Кредитний рейтинг проти іпотечного рейтингу: різниця та порівняння

Кредитний рейтинг — це числове відображення кредитоспроможності позичальника на основі його кредитної історії, тоді як іпотечний рейтинг — це спеціальна версія, розроблена спеціально для оцінки заявок на іпотечний кредит. Іпотечні оцінки можуть по-різному зважувати певні фактори, наприклад історію платежів і рівень боргу, щоб краще передбачити ймовірність погашення позичальником іпотечного кредиту.

Ключові винесення

1. Кредитні оцінки – це числові оцінки загальної кредитоспроможності особи; іпотечні оцінки створені для прогнозування ризику дефолту за іпотекою.
2. Кредитні показники розраховуються з використанням таких факторів, як історія платежів, борг і кредитний баланс; іпотечні оцінки враховують схожі фактори, але більше уваги приділяють історії, пов’язаній з іпотекою.
3. Кредитори використовують як кредитні, так і іпотечні оцінки, але іпотечні оцінки відіграють більш значну роль у затвердженні іпотечних позик і процентних ставках.

Кредитний рейтинг проти іпотечного рейтингу

Різниця між кредитним рейтингом та іпотечним рейтингом полягає в тому, що перший враховує всі фінансові фактори, що стосуються особи, яка звертається за різними видами позик. Останній можна використовувати лише при оформленні кредиту на нерухомість (наприклад, будинки).

A кредитний бал ґрунтується на кредитній історії та дає звіт про різні види діяльності позичальника. Це також забезпечує відчуття гарантії для організації, яка надає позику, чи вчасно особа поверне кредит.

Іпотечний рейтинг використовується, щоб дати позикодавцю чи організації змогу ознайомитися з факторами, які допомагають визначити право на хорошу чи погану іпотеку. Його можна використовувати, коли хтось намагається придбати майно чи нерухомість.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	Кредитна оцінка	Іпотечний рейтинг
Мета	Оцініть загальну кредитоспроможність для різних видів кредиту	Особливо оцініть ризик для іпотечних кредитів
Модель підрахунку балів	Зазвичай FICO або VantageScore (різні версії)	Часто FICO (зокрема оцінки FICO, призначені для іпотечних кредитів)
Використані дані	Інформація від усіх трьох кредитних бюро (Equifax, Experian, TransUnion)	Можуть враховувати дані лише одного або двох кредитних бюро
Зважування факторів	* Історія платежів (35%) * Використання кредиту (30%) * Тривалість кредиту (15%) * Сума кредитів (10%) * Нові запити на кредит (10%)	* Історія платежів (подібна вага) * Використання кредиту (може мати більшу вагу) * Співвідношення боргу до доходу (не використовується в стандартних кредитних балах) * Загальнодоступні документи (банкрутство, викуп)
Типовий діапазон	300-850	300-850
Вплив запитів	Зазвичай має невеликий негативний вплив	Може мати дещо більший негативний вплив
Хто це бачить	Ви, кредитори для різних видів кредиту (кредитні картки, автокредити тощо)	Лише іпотечні кредитори
доступність	Ви можете легко перевірити свій кредитний рейтинг безкоштовно з різних джерел	Недоступний для споживачів; отримані іпотечними кредиторами під час подачі заявки

---

 

Що таке кредитний рейтинг?

Фактори, що впливають на кредитну оцінку:

1. Історія платежів: це найважливіший фактор, що впливає на кредитну оцінку, і становить приблизно 35% від загальної оцінки. Він оцінює, чи платежі за кредитними рахунками, такими як позики, кредитні картки та іпотека, були здійснені вчасно.
2. Використання кредиту: Цей коефіцієнт вимірює відношення використаного кредиту до загального доступного кредиту. Високе використання кредиту, тобто використання значної частини доступного кредиту, може негативно вплинути на кредитну оцінку, оскільки передбачає вищий ризик дефолту.
3. Тривалість кредитної історії: Тривалість часу, протягом якого особа користувалася кредитом, відіграє роль у визначенні її кредитного рейтингу. Довша кредитна історія надає кредиторам більше даних для оцінки кредитоспроможності позичальника.
4. Кредитний мікс: Кредитори надають перевагу різноманітним поєднанням типів кредитів, таких як кредитні картки, кредити з виплатою та іпотека. Наявність різноманітних кредитних рахунків демонструє здатність відповідально розпоряджатися різними видами кредиту.
5. Нові кредитні запити: щоразу, коли кредитор запитує копію кредитного звіту особи, це призводить до жорсткого запиту, який може тимчасово знизити кредитний рейтинг. Численні запити протягом короткого періоду можуть свідчити про фінансові труднощі або перевитрату, що негативно впливає на оцінку.

Важливість кредитних балів:

• Доступ до кредиту: Хороший кредитний рейтинг відкриває двері для різноманітних фінансових можливостей, включаючи кредитні картки, позики та іпотечні кредити за вигідними умовами та нижчими процентними ставками.
• Процентні ставки: Кредитори використовують кредитні рейтинги для визначення відсоткових ставок, які пропонуються позичальникам. Вищі кредитні рейтинги зазвичай дають право на нижчі відсоткові ставки, що з часом призводить до зниження вартості позик.
• Працевлаштування та житло: Деякі роботодавці та орендодавці також можуть враховувати кредитні рейтинги, приймаючи рішення про найм чи оренду, розглядаючи їх як показник фінансової відповідальності та стабільності.

 

Що таке іпотечний рейтинг?

Розробка іпотечних оцінок:

1. Індивідуальний алгоритм: Іпотечні оцінки розробляються за допомогою алгоритмів, які визначають пріоритетність факторів, які вважаються найбільш передбачуваними для здатності позичальника погасити іпотечну позику. Ці алгоритми можуть належати певним кредитним скоринговим компаніям або розроблені у співпраці з іпотечними кредиторами.
2. Аналіз галузевих даних: Іпотечні оцінки будуються на основі аналізу галузевих даних, зосереджуючись на таких факторах, як минулі іпотечні платежі, борг, пов’язаний з майном, і здатність позичальника виконувати довгострокові іпотечні зобов’язання.
3. Оцінка ризиків для іпотечних кредиторів: Основна мета оцінки іпотечних кредитів — надати іпотечним кредиторам більш точну оцінку ризику, пов’язаного з наданням іпотечного кредиту конкретному позичальнику. Враховуючи іпотечні фактори, кредитори можуть краще оцінити ймовірність своєчасних іпотечних платежів і загальну ефективність позики.

Фактори, які враховуються при оцінці іпотеки:

1. Історія платежів: Подібно до загальних кредитних балів, історія платежів залишається вирішальним фактором іпотечних балів. Однак іпотечні оцінки можуть приділяти більше уваги поведінці минулих іпотечних платежів, включаючи будь-яку історію прострочених платежів або неплатежів по іпотечних кредитах.
2. Співвідношення боргу до доходу (DTI): Іпотечні показники зазвичай враховують відношення боргу до доходу позичальника, яке порівнює загальні щомісячні виплати боргу позичальника з його валовим місячним доходом. Нижчий коефіцієнт DTI вказує на нижчий рівень фінансового ризику для кредитора.
3. Співвідношення позики та вартості (LTV): Співвідношення кредиту до вартості, яке порівнює суму іпотечного кредиту з оціночною вартістю майна, є ще одним важливим фактором оцінки іпотеки. Нижчий коефіцієнт LTV означає менший ризик для позикодавця, оскільки позичальник має більший капітал у власності.
4. Тип нерухомості та розташування: Іпотечні оцінки також можуть враховувати тип і місцезнаходження майна, що фінансується. Такі фактори, як тенденції вартості нерухомості, характеристики сусідства та тип нерухомості (наприклад, односімейний будинок, кондомініум) можуть впливати на оцінку ризику кредитора.

Важливість іпотечних балів:

• Зниження ризиків для кредиторів: Іпотечні оцінки дозволяють кредиторам приймати більш обґрунтовані рішення щодо схвалення іпотечних позик і ціноутворення, що зрештою знижує ризик дефолту та викупу.
• Індивідуальна оцінка: Зосереджуючись на факторах, характерних для іпотеки, іпотечні оцінки забезпечують більш точну оцінку кредитоспроможності позичальника в контексті іпотечного кредитування.
• Доступ до іпотечного фінансування: сприятливий іпотечний рейтинг підвищує ймовірність отримання іпотечного кредиту та може призвести до більш сприятливих умов позики, таких як нижчі процентні ставки та вимоги до початкового внеску.

---

Основні відмінності між кредитними рейтингами і іпотечні оцінки

1. Мета:
   • Кредитні оцінки призначені для оцінки загальної кредитоспроможності особи для різних типів кредиту, включаючи кредитні картки, позики та іпотеку.
   • Іпотечні оцінки, з іншого боку, розроблені спеціально для оцінки придатності позичальника для отримання іпотечних кредитів, зосереджуючись на факторах, які мають безпосереднє відношення до іпотечного кредитування.
2. Розглянуті фактори:
   • Кредитні оцінки зазвичай враховують широкий спектр факторів, таких як історія платежів, використання кредиту, тривалість кредитної історії, кредитна суміш і нові запити на кредит.
   • Іпотечні оцінки встановлюють пріоритетність факторів, конкретно пов’язаних з іпотечним кредитуванням, включаючи минулі іпотечні платежі, співвідношення боргу до доходу, співвідношення кредиту до вартості та характеристики власності.
3. Вага факторів:
   • Хоча кредитні та іпотечні оцінки враховують такі фактори, як історія платежів і рівень заборгованості, вони можуть призначати різну вагу цим факторам. Наприклад, показники іпотечних кредитів можуть приділяти більшу увагу поведінці минулих іпотечних платежів і боргу, пов’язаному з майном.
4. Використовуйте випадки:
   • Кредитні рейтинги використовуються кредиторами для прийняття різних типів кредитних рішень, зокрема для затвердження кредитних карток, особистих позик, автокредитів та іпотеки.
   • Іпотечні рейтинги в основному використовуються іпотечними кредиторами для оцінки ризику, пов’язаного з наданням іпотечних позик, а також для визначення схвалення позики та ціни.
5. Індивідуальне налаштування для галузі:
   • Іпотечні оцінки спеціально налаштовані для індустрії іпотечного кредитування, включаючи аналіз галузевих даних і алгоритми для забезпечення більш цілеспрямованої оцінки претендентів на іпотечний кредит.
   • Кредитні оцінки, незважаючи на те, що вони все ще мають відношення до рішень щодо іпотечного кредитування, є більш узагальненими та можуть не охоплювати певні іпотечні фактори ризику так само ефективно, як іпотечні оцінки.

посилання

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Останнє оновлення: 06 березня 2024 р