Прекорачење у односу на орочени кредит: разлика и поређење

Прекорачење је флексибилна кредитна линија која је повезана са банковним рачуном, која омогућава исплате изван стања рачуна, док је орочени кредит фиксни износ позајмљен на одређени период са редовним отплатама. Прекорачења нуде краткорочну флексибилност, док орочени кредити пружају структурирано, дугорочно финансирање са утврђеним распоредом отплате.

Кључне Такеаваис

1. Прекорачење је банкарска могућност која омогућава власницима рачуна да подигну више новца него што имају на свом рачуну до унапред одређеног лимита. Истовремено, орочени кредит има фиксни распоред отплате и одређен датум доспећа.
2. Прекорачења су флексибилна и могу се користити по потреби, а камата се обрачунава само на износ прекорачења. Истовремено, орочени кредити обезбеђују паушални износ унапред, са фиксним отплатама током трајања кредита, без обзира на то колико се кредит користи.
3. Прекорачења су погоднија за краткорочне потребе готовинског тока и управљање обртним капиталом, док су орочени кредити прикладнији за веће инвестиције, дугорочне пројекте или значајне трошкове.

Прекорачење у односу на орочени кредит

Разлика између прекорачења и рока Зајам је употреба, прекорачење се користи за оперативне трошкове који су краткорочни, док се орочени кредит користи на дуги рок и користи се за куповину високе вредности.

---

 

Упоредна табела

одлика	Овердрафт	Дугорочни кредит
Намена	Краткорочно задуживање за мале, неочекиване трошкове	Дугорочно задуживање за веће куповине или пројекте
Износ	Ограничени кредитни лимит, мањи од ороченог кредита	Фиксни износ који се исплаћује у једном паушалном износу
Интерес	Наплаћује се само на коришћени износ и већи од ороченог кредита	Фиксна каматна стопа на цео износ кредита
Отплата	Флексибилан, отплата током времена или у једном паушалном износу	Фиксне месечне уплате током одређеног рока
Залог	Обично необезбеђен	Може захтевати колатерал, у зависности од износа и зајмодавца
Процес одобравања	Генерално брже и лакше	Може потрајати дуже, уз строжију проверу кредитне способности
Погодност	Корисно за покривање малих, тренутних потреба	Боље за планиране трошкове или веће куповине
Прозодија	Флексибилност у употреби, погодна за мале трошкове	Предвидљива плаћања, потенцијално нижа укупна камата
Против	Висока каматна стопа, потенцијалне накнаде за прекорачење	Мање флексибилан, ризик од неизвршења обавеза ако не можете да извршите плаћања

---

 

Шта је прекорачење?

Прекорачење је финансијски аранжман који омогућава власнику рачуна да повуче средства са свог банковног рачуна изнад расположивог стања. Он служи као краткорочна кредитна линија коју обезбеђује банка, омогућавајући клијентима да изврше трансакције или покрију трошкове чак и када је стање на њиховом рачуну недовољно.

Кључне карактеристике прекорачења:

1. fleksibilnost:
   • Прекорачења нуде флексибилност јер омогућавају власницима рачуна да се задужују по потреби, до унапред одређеног лимита који је поставила банка.
   • Корисницима се обрачунава камата само на позајмљени износ и за период коришћења.
2. Повезано са банковним рачуном:
   • Прекорачења су повезана са одређеним банковним рачуном, омогућавајући власницима рачуна лак приступ додатним средствима када је то потребно.
3. Услови отплате:
   • Прекорачења се сматрају револвинг кредитом, што значи да се позајмљени износ може отплатити и поново позајмити без потребе да се поново аплицира за кредит.
   • Отплате се врше путем депозита на повезани рачун.
4. Камате:
   • Камата се наплаћује на неизмирени износ прекорачења, а стопа може варирати у зависности од услова договорених са банком.
5. Уобичајена употреба:
   • Прекорачења се обично користе за управљање краткорочним празнинама у новчаним токовима, покривање неочекиваних трошкова или решавање привремених финансијских потреба.

Предности:

• Непосредан приступ средствима:
  • Прекорачења омогућавају брз и непосредан приступ додатним средствима, помажући власницима рачуна да брзо измире финансијске обавезе.
• Флексибилна отплата:
  • Флексибилна природа прекорачења омогућава корисницима да отплате позајмљени износ чим имају довољно средстава, без везивања за фиксни распоред отплате.
• Исплативо за краткорочне потребе:
  • Прекорачења могу бити исплативо решење за краткорочне финансијске потребе, јер се камата обрачунава само на позајмљени износ и за време његовог коришћења.

Разматрања:

• Каматне стопе:
  • Корисници би требало да буду свесни каматних стопа повезаних са прекорачењем, јер високе стопе могу учинити овај облик кредита релативно скупим ако се не користи разумно.
• Надгледање кредитног лимита:
  • Његово кључно за власнике рачуна да прате лимит прекорачења како би избегли прекорачење, јер то може довести до додатних накнада или одбијања трансакција.
• Користите као привремено решење:
  • Док прекорачења нуде брзо олакшање, она су најприкладнија за краткорочне финансијске изазове, а корисници би требало да размотре више структуриране опције финансирања за дугорочне потребе.

 

Шта је орочени кредит?

Орочени зајам је облик позајмљивања где се од финансијске институције или зајмодавца добија фиксни износ новца, који се отплаћује у одређеном периоду кроз редовне рате. Орочени кредити се обично користе за финансирање дугорочних пословних инвестиција, као што су набавка опреме, пројекти проширења или други капитални издаци.

Кључне карактеристике орочених кредита:

1. Фиксни износ кредита:
   • Орочени кредити подразумевају позајмљивање одређене суме новца, која се утврђује у тренутку одобравања кредита. Ово је у супротности са револвинг кредитним олакшицама попут прекорачења.
2. Фиксни распоред отплате:
   • Отплате су структурисане по унапред утврђеном распореду, месечно, и укључују компоненте главнице и камате. Кредит се у потпуности амортизује током уговореног рока.
3. Каматне стопе:
   • Каматна стопа на орочени зајам може бити фиксна или варијабилна, у зависности од услова договорених између зајмопримца и зајмодавца. Фиксне стопе обезбеђују предвидљива плаћања, док се варијабилне стопе могу мењати током трајања кредита.
4. Услови обезбеђења:
   • Орочени зајмови могу захтевати колатерал за обезбеђење кредита, пружајући зајмодавцу облик обезбеђења у случају неиспуњавања обавеза. Колатерал може укључивати имовину попут некретнина, опреме или инвентара.
5. Наменска употреба:
   • Орочени кредити су намењени за посебне намене, као што су куповина опреме, некретнина или финансирање пројеката проширења. Услови кредита су усклађени са очекиваним веком трајања и корисношћу финансираног средства.

Предности:

• Структурирана отплата:
  • Фиксни распоред отплате орочених кредита омогућава боље финансијско планирање, јер предузећа знају тачан износ и време сваке рате.
• Дугорочно финансирање:
  • Орочени кредити су погодни за дугорочна улагања, обезбеђујући предузећима неопходан капитал за финансирање великих пројеката или аквизиција.
• Стабилне каматне стопе:
  • Кредити са фиксном каматном стопом нуде заштиту од флуктуација каматних стопа, обезбеђујући стабилност у плаћању камата током трајања кредита.

Разматрања:

• Услови обезбеђења:
  • Предузећа треба да буду спремна да обезбеде колатерал, а вредност колатерала може утицати на износ кредита и каматне стопе.
• Утицај на новчани ток:
  • Месечне отплате могу утицати на новчани ток предузећа, а зајмопримци треба да процене своју способност да испуне ове обавезе без оптерећивања оперативних финансија.
• Казне за превремену отплату:
  • Неки орочени кредити могу имати казне за превремену отплату. Зајмопримци би требало да буду свесни ових услова када размишљају о отплати кредита пре рока.

---

Главне разлике између прекорачења и орочених кредита

• Природа кредита:
  • прекорачење: Флексибилан, револвинг кредит који омогућава повлачења изнад стања на рачуну.
  • Дугорочни кредит: Фиксни износ позајмљен за одређену намену, са структурираним отплатама.
• Структура отплате:
  • прекорачење: Отплаћује се чим власник рачуна има довољно средстава, без фиксног распореда.
  • Дугорочни кредит: Фиксни распоред отплате са редовним ратама током трајања кредита.
• Сврха употребе:
  • прекорачење: Краткорочно управљање новчаним токовима, покривање неочекиваних трошкова.
  • Дугорочни кредит: Дугорочно финансирање за специфичне сврхе као што су куповина опреме или пројекти проширења.
• Обрачун камата:
  • прекорачење: Камата се наплаћује само на позајмљени износ и за време док се користи.
  • Дугорочни кредит: Камата се обрачунава на цео износ кредита, са фиксном или променљивом стопом.
• fleksibilnost:
  • прекорачење: Нуди флексибилност за тренутне, краткорочне потребе без утврђеног распореда отплате.
  • Дугорочни кредит: Мање флексибилан, дизајниран за планиране, дугорочне инвестиције са структурираним планом отплате.
• Обезбеђење или јемство:
  • прекорачење: Генерално необезбеђен, везан за однос власника рачуна са банком.
  • Дугорочни кредит: Може захтевати колатерал, као што су некретнине или опрема, за обезбеђење кредита.
• Примјењивост:
  • прекорачење: Погодно за управљање привременим недостатком ликвидности или покривање краткорочних финансијских потреба.
  • Дугорочни кредит: Погодно за финансирање дугорочних пројеката или стицање имовине са дефинисаним животним веком.

Референце

1. https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
2. https://www.jstor.org/stable/3520305

Последње ажурирање: 13. фебруар 2024