Hypothèque vs charge : Différence et comparaison

Une hypothèque est un accord juridique qui fournit à un prêteur une sûreté sur une propriété en garantie d'un prêt. En revanche, une charge est un type similaire de sûreté, mais elle n’implique pas le transfert de propriété du bien au prêteur.

Faits marquants

1. L'hypothèque est un accord légal dans lequel un prêteur prête de l'argent à un emprunteur pour acheter une propriété, la propriété servant de garantie pour le prêt.
2. La charge est une créance légale sur un actif qui fournit une garantie pour une dette mais ne transfère pas la propriété de l'actif au créancier.
3. Une hypothèque implique le transfert de propriété au prêteur jusqu'au remboursement du prêt, tandis qu'une charge n'inclut pas de transfert de propriété.

Hypothèque vs charge

Une hypothèque est un type de sûreté utilisée pour garantir un prêt pour acheter une propriété. Lorsqu’un emprunteur contracte un prêt hypothécaire, il met en gage le bien immobilier en garantie du prêt. Une charge est un type de sûreté qui peut être utilisée pour garantir toute dette ou obligation. Contrairement à une hypothèque, une charge n’implique pas la mise en gage d’un bien spécifique en garantie.

Si le bien est immeuble, il devient un Hypothéquer; si le bien est meuble, il devient gage.

Tableau de comparaison

Fonctionnalité	Hypothéquer	Charger
Définition	Un prêt garanti par un bien, utilisé pour financer son achat	Une charge légale sur un bien qui donne au créancier le droit de saisir le bien si la dette n'est pas remboursée
Objectif	Pour lever des fonds dans un but précis, l'achat d'un bien immobilier	Pour garantir une dette contre un actif
Type d'actif	Généralement immobilier	Il peut s'agir de biens immobiliers, de biens personnels ou d'actifs incorporels (propriété intellectuelle)
Propriété légale	L'emprunteur reste le propriétaire légal du bien jusqu'au remboursement du prêt.	Le prêteur a le droit de saisir le bien si la dette n'est pas remboursée, mais il n'en devient pas automatiquement propriétaire.
Création	Par un accord écrit entre l'emprunteur et le prêteur	Créé de plein droit ou par un accord écrit entre le débiteur et le créancier
Priorité	Les hypothèques ont priorité sur les autres charges sur la même propriété	La priorité dépend de la date de création des frais et du type de frais.
Inscription	Les prêts hypothécaires doivent être enregistrés auprès de l'agence gouvernementale compétente	Les accusations peuvent ou non devoir être enregistrées, selon le type d'accusation et la juridiction.
Remboursement	L'emprunteur rembourse le prêt selon les termes du contrat hypothécaire	Le débiteur rembourse la dette selon les termes de l’accord ou du jugement
Forclusion	Le prêteur peut saisir la propriété si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt.	Le prêteur peut saisir et vendre l'actif si le débiteur fait défaut sur sa dette.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt garanti par un bien immobilier, utilisé pour financer son achat. Il permet aux particuliers d’acheter un bien immobilier sans avoir à payer d’avance la totalité du prix d’achat. L’emprunteur s’engage à rembourser le prêt majoré des intérêts sur une période déterminée.

Voici un aperçu de ses principales caractéristiques :

Définition:

• Type de prêt garanti utilisé pour financer l’achat ou l’entretien d’un bien immobilier.
• L'emprunteur donne le bien en garantie au prêteur.
• Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut saisir la propriété et la vendre pour récupérer ses pertes.

Objectif :

• Permet aux particuliers d’acheter un bien immobilier sans avoir à payer d’avance le prix d’achat total.
• Permet aux propriétaires d'accéder à des fonds pour l'amélioration de l'habitat, les rénovations ou à d'autres fins.
• Fournit un levier financier pour investir dans l’immobilier et potentiellement générer des revenus ou une appréciation du capital.

Principales caractéristiques:

• Montant du prêt: Déterminé par la valeur de la propriété, la solvabilité de l’emprunteur et le montant de la mise de fonds.
• Taux d'intérêt: Le coût d'emprunt, exprimé en pourcentage du montant du prêt.
• Terme: Le délai dont dispose l’emprunteur pour rembourser le prêt.
• Remboursement: Effectué en versements réguliers, mensuels, composés du capital et des intérêts.
• Collatéral: La propriété donnée en garantie du prêt.
• Types: Il existe différents types de prêts hypothécaires, notamment les prêts à taux fixe, à taux variable, FHA, VA, etc., chacun ayant des caractéristiques et des avantages spécifiques.

Avantages :

• Accès à la propriété : Sans hypothèque, de nombreuses personnes ne pourraient pas se permettre d’acheter une maison.
• Levier financier: Les prêts hypothécaires vous permettent d’investir dans l’immobilier avec un investissement initial plus petit et de bénéficier potentiellement d’une plus-value.
• Avantages fiscaux: Dans de nombreux pays, les propriétaires peuvent déduire les intérêts hypothécaires de leur revenu imposable.
• Stabilité et sécurité : Posséder une maison peut procurer un sentiment de stabilité et de sécurité aux individus et aux familles.

Inconvénients:

• Titre de créance : Les prêts hypothécaires créent un engagement financier à long terme qui peut être difficile à gérer si la situation financière change.
• Risque de saisie : Si vous ne parvenez pas à honorer vos versements hypothécaires, vous pourriez perdre votre maison.
• Frais d’intérêt : Pendant la durée du prêt, vous paierez un montant important d’intérêts au prêteur.
• Contraintes financières: Les versements hypothécaires peuvent limiter vos dépenses pour d’autres choses.

Qu'est-ce que la charge ?

Il s'agit d'un prêt de garantie d'intérêt par le biais d'une hypothèque sur les actifs de l'entreprise. Il crée un droit d'actif au prêteur à des fins de sécurité pour rembourser un prêt.

Il existe deux types de charge.

1. Frais fixes – Ces frais sont encourus sur des actifs immobilisés ou certains, y compris les terrains et les constructions.
2. Charge flottante – Ce sont des charges qui sont prélevées sur des actifs considérés comme incertains par exemple, les stocks.

Les composants clés d'une charge sont :

1. Conditions de vente
2. Une explication claire de ce qui se passe en cas de défaut de paiement
3. Reliefs au chargeur, qui devraient inclure le droit de vente

Des frais peuvent être appliqués sur les biens mobiliers et immobiliers, les créanciers hypothécaires, le nantissement et l'hypothèque

Principales différences entre l'hypothèque et la charge

1. Nature de la sûreté:
   • Hypothèque: Une hypothèque est un type spécifique de charge qui implique le transfert de la propriété légale d'un bien (bien immobilier) de l'emprunteur (débiteur hypothécaire) au prêteur (créataire hypothécaire) en garantie d'un prêt. La propriété revient à l'emprunteur une fois le prêt remboursé.
   • Charge: Un terme plus général fait référence à une sûreté ou à un privilège placé sur un actif (qui peut inclure des biens immobiliers, des titres ou d'autres biens) pour garantir une dette ou une obligation. Cela n’implique pas le transfert de propriété au créancier.
2. Types d'actifs:
   • Hypothèque: Les prêts hypothécaires sont principalement associés aux biens immobiliers, tels que les terrains et les bâtiments. Une hypothèque crée un privilège sur la propriété spécifique hypothéquée.
   • Charge: Des charges peuvent être imposées sur différents types d’actifs, notamment les biens immobiliers, les biens personnels, les actifs financiers, etc. Ils ne se limitent pas à l'immobilier.
3. Propriété et possession:
   • Hypothèque: Dans le cadre d’une hypothèque, la propriété légale de la propriété est transférée au prêteur à titre de garantie. Toutefois, l’emprunteur conserve la possession et l’usage du bien s’il respecte ses obligations de prêt.
   • Charge: En cas de charge, la propriété du bien reste la propriété du débiteur ou de l'emprunteur. Le créancier dispose d’une sûreté sur le bien mais n’en devient pas propriétaire.
4. Inscription:
   • Hypothèque: Les prêts hypothécaires sont soumis à des exigences légales et à des processus d’enregistrement spécifiques, qui varient selon les juridictions. Le fait de ne pas enregistrer correctement une hypothèque peut affecter sa force exécutoire.
   • Charge: Les charges, y compris les hypothèques, peuvent devoir être enregistrées en fonction des lois et réglementations locales, mais toutes les charges ne nécessitent pas un enregistrement formel.
5. Usage commun:
   • Hypothèque: Les prêts hypothécaires sont couramment utilisés dans les transactions immobilières pour financer l’achat de maisons ou de propriétés. Ils sont spécifiques aux prêts immobiliers.
   • Charge: Les frais peuvent être utilisés dans un plus large éventail d’accords financiers, notamment les prêts garantis, le financement basé sur les actifs et la garantie générale de la dette.

Bibliographie

1. https://core.ac.uk/download/pdf/7074676.pdf
2. https://www.actuaries.org.uk/system/files/documents/pdf/mortprepayrpt.pdf

Dernière mise à jour : 13 février 2024