ACH vs RTGS: Sự khác biệt và So sánh

ACH (Automated Clearing House) là hệ thống xử lý hàng loạt cho các giao dịch chuyển tiền điện tử, được sử dụng cho các giao dịch có giá trị thấp, khối lượng lớn, cung cấp thời gian thanh toán chậm hơn nhưng phí thấp hơn. Mặt khác, RTGS (Real-Time Gross Settlement) xử lý các giao dịch có giá trị cao riêng lẻ và theo thời gian thực, đảm bảo chuyển tiền ngay lập tức và không thể hủy ngang với phí cao hơn nhưng thanh toán nhanh hơn, khiến nó trở nên lý tưởng cho các giao dịch khẩn cấp và lớn.

Các nội dung chính

1. ACH (Automated Clearing House) là một hệ thống xử lý hàng loạt cho các giao dịch tài chính điện tử, với các giao dịch được nhóm lại và xử lý theo các khoảng thời gian xác định; RTGS (Thanh toán gộp theo thời gian thực) xử lý các giao dịch có giá trị cao riêng lẻ và theo thời gian thực.
2. Giao dịch ACH có giá trị thấp hơn, trong khi giao dịch RTGS yêu cầu ngưỡng tối thiểu và được sử dụng để chuyển tiền khẩn cấp, có giá trị cao.
3. Các giao dịch ACH phù hợp hơn cho các khoản thanh toán hàng ngày và định kỳ, trong khi RTGS được thiết kế cho các giao dịch chuyển khoản lớn, nhạy cảm về thời gian cần thanh toán ngay lập tức.

ACH so với RTGS

Chuyển khoản ACH (Trung tâm thanh toán bù trừ tự động) được thực hiện theo đợt và giải quyết theo đợt, trong đó các giao dịch được nhóm lại với nhau và được xử lý. Chuyển khoản RTGS (Thanh toán gộp theo thời gian thực) được thanh toán theo thời gian thực, nghĩa là chúng được xử lý ngay lập tức và tiền được chuyển giữa các ngân hàng ngay lập tức.

ACH là viết tắt của Nhà thanh toán bù trừ tự động. Đây là một hệ thống thanh toán được giới thiệu ở Hoa Kỳ trong những năm 1970.

RTGS là viết tắt của Real-Time Gross Settlement và là cách chuyển tiền nhanh nhất. Trong quá trình này, tiền từ một Ngân hàng được chuyển theo thời gian thực và trên cơ sở gộp.

---

 

Bảng so sánh

Đặc tính	ACH (Nhà thanh toán bù trừ tự động)	RTGS (Thanh toán gộp theo thời gian thực)
Thời gian giải quyết	Theo đợt: Các giao dịch được xử lý và giải quyết trong lô vào những thời điểm cụ thể trong ngày, dùng 1 3 ngày để hoàn thành.	Thời gian thực: Giao dịch được giải quyết ngay, mỗi lần một giao dịch.
Tốc độ	Chậm hơn: Không lý tưởng cho các khoản thanh toán khẩn cấp.	Nhanh nhất: Tốt nhất cho các giao dịch nhạy cảm về thời gian.
Quy mô giao dịch	Không có giới hạn tối thiểu hoặc tối đa cho hầu hết các giao dịch.	Có thể có giới hạn kích thước giao dịch tối thiểu tùy thuộc vào hệ thống.
Phí Tổn	Điển hình là phí thấp hơn so với RTGS.	Có thể có phí cao hơn do xử lý theo thời gian thực và quy mô giao dịch tối thiểu tiềm năng.
Sự có sẵn	Phổ biến rộng rãi ở Hoa Kỳ và các quốc gia khác có hệ thống tương tự.	Ít phổ biến hơn so với ACH do các ngân hàng trung ương hoặc các tổ chức cụ thể cung cấp.
Trường hợp sử dụng	Thanh toán định kỳ: bảng lương, gửi tiền trực tiếp, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản từ người này sang người khác.	Các khoản thanh toán lớn, khẩn cấp: chuyển khoản liên ngân hàng, giao dịch có giá trị cao, thanh toán quan trọng về thời gian.

---

 

ACH là gì?

Nguồn gốc và chức năng:

ACH được thành lập tại Hoa Kỳ vào những năm 1970 như một giải pháp thay thế hiệu quả hơn cho séc giấy để xử lý thanh toán điện tử. Nó hoạt động như một hệ thống xử lý hàng loạt, trong đó các giao dịch được nhóm lại với nhau và xử lý theo đợt vào những khoảng thời gian cụ thể trong ngày.

Quy trình và giải quyết:

1. Initiation: Giao dịch ACH có thể được thực hiện bởi các cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức tài chính. Người khởi xướng cung cấp ủy quyền và chi tiết giao dịch thích hợp, chẳng hạn như thông tin tài khoản ngân hàng của người nhận và số tiền được chuyển.
2. truyền tải: Chi tiết giao dịch được gửi đến mạng ACH, thông qua ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba. Sau đó, mạng sẽ định tuyến các giao dịch đến các ngân hàng tiếp nhận thích hợp.
3. Thanh toán bù trừ: Khi nhận được các giao dịch, mạng lưới ACH sẽ phân loại và xử lý chúng, ghi nợ tiền từ tài khoản của người gửi và ghi có vào tài khoản của người nhận. Thời gian thanh toán cho các giao dịch ACH dao động từ một đến ba ngày làm việc, tùy thuộc vào các quy tắc và quy định cụ thể chi phối mạng lưới ACH.

Các loại giao dịch:

ACH hỗ trợ nhiều loại thanh toán điện tử khác nhau, bao gồm:

• Tiền gửi trực tiếp: Người sử dụng lao động sử dụng ACH để gửi tiền lương, tiền công trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của nhân viên.
• Thanh toán được ủy quyền trước: Người tiêu dùng cho phép các khoản thanh toán định kỳ, chẳng hạn như hóa đơn tiện ích hoặc thanh toán thế chấp, được ghi nợ tự động từ tài khoản ngân hàng của họ.
• Thanh toán từ Doanh nghiệp đến Doanh nghiệp: ACH tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp, chẳng hạn như thanh toán của nhà cung cấp và giao dịch chuỗi cung ứng, cung cấp giải pháp thay thế hiệu quả và tiết kiệm chi phí cho séc giấy.

Lợi ích và hạn chế:

• Hiệu quả chi phí:Các giao dịch ACH có mức phí thấp hơn so với các hình thức thanh toán điện tử khác, khiến chúng trở thành giải pháp tiết kiệm chi phí cho các doanh nghiệp và cá nhân.
• Hiệu quả: ACH hợp lý hóa các quy trình thanh toán, giảm sự phụ thuộc vào séc giấy và xử lý thanh toán thủ công.
• Thời gian giải quyết: Mặc dù ACH giúp tiết kiệm chi phí và thuận tiện nhưng tính chất xử lý hàng loạt của nó dẫn đến thời gian thanh toán lâu hơn so với các hệ thống thanh toán theo thời gian thực như RTGS (Thanh toán tổng theo thời gian thực).

 

RTGS là gì?

Tổng quan và chức năng:

Hệ thống RTGS cho phép xử lý và thanh toán theo thời gian thực các giao dịch có giá trị cao, vượt quá ngưỡng nhất định, chẳng hạn như chuyển khoản liên ngân hàng, giao dịch thương mại lớn và giao dịch thị trường tài chính. Không giống như các hệ thống xử lý hàng loạt như ACH, RTGS thanh toán các giao dịch riêng lẻ và ngay lập tức, cung cấp khả năng sử dụng tiền ngay lập tức khi hoàn tất giao dịch.

Quy trình và giải quyết:

1. Initiation: Giao dịch RTGS do bên gửi thực hiện, cung cấp ủy quyền và chi tiết giao dịch có liên quan, bao gồm thông tin tài khoản ngân hàng, số tiền của người nhận và mọi hướng dẫn đi kèm.
2. truyền tải: Chi tiết giao dịch được truyền điện tử đến hệ thống RTGS, trực tiếp bởi ngân hàng gửi hoặc thông qua nhà cung cấp dịch vụ trung gian. Hệ thống RTGS xác minh số dư tài khoản của người gửi và đảm bảo nguồn tiền sẵn có cho giao dịch.
3. Thanh toán theo thời gian thực: Sau khi xác minh, hệ thống RTGS xử lý giao dịch theo thời gian thực, ghi nợ tiền từ tài khoản của người gửi và ghi có vào tài khoản của người nhận ngay lập tức và không thể hủy ngang. Việc thanh toán tức thời này giúp loại bỏ rủi ro đối tác và đảm bảo rằng tiền có sẵn ngay lập tức để người nhận sử dụng.

Tính năng và lợi ích:

• Giải quyết ngay lập tức: RTGS cung cấp khả năng thanh toán ngay lập tức và cuối cùng cho các giao dịch, giảm rủi ro đối tác và mang lại sự chắc chắn về nguồn vốn sẵn có.
• Giao dịch giá trị cao: Hệ thống RTGS được thiết kế để xử lý các giao dịch có giá trị lớn một cách hiệu quả, khiến chúng phù hợp với chuyển khoản liên ngân hàng, thanh toán doanh nghiệp và giao dịch thị trường tài chính.
• Giám sát thời gian thực: Những người tham gia hệ thống RTGS có quyền truy cập vào chức năng giám sát và theo dõi giao dịch theo thời gian thực, cho phép quản lý thanh khoản và giảm thiểu rủi ro tốt hơn.
• Bảo mật cao: Hệ thống RTGS sử dụng các biện pháp bảo mật mạnh mẽ để bảo vệ các giao dịch và chống gian lận cũng như truy cập trái phép.

Hạn chế và cân nhắc:

• Phí Tổn:Các giao dịch RTGS phải chịu phí cao hơn so với các hệ thống xử lý hàng loạt như ACH, phản ánh mức phí cao hơn cho việc thanh toán theo thời gian thực và quản lý thanh khoản.
• Ngưỡng: Hệ thống RTGS có thể áp đặt ngưỡng giao dịch tối thiểu, hạn chế tiện ích của chúng đối với các giao dịch có giá trị nhỏ hơn.
• Giờ hoạt động:Hệ thống RTGS hoạt động trong những giờ làm việc cụ thể, điều này có thể hạn chế khả năng xử lý các giao dịch ngoài giờ làm việc thông thường của ngân hàng.

---

Sự khác biệt chính giữa ACH và RTGS

1. Tốc độ giải quyết:
   • ACH: Việc thanh toán được thực hiện theo từng đợt và mất từ ​​một đến ba ngày làm việc.
   • RTGS: Việc thanh toán diễn ra trong thời gian thực, với nguồn tiền sẵn có ngay lập tức sau khi hoàn thành giao dịch.
2. Giá trị giao dịch:
   • ACH: Chủ yếu được sử dụng cho các giao dịch có giá trị thấp, chẳng hạn như tiền gửi trả lương, thanh toán hóa đơn và thanh toán nhà cung cấp.
   • RTGS: Được thiết kế cho các giao dịch có giá trị cao, bao gồm chuyển khoản liên ngân hàng, giao dịch thương mại lớn và giao dịch trên thị trường tài chính.
3. Phương pháp chế biến:
   • ACH: Hoạt động như một hệ thống xử lý hàng loạt, trong đó các giao dịch được nhóm lại với nhau và xử lý theo các khoảng thời gian cụ thể trong ngày.
   • RTGS: Xử lý các giao dịch riêng lẻ và tức thời, đảm bảo chuyển tiền ngay lập tức và không thể hủy ngang.
4. Phí và chi phí:
   • ACH: Thường phải chịu mức phí thấp hơn so với RTGS, khiến đây trở thành giải pháp tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán thông thường.
   • RTGS: Bao gồm phí cao hơn do phí bảo hiểm được đặt cho việc thanh toán theo thời gian thực và quản lý thanh khoản.
5. Rủi ro và bảo mật:
   • ACH: Mang lại rủi ro thanh toán ngay lập tức thấp hơn so với RTGS, vì các giao dịch được xử lý theo đợt và có thể bị đảo ngược hoặc điều chỉnh.
   • RTGS: Cung cấp giải pháp ngay lập tức và cuối cùng, giảm rủi ro đối tác và cung cấp bảo mật nâng cao chống gian lận và truy cập trái phép.

dự án

1. https://www.cribfb.com/journal/index.php/amfbr/article/view/289
2. https://papers.ssrn.com/sol3/Delivery.cfm?abstractid=1485141#page=88
3. http://www.bankandcredit.nbp.pl/content/2003/2003_04/tochmanski.pdf