क्रेडिट स्कोर बनाम बंधक स्कोर: अंतर और तुलना

क्रेडिट स्कोर एक उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता का उनके क्रेडिट इतिहास के आधार पर एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है, जबकि एक बंधक स्कोर एक विशेष संस्करण है जो विशेष रूप से बंधक ऋण अनुप्रयोगों का आकलन करने के लिए तैयार किया गया है। बंधक ऋण चुकाने की उधारकर्ता की संभावना का बेहतर अनुमान लगाने के लिए बंधक स्कोर कुछ कारकों को अलग-अलग तरीके से तौल सकता है, जैसे भुगतान इतिहास और ऋण स्तर।

चाबी छीन लेना

1. क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की समग्र साख योग्यता की संख्यात्मक रेटिंग हैं; बंधक स्कोर को बंधक डिफ़ॉल्ट जोखिम की भविष्यवाणी करने के लिए तैयार किया जाता है।
2. क्रेडिट स्कोर की गणना भुगतान इतिहास, ऋण और क्रेडिट मिश्रण जैसे कारकों का उपयोग करके की जाती है; बंधक स्कोर समान कारकों पर विचार करते हैं लेकिन बंधक से संबंधित इतिहास पर अधिक जोर देते हैं।
3. ऋणदाता क्रेडिट और बंधक स्कोर दोनों का उपयोग करते हैं, लेकिन बंधक स्कोर बंधक ऋण अनुमोदन और ब्याज दरों में अधिक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

क्रेडिट स्कोर बनाम बंधक स्कोर

क्रेडिट और बंधक स्कोर के बीच अंतर यह है कि पूर्व कई प्रकार के ऋणों के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के संबंध में सभी वित्तीय कारकों पर विचार करता है। उत्तरार्द्ध का उपयोग केवल अचल संपत्ति (उदाहरण के लिए, मकान) ऋण के लिए आवेदन करते समय किया जा सकता है।

A क्रेडिट स्कोर यह किसी के क्रेडिट इतिहास पर आधारित है और उधारकर्ता की विभिन्न गतिविधियों का लेखा-जोखा देता है। यह प्रदान करने वाली इकाई को गारंटी की भावना भी प्रदान करता है ऋण, क्या व्यक्ति समय पर ऋण चुकाएगा।

एक बंधक स्कोर का उपयोग ऋणदाता या इकाई को उन कारकों पर एक नज़र डालने के लिए किया जाता है जो अच्छे या बुरे बंधक के लिए पात्रता तय करने में मदद करते हैं। इसका उपयोग तब किया जा सकता है जब कोई संपत्ति या अचल संपत्ति खरीदने का प्रयास कर रहा हो।

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तुलना तालिका

Feature	क्रेडिट अंक	बंधक स्कोर
उद्देश्य	विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए समग्र साख योग्यता का आकलन करें	विशेष रूप से बंधक ऋणों के लिए जोखिम का आकलन करें
स्कोरिंग मॉडल	आमतौर पर FICO या VantageScore (विभिन्न संस्करण)	अक्सर FICO (विशेष रूप से बंधक के लिए डिज़ाइन किया गया FICO स्कोर)
उपयोग किया गया डेटा	तीनों क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन) से जानकारी	केवल एक या दो क्रेडिट ब्यूरो के डेटा पर विचार कर सकते हैं
कारकों का भार	* भुगतान इतिहास (35%) * क्रेडिट उपयोग (30%) * क्रेडिट अवधि (15%) * क्रेडिट मिश्रण (10%) * नई क्रेडिट पूछताछ (10%)	* भुगतान इतिहास (समान वजन) * क्रेडिट उपयोग (अधिक भारित किया जा सकता है) * ऋण-से-आय अनुपात (मानक क्रेडिट स्कोर में उपयोग नहीं किया गया) * सार्वजनिक रिकॉर्ड (दिवालियापन, फौजदारी)
विशिष्ट श्रेणी	300-850	300-850
पूछताछ का प्रभाव	आम तौर पर इसका थोड़ा नकारात्मक प्रभाव पड़ता है	थोड़ा बड़ा नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है
इसे कौन देखता है	आप, विभिन्न प्रकार के क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड, ऑटो ऋण, आदि) के लिए ऋणदाता	केवल बंधक ऋणदाता
उपलब्धता	आप विभिन्न स्रोतों से अपना क्रेडिट स्कोर आसानी से निःशुल्क जांच सकते हैं	उपभोक्ताओं के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं; आवेदन प्रक्रिया के दौरान बंधक ऋणदाताओं द्वारा प्राप्त किया गया

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क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक:

1. भुगतान इतिहास: यह क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाला सबसे महत्वपूर्ण कारक है, जो कुल स्कोर का लगभग 35% है। यह मूल्यांकन करता है कि ऋण, क्रेडिट कार्ड और बंधक जैसे क्रेडिट खातों पर भुगतान समय पर किया गया है या नहीं।
2. क्रेडिट उपयोग: यह कारक उपलब्ध कुल ऋण में उपयोग किए गए ऋण के अनुपात को मापता है। उच्च क्रेडिट उपयोग, यानी, उपलब्ध क्रेडिट के एक बड़े हिस्से का उपयोग, क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है क्योंकि यह डिफ़ॉल्ट के उच्च जोखिम का सुझाव देता है।
3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई: किसी व्यक्ति द्वारा क्रेडिट का उपयोग करने की अवधि उनके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने में भूमिका निभाती है। एक लंबा क्रेडिट इतिहास उधारदाताओं को उधारकर्ता की साख का आकलन करने के लिए अधिक डेटा प्रदान करता है।
4. क्रेडिट मिक्स: ऋणदाता क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और बंधक जैसे क्रेडिट प्रकारों का विविध मिश्रण देखना पसंद करते हैं। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खाते होने से विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने की क्षमता प्रदर्शित होती है।
5. नई क्रेडिट पूछताछ: जब भी कोई ऋणदाता किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति का अनुरोध करता है, तो इसके परिणामस्वरूप कड़ी पूछताछ होती है, जो अस्थायी रूप से क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती है। एक छोटी अवधि के भीतर एकाधिक पूछताछ वित्तीय संकट या अत्यधिक विस्तार का संकेत दे सकती है, जिससे स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

क्रेडिट स्कोर का महत्व:

• क्रेडिट तक पहुंच: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर अनुकूल शर्तों और कम ब्याज दरों के साथ क्रेडिट कार्ड, ऋण और बंधक सहित विभिन्न वित्तीय अवसरों के द्वार खोलता है।
• ब्याज दर: ऋणदाता उधारकर्ताओं को दी जाने वाली ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं। उच्च क्रेडिट स्कोर आम तौर पर कम ब्याज दरों के लिए योग्य होते हैं, जिसके परिणामस्वरूप समय के साथ उधार लेने की लागत कम हो जाती है।
• रोजगार एवं आवास: कुछ नियोक्ता और मकान मालिक नियुक्ति या किराये का निर्णय लेते समय क्रेडिट स्कोर पर भी विचार कर सकते हैं, इसे वित्तीय जिम्मेदारी और स्थिरता के संकेतक के रूप में देखते हैं।

 

बंधक स्कोर क्या है?

बंधक स्कोर का विकास:

1. अनुकूलित एल्गोरिदम: बंधक स्कोर एल्गोरिदम का उपयोग करके विकसित किए जाते हैं जो बंधक ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता के बारे में सबसे अधिक पूर्वानुमानित माने जाने वाले कारकों को प्राथमिकता देते हैं। ये एल्गोरिदम विशिष्ट क्रेडिट स्कोरिंग कंपनियों के स्वामित्व वाले हो सकते हैं या बंधक ऋणदाताओं के सहयोग से विकसित किए जा सकते हैं।
2. उद्योग-विशिष्ट डेटा विश्लेषण: बंधक स्कोर उद्योग-विशिष्ट डेटा विश्लेषण का उपयोग करके बनाया जाता है, जो पिछले बंधक भुगतान इतिहास, संपत्ति से संबंधित ऋण और दीर्घकालिक बंधक दायित्वों को संभालने के लिए उधारकर्ता की क्षमता जैसे कारकों पर ध्यान केंद्रित करता है।
3. बंधक ऋणदाताओं के लिए जोखिम मूल्यांकन: बंधक स्कोर का प्राथमिक उद्देश्य बंधक ऋणदाताओं को किसी विशेष उधारकर्ता को बंधक ऋण देने से जुड़े जोखिम का अधिक सटीक मूल्यांकन प्रदान करना है। बंधक-विशिष्ट कारकों को शामिल करके, ऋणदाता समय पर बंधक भुगतान और समग्र ऋण प्रदर्शन की संभावना का बेहतर मूल्यांकन कर सकते हैं।

बंधक स्कोर में विचार किए जाने वाले कारक:

1. भुगतान इतिहास: सामान्य क्रेडिट स्कोर के समान, भुगतान इतिहास बंधक स्कोर में एक महत्वपूर्ण कारक बना हुआ है। हालाँकि, बंधक स्कोर पिछले बंधक भुगतान व्यवहार पर अधिक जोर दे सकता है, जिसमें देर से भुगतान का कोई इतिहास या बंधक ऋण पर चूक भी शामिल है।
2. ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई): बंधक स्कोर आमतौर पर उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर विचार करते हैं, जो उधारकर्ता के कुल मासिक ऋण भुगतान की तुलना उनकी सकल मासिक आय से करता है। कम डीटीआई अनुपात ऋणदाता के लिए वित्तीय जोखिम के निम्न स्तर को इंगित करता है।
3. ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV): ऋण-से-मूल्य अनुपात, जो बंधक ऋण की राशि की तुलना संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य से करता है, बंधक स्कोरिंग में एक और महत्वपूर्ण कारक है। कम एलटीवी अनुपात ऋणदाता के लिए कम जोखिम का प्रतीक है, क्योंकि उधारकर्ता के पास संपत्ति में अधिक इक्विटी है।
4. संपत्ति का प्रकार और स्थान: बंधक स्कोर वित्तपोषित की जा रही संपत्ति के प्रकार और स्थान को भी ध्यान में रख सकता है। संपत्ति के मूल्य के रुझान, पड़ोस की विशेषताएं और संपत्ति का प्रकार (उदाहरण के लिए, एकल-परिवार का घर, कॉन्डोमिनियम) जैसे कारक ऋणदाता के जोखिम मूल्यांकन को प्रभावित कर सकते हैं।

बंधक स्कोर का महत्व:

• ऋणदाताओं के लिए जोखिम न्यूनीकरण: बंधक स्कोर ऋणदाताओं को बंधक ऋण अनुमोदन और मूल्य निर्धारण के संबंध में अधिक सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाता है, जिससे अंततः डिफ़ॉल्ट और फौजदारी का जोखिम कम हो जाता है।
• अनुकूलित मूल्यांकन: बंधक-विशिष्ट कारकों पर ध्यान केंद्रित करके, बंधक स्कोर बंधक ऋण देने के संदर्भ में उधारकर्ता की साख का अधिक अनुरूप मूल्यांकन प्रदान करते हैं।
• बंधक वित्तपोषण तक पहुंच: एक अनुकूल बंधक स्कोर एक बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना को बढ़ाता है और इसके परिणामस्वरूप अधिक अनुकूल ऋण शर्तें हो सकती हैं, जैसे कम ब्याज दरें और अग्रिम भुगतान आवश्यकताएं।

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क्रेडिट स्कोर के बीच मुख्य अंतर और बंधक स्कोर

1. उद्देश्य:
   • क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट कार्ड, ऋण और बंधक सहित विभिन्न प्रकार के क्रेडिट के लिए किसी व्यक्ति की समग्र साख का आकलन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
   • दूसरी ओर, बंधक स्कोर विशेष रूप से बंधक ऋण के लिए उधारकर्ता की उपयुक्तता का मूल्यांकन करने के लिए तैयार किए जाते हैं, जो सीधे बंधक ऋण देने से संबंधित कारकों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
2. कारकों पर विचार किया गया:
   • क्रेडिट स्कोर आम तौर पर भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, क्रेडिट मिश्रण और नई क्रेडिट पूछताछ जैसे कारकों की एक विस्तृत श्रृंखला पर विचार करता है।
   • बंधक स्कोर विशेष रूप से बंधक ऋण देने से संबंधित कारकों को प्राथमिकता देते हैं, जिसमें पिछले बंधक भुगतान इतिहास, ऋण-से-आय अनुपात, ऋण-से-मूल्य अनुपात और संपत्ति की विशेषताएं शामिल हैं।
3. कारकों का भार:
   • जबकि क्रेडिट स्कोर और बंधक स्कोर दोनों भुगतान इतिहास और ऋण स्तर जैसे कारकों पर विचार करते हैं, वे इन कारकों को अलग-अलग भार दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, बंधक स्कोर पिछले बंधक भुगतान व्यवहार और संपत्ति से संबंधित ऋण पर अधिक जोर दे सकते हैं।
4. बक्सों का इस्तेमाल करें:
   • क्रेडिट स्कोर का उपयोग ऋणदाताओं द्वारा क्रेडिट कार्ड अनुमोदन, व्यक्तिगत ऋण, ऑटो ऋण और बंधक सहित विभिन्न प्रकार के क्रेडिट निर्णयों के लिए किया जाता है।
   • बंधक स्कोर का उपयोग मुख्य रूप से बंधक ऋणदाताओं द्वारा बंधक ऋण देने से जुड़े जोखिम का आकलन करने और ऋण अनुमोदन और मूल्य निर्धारण निर्धारित करने के लिए किया जाता है।
5. उद्योग-विशिष्ट अनुकूलन:
   • बंधक स्कोर को विशेष रूप से बंधक ऋण उद्योग के लिए अनुकूलित किया जाता है, जिसमें बंधक ऋण आवेदकों का अधिक लक्षित मूल्यांकन प्रदान करने के लिए उद्योग-विशिष्ट डेटा विश्लेषण और एल्गोरिदम शामिल होते हैं।
   • क्रेडिट स्कोर, हालांकि अभी भी बंधक ऋण निर्णयों के लिए प्रासंगिक हैं, अधिक सामान्यीकृत हैं और कुछ बंधक-विशिष्ट जोखिम कारकों को बंधक स्कोर के रूप में प्रभावी ढंग से पकड़ नहीं सकते हैं।

संदर्भ

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

अंतिम अद्यतन: 06 मार्च, 2024