السحب على المكشوف مقابل القرض: الفرق والمقارنة

السحب على المكشوف هو تسهيل ائتماني مرن مرتبط بحساب جاري، مما يسمح لأصحاب الحساب بسحب أموال أكثر مما لديهم، مع مراعاة حد محدد مسبقًا، وبأسعار فائدة مرتفعة. في المقابل، يوفر القرض مبلغًا مقطوعًا من المال مقدمًا، مع شروط سداد ثابتة وأسعار فائدة، ومناسبة لأغراض محددة مثل شراء منزل أو سيارة، بما في ذلك عملية تقديم طلب رسمية.

الوجبات السريعة الرئيسية

1. يوفر السحب على المكشوف وصولاً قصير الأجل إلى الأموال المقترضة من خلال حساب مصرفي ، بينما تتضمن القروض اقتراض مبلغ ثابت لفترة محددة مسبقًا.
2. يمكن أن تكون أسعار الفائدة على السحب على المكشوف أعلى من القروض ، مما يجعلها أكثر تكلفة للاقتراض طويل الأجل.
3. يوفر السحب على المكشوف سدادًا مرنًا بدون جدول زمني محدد ، في حين أن القروض لديها خطة سداد منظمة.

السحب على المكشوف مقابل القرض

السحب على المكشوف قصير قرض لأجل حيث يمكن لصاحب الحساب البنكي سحب مبلغ أكبر من مبلغ حسابه البنكي الحالي. القرض هو مبلغ مقترض من الأموال أو رأس المال يقرضه البنك أو المؤسسة المالية لمنظمة أو فرد لفترة محددة.

جدول المقارنة

الميزات	السحب على المكشوف	قرض
تعريف	تسهيلات ائتمانية مرتبطة بحساب جاري تسمح لك بسحب أموال أكثر مما هو متاح لديك، حتى الحد المعتمد مسبقًا.	مبلغ ثابت من المال المقترض من المُقرض، والذي تقوم بسداده مع الفائدة خلال فترة محددة.
الهدف	نفقات قصيرة المدى وغير متوقعة وفجوات في التدفق النقدي.	متنوع – يمكن أن يكون لتلبية الاحتياجات قصيرة المدى أو طويلة المدى، مثل شراء سيارة، أو تحسين المنزل، أو التعليم.
المقدار	الحد المحدد مسبقا، أصغر من القروض.	يختلف حسب نوع القرض والجدارة الائتمانية الخاصة بك.
عملية الموافقة	عموما أسرع وأبسط من التقدم بطلب للحصول على قرض.	عملية أكثر تعقيدًا، وتتطلب فحوصات الائتمان والوثائق.
السداد	مرنة – يمكنك سداد أي مبلغ، في أي وقت، ضمن الإطار الزمني المتفق عليه. يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ المستخدم.	أقساط شهرية ثابتة، تحتسب الفائدة على إجمالي مبلغ القرض.
أسعار الفائدة	عادة ما تكون أعلى من معظم أسعار القروض، ويتم تحصيلها يوميًا على المبلغ المستخدم.	يختلف حسب نوع القرض والجدارة الائتمانية ومدة السداد. عموما أقل من معدلات السحب على المكشوف.
الرسوم الدراسية	قد تشمل رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم استخدام السحب على المكشوف، ورسوم العناصر المرتجعة.	قد يكون هناك رسوم إنشاء وغرامات الدفع المسبق ورسوم الدفع المتأخر.
التكلفة الإجمالية	يمكن أن تكون باهظة الثمن بسبب ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم المحتملة، خاصة إذا لم تتم إدارتها بعناية.	يمكن أن يكون خيارًا فعالاً من حيث التكلفة للنفقات الأكبر، خاصة إذا كنت مؤهلاً للحصول على سعر فائدة أقل.
التأثير على درجة الائتمان	قد لا يؤثر ذلك بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك إلا إذا تجاوزت باستمرار الحد الأقصى المسموح به أو تتخلف عن السداد.	يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، بشكل إيجابي (المدفوعات في الوقت المحدد) وسلبًا (المدفوعات الفائتة، الاستخدام العالي).

ما هو السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف هو خدمة مالية تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية تسمح لصاحب الحساب بسحب الأموال من حسابه الجاري حتى لو كان الرصيد المتاح غير كافٍ لتغطية السحب. فهو يقدم بشكل أساسي الائتمان لصاحب الحساب، مما يسمح له باقتراض أموال تصل إلى حد محدد مسبقًا.

كيف يعمل السحب على المكشوف؟

1. الحد المعتمد مسبقًا: قبل استخدام السحب على المكشوف، يجب أن يكون لدى صاحب الحساب حد للسحب على المكشوف معتمد مسبقًا من قبل المؤسسة المالية. يتم تحديد هذا الحد بناءً على عوامل مثل التاريخ الائتماني للفرد والدخل والعلاقة المصرفية.
2. الاقتراض المرن: يمكن لأصحاب الحسابات سحب الأموال بما يتجاوز رصيدهم المتاح، حتى حد السحب على المكشوف المحدد. وهذا يوفر المرونة في إدارة التدفق النقدي وتغطية النفقات غير المتوقعة.
3. الفوائد والرسوم: السحب على المكشوف ينطوي على فوائد ورسوم. يتم فرض الفائدة على المبلغ المسحوب، وقد يتم تطبيق رسوم على كل معاملة تتجاوز الرصيد المتاح. يمكن أن تختلف هذه الرسوم اعتمادًا على المؤسسة المالية وشروط اتفاقية السحب على المكشوف.
4. السداد: يجب سداد السحب على المكشوف خلال فترة محددة مع الفوائد. يمكن أن تختلف شروط السداد، ولكن عادةً ما يُطلب من أصحاب الحسابات إعادة رصيد حساباتهم إلى الوضع الإيجابي خلال إطار زمني معين لتجنب الرسوم أو العقوبات الإضافية.

فوائد السحب على المكشوف

• وسائل الراحة: توفر السحب على المكشوف إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال، مما يوفر حلاً مناسبًا للاحتياجات النقدية قصيرة الأجل أو حالات الطوارئ.
• مرونة: يتمتع أصحاب الحسابات بالمرونة في اقتراض ما يحتاجون إليه فقط، وصولاً إلى الحد المعتمد، دون الحاجة إلى عملية تقديم طلب رسمية.
• خدمات إدارة المخاطر: يمكن أن يكون السحب على المكشوف بمثابة شبكة أمان، مما يساعد أصحاب الحسابات على تجنب المعاملات المرفوضة أو الشيكات المرتجعة، مما قد يؤدي إلى رسوم إضافية أو الإضرار بائتمانهم.

الاعتبارات والمخاطر

• التكلفة: يمكن أن تكون عمليات السحب على المكشوف باهظة الثمن، حيث تتراكم رسوم الفائدة والرسوم بسرعة، خاصة إذا لم يتم سداد السحب على المكشوف على الفور.
• التأثير على درجة الائتمان: الاعتماد المستمر على السحب على المكشوف دون السداد في الوقت المناسب يمكن أن يؤثر سلبًا على درجات الائتمان والاستقرار المالي.
• اعتماد: الإفراط في استخدام السحب على المكشوف قد يؤدي إلى دورة من الديون والاعتماد على الأموال المقترضة، مما قد يؤدي إلى تفاقم التحديات المالية على المدى الطويل.

ما هو القرض؟

القرض هو أداة مالية يقدم فيها المُقرض الأموال للمقترض، مع توقع السداد مع الفائدة خلال فترة محددة. تُستخدم القروض عادةً لأغراض مختلفة، مثل شراء منزل أو تمويل التعليم أو تغطية نفقات العمل.

أنواع القروض

1. القروض المضمونة: القروض المضمونة مدعومة بضمانات، مثل المنزل أو السيارة. إذا فشل المقترض في سداد القرض، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمانات لتعويض خسائره. تعد قروض الرهن العقاري وقروض السيارات من الأمثلة الشائعة على القروض المضمونة.
2. القروض غير المضمونة: القروض غير المضمونة لا تتطلب ضمانات. وبدلاً من ذلك، يقوم المقرضون بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض بناءً على عوامل مثل التاريخ الائتماني والدخل ونسبة الدين إلى الدخل. القروض الشخصية وبطاقات الائتمان هي أمثلة على القروض غير المضمونة.
3. قروض بسعر فائدة ثابت: القروض ذات السعر الثابت لها معدل فائدة ثابت طوال مدة القرض، مما يوفر للمقترضين دفعات شهرية يمكن التنبؤ بها. يعتبر هذا النوع من القروض مثاليًا لأولئك الذين يفضلون الاستقرار ويريدون تجنب التقلبات في أسعار الفائدة.
4. القروض ذات الفائدة المتغيرة: القروض ذات الفائدة المتغيرة لها أسعار فائدة يمكن أن تتغير بمرور الوقت، وترتبط بمؤشر مثل سعر الفائدة الأساسي. في حين أن المعدلات الأولية قد تكون أقل من القروض ذات السعر الثابت، فإن المقترضين يواجهون خطر دفع مبالغ أعلى إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

كيف تعمل القروض؟

1. التطبيق والموافقة: للحصول على قرض، يقدم المقترضون طلبًا يتضمن معلومات شخصية ومالية. يقوم المقرضون بتقييم الطلب، بما في ذلك التاريخ الائتماني والدخل، لتحديد الأهلية وشروط القرض.
2. التمويل:: بمجرد الموافقة، يقوم المُقرض بصرف مبلغ القرض للمقترض، إما بمبلغ مقطوع أو على أقساط، حسب نوع القرض وشروطه.
3. السداد: يتعين على المقترضين سداد القرض وفقًا للشروط المتفق عليها، والتي قد تشمل دفعات شهرية خلال فترة محددة. تتكون المدفوعات من أصل الدين والفائدة، مع تطبيق جزء من كل دفعة لتخفيض الرصيد المستحق.
4. ابدأ الاعجاب: يتقاضى المقرضون فائدة على مبلغ القرض كتعويض عن توفير الأموال. قد يكون سعر الفائدة ثابتًا أو متغيرًا، اعتمادًا على اتفاقية القرض.

فوائد القروض

• الوصول إلى الأموال: توفر القروض للمقترضين إمكانية الوصول إلى الأموال التي قد لا تكون متاحة لهم على الفور، مما يسمح لهم بإجراء عمليات شراء أو استثمارات كبيرة.
• السداد المنظم: تتمتع القروض بخطط سداد منظمة، مما يسهل على المقترضين وضع الميزانية وإدارة شؤونهم المالية.
• بناء الائتمان: يمكن أن يساعد السداد المسؤول للقروض المقترضين على إنشاء أو تحسين تاريخهم الائتماني، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا للاقتراض والفرص المالية في المستقبل.

الاعتبارات والمخاطر

• التزام الدين: تمثل القروض التزاماً مالياً يجب سداده وفقاً لشروط الاتفاقية. يمكن أن يؤدي عدم سداد القرض إلى فرض عقوبات، وإلحاق الضرر بالائتمان، وإجراءات قانونية محتملة.
• تكاليف الفائدة: يدفع المقترضون فائدة على مبلغ القرض، مما يزيد من إجمالي تكلفة الاقتراض. يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المرتفعة أو فترات القروض الأطول إلى ارتفاع التكاليف الإجمالية.
• خطر التخلف عن السداد: يمكن أن يكون للتخلف عن سداد القرض عواقب وخيمة، بما في ذلك الإضرار بالائتمان واحتمال خسارة ضمانات القروض المضمونة.

الاختلافات الرئيسية بين السحب على المكشوف والقرض

• طبيعة الصفقة:
  • السحب على المكشوف: يسمح لأصحاب الحسابات بسحب أموال أكثر مما لديهم في حساباتهم الجارية، حتى حد محدد مسبقًا.
  • يُقرض: ينطوي على اقتراض مبلغ مقطوع من المال مقدمًا، لغرض محدد، مثل شراء منزل أو تمويل التعليم.
• هيكل السداد:
  • السحب على المكشوف: يتميز السداد بالمرونة، حيث يجب على أصحاب الحسابات إعادة رصيد حساباتهم إلى الوضع الإيجابي خلال إطار زمني معين لتجنب الرسوم أو العقوبات الإضافية.
  • يُقرض: شروط السداد ثابتة، حيث يقوم المقترضون بسداد دفعات منتظمة خلال فترة محددة، تتكون من أصل المبلغ والفائدة.
• الفوائد والرسوم:
  • السحب على المكشوف: عادةً ما يتم فرض أسعار فائدة ورسوم مرتفعة، يتم فرضها على المبلغ المسحوب ولكل معاملة تتجاوز الرصيد المتاح.
  • يُقرض: يتضمن رسوم الفائدة المطبقة على إجمالي مبلغ القرض، مع معدلات تعتمد على عوامل مثل الجدارة الائتمانية، ونوع القرض، وظروف السوق.
• الغرض والاستخدام:
  • السحب على المكشوف: مناسبة لاحتياجات التدفق النقدي قصيرة الأجل أو حالات الطوارئ، مما يوفر إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال.
  • يُقرض: تُستخدم لأغراض محددة، مثل شراء الأصول أو القيام باستثمارات، بما في ذلك عملية تقديم طلب رسمية وخطة سداد منظمة.
• المخاطر والتأثير:
  • السحب على المكشوف: يمكن أن يؤدي إلى دورة من الديون إذا تم الإفراط في استخدامها، مما يؤثر سلبًا على درجات الائتمان والاستقرار المالي.
  • يُقرض: يحمل مخاطر التخلف عن السداد إذا لم يتم السداد على النحو المتفق عليه، مما قد يؤدي إلى الإضرار بالائتمان وفقدان الضمانات للقروض المضمونة.
• عملية الموافقة:
  • السحب على المكشوف: يتم تحديد حدود السحب على المكشوف المعتمدة مسبقًا بناءً على عوامل مثل التاريخ الائتماني والدخل والعلاقة المصرفية.
  • يُقرض: يتطلب عملية تقديم رسمية، حيث يقوم المقرضون بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض واستقراره المالي قبل الموافقة.

آخر تحديث: 04 مارس 2024