Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: разница и сравнение

Кредит – это способ занять деньги, которые можно будет вернуть позже с процентами. Все кредиты, независимо от их цели, бывают обеспеченными или необеспеченными.

Есть преимущества и недостатки рассмотрения обеспеченного кредита по необеспеченному кредиту.

Понимание различий между ними является важным шагом на пути к финансовой грамотности, которая может иметь долгосрочные последствия для финансового здоровья.

Основные выводы

1. Обеспеченные кредиты требуют обеспечения, которое может быть конфисковано, если заемщик не выполняет свои обязательства.
2. Необеспеченные кредиты не требуют залога, но полагаются на кредитоспособность для утверждения.
3. Обеспеченные кредиты имеют более низкие процентные ставки, в то время как необеспеченные кредиты представляют более высокий риск для кредиторов.

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита

Обеспеченный кредит требует залога, такого как дом или автомобиль, чтобы гарантировать погашение. Обеспеченные кредиты имеют более низкие процентные ставки и более высокие лимиты займа. Необеспеченный кредит не требует какого-либо залога, необеспеченные кредиты легче получить, но они имеют более высокие процентные ставки.

Обеспеченный кредит - это тот, в котором поставщик предоставляет кредит вам в связи с обеспечением или безопасностью.

Это может быть материальный предмет, например золото, дом, транспортное средство или финансовый актив, такой как опционы на акции, срочные депозитные счета, взаимные фонды, страховые полисы и т. д.

Пока ссуда не будет погашена, кредитор сохраняет за собой обеспечение либо физически, либо в качестве требования права собственности.

Необеспеченный кредит — это кредит, который не требует от вас предоставления каких-либо гарантий. Эти кредиты предоставляются полностью на основе вашей кредитной истории и кредитного рейтинга.

При выдаче кредита кредиторы учитывают вашу предыдущую историю погашения, постоянную форму дохода и платежные ведомости за последние 6 месяцев, среди многих других соображений.

Сравнительная таблица

Параметры сравнения	Обеспеченный заем	Необеспеченный кредит
Смысл	Обеспеченный кредит гарантируется активом или залогом	Необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо активом или залогом
Преимущества	Более высокие лимиты заимствования, увеличенные сроки оплаты	Менее волатильны, снижены ограничения по заимствованиям
Пребывание в должности	Стаж 15-30 лет	До 5 лет
Процентная ставка	Более низкая процентная ставка	Более высокая процентная ставка
Обработка	Обработка медленная и требует времени	У него более быстрая обработка
Пример	Ипотека, кредит под залог недвижимости, автокредит	Личные кредитные линии и школьные кредиты

Что такое обеспеченный кредит?

Как видно из названия, обеспеченный кредит обеспечен чем-то, что может быть использовано в качестве платежа в случае неисполнения обязательств. Эта альтернатива известна как «залог».

Залогом может быть ваш дом, автомобиль или другие ценные вещи, стоимость которых может погасить приобретенный вами долг.

Когда кредит слишком велик, банки, как правило, требуют обеспечения. Поскольку дефолтные заемщики неизбежны, банки используют залог для выплаты остатка по кредиту.

Например, если имущество используется в качестве залога, а должник не в состоянии погасить кредит, банк оставляет за собой право арестовать и продать имущество.

Как только появится строка лишение права выкупа закладной процесс начался, заемщик должен отказаться от владения имуществом.

Обеспеченные кредиты являются основой жилищной и автомобильной промышленности. Немногие люди были бы в состоянии платить за недвижимость, если бы ипотечные кредиты не были доступны.

Большинство людей возмутятся новым ценам на автомобили, поскольку они редко сохраняют огромные финансовые резервы на своих сберегательных счетах.

Обеспеченные кредиты делают крупные покупки более доступными. Более того, возможность конфисковать приобретенную вещь в случае неуплаты кредита делает эти кредиты привлекательными для кредиторов.

Безопасность снижает риск кредитора и помогает поддерживать низкие процентные ставки.

Что такое беззалоговый заем?

Необеспеченный кредит - это тот, который не требует залога. Он «необеспеченный», как следует из названия, что подразумевает, что у кредитного учреждения нет активов, на которые можно было бы обратить взыскание, если заемщик не заплатит.

Необеспеченные кредиты полезны для лиц, которые не владеют имуществом или не желание зафиксировать свои активы. Это также прекрасная альтернатива для людей, которым нужны деньги прямо сейчас.

Необеспеченные кредиты привлекательны для заемщиков, поскольку для получения кредита не требуется залог. Это означает, что независимо от того, владеете ли вы домом или нет, вы можете подать заявку на получение кредита, если вы соответствуете требованиям и имеете всю необходимую документацию.

Необеспеченные кредиты также выгодны для людей с высоким кредитным рейтингом и чистой кредитной историей. Кредитные рейтинги часто адекватны, чтобы квалифицировать вас для необеспеченных кредитов.

Теперь вы можете покупать продукты с помощью кредитных карт, если вы возместите расходы компании-эмитенту, когда получите выписку.

Если вы не выплачиваете весь остаток в срок, взимаются значительные проценты, что делает его чрезвычайно дорогим для держателя карты.

Студенческие кредиты, которые по умолчанию не отображаются в кредитной истории клиента, пока человек не начнет регулярные платежи.

Необеспеченные кредиты не имеют залога, что является существенным недостатком для кредиторов. Невозможность получить актив в случае дефолта по долгу подвергает риску деньги кредиторов, и миллионы должников по необеспеченным кредитам демонстрируют это каждый день.

Основные различия между обеспеченным кредитом и необеспеченным кредитом

1. Обеспеченный кредит — это тот, который гарантируется активом или залогом, обещанным кредитору, тогда как необеспеченный кредит — это тот, который не гарантируется никаким активом или залогом.
2. Обеспеченные кредиты имеют более высокие лимиты заимствования, расширенные условия оплаты и доступные налоговые вычеты для процентов, взимаемых по определенным кредитам, тогда как необеспеченные кредиты менее изменчивы для заемщика и выгодны, если у него нет имущества, которое можно использовать в качестве залога.
3. Обеспеченный кредит имеет продолжительность от 15 до 30 лет, тогда как необеспеченный кредит имеет срок до 5 лет.
4. Говорят, что обеспеченный кредит имеет более низкую процентную ставку, а необеспеченный кредит имеет более высокую процентную ставку.
5. Обработка обеспеченного кредита может занять некоторое время, потому что залог должен быть оценен, но обработка необеспеченного кредита быстрее, так как залог не оценивается.
6. Ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья, автокредиты и кредиты под срочные депозиты являются примерами обеспеченных кредитов, тогда как кредитные карты, личные кредитные линии и школьные кредиты являются примерами необеспеченных кредитов.

Рекомендации

1.  https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/1468-5957.00192
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2822345

Последнее обновление: 13 июля 2023 г.