السعر الثابت مقابل سعر الفائدة المتغير: الفرق والمقارنة

الحصول على قرض لشراء منزل هو أحد أكبر القرارات التي يمكن لأي شخص أن يتخذها في حياته. يعد الاستثمار في منزل جيد أحد أهم جوانب العيش حياة جيدة ومريحة.

ومن ثم ، عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض سكني ، من المهم جدًا فهم كل شيء عن القرض ، ومعدل الفائدة المطبقة ، ونوع القرض.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. يظل معدل الفائدة الثابت كما هو طوال مدة القرض ، بينما يتقلب سعر الفائدة المتغير مع ظروف السوق.
2. يوفر معدل الفائدة الثابت الاستقرار والقدرة على التنبؤ في المدفوعات ، بينما يوفر سعر الفائدة المتغير إمكانية سداد مدفوعات أقل خلال معدلات الفائدة المنخفضة.
3. سعر الفائدة الثابت أعلى من سعر الفائدة المتغير، لأنه يوفر استقرارًا أكبر للمقرض.

 السعر الثابت مقابل السعر العائم

الفرق بين السعر الثابت والسعر المتغير هو أن معدل الفائدة في خطة السعر الثابت لا يتغير ، ويظل كما هو طوال مدة القرض. من ناحية أخرى ، في خطة السعر العائم ، يتغير معدل الفائدة اعتمادًا على اتجاهات السوق.

للقرض بسعر ثابت ، كما يوحي الاسم ، معدل فائدة يظل كما هو طوال فترة القرض ولا يتغير في أي سنة مالية. ستكون الأقساط التي سيتم سدادها هي نفسها لكل سنة مالية طوال الفترة الزمنية للقرض.

في خطة المعدل المتغير، سيتغير معدل الفائدة على القرض وفقًا للوضع الحالي للسوق. يتم تطبيق سعر الفائدة الأساسي خلال القسط الأول، ولكن هذا المعدل الأساسي يتقلب تبعا لاتجاهات السوق، وبالتالي قد يزيد المعدل أو ينقص خلال سنة مالية معينة.

 جدول المقارنة

معلمات مقارنة	سعر الصرف الثابت من إنتريسt	معدل عائم من اهتمام
تعريف	في سعر الفائدة الثابت ، يظل معدل الفائدة كما هو خلال فترة القرض بالكامل ولا يتغير	في خطة سعر الفائدة العائم ، يتغير معدل الفائدة من سنة إلى أخرى اعتمادًا على اتجاهات السوق لسنة مالية معينة
معدل الفائدة	معدل الفائدة أعلى مقارنة بالسعر المتغير	سعر الفائدة الأساسي أقل ، لكنه يتغير لاحقًا وفقًا لظروف السوق
لمخاطر	يتم تضمين مخاطر أقل حيث يتم تحديد سعر الفائدة	المخاطرة هي أكثر لأن معدل الفائدة متقلب ويعتمد على ظروف السوق
تعليم نظم المعلومات الإدارية	تم إصلاح EMIs	تغيير EMIS وفقًا لسعر الفائدة
التخطيط المالي	تخطيط الميزانية ممكن ويمكن التخطيط له مسبقًا	تخطيط الميزانية غير ممكن لأن الفائدة قد تزيد بشكل كبير لمدة عام

ما هو سعر الفائدة الثابت؟

قرض بسعر الفائدة الثابت هو نوع من القروض العقارية التي تقدمها العديد من المؤسسات المالية. في هذا النوع من القروض العقارية ، يكون معدل الفائدة المطبق ثابتًا أو محجوبًا ؛ وبالتالي ، يظل السعر كما هو خلال فترة القرض بالكامل.

تتمثل فائدة القرض ذي السعر الثابت في أن معدل الفائدة مستقل عن ظروف السوق أو حالة السنة المالية. وبالتالي فإن التقلبات في السوق أو التغيرات في الأسواق المالية للبلد لن تؤثر على سعر الفائدة.

وبالتالي ، ستكون الأقساط طوال فترة القرض هي نفسها. هذا يساعد في تخطيط الميزانية قبل اختيار القرض ، حيث أن التخطيط المالي أمر بالغ الأهمية قبل أخذ أي قرض.

كما أن المخاطر التي تنطوي عليها خطة القرض هذه أقل ، نظرًا لسعر الفائدة الثابت ، لن يتغير المبلغ في الأقساط السنوية. هذه ميزة أخرى لاختيار خطة القرض هذه ، مقارنة بقرض السعر المتغير حيث ينطوي على مخاطر أعلى.

العيب الوحيد لهذه الخطة هو أن سعر الفائدة أعلى من سعر الفائدة الأساسي لخطة القروض ذات السعر العائم. معدل الفائدة لخطة السعر الثابت أعلى بنسبة 1 إلى 2.5% من السعر المتغير.

ما هو معدل الفائدة المتغير؟

في خطة سعر الفائدة العائم ، يتغير معدل الفائدة على القرض وفقًا لظروف السوق في سنة مالية معينة. في هذه الخطة ، يتم أخذ القرض على أساس سعر الفائدة الأساسي.

لكن معدل الفائدة الأساسي يتغير بعد القسط الأول ، اعتمادًا على ظروف السوق خلال تلك الفترة المحددة. ومن ثم ، فإن أقساط خطة السعر العائم لا تبقى كما هي خلال فترة القرض بالكامل. تختلف الأقساط من سنة إلى أخرى ، حسب اتجاهات السوق خلال تلك السنة.

تؤثر التقلبات في السوق بشكل كبير على سعر الفائدة ، وبالتالي قد يزيد أو ينقص القسط للسنة اللاحقة مقارنة بأقساط العام السابق.

نظرًا لتقلب سعر الفائدة ، فإن المخاطر التي تنطوي عليها الخطة أعلى من خطة السعر الثابت ، حيث قد يرتفع سعر الفائدة إلى قيمة جذرية إذا كانت ظروف السوق سيئة. تؤثر اتجاهات السوق على قيمة القسط لسنة معينة.

 هذا هو العيب الوحيد للخطة لأنه بسبب تقلب السوق ، فإن تخطيط الميزانية للاستثمار طويل الأجل غير ممكن. المعدل الأساسي للقرض أقل نسبيًا من سعر خطة السعر الثابت ، على الرغم من أن السعر يتغير لاحقًا اعتمادًا على حالة السوق.

الاختلافات الرئيسية بين سعر الفائدة الثابت وسعر الفائدة المتغير

1. يظل معدل الفائدة لفترة القرض كما هو في خطة السعر الثابت. في خطة السعر العائم ، يعتمد معدل الفائدة على ظروف السوق للبلد لتلك السنة.
2. معدل الفائدة الأساسي لخطة السعر العائم أقل نسبيًا من معدل الفائدة لخطة السعر الثابت.
3. في خطة السعر الثابت ، تكون EMIs ثابتة ، ويتم حظر السعر. تختلف EMIs لخطة السعر العائم بسبب الطبيعة المتقلبة للسعر.
4. يتم تضمين مخاطر أقل في خطة معدل ثابت حيث يظل سعر الفائدة كما هو طوال فترة القرض. تنطوي خطة السعر العائم على مخاطر أعلى.
5.  يمكن إجراء التخطيط المالي مسبقًا ، حيث لن يتغير السعر خلال فترة القرض. تخطيط الميزانية غير ممكن في خطة السعر العائم.

مراجع حسابات

1. https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/0013791X.2014.973985
2. https://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/0013791X.2014.973985
3. https://www.jstor.org/stable/2327398
4. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1540-6261.1983.tb03829.x