Іпотека проти торгового банку: різниця та порівняння

Іпотека - це кредит спеціально для придбання нерухомості, де нерухомість служить заставою. Зазвичай його надає фінансова установа, наприклад банк. З іншого боку, комерційний банк — це фінансова установа, яка пропонує низку послуг, включаючи інвестиційні банківські послуги, консультації та залучення капіталу, обслуговуючи підприємства, а не окремих споживачів.

Ключові винесення

1. Іпотека — це позика під заставу нерухомого майна, за якою позичальник погоджується погасити позику з відсотками протягом певного періоду.
2. Торговельні банки надають підприємствам спеціалізовані фінансові послуги, зокрема корпоративні консультації, андеррайтинг і залучення капіталу шляхом розміщення боргів або акцій.
3. Іпотечні кредити — це особливий тип позик, орієнтований на фінансування нерухомості, тоді як комерційні банки пропонують підприємствам низку фінансових послуг.

Іпотека проти Торгового банку

Різниця між Іпотекою та Торговий банк полягає в тому, що Mortgage — це банк або компанія, яка пропонує позику за рахунок своїх коштів або від кредиторів-складів. А торговий банк це установа, яка надає фінанси, андеррайтинг, бізнес-позики, а також консультації з питань фінансів.

Іпотека – це банк, компанія, особа чи установа, що спеціалізуються на іпотечних кредитах. Іпотечний банк ніколи не тримає жодних депозитів; він створює та обслуговує кредит.

A торговий банк це фінансова установа, яка пропонує фінансові послуги або консультації, андеррайтинг і бізнес-кредити.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	Іпотечний кредитор	Торговий банк
Основна функція	Надає кредити на придбання нерухомості	Пропонує фінансові послуги для компаній і заможних осіб
Тип позики	Позика під заставу (під заставу власності)	Боргове або акціонерне фінансування, часто для великих угод
Клієнтура	Фізичні особи, які купують житло	Корпорації, уряди та заможні особи
Пропоновані послуги	Створює, фінансує та обслуговує іпотечні кредити	Андеррайтинг, консультування щодо злиття та поглинання (M&A), залучення капіталу, управління капіталом
Розмір позики	Зазвичай менше (залежно від вартості власності)	Більші та складніші операції
Толерантність до ризику	Низький ризик за рахунок застави	Вищий ризик через складне фінансування та залежність від фінансового стану позичальника
доступність	Широко доступний через банки, кредитні спілки та онлайн-кредитори	Обмежена доступність, як правило, вимагає тривалих відносин або значних активів
Регулювання	Суворо регулюється державними установами	Менш суворо регулюється, але все ж підпадає під деякі фінансові правила

---

 

Що таке іпотека?

Ключові компоненти іпотеки

1. Основний:
   • Основна сума - це початкова сума позики для придбання нерухомості. Він відображає фактичну вартість будинку або майна.
2. Проценти:
   • Відсотки — це вартість позики грошей і виражаються у відсотках від основної суми. Це основне джерело прибутку для кредиторів.
3. Передоплата:
   • Початковий внесок — це авансовий платіж, який вносить позичальник, зазвичай це відсоток від вартості придбання нерухомості. Більший початковий внесок часто призводить до менших щомісячних платежів по іпотеці.
4. Термін:
   • Термін іпотеки - це тривалість позики. Загальні умови включають 15, 20 або 30 років. Коротші терміни зазвичай мають вищі щомісячні платежі, але нижчі загальні процентні витрати.

Види іпотеки

1. Іпотека з фіксованою ставкою

Іпотека з фіксованою процентною ставкою підтримує однакову процентну ставку протягом усього терміну позики, забезпечуючи передбачуваність для позичальників. Щомісячні платежі залишаються постійними, що робить бюджет більш керованим.

2. Іпотечні кредити з регульованою ставкою

Іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) мають відсоткові ставки, які можуть періодично змінюватися залежно від ринкових умов. Початкові ставки зазвичай нижчі, ніж за іпотечними кредитами з фіксованою ставкою, але вони можуть коливатися, впливаючи на щомісячні платежі.

3. Державна іпотека

Забезпечувані державою іпотечні кредити, як-от позики Федерального житлового управління (FHA) і Департаменту у справах ветеранів (VA), пропонують певні переваги та застраховані урядом, що робить їх більш доступними для певних осіб.

Іпотечний процес

1. Попереднє затвердження

Перш ніж шукати будинок, потенційні покупці просять отримати попереднє схвалення від кредиторів. Це передбачає комплексну фінансову оцінку для визначення максимальної суми позики, на яку вони мають право.

2. Оцінка майна

Кредитор проводить оцінку майна, щоб оцінити його вартість і переконатися, що вона відповідає сумі кредиту. Цей крок захищає як позичальника, так і кредитора від переоцінки майна.

3. Схвалення та закриття позики

Після того, як оцінка майна буде задовільною, кредитор схвалює кредит. Процес закриття передбачає підписання необхідних документів, передачу права власності та виплату коштів для завершення покупки.

Погашення та ризики

1. Варіанти погашення

Позичальники зазвичай сплачують щомісячні платежі, які включають як основну суму, так і відсотки. Деякі іпотечні кредити пропонують гнучкість варіантів погашення, що дозволяє здійснювати додаткові платежі, щоб зменшити загальну сплачену відсоткову суму.

2. Ризики та викуп

Нездатність здійснювати своєчасні платежі по іпотечному кредиту може призвести до стягнення майна, коли позикодавець заволодіває майном. Позичальники повинні знати про потенційні ризики та співпрацювати з кредиторами, щоб вивчити альтернативні рішення, якщо виникнуть фінансові труднощі.

 

Що таке Merchant Bank?

Ролі та функції торговельних банків

Торговельні банки беруть участь у різноманітній фінансовій діяльності, виступаючи посередниками між різними сторонами на фінансових ринках. Їх ролі та функції включають:

1. Інвестиційний банкінг

Торгові банки є провідними гравцями в інвестиційній банківській сфері, сприяючи залученню капіталу для корпорацій. Це передбачає андеррайтинг цінних паперів, таких як акції та облігації, а також допомогу в первинних публічних пропозиціях (IPO). Вони також надають консультаційні послуги щодо злиття та поглинання (M&A), допомагаючи клієнтам орієнтуватися в складних транзакціях.

2. Проектне фінансування

Торгові банки займаються проектним фінансуванням, де вони структурують і організовують фінансування великомасштабних проектів. Це може включати розвиток інфраструктури, проекти нерухомості та інші капіталомісткі підприємства. Банк оцінює доцільність проектів і залучає фінансування з різних джерел.

3. Консультаційні послуги

Надання фінансових консультацій є ключовою функцією комерційних банків. Вони надають корпораціям стратегічні поради з таких питань, як структура капіталу, управління ризиками та фінансова реструктуризація. Консультаційні послуги також поширюються на управління капіталом і планування нерухомості для заможних осіб.

4. Обмінні послуги

Торговельні банки часто сприяють міжнародній торгівлі, надаючи послуги обміну іноземної валюти. Вони допомагають клієнтам в управлінні валютними ризиками, пов’язаними з транскордонними операціями. Це включає хеджування валюти та надання порад щодо оптимальних валютних стратегій.

5. Прямий і венчурний капітал

Торговельні банки можуть займатися діяльністю приватного інвестування та венчурного капіталу. Вони інвестують у перспективні стартапи та компанії з потенціалом зростання. Це не тільки надає капітал цим підприємствам, але й дозволяє комерційному банку отримувати вигоду від успіху та зростання інвестованих компаній.

Основні характеристики торговельних банків

1. Спеціалізація «Фінансові послуги».

Торговельні банки спеціалізуються на фінансових послугах поза традиційною банківською діяльністю. Їх досвід полягає в інвестиційно-банківських послугах, консультаційних послугах та інших складних фінансових операціях.

2. Підхід, орієнтований на стосунки

Торговельні банки часто використовують підхід, орієнтований на відносини зі своїми клієнтами. Через характер їхніх послуг побудова міцних і тривалих стосунків має вирішальне значення для успіху.

3. Експертиза з управління ризиками

Беручи до уваги участь комерційних банків у різноманітних фінансових операціях, вони мають досвід управління ризиками. Вони оцінюють і управляють різними типами ризиків, пов'язаних з фінансовими ринками.

4. Обмежена роздрібна банківська діяльність

На відміну від комерційних банків, комерційні банки обмежено або взагалі не беруть участі в роздрібних банківських послугах. Вони зосереджені насамперед на задоволенні фінансових потреб корпорацій і заможних клієнтів.

Регулювання діяльності торгових банків

1. Регуляторний нагляд

Торговельні банки підлягають регулятивному нагляду з боку фінансових органів у юрисдикціях, де вони працюють. Для забезпечення стабільності та цілісності фінансових ринків і захисту інтересів клієнтів діють правила.

2. Вимоги до відповідності

Дотримання нормативних вимог є ключовим аспектом діяльності комерційного банку. Ці установи повинні дотримуватися стандартів щодо достатності капіталу, управління ризиками та звітності.

---

Основні відмінності між іпотечними та торговими банками

• Характер операцій:
  • Іпотечні банки: В основному займається наданням кредитів на придбання нерухомості. Вони спеціалізуються на послугах, пов’язаних з іпотечними кредитами, такими як надання, обслуговування та продаж іпотечних кредитів.
  • Торгові банки: Надає широкий спектр фінансових послуг, включаючи андеррайтинг, консультаційні послуги та залучення капіталу. Вони часто мають справу з корпоративними клієнтами та надають різноманітні фінансові рішення, крім іпотеки.
• Орієнтація на клієнтів:
  • Іпотечні банки: В основному обслуговує індивідуальних покупців житла, надаючи іпотечні кредити на житлову нерухомість.
  • Торгові банки: Зазвичай обслуговують корпоративних клієнтів, пропонуючи такі фінансові послуги, як інвестиційні банківські послуги, злиття та поглинання та діяльність на ринку капіталу.
• Вплив ризику:
  • Іпотечні банки: В першу чергу піддається ризикам, пов’язаним з ринком нерухомості, таким як коливання вартості нерухомості та зміни процентних ставок.
  • Торгові банки: Стикаються з більш широким спектром ризиків, включаючи ринкові ризики, кредитні ризики та операційні ризики, залежно від різноманітних фінансових послуг, які вони надають.
• Джерело доходу:
  • Іпотечні банки: Отримайте дохід за рахунок відсотків за іпотечними кредитами, комісій за оформлення позик і комісій за обслуговування.
  • Торгові банки: Отримуйте дохід від різноманітних видів діяльності, таких як комісія за андеррайтинг, консультаційні послуги, а також прибуток від торгівлі та інвестицій.
• Регуляторний нагляд:
  • Іпотечні банки: Відповідно до нормативних актів щодо іпотечного кредитування та фінансування нерухомості.
  • Торгові банки: Керуються ширшим набором фінансових правил через їх участь у різноманітній фінансовій діяльності, включаючи інвестиційну банківську діяльність і торгівлю цінними паперами.
• Типові транзакції:
  • Іпотечні банки: Участь у операціях, пов’язаних з іпотечними кредитами, як-от видача іпотечних кредитів, рефінансування та іпотечних цінних паперів.
  • Торгові банки: Участь у більш широкому спектрі фінансових операцій, включаючи злиття та поглинання, первинні публічні пропозиції (IPO) і корпоративну реструктуризацію.
• Присутність на ринку:
  • Іпотечні банки: Як правило, мають більш локалізовану присутність, зосереджуючись на конкретних регіонах або ринках.
  • Торгові банки: Дійте в більш широкому масштабі, часто з національною чи міжнародною присутністю, обслуговуючи різноманітну клієнтську базу.
• Залучене забезпечення:
  • Іпотечні банки: Як правило, заставою для кредитів є нерухомість, яка фінансується.
  • Торгові банки: Застава може відрізнятися залежно від типу фінансових операцій, включаючи корпоративні активи, цінні папери чи інші форми застави.
• Роль в економіці:
  • Іпотечні банки: Зробіть внесок у ринок житла, сприяючи придбанню житла через іпотечне фінансування.
  • Торгові банки: Відіграйте вирішальну роль у загальній фінансовій системі, підтримуючи зростання компаній, сприяючи потокам капіталу та сприяючи економічному розвитку.

---

посилання

1. https://digitalcommons.law.yale.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=4656&context=ylj
2. https://commons.stmarytx.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1396&context=facarticles

Останнє оновлення: 08 березня 2024 р