Кредитна оцена наспрам хипотекарне оцене: разлика и поређење

Кредитни резултат је нумерички приказ кредитне способности зајмопримца на основу његове кредитне историје, док је хипотекарни резултат специјализована верзија прилагођена посебно за процену захтева за хипотекарни кредит. Резултати хипотеке могу различито одмерити одређене факторе, као што су историја плаћања и нивои дуга, како би се боље предвидела вероватноћа зајмопримца да отплати хипотекарни зајам.

Кључне Такеаваис

1. Кредитни резултати су нумеричке оцене укупне кредитне способности појединца; резултати хипотеке су прилагођени за предвиђање ризика неплаћања хипотеке.
2. Кредитни резултати се израчунавају коришћењем фактора као што су историја плаћања, дуг и кредитна комбинација; резултати хипотеке узимају у обзир сличне факторе, али стављају већи нагласак на историју везану за хипотеку.
3. Зајмодавци користе и кредитне и хипотекарне резултате, али резултати хипотеке играју значајнију улогу у одобравању хипотекарних кредита и каматним стопама.

Кредитна оцена у односу на резултат хипотеке

Разлика између кредитних и хипотекарних резултата је у томе што први узимају у обзир све финансијске факторе у вези са особом која аплицира за више врста кредита. Ово последње се може користити само када се аплицира за кредите за некретнине (нпр. куће).

A кредитни резултат заснива се на нечијој кредитној историји и даје приказ различитих активности зајмопримца. Такође нуди осећај гаранције субјекту који пружа зајам, да ли ће лице благовремено отплаћивати кредит.

Хипотекарни резултат се користи да би зајмодавац или ентитет сагледао факторе који помажу у одлучивању о подобности за добру или лошу хипотеку. Може се користити када неко покушава да купи некретнину или некретнину.

---

 

Упоредна табела

одлика	Цредит Сцоре	Мортгаге Сцоре
Намена	Процијените укупну кредитну способност за различите врсте кредита	Посебно процените ризик за хипотекарне кредите
Модел бодовања	Обично ФИЦО или ВантагеСцоре (различите верзије)	Често ФИЦО (посебно ФИЦО резултати дизајнирани за хипотеке)
Коришћени подаци	Информације из сва три кредитна бироа (Екуифак, Екпериан, ТрансУнион)	Може узети у обзир податке само једног или два кредитна бироа
Пондерисање фактора	* Историја плаћања (35%) * Искоришћеност кредита (30%) * Дужина кредита (15%) * Кредитна комбинација (10%) * Нови кредитни упити (10%)	* Историја плаћања (сличан пондер) * Коришћење кредита (може бити веће пондерисање) * Однос дуга и прихода (не користи се у стандардним кредитним оценама) * Јавна евиденција (стечај, оврха)
Типични распон	300-850	300-850
Утицај упита	Генерално, има мали негативан утицај	Може имати нешто већи негативан утицај
Ко то види	Ви, зајмодавци за различите врсте кредита (кредитне картице, ауто кредити, итд.)	Само хипотекарни кредитори
Доступност	Можете једноставно бесплатно проверити свој кредитни резултат из различитих извора	Није лако доступан потрошачима; добијају хипотекарни зајмодавци током процеса пријаве

---

 

Шта је кредитни резултат?

Фактори који утичу на кредитне резултате:

1. историја плаћања: Ово је најзначајнији фактор који утиче на кредитни резултат, који чини приближно 35% укупног резултата. Он процењује да ли су плаћања на кредитним рачунима као што су зајмови, кредитне картице и хипотеке извршена на време.
2. Коришћење кредита: Овај фактор мери однос коришћеног кредита и укупног расположивог кредита. Високо коришћење кредита, тј. коришћење великог дела расположивог кредита, може негативно утицати на кредитни резултат јер сугерише већи ризик од неизвршења обавеза.
3. Дужина кредитне историје: Дужина времена које појединац користи кредит игра улогу у одређивању његовог кредитног резултата. Дужа кредитна историја пружа више података зајмодавцима за процену кредитне способности зајмопримца.
4. Цредит Мик: Зајмодавци више воле да виде разнолику комбинацију типова кредита, као што су кредитне картице, кредити на рате и хипотеке. Поседовање различитих кредитних рачуна показује способност да се одговорно управља различитим врстама кредита.
5. Нови кредитни упити: Сваки пут када зајмодавац затражи копију кредитног извештаја појединца, то резултира тешким упитом, што може привремено да смањи кредитни резултат. Вишеструки упити у кратком периоду могу указивати на финансијску невољу или преоптерећење, што негативно утиче на резултат.

Важност кредитних резултата:

• Приступ кредиту: Добар кредитни резултат отвара врата разним финансијским могућностима, укључујући кредитне картице, кредите и хипотеке, уз повољне услове и ниже каматне стопе.
• Kamatne stope: Зајмодавци користе кредитне резултате да би одредили каматне стопе које се нуде зајмопримцима. Виши кредитни резултати се обично квалификују за ниже каматне стопе, што резултира нижим трошковима задуживања током времена.
• Запошљавање и становање: Неки послодавци и закуподавци такође могу узети у обзир кредитне резултате приликом доношења одлука о запошљавању или изнајмљивању, посматрајући их као индикатор финансијске одговорности и стабилности.

 

Шта је резултат хипотеке?

Развој хипотекарних резултата:

1. Прилагођени алгоритам: Оцене хипотеке се развијају коришћењем алгоритама који дају приоритет факторима који се сматрају најпредвидљивијим у погледу способности зајмопримца да отплати хипотекарни кредит. Ови алгоритми могу бити власништво одређених компанија за оцењивање кредита или развијени у сарадњи са хипотекарним зајмодавцима.
2. Анализа података специфичних за индустрију: Резултати хипотеке су направљени коришћењем анализе података специфичне за индустрију, фокусирајући се на факторе као што су историја плаћања хипотеке у прошлости, дуг у вези са имовином и способност зајмопримца да се носи са дугорочним хипотекарним обавезама.
3. Процена ризика за хипотекарне кредиторе: Примарни циљ хипотекарних резултата је да се хипотекарним кредиторима пружи тачнија процена ризика повезаног са давањем хипотекарног кредита одређеном зајмопримцу. Укључујући факторе специфичне за хипотеку, зајмодавци могу боље да процене вероватноћу благовремене отплате хипотеке и укупни учинак кредита.

Фактори који се разматрају у оценама хипотеке:

1. историја плаћања: Слично генеричким кредитним резултатима, историја плаћања остаје кључни фактор у резултатима хипотеке. Међутим, резултати хипотеке могу ставити већи нагласак на понашање при отплати хипотеке у прошлости, укључујући било какву историју кашњења у плаћању или неиспуњавања обавеза по хипотекарним кредитима.
2. Однос дуга према приходу (ДТИ): Оцене хипотеке обично узимају у обзир однос дуга и прихода зајмопримца, који упоређује укупне месечне отплате дуга зајмопримца са њиховим бруто месечним приходима. Нижи ДТИ коефицијент указује на нижи ниво финансијског ризика за зајмодавца.
3. Однос кредита и вредности (ЛТВ): Однос кредита и вредности, који пореди износ хипотекарног кредита са процењеном вредношћу имовине, је још један важан фактор у оцењивању хипотеке. Нижи ЛТВ коефицијент значи мањи ризик за зајмодавца, пошто зајмопримац има више капитала у имовини.
4. Врста и локација некретнине: Резултати хипотеке такође могу узети у обзир врсту и локацију имовине која се финансира. Фактори као што су трендови вредности имовине, карактеристике суседства и тип имовине (нпр. једнопородична кућа, кондоминијум) могу утицати на процену ризика зајмодавца.

Важност хипотекарних резултата:

• Ублажавање ризика за зајмодавце: Хипотекарни резултати омогућавају зајмодавцима да донесу информисаније одлуке у вези са одобравањем хипотекарних кредита и ценама, на крају смањујући ризик од неизвршења обавеза и принудног извршења.
• Прилагођена евалуација: Фокусирајући се на факторе специфичне за хипотеку, резултати хипотеке пружају прилагођенију процену кредитне способности зајмопримца у контексту хипотекарног кредитирања.
• Приступ хипотекарном финансирању: Повољан резултат хипотеке повећава вероватноћу да се квалификујете за хипотекарни кредит и може резултирати повољнијим условима зајма, као што су ниже каматне стопе и захтеви за учешће.

---

Главне разлике између кредитних резултата и Мортгаге Сцорес

1. Намена:
   • Кредитни резултати су дизајнирани да процене укупну кредитну способност појединца за различите врсте кредита, укључујући кредитне картице, зајмове и хипотеке.
   • С друге стране, резултати хипотеке су посебно прилагођени за процену подобности зајмопримца за хипотекарне кредите, фокусирајући се на факторе директно релевантне за хипотекарне кредите.
2. Razmatrani faktori:
   • Кредитни резултати обично узимају у обзир широк спектар фактора као што су историја плаћања, коришћење кредита, дужина кредитне историје, кредитна комбинација и нови кредитни упити.
   • Хипотекарни резултати дају приоритет факторима који су посебно повезани са хипотекарним кредитима, укључујући историју плаћања хипотеке, однос дуга и прихода, однос кредита и вредности и карактеристике имовине.
3. Тежина фактора:
   • Иако и кредитни резултати и резултати хипотеке узимају у обзир факторе као што су историја плаћања и нивои дуга, они могу приписати различите тежине овим факторима. На пример, резултати хипотеке могу да ставе већи нагласак на понашање отплате хипотеке у прошлости и дуг у вези са имовином.
4. Користите Случајеви:
   • Кредитне резултате користе зајмодавци за различите врсте кредитних одлука, укључујући одобрења кредитних картица, личне зајмове, ауто-кредите и хипотеке.
   • Хипотекарне оцене првенствено користе хипотекарни зајмодавци за процену ризика повезаног са одобравањем хипотекарних кредита и за одређивање одобравања кредита и цене.
5. Прилагођавање специфичним за индустрију:
   • Оцене хипотекарних кредита су посебно прилагођене за индустрију хипотекарних кредита, укључујући анализу података и алгоритме специфичне за индустрију како би се пружила циљанија процена кандидата за хипотекарни кредит.
   • Кредитни резултати, иако су и даље релевантни за одлуке о хипотекарним кредитима, су генерализованији и можда неће обухватити одређене факторе ризика специфичне за хипотеку тако ефикасно као резултати хипотеке.

Референце

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

Последње ажурирање: 06. март 2024