تقرير الائتمان مقابل FICO: الفرق والمقارنة

تقرير الائتمان هو سجل مفصل للتاريخ الائتماني للفرد، بما في ذلك الحسابات وتاريخ الدفع والاستفسارات المقدمة من مكاتب الائتمان. ومن ناحية أخرى، فإن درجة فيكو هي تمثيل عددي للجدارة الائتمانية المحسوبة بناء على بيانات من تقارير الائتمان، مما يساعد المقرضين في تقييم المخاطر عند تقديم الائتمان للأفراد.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. تقدم تقارير الائتمان معلومات مفصلة عن التاريخ الائتماني للفرد ؛ درجات FICO هي تصنيفات الجدارة الائتمانية العددية.
2. يتم إنشاء تقارير الائتمان من قبل مكاتب الائتمان مثل Experian و Equifax و TransUnion ؛ يتم حساب درجات FICO بواسطة Fair Isaac Corporation باستخدام بيانات من تقارير الائتمان.
3. يمكن أن تساعد تقارير الائتمان في تحديد الأخطاء أو سرقة الهوية المحتملة ؛ يستخدم المقرضون درجات FICO لتقييم طلبات القروض ومخاطر الائتمان.

تقرير الائتمان مقابل FICO

الفرق بين تقرير الائتمان ودرجة FICO هو تحليل نمط الائتمان وتعيين درجة اعتمادًا على النمط. يحتوي تقرير الائتمان على تحليل مفصل لنمط ائتمان العميل ، بدءًا من تاريخ الاستفادة من الائتمان والسداد النهائي. في الوقت نفسه ، تقدم FICO درجة بناءً على الجدارة الائتمانية لأي فرد.

---

 

جدول المقارنة

الميزات	تقرير الائتمان	فيكو النتيجة
نوع المعلومات	سجل مفصل لتاريخك الائتماني	التمثيل العددي للجدارة الائتمانية الخاصة بك
وصف المنتج	تاريخ الدفع، استخدام الائتمان، أنواع الائتمان، طول تاريخ الائتمان، السجلات العامة، الاستفسارات	تتراوح الدرجات من 300 إلى 850، وتشير الدرجات الأعلى إلى جدارة ائتمانية أفضل
الهدف	لتقديم نظرة شاملة عن تاريخك الائتماني للمقرضين والكيانات الأخرى	لمساعدة المقرضين على تقييم أهليتك الائتمانية ومخاطر التخلف عن سداد القرض
صادر عن	مكاتب الائتمان (مثل Experian وEquifax وTransUnion)	FICO (شركة فير إسحاق)
تواتر التحديثات	يتم تحديثها شهريا	يتم تحديثها شهريًا، ولكن عادةً ما يستخدم المقرضون النتيجة التي يحصلون عليها في وقت تقديم الطلب
تكلفة الوصول	يمكنك الحصول على تقرير مجاني واحد من كل مكتب ائتمان سنويًا، ولكن التقارير الإضافية قد يكون لها رسوم	يختلف الأمر اعتمادًا على المزود، ولكن قد تكون هناك رسوم مرتبطة بالتحقق من نقاط FICO الخاصة بك
التأثير على درجة الائتمان	يمكن أن تؤثر الأخطاء في تقريرك سلبًا على درجاتك	التحقق من نقاط FICO الخاصة بك (استعلام بسيط) لا يؤثر على درجاتك، ولكن التقدم للحصول على الائتمان (استعلام صعب) يمكن أن يقلل درجاتك مؤقتًا

---

 

ما هو تقرير الائتمان؟

مقدمة لتقرير الائتمان

يعد تقرير الائتمان وثيقة مالية مهمة توفر نظرة شاملة للتاريخ الائتماني للفرد وسلوكه المالي. وهو بمثابة أداة حيوية للمقرضين والدائنين وأصحاب العقارات، وحتى أصحاب العمل المحتملين لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد والمسؤولية المالية. يعد فهم مكونات تقرير الائتمان وأهميته أمرًا ضروريًا لإدارة الشؤون المالية الشخصية بشكل فعال.

مكونات تقرير الائتمان

1. معلومات شخصية

يتضمن هذا القسم من تقرير الائتمان معلومات تعريف شخصية مثل اسم الفرد وعنوانه ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد وأحيانًا تاريخ التوظيف. تعد الدقة في هذا القسم أمرًا بالغ الأهمية، حيث أن أي اختلافات أو أخطاء قد تؤثر على قرارات الائتمان.

2. معلومات الحساب

يشتمل قسم معلومات الحساب على تفاصيل حول حسابات الائتمان الخاصة بالفرد، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية وخطوط الائتمان. ويقدم نظرة عامة شاملة عن كل حساب، بما في ذلك اسم الدائن ورقم الحساب ونوع الحساب والرصيد الحالي والحد الائتماني أو مبلغ القرض وتاريخ الدفع وحالة الحساب (على سبيل المثال، مفتوح، مغلق، في مجموعات).

3. تاريخ الدفع

يعد قسم سجل الدفع أحد أهم مكونات تقرير الائتمان. وهو يوضح سلوك السداد للفرد، بما في ذلك ما إذا كانت الدفعات قد تم سدادها في الوقت المحدد، أو أي دفعات متأخرة، أو حالات تأخر في السداد، أو حالات تخلف عن السداد، أو حسابات في مجموعات. تساهم المدفوعات في الوقت المناسب بشكل إيجابي في درجة الائتمان الخاصة بالفرد، في حين أن الدفعات المتأخرة والتخلف عن السداد يمكن أن يكون لها آثار سلبية.

4. السجلات والمجموعات العامة

يتضمن هذا القسم أي سجلات عامة مرتبطة بالتاريخ المالي للفرد، مثل حالات الإفلاس وحبس الرهن والامتيازات الضريبية والأحكام المدنية. بالإضافة إلى ذلك، قد يدرج الحسابات التي تم إرسالها إلى التحصيلات بسبب عدم الدفع.

أهمية التقرير الائتماني

يلعب التقرير الائتماني دورًا مهمًا في المعاملات المالية المختلفة، حيث يؤثر على القرارات المتعلقة بالحصول على بطاقات الائتمان، والقروض، والرهون العقارية، واستئجار شقة، وشراء التأمين، وحتى تأمين العمل. يعد الحفاظ على سجل ائتماني إيجابي من خلال سداد الدفعات في الوقت المناسب وإدارة الائتمان بشكل مسؤول أمرًا ضروريًا لتحقيق الأهداف المالية والحصول على شروط ائتمانية وأسعار فائدة مواتية. تعد المراجعة المنتظمة لتقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من دقته ومعالجة أي تناقضات أو أخطاء أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على الصحة المالية وضمان الوصول إلى الائتمان عند الحاجة.

 

ما هو فيكو؟

مقدمة إلى نقاط فيكو

إن درجة FICO، التي طورتها شركة Fair Isaac Corporation، هي نموذج تسجيل ائتماني مستخدم على نطاق واسع مصمم لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد بناءً على تاريخه الائتماني. يتم استخدام نتائج FICO من قبل المقرضين والدائنين وأصحاب العقارات والمؤسسات المالية الأخرى لتقييم المخاطر المرتبطة بتقديم الائتمان أو تقديم المنتجات المالية للمستهلكين. يعد فهم تعقيدات نظام تسجيل FICO أمرًا بالغ الأهمية للأفراد الذين يسعون إلى إدارة ائتمانهم بشكل فعال والحصول على شروط قرض مواتية.

مكونات نقاط FICO

1. تاريخ الدفع

يعد سجل الدفع هو العامل الأكثر تأثيرًا في تحديد درجة FICO، حيث يشكل حوالي 35% من النتيجة الإجمالية. وهو يقيم سجل أداء الفرد في سداد الدفعات في الوقت المناسب على حسابات الائتمان، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية. يساهم دفع الفواتير بشكل مستمر في الوقت المحدد بشكل إيجابي في درجة FICO، في حين أن الدفعات المتأخرة والتخلف عن السداد والحسابات في المجموعات يمكن أن يكون لها آثار سلبية.

2. المبالغ المستحقة

تمثل المبالغ المستحقة، أو استخدام الائتمان، حوالي 30٪ من درجة FICO. يقوم هذا العامل بتقييم نسبة الأرصدة الدائنة إلى حدود الائتمان عبر جميع الحسابات وأنواع الحسابات الفردية. يُظهر الحفاظ على أرصدة منخفضة لبطاقات الائتمان مقارنة بحدود الائتمان إدارة ائتمانية مسؤولة ويؤثر بشكل إيجابي على درجة FICO، في حين قد تشير نسب الاستخدام المرتفعة إلى ضغوط مالية ويمكن أن تخفض النتيجة.

3. طول تاريخ الائتمان

يشتمل طول التاريخ الائتماني على ما يقرب من 15% من درجة FICO ويقيم مدة الحسابات الائتمانية للفرد. يُظهر التاريخ الائتماني الأطول الاستقرار والموثوقية في إدارة الائتمان بمرور الوقت، مما قد يؤثر بشكل إيجابي على درجة FICO. قد يؤدي إغلاق الحسابات القديمة أو فتح العديد من الحسابات الجديدة خلال فترة قصيرة إلى تقصير السجل الائتماني وربما خفض النتيجة.

4. مزيج الائتمان والائتمان الجديد

يمثل المزيج الائتماني والائتمان الجديد معًا نسبة 20٪ المتبقية من درجة FICO. يقوم مزيج الائتمان بتقييم تنوع حسابات الائتمان، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض المقسطة والرهون العقارية. يمكن أن يؤثر الحفاظ على مزيج صحي من أنواع الائتمان بشكل إيجابي على درجة FICO. يأخذ الائتمان الجديد في الاعتبار الاستفسارات الائتمانية الأخيرة وفتحات الحسابات، مع وجود استفسارات متعددة أو حسابات جديدة خلال إطار زمني قصير مما قد يشير إلى مخاطر أعلى ويؤثر على النتيجة سلبًا.

أهمية نقاط فيكو

تعمل درجة FICO كأداة حاسمة للمقرضين والمؤسسات المالية لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد واتخاذ قرارات مستنيرة فيما يتعلق بشروط الإقراض والائتمان. تشير درجة FICO العالية إلى انخفاض مخاطر الائتمان، مما يؤدي إلى الوصول إلى شروط قرض أفضل، وأسعار فائدة أقل، وحدود ائتمانية أعلى. على العكس من ذلك، قد تؤدي درجة FICO المنخفضة إلى ارتفاع أسعار الفائدة، وخيارات ائتمانية محدودة، وصعوبة الحصول على القروض أو الموافقات الائتمانية. يعد فهم العوامل التي تؤثر على درجة FICO واتخاذ خطوات استباقية للحفاظ على ملف ائتماني إيجابي أمرًا ضروريًا لتحقيق الأهداف المالية وتأمين فرص ائتمانية مناسبة. يمكن أن تساعد المراقبة المنتظمة لنتيجة FICO ومعالجة أي عوامل سلبية الأفراد على تحسين جدارتهم الائتمانية بمرور الوقت.

---

الاختلافات الرئيسية بين تقارير الائتمان و FICO

1. تقرير الائتمان:
   • يوفر سجلاً مفصلاً للتاريخ الائتماني للفرد، بما في ذلك الحسابات وسجل الدفع والاستفسارات والسجلات العامة مثل حالات الإفلاس أو الامتيازات.
2. نقاط فيكو:
   • لحساب تمثيل رقمي للجدارة الائتمانية استنادًا إلى بيانات من تقارير الائتمان، مع التركيز على عوامل مثل سجل الدفع واستخدام الائتمان وطول تاريخ الائتمان والائتمان الجديد ومزيج الائتمان.

مراجع حسابات

1. https://mpra.ub.uni-muenchen.de/47783/1/MPRA_paper_47783.pdf
2. https://www.federalreserve.gov/pubs/Bulletin/2004/summer04_credit.pdf

آخر تحديث: 07 مارس 2024