Kredit-Score vs. Hypotheken-Score: Unterschied und Vergleich

Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers auf der Grundlage seiner Bonitätshistorie, während ein Hypotheken-Score eine spezielle Version ist, die speziell auf die Beurteilung von Hypothekendarlehensanträgen zugeschnitten ist. Hypotheken-Scores können bestimmte Faktoren wie Zahlungshistorie und Schuldenstand unterschiedlich gewichten, um die Wahrscheinlichkeit eines Kreditnehmers für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens besser vorherzusagen.

Key Take Away

1. Kredit-Scores sind numerische Bewertungen der allgemeinen Kreditwürdigkeit einer Person; Hypotheken-Scores sind darauf zugeschnitten, das Hypothekenausfallrisiko vorherzusagen.
2. Kredit-Scores werden anhand von Faktoren wie Zahlungsverhalten, Schulden und Kreditmix berechnet; Hypotheken-Scores berücksichtigen ähnliche Faktoren, legen jedoch mehr Wert auf die hypothekenbezogene Geschichte.
3. Kreditgeber verwenden sowohl Kredit- als auch Hypotheken-Scores, aber Hypotheken-Scores spielen eine wichtigere Rolle bei der Genehmigung von Hypothekendarlehen und Zinssätzen.

Kredit-Score vs. Hypotheken-Score

Der Unterschied zwischen Kredit- und Hypotheken-Scores besteht darin, dass erstere alle finanziellen Faktoren in Bezug auf die Person berücksichtigt, die mehrere Arten von Krediten beantragt. Letzteres kann nur bei der Beantragung von Immobiliendarlehen (z. B. Häusern) verwendet werden.

A Kredit-Score basiert auf der Kredithistorie und gibt Auskunft über verschiedene Aktivitäten des Kreditnehmers. Es bietet auch ein Gefühl der Garantie für die Entität, die die bereitstellt Darlehen, ob die Person den Kredit rechtzeitig zurückzahlen wird.

Ein Hypotheken-Score wird verwendet, um dem Kreditgeber oder Unternehmen einen Einblick in Faktoren zu geben, die bei der Entscheidung über die Eignung für eine gute oder schlechte Hypothek helfen. Es könnte verwendet werden, wenn man versucht, eine Immobilie oder eine Immobilie zu kaufen.

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Vergleichstabelle

Merkmal	Kredit-Score	Hypotheken-Score
Zweck	Bewerten Sie die allgemeine Kreditwürdigkeit verschiedener Kreditarten	Bewerten Sie das Risiko speziell für Hypothekendarlehen
Bewertungsmodell	Normalerweise FICO oder VantageScore (verschiedene Versionen)	Häufig FICO (insbesondere FICO-Scores für Hypotheken)
Verwendete Daten	Informationen von allen drei Kreditauskunfteien (Equifax, Experian, TransUnion)	Berücksichtigt möglicherweise nur Daten von einer oder zwei Kreditauskunfteien
Gewichtung von Faktoren	* Zahlungshistorie (35 %) * Kreditauslastung (30 %) * Kreditlaufzeit (15 %) * Kreditmix (10 %) * Neue Kreditanfragen (10 %)	* Zahlungshistorie (ähnliche Gewichtung) * Kreditauslastung (kann stärker gewichtet werden) * Schulden-Einkommens-Verhältnis (wird nicht in Standard-Kreditbewertungen verwendet) * Öffentliche Aufzeichnungen (Konkurs, Zwangsvollstreckungen)
Typischer Bereich	300-850	300-850
Auswirkungen von Anfragen	Hat im Allgemeinen eine kleine negative Auswirkung	Kann einen etwas größeren negativen Einfluss haben
Wer sieht es	Sie, Kreditgeber für verschiedene Kreditarten (Kreditkarten, Autokredite usw.)	Nur Hypothekengeber
Verfügbarkeit	Sie können Ihre Kreditwürdigkeit ganz einfach und kostenlos aus verschiedenen Quellen überprüfen	Für Verbraucher nicht ohne weiteres verfügbar; von Hypothekengebern während des Antragsverfahrens eingeholt werden

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Was ist die Kreditwürdigkeit?

Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen:

1. Zahlungsverlauf: Dies ist der wichtigste Faktor, der einen Kredit-Score beeinflusst und etwa 35 % des Gesamtscores ausmacht. Dabei wird beurteilt, ob Zahlungen auf Kreditkonten wie Kredite, Kreditkarten und Hypotheken fristgerecht erfolgt sind.
2. Kreditverwendung: Dieser Faktor misst das Verhältnis des genutzten Kredits zum gesamten verfügbaren Kredit. Eine hohe Kreditauslastung, also die Inanspruchnahme eines großen Teils des verfügbaren Kredits, kann sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, da sie auf ein höheres Ausfallrisiko schließen lässt.
3. Länge der Kredithistorie: Die Dauer der Kreditnutzung einer Person spielt eine Rolle bei der Bestimmung ihrer Kreditwürdigkeit. Eine längere Bonitätshistorie liefert Kreditgebern mehr Daten zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
4. Kredit-Mix: Kreditgeber bevorzugen eine vielfältige Mischung von Kreditarten wie Kreditkarten, Ratenkredite und Hypotheken. Der Besitz verschiedener Kreditkonten zeigt die Fähigkeit, verantwortungsvoll mit unterschiedlichen Kreditarten umzugehen.
5. Neue Kreditanfragen: Jedes Mal, wenn ein Kreditgeber eine Kopie der Kreditauskunft einer Person anfordert, führt dies zu einer harten Anfrage, die die Kreditwürdigkeit vorübergehend senken kann. Mehrere Anfragen innerhalb eines kurzen Zeitraums können auf eine finanzielle Notlage oder eine Überforderung hinweisen und sich negativ auf den Score auswirken.

Bedeutung von Kredit-Scores:

• Zugang zu Krediten: Eine gute Kreditwürdigkeit öffnet Türen zu verschiedenen finanziellen Möglichkeiten, darunter Kreditkarten, Kredite und Hypotheken, mit günstigen Konditionen und niedrigeren Zinssätzen.
• Zinsen: Kreditgeber verwenden Kredit-Scores, um die Zinssätze zu bestimmen, die Kreditnehmern angeboten werden. Höhere Kredit-Scores qualifizieren sich in der Regel für niedrigere Zinssätze, was im Laufe der Zeit zu niedrigeren Kreditkosten führt.
• Beschäftigung und Wohnen: Einige Arbeitgeber und Vermieter berücksichtigen bei Einstellungs- oder Mietentscheidungen möglicherweise auch die Kreditwürdigkeit und betrachten sie als Indikator für finanzielle Verantwortung und Stabilität.

 

Was ist der Hypotheken-Score?

Entwicklung der Hypotheken-Scores:

1. Angepasster Algorithmus: Hypotheken-Scores werden mithilfe von Algorithmen entwickelt, die Faktoren priorisieren, die die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens am ehesten vorhersagen. Diese Algorithmen können Eigentum bestimmter Kreditbewertungsunternehmen sein oder in Zusammenarbeit mit Hypothekengebern entwickelt werden.
2. Branchenspezifische Datenanalyse: Hypotheken-Scores werden anhand branchenspezifischer Datenanalysen erstellt und konzentrieren sich dabei auf Faktoren wie die bisherige Hypothekenzahlungshistorie, immobilienbezogene Schulden und die Fähigkeit des Kreditnehmers, langfristige Hypothekenverbindlichkeiten zu bedienen.
3. Risikobewertung für Hypothekengeber: Das Hauptziel von Hypotheken-Scores besteht darin, Hypothekengebern eine genauere Einschätzung des Risikos zu ermöglichen, das mit der Gewährung eines Hypothekendarlehens an einen bestimmten Kreditnehmer verbunden ist. Durch die Einbeziehung hypothekenspezifischer Faktoren können Kreditgeber die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Hypothekenzahlungen und die Gesamtleistung des Kredits besser einschätzen.

In Hypotheken-Scores berücksichtigte Faktoren:

1. Zahlungsverlauf: Ähnlich wie bei generischen Kreditscores bleibt die Zahlungshistorie ein entscheidender Faktor für den Hypothekenscore. Hypotheken-Scores können jedoch einen stärkeren Schwerpunkt auf das Hypothekenzahlungsverhalten in der Vergangenheit legen, einschließlich etwaiger verspäteter Zahlungen oder Ausfälle bei Hypothekendarlehen in der Vergangenheit.
2. Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI): Hypotheken-Scores berücksichtigen in der Regel das Schulden-Einkommens-Verhältnis des Kreditnehmers, das die gesamten monatlichen Schuldenzahlungen des Kreditnehmers mit seinem monatlichen Bruttoeinkommen vergleicht. Eine niedrigere DTI-Quote weist auf ein geringeres finanzielles Risiko für den Kreditgeber hin.
3. Loan-to-Value-Verhältnis (LTV): Ein weiterer wichtiger Faktor bei der Hypothekenbewertung ist die Beleihungsquote, die die Höhe des Hypothekendarlehens mit dem Schätzwert der Immobilie vergleicht. Eine niedrigere LTV-Quote bedeutet ein geringeres Risiko für den Kreditgeber, da der Kreditnehmer über mehr Eigenkapital an der Immobilie verfügt.
4. Immobilientyp und Standort: Hypotheken-Scores können auch die Art und den Standort der finanzierten Immobilie berücksichtigen. Faktoren wie die Entwicklung des Immobilienwerts, Nachbarschaftsmerkmale und die Art der Immobilie (z. B. Einfamilienhaus, Eigentumswohnung) können die Risikoeinschätzung des Kreditgebers beeinflussen.

Bedeutung von Hypotheken-Scores:

• Risikominderung für Kreditgeber: Hypotheken-Scores ermöglichen es Kreditgebern, fundiertere Entscheidungen hinsichtlich der Genehmigung und Preisgestaltung von Hypothekendarlehen zu treffen, wodurch letztendlich das Risiko eines Zahlungsausfalls und einer Zwangsvollstreckung verringert wird.
• Maßgeschneiderte Auswertung: Durch die Fokussierung auf hypothekenspezifische Faktoren ermöglichen Hypotheken-Scores eine individuellere Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers im Rahmen der Hypothekenvergabe.
• Zugang zur Hypothekenfinanzierung: Ein günstiger Hypothekenscore erhöht die Wahrscheinlichkeit, sich für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren, und kann zu günstigeren Darlehenskonditionen wie niedrigeren Zinssätzen und Anzahlungsanforderungen führen.

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Hauptunterschiede zwischen Kredit-Scores und Hypotheken-Scores

1. Zweck:
   • Kredit-Scores dienen dazu, die allgemeine Kreditwürdigkeit einer Person für verschiedene Kreditarten, einschließlich Kreditkarten, Darlehen und Hypotheken, zu beurteilen.
   • Hypotheken-Scores hingegen sind speziell darauf zugeschnitten, die Eignung eines Kreditnehmers für Hypothekendarlehen zu bewerten, wobei der Schwerpunkt auf Faktoren liegt, die für die Hypothekendarlehen direkt relevant sind.
2. Berücksichtigte Faktoren:
   • Kredit-Scores berücksichtigen in der Regel eine breite Palette von Faktoren wie Zahlungshistorie, Kreditauslastung, Länge der Kredithistorie, Kreditmix und neue Kreditanfragen.
   • Hypotheken-Scores priorisieren Faktoren, die sich speziell auf Hypothekendarlehen beziehen, einschließlich der bisherigen Hypothekenzahlungshistorie, des Schulden-Einkommens-Verhältnisses, des Beleihungs-Wert-Verhältnisses und der Eigenschaften der Immobilie.
3. Gewicht der Faktoren:
   • Während sowohl Kredit- als auch Hypotheken-Scores Faktoren wie Zahlungshistorie und Schuldenstand berücksichtigen, können sie diesen Faktoren unterschiedliche Gewichtungen zuweisen. Hypothekenbewertungen können beispielsweise einen größeren Schwerpunkt auf das frühere Hypothekenzahlungsverhalten und immobilienbezogene Schulden legen.
4. Anwendungsbeispiele:
   • Kredit-Scores werden von Kreditgebern für verschiedene Arten von Kreditentscheidungen verwendet, darunter Kreditkartengenehmigungen, Privatkredite, Autokredite und Hypotheken.
   • Hypotheken-Scores werden von Hypothekengebern in erster Linie verwendet, um das mit der Verlängerung von Hypothekendarlehen verbundene Risiko einzuschätzen und die Kreditgenehmigung und -preisgestaltung festzulegen.
5. Branchenspezifische Anpassung:
   • Hypotheken-Scores sind speziell auf die Hypothekendarlehensbranche zugeschnitten und integrieren branchenspezifische Datenanalysen und Algorithmen, um eine gezieltere Beurteilung von Hypothekendarlehensantragstellern zu ermöglichen.
   • Kredit-Scores sind zwar immer noch für Hypothekendarlehensentscheidungen relevant, sind jedoch allgemeiner und erfassen bestimmte hypothekenspezifische Risikofaktoren möglicherweise nicht so effektiv wie Hypotheken-Scores.

Bibliographie

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Letzte Aktualisierung: 06. März 2024