) обробляє транзакції великої вартості окремо та в режимі реального часу.
2. Транзакції ACH мають нижчу вартість, тоді як транзакції RTGS вимагають мінімального порогу та використовуються для термінових переказів великої вартості.
3. Транзакції ACH більше підходять для повсякденних і повторюваних платежів, тоді як RTGS розроблено для чутливих до часу переказів великих сум, які потребують негайного розрахунку.

ACH проти RTGS

Перекази ACH (автоматизована клірингова палата) групуються та розраховуються партіями, де транзакції групуються та обробляються. Перекази RTGS (валові розрахунки в реальному часі) розраховуються в режимі реального часу, тобто вони обробляються негайно, а кошти миттєво переказуються між банками.

ACH означає Automatic Clearing House. Це платіжна система, запроваджена в Сполучених Штатах Америки в 1970-х роках.

RTGS означає валовий розрахунок у реальному часі та є найшвидшим способом переказу грошей. У цьому процесі гроші з одного банку передаються в режимі реального часу та на валовій основі.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	ACH (Автоматизований розрахунковий центр)	RTGS (валовий розрахунок у реальному часі)
Час розрахунку	Пакет: Транзакції обробляються та розраховуються партії у певний час протягом дня, зазвичай приймаючи 1-3 робочих днів , Щоб закінчити.	Реальний час: Транзакції розраховані негайно, одна транзакція за раз.
швидкість	Повільніше: Не підходить для термінових платежів.	Найшвидший: Найкраще для термінових транзакцій.
Розмір транзакції	Ні мінімальних, ні максимальних обмежень для більшості транзакцій.	Може мати мінімальний розмір транзакції в залежності від системи.
Коштувати	Зазвичай нижчі збори порівняно з RTGS.	Може мати вищі збори через обробку в режимі реального часу та потенційний мінімальний розмір транзакції.
доступність	Широко доступний у Сполучених Штатах та інших країнах із подібними системами.	Менш поширені порівняно з ACH, який зазвичай пропонують центральні банки або окремі установи.
Використовуйте випадки	Регулярні платежі: нарахування заробітної плати, прямий депозит, оплата рахунків, особисті перекази.	Великі, термінові платежі: міжбанківські перекази, операції з великою вартістю, розрахунки в критичні терміни.

---

 

Що таке ACH?

Походження та функціональність:

ACH був створений у Сполучених Штатах у 1970-х роках як більш ефективна альтернатива паперовим чекам для електронної обробки платежів. Він працює як система пакетної обробки, де транзакції групуються разом і обробляються пакетами через певні проміжки часу протягом дня.

Процес і врегулювання:

1. Ініціювання: Транзакції ACH можуть ініціювати окремі особи, компанії або фінансові установи. Ініціатор надає авторизацію та відповідні деталі транзакції, такі як інформація про банківський рахунок одержувача та сума для переказу.
2. передача: деталі транзакції надсилаються в мережу ACH, як правило, через банк або стороннього постачальника послуг. Потім мережа направляє транзакції до відповідних банків-одержувачів.
3. Кліринг і розрахунки: після отримання транзакцій мережа ACH сортує та обробляє їх, списуючи кошти з рахунку відправника та зараховуючи їх на рахунок одержувача. Час розрахунків для транзакцій ACH зазвичай коливається від одного до трьох робочих днів, залежно від конкретних правил і норм, що регулюють мережу ACH.

Типи транзакцій:

ACH підтримує різні види електронних платежів, зокрема:

• Прямі депозити: роботодавці використовують ACH для перерахування зарплати безпосередньо на банківські рахунки працівників.
• Попередньо авторизовані платежі: Споживачі дозволяють автоматичне списання регулярних платежів, таких як рахунки за комунальні послуги або іпотечні платежі, з їхніх банківських рахунків.
• Платежі між компаніями: ACH полегшує транзакції між компаніями, такі як платежі постачальникам і транзакції в ланцюжку поставок, пропонуючи економічно ефективну альтернативу паперовим чекам.

Переваги та недоліки:

• Економічно ефективним: транзакції ACH зазвичай стягують нижчу комісію порівняно з іншими формами електронних платежів, що робить їх економічно ефективним рішенням для компаній і фізичних осіб.
• Ефективність: ACH спрощує платіжні процеси, зменшуючи залежність від паперових чеків і ручної обробки платежів.
• Часи розрахунків: Хоча ACH забезпечує економію коштів і зручність, його пакетна обробка призводить до довшого часу розрахунків порівняно з платіжними системами в реальному часі, такими як RTGS (валовий розрахунок у реальному часі).

 

Що таке RTGS?

Огляд і функціональність:

Системи RTGS дозволяють у режимі реального часу обробляти та розрахунки за транзакціями великої вартості, як правило, понад певний поріг, наприклад, міжбанківські перекази, великі комерційні операції та операції на фінансовому ринку. На відміну від систем пакетної обробки, таких як ACH, RTGS розраховується за транзакціями індивідуально та миттєво, забезпечуючи негайну доступність коштів після завершення транзакції.

Процес і врегулювання:

1. Ініціювання: Транзакції RTGS ініціюються стороною-відправником, надаючи авторизацію та відповідні деталі транзакції, включаючи інформацію про банківський рахунок одержувача, суму та будь-які супровідні інструкції.
2. передача: Деталі транзакції передаються в електронному вигляді до системи RTGS або безпосередньо банком-відправником, або через посередницького постачальника послуг. Система RTGS перевіряє баланс рахунку відправника та забезпечує наявність коштів для транзакції.
3. Розрахунок у реальному часі: Після перевірки система RTGS обробляє транзакцію в режимі реального часу, миттєво та безповоротно списуючи кошти з рахунку відправника та зараховуючи їх на рахунок одержувача. Цей миттєвий розрахунок усуває ризик контрагента та гарантує, що кошти будуть негайно доступні для використання одержувачем.

Особливості та переваги:

• Негайне поселення: RTGS пропонує негайний і остаточний розрахунок транзакцій, зменшуючи ризик контрагента та забезпечуючи впевненість у наявності коштів.
• Транзакції з великою вартістю: Системи RTGS розроблені для ефективної обробки транзакцій на великі суми, що робить їх придатними для міжбанківських переказів, корпоративних платежів і операцій на фінансових ринках.
• Моніторинг в реальному часі: Учасники системи RTGS мають доступ до моніторингу та відстеження транзакцій у режимі реального часу, що дозволяє краще керувати ліквідністю та зменшувати ризики.
• строгий режим: системи RTGS використовують надійні заходи безпеки для захисту транзакцій і захисту від шахрайства та несанкціонованого доступу.

Обмеження та міркування:

• Коштувати: транзакції RTGS часто стягують вищі комісії порівняно з системами пакетної обробки, такими як ACH, що відображає премію, яку надають розрахункам у реальному часі та управлінню ліквідністю.
• Пороги: системи RTGS можуть встановлювати мінімальні порогові значення транзакцій, обмежуючи їхню корисність для транзакцій меншої вартості.
• Оперативні години: системи RTGS зазвичай працюють у певний робочий час, що може обмежити їхню доступність для обробки транзакцій поза звичайним робочим часом банків.

---

Основні відмінності між ACH і RTGS

1. Швидкість розрахунків:
   • ACH: Розрахунок відбувається партіями і зазвичай займає від одного до трьох робочих днів.
   • RTGS: розрахунки відбуваються в режимі реального часу з негайною доступністю коштів після завершення транзакції.
2. Вартість транзакції:
   • ACH: в основному використовується для транзакцій невеликої вартості, таких як депозити на заробітну плату, оплата рахунків і платежі постачальникам.
   • RTGS: призначений для транзакцій великої вартості, включаючи міжбанківські перекази, великі комерційні операції та операції на фінансових ринках.
3. Спосіб обробки:
   • ACH: працює як система пакетної обробки, де транзакції групуються разом і обробляються через певні проміжки часу протягом дня.
   • RTGS: обробляє транзакції індивідуально та миттєво, забезпечуючи негайний і безповоротний переказ коштів.
4. Гонорари та витрати:
   • ACH: зазвичай стягує нижчу комісію порівняно з RTGS, що робить його економічно ефективним рішенням для звичайних платежів.
   • RTGS: передбачає вищі комісії через надбавку до розрахунків у реальному часі та управління ліквідністю.
5. Ризик і безпека:
   • ACH: забезпечує нижчий ризик негайного розрахунку порівняно з RTGS, оскільки транзакції обробляються пакетами та можуть бути скасовані або скориговані.
   • RTGS: забезпечує негайний і остаточний розрахунок, зменшуючи ризик контрагента та пропонуючи підвищений захист від шахрайства та несанкціонованого доступу.

посилання

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf

Останнє оновлення: 07 березня 2024 р